本文來(lái)源：時(shí)代周報(bào) 作者：謝怡雯

在利率持續(xù)下行、凈息差收窄的背景下，銀行仍面臨不小的經(jīng)營(yíng)壓力。臨近2025年年末，各家銀行也開(kāi)啟“花式攬儲(chǔ)”。

時(shí)代周報(bào)記者走訪滬上多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，有銀行通過(guò)微信立減金、送小家電禮品等方式吸引新戶存款，而上海區(qū)域的本地銀行如上海銀行、滬農(nóng)商行則“瞄準(zhǔn)”了龐大的養(yǎng)老金市場(chǎng)，若客戶變更養(yǎng)老金代發(fā)行不僅可以獲得微信立減金和小禮品，還可以上調(diào)3年期定存利率。

值得一提的是，年內(nèi)黃金行情飆漲，多家銀行力推與黃金掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款，并表示此類結(jié)構(gòu)性存款在保本的前提下年化利率有望達(dá)到1.8%及以上。也有理財(cái)經(jīng)理建議配置儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品，“長(zhǎng)期持有的話，年化單利可達(dá)到3%以上，相比‘1字頭’的存款利率更有吸引力。”

中國(guó)金融智庫(kù)特邀研究員余豐慧對(duì)時(shí)代周報(bào)記者表示，在當(dāng)前利率持續(xù)下行、銀行凈息差不斷收窄的背景下，銀行通過(guò)贈(zèng)送微信立減金和小家電禮品等方式吸引新戶資金，是一種應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化的策略。這種做法雖然短期內(nèi)增加了銀行的營(yíng)銷成本，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，有助于擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)，并通過(guò)交叉銷售其他金融產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)收益增長(zhǎng)。此外，這種方式也能提升客戶的活躍度和忠誠(chéng)度，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是有效的獲客手段。

來(lái)源：圖蟲創(chuàng)意

存100萬(wàn)可獲500元立減金，有銀行“瞄準(zhǔn)”養(yǎng)老金市場(chǎng)

除了傳統(tǒng)的小家電禮品以外，時(shí)代周報(bào)記者在走訪過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，目前微信立減金是各大銀行主要的攬儲(chǔ)手段。

中信銀行工作人員向時(shí)代周報(bào)記者表示，12月底前新增資金5萬(wàn)、20萬(wàn)、50萬(wàn)、100萬(wàn)，分別可以獲得微信立減金50元、150元、300元、500元，前提是明年1月底前不將資金轉(zhuǎn)出。

類似地，興業(yè)銀行App顯示，即日起至12月31日，月日均金融資產(chǎn)提升至30萬(wàn)元可享100元微信立減金、提升至100萬(wàn)元可享500元微信立減金。

來(lái)源：興業(yè)銀行APP

興業(yè)銀行工作人員向時(shí)代周報(bào)記者表示，目前添加客戶經(jīng)理企業(yè)微信還可以獲得額外獎(jiǎng)勵(lì)，如可領(lǐng)10元微信立減金、完成實(shí)名認(rèn)證可領(lǐng)取50元微信立減金。

不過(guò)微信立減金在使用時(shí)有一定限制，比如僅支持使用對(duì)應(yīng)銀行的儲(chǔ)蓄卡，且使用有效期普遍較短，如7天、30天，還需要單筆賬單一次性使用。

時(shí)代周報(bào)記者注意到，區(qū)別于其他銀行對(duì)于新進(jìn)資金提供的福利，上海本地的上海銀行、滬農(nóng)商行目前的優(yōu)惠活動(dòng)以針對(duì)退休人群的養(yǎng)老金新戶為主，似乎將目光“瞄準(zhǔn)”了養(yǎng)老金市場(chǎng)。

“如果將養(yǎng)老金賬戶轉(zhuǎn)到我們銀行，除了可以領(lǐng)取上百元微信立減金外，還會(huì)送出燉鍋、拉桿箱、水壺、吸塵器這類生活小禮品”，滬農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)工作人員告訴時(shí)代周報(bào)記者，“另外，3年期定存利率可以上調(diào)至1.75%。”

