“電動(dòng)自行車還能買保險(xiǎn)？”已經(jīng)騎了幾年電動(dòng)自行車的市民高先生有些詫異：“我就知道機(jī)動(dòng)車要上交強(qiáng)險(xiǎn)，還有商業(yè)三者險(xiǎn)，還真沒想過給電動(dòng)自行車上保險(xiǎn)?！?/p>

因?yàn)榉奖憧旖?，電?dòng)自行車已經(jīng)成為大眾通勤出行的重要方式，隨之出現(xiàn)的電動(dòng)自行車交通事故也在不斷攀升。據(jù)西城法院的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)，今年該院受理的以電動(dòng)自行車為主的非機(jī)動(dòng)車交通事故糾紛比去年同期上升超過60%。

電動(dòng)自行車一旦發(fā)生意外，上保險(xiǎn)能彌補(bǔ)一定的經(jīng)濟(jì)損失。但實(shí)際情況卻是電動(dòng)自行車的保險(xiǎn)投保率偏低，事故責(zé)任方又是個(gè)人，容易出現(xiàn)“因事故致貧”或受害人“求償無門”的局面。

電動(dòng)自行車保險(xiǎn)為何投保率不高？投保又該注意什么？

案例

騎車人致人傷殘被判賠15萬元

前不久，小王被西城法院判決賠償15萬余元。對于外地來京打工的他來說，要拿出這么多錢，并不輕松。

這筆高額賠償源于去年8月的一次交通事故。當(dāng)時(shí)，小王騎電動(dòng)自行車經(jīng)過西城區(qū)一處路段時(shí)，與旁邊的一輛電動(dòng)自行車前輪發(fā)生接觸，致使騎車人宋先生當(dāng)即失去控制摔倒在地。事發(fā)后，宋先生被醫(yī)院診斷為肱骨遠(yuǎn)端骨折，第二天便接受了手術(shù)治療，但出院后很長一段時(shí)間生活都不能自理，經(jīng)鑒定為十級傷殘。

今年2月，宋先生提起訴訟，索賠傷殘賠償金、護(hù)理費(fèi)、精神損害撫慰金等各項(xiàng)損失近24萬元。

由于交通隊(duì)認(rèn)定小王負(fù)事故主要責(zé)任，西城法院經(jīng)審理后，判決他承擔(dān)70%賠償責(zé)任，共計(jì)15萬余元，僅傷殘賠償金一項(xiàng)就接近13萬元。

“現(xiàn)在路面上的電動(dòng)自行車越來越多，開得越來越快，出現(xiàn)交通事故的概率大增，而且電動(dòng)自行車本身自重大，騎車人在事故中受傷甚至造成傷殘的風(fēng)險(xiǎn)也增大了。”西城法院民一庭法官林濤告訴記者。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，西城法院今年1至11月受理的非機(jī)動(dòng)車交通事故糾紛案件數(shù)量比去年同期增長60.98%，絕大多數(shù)都是電動(dòng)自行車事故。由于事故責(zé)任人多為個(gè)人，又普遍沒有上保險(xiǎn)、償付能力有限，一旦因過錯(cuò)發(fā)生事故，特別是對他人造成人身傷害時(shí)，高額的賠償金往往遠(yuǎn)超個(gè)人承受能力，導(dǎo)致“因事故致貧”或受害人“求償無門”的局面。

“以北京的賠償標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，構(gòu)成最低的十級傷殘，僅傷殘賠償金就接近19萬元。而且，因交通事故就醫(yī)，不能享受醫(yī)保報(bào)銷，如果責(zé)任人沒有賠付能力，風(fēng)險(xiǎn)就很大?！绷譂ü僬f。

車主

三大原因不愿花錢投保

市民對電動(dòng)自行車保險(xiǎn)了解多少？又有多少人愿意花錢投保？

其實(shí)，電動(dòng)自行車保險(xiǎn)已經(jīng)推出多年，但與機(jī)動(dòng)車必須投保交強(qiáng)險(xiǎn)不同，目前法律法規(guī)對電動(dòng)自行車投保并無強(qiáng)制性要求，因此很多人對此還不甚了解。

