“我最喜歡的就是60歲到70歲這一段的生活狀態(tài)?！?/strong>

不久前，媒體專訪中國社會科學院社會學研究所研究員李銀河時，她這樣描述自己的退休生活。“寫小說、寫隨筆，靈感就像火山噴發(fā)?！蓖诵輲Ыo她的不是結(jié)束，而是一種前所未有的解脫感。

這段采訪也在網(wǎng)上引起了很多網(wǎng)友對“理想退休生活”的討論。

“等我退休，就要當個老年網(wǎng)紅，白天公園遛彎斗地主，晚上直播帶貨教廣場舞?！?/p>

“現(xiàn)在的班真是上一天虧一天，我連退休后每天中午吃啥都想好了，就是還沒想明白怎么熬到那天?！?/p>

“理想中的退休生活：有事沒事，找?guī)讉€老閨蜜喝下午茶，罵一罵各自的老頭子，然后一起追星。”

在社交媒體上，“想退休”已變成高頻詞條。還沒退休的人在評論區(qū)詢問退休人士的真實感受，臨近退休的人則在認真倒計時，每天都充滿儀式感。

這背后，一個根本性的變化正在發(fā)生：隨著人均壽命的延長，退休不再是人生的終點站，而更像是一個充滿可能的中轉(zhuǎn)站。

“五六十歲，正是玩兒的年紀?！边@句話不是玩笑，而是越來越多人的真實寫照。

01

“第二人生”可以怎么活？

“80后”“90后”的不少網(wǎng)友跟著爺爺奶奶長大。這一代人對退休的想象更多是抱著大胖孫子出現(xiàn)在菜場或是街頭巷尾。

這是傳統(tǒng)的“工作-退休-養(yǎng)老”三段式人生的經(jīng)典場面，隨著孫輩長大，人生也進入了終場時刻。

如今當新一代老人開始闖蕩社交媒體，年輕人們才發(fā)現(xiàn)，退休生活早就進入了Next level。

比如在社交媒體小紅書上，有64歲的時尚博主，15萬粉絲每天追更她的生活日常。她會在早晨5點起床，簡單洗漱后打坐、練瑜伽或是做力量訓練，然后吃早餐。

每天，她有6個小時用來學習、寫文案、剪視頻，或者觀察其他時尚博主的穿衣搭配、拍攝技巧。

晚飯過后，再分別花1小時讀書、彈鋼琴，晚上10點準時關燈睡覺。

（小紅書上64歲時尚博主一天的時間表）

也有50多歲的外企總裁閑不下來，選擇在退休后再創(chuàng)業(yè)，繼續(xù)過著超人的生活，跨城去為客戶做高管培訓；還有人加入了退休俱樂部，過上了“玩5休2”的生活：爵士舞、合唱團、DJ、走秀班、古典舞、探戈、狼人殺……

（越來越多中老年人在退休后學會生活。媒體訪談截圖。）

“退休生活圖景”發(fā)生如此巨大的改變，其中一個原因在于我們正在進入“百歲時代”。

近期，貝萊德建信理財公司與中國建設銀行聯(lián)合發(fā)布的《2025中國養(yǎng)老金金融白皮書》顯示，2025年我國人均預期壽命已提高到79歲。

也就是說，如果你在55歲退休，退休后仍有25年至30年的“第二人生”。這段人生的長度，幾乎相當于你從大學畢業(yè)到退休的工作年限。

有人選擇繼續(xù)工作發(fā)揮價值，也有人開始真正遵從內(nèi)心的沖動，去旅游、去培養(yǎng)各種愛好。

而無論是哪種退休生活，都讓每天苦哈哈上班的年輕人實名羨慕。甚至不少人也開始超前布局退休生活，主打一個“望梅止渴”。

有人會在線上加入“抱團養(yǎng)老群”，群里的互聯(lián)網(wǎng)姐妹們定期組織線下活動，其中有金融精英、有音樂制作人，也有創(chuàng)業(yè)者。一群女性聚在一起，聊彼此的職業(yè)、搞錢的方法還有關于養(yǎng)老的計劃。

（小紅書上相關話題備受關注。）

在社交平臺上，尋找“養(yǎng)老搭子”的訴求具體而真切。

“離異多年，孩子大了，越來越孤獨，希望能找個養(yǎng)老搭子?！?/p>

“想找個能一起曬太陽閑聊，可以互相提醒吃藥的養(yǎng)老搭子”……

也有人考慮旅居養(yǎng)老，擇地而居。不少人表示將父母送到氣候宜人、生活成本適中的城市，如果父母適應得好，自己將來也會搬過去。

這些新奇的生活方式選擇看上去天馬行空，但仔細想想，每一種探索背后都藏著同一個樸素的愿望：在漫長的后半生里，想過得體面、快樂、有尊嚴。

但理想很豐滿，計劃有時趕不上變化，養(yǎng)老這件事比想象中復雜。

“找好的養(yǎng)老搭子突然說她年底要結(jié)婚，我又開始焦慮了，還得重新找養(yǎng)老搭子?！?/p>

“我有兩個養(yǎng)老搭子剛開始喊得很堅定，結(jié)果她們陸續(xù)結(jié)婚了。”