滬農(nóng)商行官網(wǎng)顯示，今年5月調(diào)整后，目前3年期定存利率為1.3%。

在余豐慧看來(lái)，針對(duì)退休人群的養(yǎng)老金新戶提供特別福利，顯示出這兩家銀行正在尋求差異化競(jìng)爭(zhēng)策略。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)在上海這樣的大城市中具有巨大的潛力，老年人群體不僅擁有穩(wěn)定的收入來(lái)源，且他們的儲(chǔ)蓄傾向較高。通過(guò)提供定制化的產(chǎn)品和服務(wù)，如提高3年期存款利率，上海銀行和滬農(nóng)商行能夠更好地滿足這一特定群體的需求，從而在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利位置。

放眼市場(chǎng)，目前3年期定存利率已普遍降至1.75%以下，國(guó)有大行均為1.25%。 “明年初利率有可能繼續(xù)下調(diào)，3年期1.75%的利率確實(shí)不多見(jiàn)了，有的銀行20萬(wàn)大額存單能達(dá)到，或者開(kāi)設(shè)養(yǎng)老金新戶才能達(dá)到?！庇欣碡?cái)經(jīng)理向時(shí)代周報(bào)記者表示。

除了定存及大額存單產(chǎn)品，也有理財(cái)經(jīng)理力推保險(xiǎn)產(chǎn)品。平安銀行的工作人員告訴時(shí)代周報(bào)記者，目前該行有儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品，每年固定分紅利率1.75%，疊加浮動(dòng)分紅，長(zhǎng)期持有平均年化單利可達(dá)到3%以上。

黃金掛鉤理財(cái)產(chǎn)品受追捧，一個(gè)月收益2.58%？

近期，黃金價(jià)格再次刷新歷史新高。繼突破4500美元/盎司大關(guān)后，COMEX黃金期貨在12月24日盤中最高達(dá)4555.1美元/盎司，年內(nèi)漲幅已超過(guò)60%。

無(wú)疑，與黃金掛鉤的產(chǎn)品也成為理財(cái)市場(chǎng)的“香餑餑”。興業(yè)銀行、平安銀行的客戶經(jīng)理均向時(shí)代周報(bào)記者表示，目前兩家銀行也推出與黃金掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品。

興業(yè)銀行、平安銀行App顯示，此類產(chǎn)品保本，且根據(jù)金價(jià)浮動(dòng)會(huì)產(chǎn)生超額收益，產(chǎn)品的期限設(shè)置比較靈活，包括33天、61天、90天、98天、180天等，起購(gòu)金額均為1萬(wàn)元。

以興業(yè)銀行一款90天掛鉤黃金的結(jié)構(gòu)性存款為例，如果期末觀察日上海金兌人民幣的價(jià)格小于期初價(jià)格的88%，則僅能獲得保底年化收益率1%；如果期末價(jià)格在期初價(jià)格的88%~102%區(qū)間內(nèi)，則能獲得1.80%的年化收益率；如果期末價(jià)格超出期初價(jià)格的102%以上，則能獲得1.83%的年化收益率。

來(lái)源：興業(yè)銀行APP

興業(yè)銀行理財(cái)經(jīng)理向時(shí)代周報(bào)展示的宣傳海報(bào)顯示，一款掛鉤黃金看漲敲出式結(jié)構(gòu)性存款，若在第1個(gè)觀察日提前敲出，折合年化收益率達(dá)到2.58%。時(shí)代周報(bào)記者注意到，該產(chǎn)品的存續(xù)期為2025年11月25日~12月25日，僅有1個(gè)月，實(shí)際收益相比黃金的年內(nèi)漲幅也較為有限。

平安銀行理財(cái)經(jīng)理告訴時(shí)代周報(bào)記者，“之前不少客戶購(gòu)買類似產(chǎn)品，有的也獲得了中間檔和最高檔的收益，預(yù)計(jì)黃金下跌的幅度不會(huì)很大。”

余豐慧向時(shí)代周報(bào)記者分析稱，掛鉤黃金價(jià)格的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品，適合尋求保本的同時(shí)希望獲取更高收益的投資者。鑒于近期黃金價(jià)格的上升趨勢(shì)，這類產(chǎn)品的吸引力在于其既能保證本金安全，又提供了基于市場(chǎng)表現(xiàn)的額外收益機(jī)會(huì)。

“需要注意的是，盡管這些產(chǎn)品的期限較短，但其回報(bào)率與市場(chǎng)條件緊密相關(guān)，因此應(yīng)充分了解產(chǎn)品條款和潛在風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力做出投資決策。”余豐慧說(shuō)。