12月18日，國家金融監(jiān)管總局四川監(jiān)管局披露一張針對中信銀行成都分行及下轄分支機構(gòu)的大額罰單。

罰單顯示，因存在“對相關(guān)信貸業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、收費管理不審慎”等違法違規(guī)事實，中信銀行成都分行被罰款230萬元，中信銀行成都東湖支行、達州分行、瀘州分行、宜賓分行4家分支機構(gòu)合計被罰款250萬元。另有5名相關(guān)責任人合計領(lǐng)罰35萬元。

作為中信銀行在西部地區(qū)資產(chǎn)規(guī)模最大的分行，成都分行在存貸款、財富管理、交易結(jié)算等多個業(yè)務(wù)板塊的表現(xiàn)均較優(yōu)。這張大額罰單的出現(xiàn)，卻揭示了中信銀行成都分行在信貸、貿(mào)易融資、票據(jù)等業(yè)務(wù)上的合規(guī)不足，拷問著該行的經(jīng)營和聲譽。

成都分支行均未幸免，審慎性不足是癥結(jié)

《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條明確的銀行業(yè)金融機構(gòu)審慎經(jīng)營規(guī)則，覆蓋了資產(chǎn)質(zhì)量、內(nèi)部控制、風險管理、關(guān)聯(lián)交易、損失準備等多個板塊。只要在這些板塊未能履行合理注意義務(wù)，導致風險被放大或延后暴露，都構(gòu)成“不審慎”。

此次針對成都分行及下轄4家分支行的罰單中，“不審慎”是最主要的違規(guī)行為，且覆蓋了信貸業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等多個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

其中，信貸業(yè)務(wù)不審慎的表現(xiàn)形式貫穿貸前、貸中、貸后全環(huán)節(jié)，最直觀的后果是擴大信貸風險敞口，易導致資產(chǎn)質(zhì)量惡化，形成壞賬。

貿(mào)易融資業(yè)務(wù)是以“真實貿(mào)易背景”為核心、以“短期自償性”為特征的融資與風險緩釋工具，包括開出信用證、保函等僅提供付款承諾的表外業(yè)務(wù)，也包括實際墊款的進出口押匯、出口貼現(xiàn)等。貿(mào)易融資業(yè)務(wù)不審慎的違規(guī)核心主要包括“虛假的貿(mào)易背景”“資金空轉(zhuǎn)閉環(huán)”。

票據(jù)業(yè)務(wù)不審慎的常見違規(guī)同樣包括“無真實貿(mào)易背景”，抑或違規(guī)貼現(xiàn)/轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。投資業(yè)務(wù)不審慎的類型較為多樣，非標投資嵌套、風險評估與產(chǎn)品不匹配、違規(guī)開展表外業(yè)務(wù)、投資決策流程不合規(guī)等，都屬于“不審慎”范圍，極易造成金融投資資產(chǎn)質(zhì)量惡化。

收費管理則是與消費者利益最貼近的環(huán)節(jié)，收費管理不審慎包括質(zhì)價不符、以貸收費、轉(zhuǎn)嫁成本給消費者、重復收費、強制收費、分支機構(gòu)私自立項、未提供實質(zhì)性服務(wù)而收費等，極易損害消費者個人權(quán)益。

中信銀行成都分行及下轄的4家分支行，都因為這幾項業(yè)務(wù)審慎性不足而集體淪陷，區(qū)域“復制式”的違規(guī)反映出成都分行層面存在系統(tǒng)性管理失效問題。

除了銀行自身，邵海東、羅勁松、李強、王軼俊、孫銳等5位相關(guān)責任人，也因為對部分違規(guī)負有責任，被警告并合計罰款35萬元。

根據(jù)公開信息，五位相關(guān)責任人中，羅勁松在本次罰單所涉的兩家分行擔任過行長——2017年12月-2023年9月?lián)沃行陪y行宜賓分行行長，2025年5月至今擔任中信銀行瀘州分行行長。