記者采訪發(fā)現(xiàn)，“不知道、沒必要、賠不了”，是車主不愿投保的主要原因。

記者對比了市場上3款電動(dòng)自行車保險(xiǎn)產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品保障范圍和保額存在較多差異，但都能通過電動(dòng)自行車第三者責(zé)任保險(xiǎn)附加車上人員責(zé)任保險(xiǎn)或駕駛?cè)说囊馔鈧ΡｋU(xiǎn)，給予騎車人及事故第三者最基礎(chǔ)的保障。最便宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品一年保費(fèi)不足百元，可以得到針對駕駛?cè)撕偷谌咦罡?0萬余元的保障。

不同的產(chǎn)品還會增加電動(dòng)車盜搶、火災(zāi)爆炸甚至騎行人猝死等險(xiǎn)種，通過不同保險(xiǎn)的組合提供更全面的保障。當(dāng)然，保額和項(xiàng)目的提升，也意味著保費(fèi)的增加。3款產(chǎn)品中，保額超百萬、保障項(xiàng)目最多的產(chǎn)品，一年的保費(fèi)需要380余元。

目前，多數(shù)電動(dòng)自行車銷售門店也不會主動(dòng)向消費(fèi)者介紹電動(dòng)自行車保險(xiǎn)。“我們提供電動(dòng)自行車保險(xiǎn)服務(wù)，但很少有消費(fèi)者主動(dòng)詢問，如果消費(fèi)者購買了電動(dòng)自行車，我們會表示店里也可以上保險(xiǎn)，但大部分消費(fèi)者都表示不需要?！币患议T店?duì)I業(yè)員說。

“電動(dòng)自行車保險(xiǎn)價(jià)格不算貴，但我用不上?！笔忻駨埾壬毖圆恢M地告訴記者，“我騎車接送孩子，上路格外小心，撞別人的可能性不大，騎車5年來從未出過事故?！睆埾壬f：“如果我被別人撞了，那也應(yīng)該別人賠償我?！?/p>

“買保險(xiǎn)不是為了出險(xiǎn)，而是為了有最后一重保護(hù)?！蓖跖恳呀?jīng)買了3年電動(dòng)自行車保險(xiǎn)。3年前，她開車時(shí)經(jīng)歷過一次與電動(dòng)自行車的交通事故。一騎車人因?yàn)樗蝗晦D(zhuǎn)向，猝不及防摔倒在地，當(dāng)時(shí)鼻梁骨就斷了，好在機(jī)動(dòng)車有保險(xiǎn)，給對方進(jìn)行了賠付。事發(fā)后，王女士越想越后怕，趕緊買了電動(dòng)自行車保險(xiǎn)?！半m然一次也沒出過險(xiǎn)，但我覺得還是有個(gè)保險(xiǎn)更踏實(shí)。當(dāng)然，上路遵守交通法規(guī)，保護(hù)好自己才是最安全的?！蓖跖空f。

記者采訪中發(fā)現(xiàn)，除了“不知道”“用不著”之外，擔(dān)心“賠不了”也是車主不愿投保的一個(gè)原因。保險(xiǎn)條款中都要求投保電動(dòng)自行車須符合國標(biāo)，如果經(jīng)過違規(guī)改裝，可能失去保障。而很多車主的車輛都解了限速或進(jìn)行改裝，因此也怕投保被拒賠。

門檻

“解限速”“改裝”都不賠

“想給電動(dòng)自行車買保險(xiǎn)，大家有沒有推薦的？”孫女士在網(wǎng)上發(fā)帖詢問，然而冷水卻一盆接著一盆?！澳愕能嚱膺^限速嗎？解限速和改裝都賠不了。”“保險(xiǎn)要求車輛必須符合國家標(biāo)準(zhǔn)，解限速就不行了。”聽了大家的說法，孫女士打消了買保險(xiǎn)的念頭。

