又到年底，各種促銷信息以及騷擾電話，更是層出不窮。小偷騙子們線下不好下手了，都已經(jīng)改改道線上工作了。但是，我們收到的信息也不是都是垃圾短信，比方說(shuō)銀行的提醒短信，對(duì)于我們來(lái)說(shuō)還是很重要的。

“抓緊時(shí)間存?zhèn)€人養(yǎng)老金，窗口期只剩最后2天，最多能抵4500元個(gè)稅！”——你是不是也收到了？

看著手機(jī)里的提醒，心想今年要不存點(diǎn)。 可能很多朋友會(huì)問(wèn)：這到底是什么？跟我有什么關(guān)系？今天我就用大白話，跟你聊聊這事兒。

一、個(gè)人養(yǎng)老金到底是什么東西？

首先來(lái)說(shuō)，它不是一個(gè)單純的理財(cái)產(chǎn)品屬于養(yǎng)老的補(bǔ)充產(chǎn)品。專門(mén)給你養(yǎng)老用的有稅收優(yōu)惠以及取出限制的存錢(qián)罐。

1、參加隨意：

國(guó)家鼓勵(lì)你開(kāi)，但開(kāi)不開(kāi)、存不存、存多少，全看你自己。畢竟我們的錢(qián)，屬于我們的私用產(chǎn)品。如果你感覺(jué)你的退休金不多，到時(shí)可以往里存點(diǎn)錢(qián)。

2、限額管理：

現(xiàn)在每年最多能往里充12000塊，多了還不收。畢竟個(gè)人養(yǎng)老金還可以抵稅，你想使勁薅羊毛也是辦不到。

3、取出需合規(guī)：

錢(qián)一旦存進(jìn)去，除非你退休、或者特殊情況（例如完全喪失勞動(dòng)能力、出國(guó)定居等），并不能隨便用。這就是給自己養(yǎng)老用的“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”。

3、自己理財(cái)：

雖然不是理財(cái)產(chǎn)品，但是你存到個(gè)人養(yǎng)老金賬戶后，也是可以用來(lái)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品給自己的退休金增磚添瓦。

既然是理財(cái)，就會(huì)存在虧的情況?；蛘吣阗?gòu)買(mǎi)利息更低的保本產(chǎn)品。具體如何選擇，就看你自己的選擇了。

簡(jiǎn)單說(shuō)：在支持這個(gè)業(yè)務(wù)的銀行開(kāi)個(gè)電子賬戶，每年自愿存錢(qián)（最多1.2萬(wàn)），能享受稅上的優(yōu)惠，但錢(qián)需要等到退休才能領(lǐng)?？梢酝顿Y，但是自負(fù)盈虧。

二、它到底怎么幫我“省稅”？

其實(shí)個(gè)稅在改革之后，計(jì)算方式變的越來(lái)越復(fù)雜。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是在個(gè)稅時(shí)不是直接使用我們的工資直接去計(jì)算個(gè)稅，而是可以扣除部分符合規(guī)定的費(fèi)用后，再去計(jì)算個(gè)稅。

計(jì)算個(gè)稅可以扣除的費(fèi)用主要有以下幾類：

1、基本扣除：

每人都可以一年扣6萬(wàn)（每月5000元）。這部分是全國(guó)統(tǒng)一的。

2、三險(xiǎn)一金

公司如果給你交一金，就是三險(xiǎn)一金。如果不交公積金，就是三險(xiǎn)。之所以不是五險(xiǎn)，而是因?yàn)槲咫U(xiǎn)當(dāng)中我們自己只需要交其中的三險(xiǎn)。

而是還是需要我們自己承擔(dān)的部分，并不包括企業(yè)承擔(dān)的部分。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是公司發(fā)工資時(shí)，從你的工資當(dāng)中扣除的金額。

3、專項(xiàng)附加扣除：

養(yǎng)孩子、贍養(yǎng)老人、還房貸或租房等這些（得自己在個(gè)稅APP上填）。這部分每人的情況不同，實(shí)際可以扣除的金額也是不同的。

4、其他扣除：

比如在編人員職業(yè)年金；讓人羨慕神仙企業(yè)的企業(yè)年金等。

而我們說(shuō)的個(gè)人養(yǎng)老金，也就屬于這里的范疇。

你往個(gè)人養(yǎng)老金賬戶里存的錢(qián)，可以直接從你要交稅的收入里扣掉，這樣要交稅的基數(shù)就變小了，需要交的稅也就變少了。

但重點(diǎn)來(lái)了：省稅的效果，需要結(jié)合你的實(shí)際收入

咱們國(guó)家的工資收入個(gè)稅，從3%到45%，分了7個(gè)檔。

例如：

（1）一年掙15萬(wàn)。

計(jì)算個(gè)稅時(shí)，可以先扣掉6萬(wàn)基本費(fèi)用、自己交的三險(xiǎn)一金3萬(wàn)、再加上養(yǎng)孩子房貸這些扣除6萬(wàn)6，算下來(lái)他根本不用交個(gè)稅（15-6-3-6.6=-0.6）。

