年底了，銀行又開始玩命搶錢了。你要是最近去過銀行網點，準能看見這景象，柜臺上擺著大米食用油，墻上貼著“限時加息”的紅紙條，客戶經理拿著手機到處加微信。

這不是什么新鮮事，每年這時候都這樣，但今年這陣仗，比往年更猛，猛到又一次上各種熱搜熱榜了。

咱先說說明面上的操作。

江蘇銀行20萬起存的三年期定存，利率直接干到1.9%，比普通起存額上浮15個基點。吉林銀行更狠，三年期從1.75%階段性上調到2%，杭州銀行、寧波銀行、盛京銀行這些中小銀行，全都在往上頂利率。

你存25萬給你一桶油，存100萬送小電器，億聯銀行搞限量搶購，每新增2萬資產才能換1萬的存款額度，跟搶演唱會門票似的。

這還不算完，中郵理財、中銀理財這些機構，年終獎理財產品扎堆上，費率從0.2%直接砍到0.01%，就差沒喊“求求你把錢放我這兒”了。

但這些都是臺面上的活兒，私下還有很多內卷的套路。

社交平臺上那些存款中介，現在正滿世界發(fā)廣告「年底沖量存款最低價，有意者私聊」。這幫人按日收費，每100萬資金每天成本90到150塊，你把錢存進去待幾天，他們給你返利，銀行完成指標，皆大歡喜。

聽著挺美是吧？問題是這錢在賬上“一日游”就撤，銀行報表好看了，實際上屁用沒有。

更絕的是有些銀行員工，為了完成攬儲任務不被扣績效，自己掏錢在網購平臺買指標，對，網上有店鋪專門賣這個，存款沖量、養(yǎng)老金開戶、信用卡新增，明碼標價。某地城商行的柜員花600塊買指標，就能躲過2000塊的績效扣罰，這賬誰不會算？

第一財經做了報道，很多搞這些臺面下操作的都是中小銀行，為啥它們這么拼命？因為壓力大。

國有大行靠代發(fā)工資、財富管理這些長期服務，客戶黏性強，活期存款占比高，負債成本穩(wěn)得很。中小銀行呢？品牌影響力不夠，客戶基礎薄，只能靠價格戰(zhàn)搶人。

但這招是飲鴆止渴，你今天用1.9%甚至2%的利率把錢拉進來，明天就得找收益率更高的資產去覆蓋成本。凈息差本來就窄得可憐，今年前三季度多家上市銀行凈息差跌破1.5%，再這么搞下去，遲早撐不住。

更要命的是那些灰色操作。存款中介游走在監(jiān)管邊緣，資金路徑不透明，儲戶的錢安全沒保障。你以為拿點返利是占便宜？萬一中間環(huán)節(jié)出問題，或者銀行事后不認賬，你連哭的地方都沒有。

《儲蓄管理條例》明文禁止變相加息，這些貼息返現的操作，就是違規(guī)。還有那些買指標的員工，表面上是完成任務，實際上是用個人利益換報表數據，滋生內部腐敗不說，整個考核體系都被扭曲了。銀行設置的考核周期短得要命，六個月后存款流失就扣績效，客戶經理能不想著“拉快錢”嗎？這種激勵機制，注定導向短期主義。

可能有人要問了，銀行為啥非得在年末沖量？

混過職場的都知道，就因為報表要好看，因為“開門紅”考核壓著，因為上面要數據。

但這種短期沖量行為，就像給病人打強心針，當時精神了，過后更虛。那些靠高息拉來的存款，來得快去得更快?？蛻舨皇潜环眨潜唤灰?。銀行不再經營關系，而是經營數字。這能長久嗎？

所以我對普通人的建議是，你要是手里有點閑錢，想趁年底薅點羊毛，可以。但別碰那些中介介紹的“高息返利”，那玩意兒風險大得很。正規(guī)銀行的限時加息活動，看清楚條款，確認是新客新資金專享，這沒問題。但凡有人跟你說“存幾天給你額外返點”，扭頭就走，保證沒錯。

說到底，這場年末攬儲大戰(zhàn)，暴露的是整個銀行業(yè)的焦慮。

利率市場化之后，存款利率一路下行，銀行利潤空間越來越窄。中小銀行想活下去，就得找出路。但出路不是靠年底沖一波量，而是真正把客戶服務做扎實，把場景金融做起來，把數字化能力提上去。你看國有大行為啥不慌？因為人家經營的是客戶全生命周期，從工資入賬到理財、信貸、保險，一條龍服務。中小銀行要是還停留在“送米送油拉存款”的階段，遲早被淘汰。

大致就這么個情況。

年底了，銀行缺錢，你手里有錢，這是博弈。但記住一條：別為了小利冒大險。正規(guī)渠道的優(yōu)惠能薅就薅，灰色地帶的操作碰都別碰。

各位大佬覺得，我說的有沒有道理？