記者在3款保險(xiǎn)產(chǎn)品合同中都看到了投保車輛須符合國家標(biāo)準(zhǔn)的條款。有的籠統(tǒng)標(biāo)明“設(shè)計(jì)最高時(shí)速、空車質(zhì)量、外形尺寸符合有關(guān)國家標(biāo)準(zhǔn)”或“以《電動(dòng)自行車安全技術(shù)規(guī)范》規(guī)定為準(zhǔn)”，有的則更具體地指出最高車速應(yīng)不大于25公里/小時(shí)，以及含電池在內(nèi)的整車質(zhì)量上限等。

其中一款保險(xiǎn)產(chǎn)品還將“因私自改裝、加裝致使整車性能不符合國家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)”以黑色加粗字體明確寫在保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款中。

保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款

記者詢問保險(xiǎn)公司解除限速和改裝車輛能否理賠，公司客服人員明確告訴記者，“解除限速不保”，并具體指出只要車輛最高設(shè)計(jì)車速超過25公里/小時(shí)就不保了。

北京市律師協(xié)會保險(xiǎn)法專業(yè)委員會委員高金鵬律師告訴記者，保險(xiǎn)合同中要求投保車輛是符合國家標(biāo)準(zhǔn)的電動(dòng)自行車，如果車輛經(jīng)過調(diào)速、改裝，使得最高設(shè)計(jì)時(shí)速或全車質(zhì)量超過了國標(biāo)要求，就不符合保險(xiǎn)合同所承保的車輛性質(zhì)。如果保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)投保車輛經(jīng)過改裝或調(diào)速，可能依據(jù)保險(xiǎn)條款予以拒賠。

“另外，調(diào)速、改裝車輛也可能會增加出現(xiàn)交通事故的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司有可能以投保人改變車輛性質(zhì)，使車輛危險(xiǎn)程度顯著增加而導(dǎo)致發(fā)生事故為由拒賠?！备呗蓭熣f。

提醒

投?？辞迕庳?zé)條款和理賠范圍

“保險(xiǎn)確實(shí)能分擔(dān)賠付風(fēng)險(xiǎn)，但投保人一定要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款?！备呓瘗i律師提示，選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品不能只看宣稱的保額有多少，保障項(xiàng)目有哪些，還要特別關(guān)注免責(zé)條款、免賠額和免賠率等直接關(guān)系到無法獲得賠付和賠償標(biāo)準(zhǔn)、比例的條款，否則出了事故很容易發(fā)生理賠糾紛。

以一款年保費(fèi)160元的產(chǎn)品舉例，包含保額10萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)、保額1萬元的附加車上人員責(zé)任險(xiǎn)和保額2000元的車輛盜搶險(xiǎn)。第三者責(zé)任險(xiǎn)每次事故的絕對免賠率為全責(zé)25%；主責(zé)20%；同責(zé)10%；次責(zé)5%。

按照該產(chǎn)品給出的理賠示例，投保人騎電動(dòng)自行車時(shí)因未能及時(shí)剎車造成路人膝蓋受傷、手機(jī)損壞，負(fù)事故全責(zé)。傷者就醫(yī)花費(fèi)2000元，財(cái)產(chǎn)損失1000元。按照全責(zé)絕對免賠率計(jì)算，保險(xiǎn)公司對全部3000元損失中的25%，即750元免賠，最終理賠款為2250元。

“雖然有的產(chǎn)品宣稱保額很高，但因?yàn)樵O(shè)置了高免賠率或限定賠付比例，理賠的數(shù)額就會因此打‘折扣’?！备呗蓭熣f。

記者注意到，3款保險(xiǎn)產(chǎn)品中有兩款產(chǎn)品單獨(dú)對意外傷殘的賠付比例進(jìn)行了限定，最高的一級傷殘，給付比例均為保額的100%，之后逐級遞減，最低的十級傷殘給付比例分別保額為10%和1%。也就是說，傷殘要達(dá)到一級，才能拿到全部保額的賠付。

