銀行違規(guī)放貸房地產(chǎn)項目引關(guān)注：209億貸款背后的風險管控之問

審計署最新發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于2024年度中央預算執(zhí)行和其他財政收支審計查出問題整改情況的報告》揭開了金融領(lǐng)域風險管控的一角。報告顯示，6家銀行因違規(guī)向“四證”不全等房地產(chǎn)項目發(fā)放貸款209.68億元被查處，目前已壓降、處置不良貸款19.01億元。這一數(shù)據(jù)不僅暴露出部分銀行在房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)中的風控漏洞，更折射出當前金融監(jiān)管與市場風險之間的復雜博弈。

房地產(chǎn)貸款亂象背后的監(jiān)管盲區(qū)
“四證”是房地產(chǎn)開發(fā)的基本門檻，包括國有土地使用證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證和建筑工程施工許可證。銀行向“四證”不全項目放貸，本質(zhì)上是對合規(guī)性審查的漠視，這種“先上車后補票”的操作極易引發(fā)項目爛尾、資金鏈斷裂等系統(tǒng)性風險。審計發(fā)現(xiàn)，相關(guān)銀行已建立風險化解檔案，7家銀行開始區(qū)分房企整體風險與單一項目風險，試圖通過聚焦項目本身來優(yōu)化信貸決策邏輯。這種轉(zhuǎn)變雖顯被動，卻標志著銀行業(yè)正從粗放式放貸向精細化風控轉(zhuǎn)型。

值得注意的是，5家銀行對地方融資平臺賬戶采取的封戶、凍結(jié)措施，揭示了另一個風險點——部分平臺可能通過公眾集資“借新還舊”，將短期理財資金用于償還存量債務(wù)。這種“拆東墻補西墻”的做法不僅違背資管新規(guī)打破剛兌的初衷，更可能將金融風險向普通投資者傳導。審計整改要求切斷此類資金挪用渠道，體現(xiàn)了對隱性債務(wù)擴張的警惕。

金融國資管理暴露三大頑疾
在金融企業(yè)國有資產(chǎn)審計中，4261.81億元的問題資金整改規(guī)模遠超房地產(chǎn)領(lǐng)域，反映出更深層次的機制缺陷。其中，服務(wù)國家戰(zhàn)略數(shù)據(jù)不實的問題最為突出——4家金融機構(gòu)虛報的3537.93億元數(shù)據(jù)，暴露出部分機構(gòu)為完成政策指標而“注水”的扭曲心態(tài)。這種“數(shù)字達標”思維若不根治，可能導致信貸資源錯配，削弱金融支持實體經(jīng)濟的實效。

不良資產(chǎn)處置的“貓鼠游戲」同樣值得警惕。2家政策性銀行將37.48億元貸款下調(diào)為不良，3家地方中小銀行通過貸款重組等方式化解風險，這些動作雖屬事后補救，卻揭示了前期風險分類不實、以貸養(yǎng)貸等違規(guī)操作的普遍性。更值得玩味的是，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和進出口銀行分別面臨的違規(guī)放貸、存貸掛鉤問題，說明傳統(tǒng)政策性銀行在市場化轉(zhuǎn)型中仍存在制度適配滯后。

穿透式監(jiān)管能否破局？
從整改措施看，“制度補位+人員追責”成為標配——金融領(lǐng)域共完善29項制度，處理處分25^人；國資委對問題央企實施考核降級，并推動16項監(jiān)管制度落地。這種組合拳雖能形成震懾，但長效機制的建立仍需突破三大難點：一是如何平衡房地產(chǎn)行業(yè)“輸血”與風險防控的關(guān)系，避免信貸政策“急剎車”誤傷合理需求；二是怎樣構(gòu)建金融機構(gòu)真實數(shù)據(jù)報送的激勵約束機制，防止政策執(zhí)行中的“上有政策下有對策”；三是需明確地方融資平臺市場化轉(zhuǎn)型的路徑，從根本上消除隱性債務(wù)滋生^土壤。**

此次審計報告釋放的信號清晰：金融監(jiān)管正在從“事后滅火”轉(zhuǎn)向“事前防控”，從“單點突破”升級為“系統(tǒng)治理”。對于銀行業(yè)而言，這既是對過往粗放經(jīng)營模式的糾偏，更是倒逼其重塑風險管理體系的契機。當209億違規(guī)貸款的數(shù)字被曬在陽光下，或許正是行業(yè)回歸理性發(fā)展的新起點。