因?yàn)楸緛?lái)就不需要交個(gè)稅，即使存1.2萬(wàn)到個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，也不能夠抵扣個(gè)稅。當(dāng)然，可以增加自己退休后領(lǐng)取的退休金。要想自己退休后過(guò)的更好一些，也時(shí)很好的選擇。

（2）一年掙150萬(wàn)

扣除各項(xiàng)費(fèi)用后，假設(shè)適用的稅率是45%。這個(gè)時(shí)候存1.2萬(wàn)進(jìn)去，就可以使納稅的基數(shù)少1.2萬(wàn)。也就是說(shuō)這1.2萬(wàn)，暫時(shí)不需要繳納個(gè)稅了。

省的稅額=12000*45%=5400（元）

這就是短信里面說(shuō)最高可以省4500元的由來(lái)。當(dāng)然，實(shí)際可以節(jié)省多少，要看你當(dāng)年的實(shí)際工資收入。但是這只是暫時(shí)省的，實(shí)際領(lǐng)取時(shí)需要按照3%的稅率繳納個(gè)稅。

如果考慮領(lǐng)取時(shí)需要繳納的個(gè)稅，實(shí)際可以節(jié)省的稅款=12000*(45%-3%)=5040元。

簡(jiǎn)單說(shuō)，就是你的工資扣了各項(xiàng)費(fèi)用后，稅率越高節(jié)稅效果越明顯；如果你工資本來(lái)就低，本來(lái)就不需要繳納個(gè)稅，自然不能起到效果。

三、如果決定弄，該怎么操作？很簡(jiǎn)單，三步走 1、開(kāi)戶：

找家自己使用順手的銀行，幾分鐘在線上就能開(kāi)好。而且很多銀行為了拉客戶，開(kāi)戶的時(shí)候還會(huì)送點(diǎn)小禮物。畢竟，萬(wàn)一你發(fā)達(dá)了，就是他們的大客戶了。

2、存錢(qián)：

想存錢(qián)隨時(shí)可以存，但是需要注意當(dāng)年存的錢(qián)，只能抵當(dāng)年的稅款。如果你想抵扣2025年的個(gè)稅，還有2天的時(shí)間可以往賬戶里面存錢(qián)。

3、如何抵扣：

簡(jiǎn)單說(shuō)，存錢(qián)的時(shí)候銀行會(huì)給你一個(gè)憑證，拿到繳費(fèi)憑證后打卡個(gè)稅APP找到“個(gè)人養(yǎng)老金扣除信息管理”的項(xiàng)目，點(diǎn)“掃碼錄入”，掃一下銀行給的二維碼，信息就自動(dòng)填上了。就可以在個(gè)稅匯繳清算的時(shí)候抵扣個(gè)稅了。

四、最后，說(shuō)點(diǎn)我的建議

個(gè)人養(yǎng)老金屬于我們養(yǎng)老的補(bǔ)充工具，如何選擇需要結(jié)合自己的實(shí)際情況進(jìn)行選擇。

1、什么樣的人可能適合考慮：

（1）現(xiàn)在收入不錯(cuò)，個(gè)稅交得比較多（適用稅率在3%以上，大概年收入20萬(wàn)以上）的朋友。

（2）手里有筆閑錢(qián)，長(zhǎng)期用不著，也不知道如何理財(cái)，更覺(jué)得自己管不住手，想有個(gè)東西幫自己強(qiáng)制存錢(qián)的朋友。

2、什么樣的人可能要再想想：

（1）目前收入15萬(wàn)以下，扣除各項(xiàng)費(fèi)用后基本不交個(gè)稅的朋友。

（2）近幾年等著用錢(qián)的地方多的朋友。

（3）對(duì)自己投資能力很有信心，覺(jué)得收益能遠(yuǎn)超這點(diǎn)稅收優(yōu)惠的朋友。

在多說(shuō)一句，別因?yàn)椤白詈髢商臁边@樣的提醒就著急忙慌做決定。畢竟只有我們自己對(duì)自己的情況最理解，適合別人的選擇不一定就適合我自己。而且養(yǎng)老是長(zhǎng)跑，找到自己最舒服、最踏實(shí)的方式才好。