保險(xiǎn)客服人員給記者算了一下，如果產(chǎn)品對騎行人意外身故傷殘的最高保額為100萬元，對三者意外身故傷殘的最高保額為45萬元。如果騎行人意外受傷達(dá)到十級傷殘，可以獲得10萬元傷殘賠付。全責(zé)給他人造成十級傷殘，傷殘賠償金一項(xiàng)可賠付4.5萬元。

按照今年北京地區(qū)的傷殘賠償標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，十級傷殘的傷殘賠償金接近19萬元。顯然，保險(xiǎn)賠付還無法覆蓋。

建議

推出更多保險(xiǎn)產(chǎn)品并醒目提示

對于電動(dòng)自行車這種面向普通大眾的保險(xiǎn)產(chǎn)品，高金鵬律師認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)以更簡潔清晰的方式進(jìn)行解釋說明。如，列出不同出險(xiǎn)情況特別是高免賠率情形下的理賠計(jì)算公式等方式，讓公眾能理解理賠標(biāo)準(zhǔn)。

“由于電動(dòng)自行車解除限速是常見現(xiàn)象，有的保險(xiǎn)合同中只寫明投保車輛需符合國家標(biāo)準(zhǔn)，還不夠清楚明確?！备呗蓭熣f，如果不符合保障范圍，保險(xiǎn)公司應(yīng)該在保險(xiǎn)廣告和保險(xiǎn)條款中，直接使用“對解除限速、改裝不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”這樣明確的語言，作出醒目提示。

“如果保險(xiǎn)條款的專業(yè)術(shù)語讓投保人產(chǎn)生誤解，投保后發(fā)生事故又無法獲賠，難免讓人產(chǎn)生‘投保容易理賠難’的不良印象?！备呓瘗i律師表示，目前有些保險(xiǎn)產(chǎn)品還存在表述專業(yè)、解釋不清的問題。對于與被保險(xiǎn)人利益密切相關(guān)的免責(zé)、免賠率、賠付標(biāo)準(zhǔn)等格式條款，更應(yīng)以加粗加黑、彈窗等方式對投保人進(jìn)行明確提示，作出普通人易于理解的解釋。

在林濤法官看來，目前部分電動(dòng)自行車保險(xiǎn)產(chǎn)品的保額相對較低。比如保額10萬元的三者險(xiǎn)產(chǎn)品，對一些沒有造成人員傷殘的事故，可以分?jǐn)偞蟛糠志歪t(yī)費(fèi)用，以有限的保費(fèi)支出分散風(fēng)險(xiǎn)，但對于構(gòu)成傷殘的事故，還顯得不足。

另外，像交通費(fèi)、誤工費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、殘疾器具費(fèi)等一些法律規(guī)定的人身損害賠償和殘疾賠償項(xiàng)目并未納入保險(xiǎn)理賠范圍中，而作為交通事故的傷者來講，一旦傷筋動(dòng)骨，交通費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、殘疾器具費(fèi)等都會大概率支出。

“保險(xiǎn)公司可以開發(fā)更多適應(yīng)不同需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供差異化強(qiáng)、費(fèi)用合理、保障有效的風(fēng)險(xiǎn)管理方案?！绷譂ü僬f，對于電動(dòng)自行車駕駛?cè)藖碚f，應(yīng)當(dāng)自覺抵制調(diào)速、改裝等行為，騎行速度慢下來，造成嚴(yán)重事故、構(gòu)成傷殘的風(fēng)險(xiǎn)就小得多。遵守交通法規(guī)、增強(qiáng)自我保護(hù)意識，才能從源頭防范事故發(fā)生。

來源 | 北京日報(bào)客戶端