“說好的一起養(yǎng)老，最后只有我當真了?！?/p>

旅居養(yǎng)老同樣存在問題，氣候不適應、當?shù)蒯t(yī)療水平有限，長期在異地的醫(yī)保報銷變得復雜，很多費用無法及時到賬，最后只能回原籍所在地，一來一回折騰得夠嗆。

所有這些新奇的養(yǎng)老方式背后，都有一個沉默卻至關重要的前提：財務基礎。

無論是旅居養(yǎng)老、抱團養(yǎng)老，還是獨立養(yǎng)老，核心不在于選擇哪種形式，而在于我們是否有足夠的資源和準備，去支撐起自己想要的退休生活。

02

多少錢能消滅養(yǎng)老焦慮？

在關于養(yǎng)老焦慮的帖子下方，畫風總出奇地一致，“說到底還是得靠錢?！薄按驽X，存夠了就不焦慮了?！?/p>

有博主試圖通過加減乘除給普通人一個看起來可靠的答案，“如果你30歲開始存錢，每月存4500元，到50歲就有108萬元。存進銀行吃利息，一年就有3萬多，夠養(yǎng)老了吧？”

這條看似嚴謹?shù)挠嬎愫芸煸谠u論區(qū)炸開了鍋：

“考慮過通貨膨脹嗎，幾十年后這些存款還值幾個錢？”

“太理想化了，一場大病都生不起……”

“現(xiàn)在一萬塊能玩得很舒服，二十年后可能只夠周邊農(nóng)家樂了。”

靜態(tài)的儲蓄思維，難以支撐動態(tài)的人生，這些現(xiàn)實的憂慮，不斷沖擊著過去儲蓄養(yǎng)老的思維。

有一種說法認為，傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式就像是一個“靜態(tài)的池塘”：年輕的時候拼命往里蓄水，退休后開始舀水喝。

但有個顯而易見的矛盾在于，池塘的水位下降是可以預見的趨勢。走向老年的路上，池塘里的水可能會因通貨膨脹而“蒸發(fā)”，也可能因為一次意外就“干涸見底”，一場重疾、一次意外事故、家人的突發(fā)狀況，動輒就是幾十萬元的開銷。

有網(wǎng)友在豆瓣社區(qū)發(fā)帖感慨：“老了得有錢，這是真理?！彼母改改晔乱迅撸群笕胱×损B(yǎng)老院。父親雖有傷病，尚能自理；母親患有帕金森，軀體癥狀非常嚴重，已無法自理。兩人兩個月生活費差不多15000元，而這些不包括幾十萬元的手術(shù)費用。

（清華大學社會學系教授景軍參加《圓桌派》訪談）

于是，越來越多人意識到：真正能帶來安全感不是一個池塘，而是一口“活水井”——它能在人生的后半程持續(xù)地、穩(wěn)定地產(chǎn)生新的水源。

既然傳統(tǒng)的儲蓄思路有局限，年輕人們開始探索各種創(chuàng)新的養(yǎng)老路徑。

比如一種叫“時間銀行”的新模式，其核心機制是鼓勵人們在年輕時通過照顧老人、做志愿服務等方式儲存時長，等年紀大了就能用這些服務時長兌換等價的養(yǎng)老服務。這種模式目前在南京、成都等城市已經(jīng)開始試點。

還有人把希望寄托在科技發(fā)展上。智慧養(yǎng)老社區(qū)、可穿戴健康設備、AI陪伴機器人……在他們看來，未來要靠科技降低養(yǎng)老成本。

這些五花八門的探索，歸根結(jié)底都指向同一個目標：高質(zhì)量的養(yǎng)老生活。

盡管對于高質(zhì)量的標準各異，但核心向往卻驚人地一致：底氣和自由。我們希望在漫長的人生下半程，始終擁有維持生活品質(zhì)的底氣，和探索人生廣度的自由。

03

鑿一口“活水井”

養(yǎng)老觀念正在“換代”?！?025中國養(yǎng)老金金融白皮書》調(diào)研發(fā)現(xiàn)，只有25%的受訪者選擇依靠子女贍養(yǎng)，30歲以下接受過高等教育的年輕群體進行養(yǎng)老規(guī)劃的占比明顯高于其他年齡受訪者。