李強則是中信銀行瀘州分行的前行長，2023年5月卸任，由梁雷接任，梁雷于今年5月卸任后，才由羅勁松擔任瀘州分行行長。

其余三人的履職軌跡較模糊，僅邵海東在2019年1月-2022年2月?lián)芜^中信銀行成都萬象支行行長，這家支行并未出現(xiàn)在此次罰單中。從幾位相關(guān)責任人的任職經(jīng)歷來看，成都分行的不審慎問題似乎并非一朝一夕形成，而是早就存在。

今年5月，中信銀行成都分行因“違規(guī)辦理資本項目售匯業(yè)務(wù)”被罰沒23萬元。該項違規(guī)雖然發(fā)生在外匯業(yè)務(wù)板塊，也同樣屬于審慎性缺失問題。警鐘早已敲響，亟待成都分行整改。

成分規(guī)模擴張趨緩，去年投訴量6890條

在多個業(yè)務(wù)板塊的審慎性不足，對銀行自身而言是加大經(jīng)營風險，合規(guī)成本上升；對消費者而言，便是融資成本上升，合法權(quán)益被侵犯。這一點，從中信銀行成都分行的用戶投訴方面也能看出來。

根據(jù)2024年度可持續(xù)發(fā)展報告，中信銀行去年一共收到約25.65萬筆來自監(jiān)管、95558、信用卡中心等多個渠道的用戶投訴，投訴業(yè)務(wù)類別包括信用卡業(yè)務(wù)、借記卡開銷戶、個人貸款等。

此外，在2024年可持續(xù)發(fā)展報告中，中信銀行還首次披露了各個地區(qū)的具體投訴量。其中，成都地區(qū)的投訴量為6890件，在37個地區(qū)中排名第12，是中信銀行西部各地區(qū)中，用戶投訴最多的區(qū)域。

近幾年，中信銀行成都分行一直在推動消保工作。就在今年9月，中信銀行成都分行與轄內(nèi)46家分支行還展開了“金融教育宣傳周”活動，通過專題講座、視頻展播等形式，進行消費者權(quán)益保護宣教。

只是，超6800條的用戶投訴，結(jié)合此次罰單中收費管理不審慎的違規(guī)行為，都可以看出，成都分行的消費者權(quán)益保護工作還有待進一步加強。

自身發(fā)展方面，成都分行是中信銀行在西部地區(qū)最大的一家分行，具有重要的戰(zhàn)略地位。截至2025年二季度末，中信銀行成都分行的員工人數(shù)為1509人，下轄機構(gòu)46家，資產(chǎn)規(guī)模為2019.24億元。在37家中信銀行一級分行中(不包括總行、信用卡中心)，成都分行的資產(chǎn)規(guī)模排第10。

根據(jù)最新披露，截至2025年11月末，中信銀行成都分行的資產(chǎn)總額、貸款余額，仍然穩(wěn)居成都地區(qū)股份制銀行的第一梯隊。

然而，縱向?qū)Ρ鹊脑?，近兩年中信銀行成都分行的資產(chǎn)擴張速度并不穩(wěn)定。

中信銀行年報顯示，2022年-2024年各報告期末，中信銀行成都分行的資產(chǎn)總額依次為1484.17億元、1846.63億元、1928.11億元，2023年和2024年的資產(chǎn)規(guī)模增速分別為24.42%、4.41%，2024年急速放緩。

所幸的是，進入2025年后，中信銀行成都分行的規(guī)模擴張之勢逐漸復蘇，與年初相比，二季度末的資產(chǎn)總額增加了4.73%。

今年前三季度，中信銀行營收同比減少3.46%至1565.98億元，收入端面臨一定的增長壓力。作為中信銀行在西部市場的“門面”，成都分行或許應(yīng)進一步加強合規(guī)建設(shè)，提升業(yè)務(wù)審慎性及穩(wěn)定性，才能實現(xiàn)平穩(wěn)健康發(fā)展。