這屆年輕人不再像父母那代人，把養(yǎng)老的希望完全寄托在子女身上，也不滿足于只把錢存在銀行。他們更早地意識到，養(yǎng)老是一件需要“主動規(guī)劃”的事情，不是“順其自然”就能解決的問題。

曾經(jīng)被認為是“中年人才需要考慮”的事，如今已經(jīng)出現(xiàn)在年輕人的購物車里。他們通過買理財、買基金保險的方式，抵抗養(yǎng)老焦慮，也為自己的未來做更長遠的規(guī)劃。在社交平臺上，“基金”“理財”“個人養(yǎng)老金”等話題的討論度持續(xù)攀升，變化的背后是一代人對人生主動權(quán)的爭取。

這種觀念轉(zhuǎn)變的本質(zhì)，是一場從“儲蓄思維”到“投資思維”的變遷，核心問題在于：如何在風險可控的前提下，為普通人提供更多元的養(yǎng)老儲備路徑？

在這一背景下，金融機構(gòu)積極引入創(chuàng)新策略，國內(nèi)掀起了一場關于養(yǎng)老理財產(chǎn)品和個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品的探索。

2021年，一批養(yǎng)老理財產(chǎn)品在國內(nèi)啟動試點，2022年1月，貝萊德建信理財成為國內(nèi)首家獲得養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點資質(zhì)的合資理財公司，并于同年11月成為首批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務的機構(gòu)之一。

2023年，貝萊德建信理財推出了其首款個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品“貝嘉目標風險穩(wěn)健型理財產(chǎn)品”，并于2024-2025年連續(xù)兩年榮獲普益標準“金譽獎”-優(yōu)秀創(chuàng)新銀行理財產(chǎn)品獎。1

這款產(chǎn)品背后是貝萊德建信理財專業(yè)的風險量化分析團隊和多維度風險管理模型，用“目標風險策略”錨定一個風險水平，根據(jù)市場情況進行風險的再平衡，力求為投資者的“養(yǎng)老錢”提供更可持續(xù)的長期“續(xù)航”。2

此后推出的“貝嘉智能心”產(chǎn)品，同樣包含個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品L份額，并且創(chuàng)新性地將股票資產(chǎn)引入了R2低風險的個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品。

在傳統(tǒng)認知里，低風險產(chǎn)品基本不碰股票，因為擔心波動。貝萊德建信理財?shù)姆椒ㄊ鞘褂肁I輔助技術(shù)進行股債動態(tài)配比，打破了固定收入和權(quán)益之間的壁壘，一起對產(chǎn)品進行整體的收益和風險目標設置和管理。這一嘗試，讓養(yǎng)老理財在守住底線的同時，還有機會為退休生活創(chuàng)造更多可能。

還記得前文提到的“靜態(tài)池塘”和“活水井”的比喻嗎？

如果說傳統(tǒng)儲蓄相當于向“靜態(tài)池塘”中舀水，那么科學的養(yǎng)老理財產(chǎn)品更像是打一口智能“活水井”，通過專業(yè)的產(chǎn)品設計與管理，將個人有限的財務細流接入更廣闊的“財富之?！?，讓晚年的生活水源有機會獲得“新生”，從靜態(tài)的、一點一點枯涸的池塘，變成動態(tài)的、源源不斷的活水系統(tǒng)。

這也契合了許多年輕人選擇養(yǎng)老理財產(chǎn)品的初衷——為人生規(guī)劃引入一個“專業(yè)協(xié)作者”，為其規(guī)避普通人情緒化的理財決策，填補無法進行復雜資產(chǎn)配置的短板，探索一條更接近理性的養(yǎng)老儲備思路。

在20世紀90年代，中國人均壽命只有68歲，如今這個數(shù)字已經(jīng)變成了79歲。養(yǎng)老不再是為幾年、十幾年做準備，而可能是一場跨越二三十年的人生長跑。我們這代人有幸見證了國人壽命的大幅延長，也有了新的機會去重新定義“老年”的活法。

要實現(xiàn)這一點，財務基礎是保障。只有不用再為錢發(fā)愁，才能真正去做那些想做的事——寫小說、環(huán)游世界、學新技能，或者只是悠閑地喝茶、曬太陽。

如果說長壽是時代賜予的禮物，那么，提前為自己鑿好一口源源不斷的“活水井”，大概就是我們拆開這份禮物最好的方式。

這一切的起點，或許就從現(xiàn)在，從認真思考自己的養(yǎng)老規(guī)劃開始。