App Store（蘋果應用程序商店）有App放高利貸？

據多家媒體披露，河北承德一位用戶在App Store下載了一款名為“臻有錢”的借款應用。僅提交身份證、銀行卡號等基本信息后，在未經人工審核的情況下，系統(tǒng)即自動向其放款3500元。該應用顯示借款期限為10天，到期需還款4970元，其中利息高達1470元，日利率約4.2%，年化利率超過1500%，遠超國家規(guī)定的合法利率上限。

更令人震驚的是，這筆貸款并非來自銀行或持牌金融機構，而是一個陌生的個人賬戶；更詭異的是，當他試圖聯(lián)系客服取消借款時，系統(tǒng)竟要求他下載另一款根本不在App Store上架的神秘通訊軟件“密信”。

除“臻有錢”外，該用戶還表示，當晚他又下載了另一款名為“蕓豆花”的借貸App。操作流程與前者幾乎一致，次日便收到私人賬戶的轉賬。而App界面則顯示，需在10天后償還一筆金額更高的欠款。

這不禁讓人疑惑，如此赤裸裸的違規(guī)操作，為何能堂而皇之地出現(xiàn)在號稱“封閉卻安全”的App Store中？

“最嚴審核”為何攔不住高利貸？

App Store，這個以“安全、可靠、用戶至上”為標榜的全球性應用平臺，長久以來以嚴格的審核機制著稱。

2024年《App Store透明度報告》顯示，蘋果在2024年拒絕了約193萬款應用提交，創(chuàng)下史上最嚴審核紀錄，重點打擊欺詐、垃圾信息和低質量軟件。同時，下架了82509款已上架應用，其中工具類應用下架最多，超過1.6萬款，游戲類緊隨其后。

然而，被曝光的“臻有錢”等高利貸App，刺穿了這層信任屏障。這些應用不僅在資質、利率、資金來源上涉嫌明顯違法，更在平臺上長期“隱身”，它們竟能順利通過審核、悄然上架，直至用戶陷入債務陷阱才被發(fā)覺。

問題出在哪里？深入剖析發(fā)現(xiàn)，“臻有錢”這類App的“合規(guī)”往往只停留在表面。

開發(fā)者只需提交一份格式規(guī)范的隱私協(xié)議，接入標準的登錄界面，或象征性地使用Apple Pay等接口，便能輕易繞過自動化與人工的形式審查。至于其背后是否具備合法金融資質、是否從事超高利貸活動，這些涉及“實質合規(guī)”的核心問題，恰恰是App Store當前審核機制中最薄弱的一環(huán)。

這種表面合規(guī)、實質違規(guī)的現(xiàn)象并非孤例。

有媒體報道，2023年，蘋果應用商店被曝出存在涉黃APP，且該軟件被偽裝成學習教育軟件，下載沒有限制門檻；2024年，蘋果商店被爆存在一款叫“鉆石**”的軟件涉黃，該軟件在蘋果商店標注為英文工具軟件，下載后打開卻發(fā)現(xiàn)內容涉黃。

多年來，蘋果憑借封閉生態(tài)與嚴格管控，成功塑造了“安全堡壘”的品牌形象，也使用戶養(yǎng)成了在App Store下載即可放心的信任慣性。然而，當高利貸應用能在此長期潛伏，動搖的已不僅是某個用戶的資金安全，更是整個生態(tài)系統(tǒng)的可信根基。

安全不應只是一句口號，更不能止步于代碼層面的審查。

進入“多事之秋”，內外壓力疊加

除了內部審核機制引發(fā)的信任危機，蘋果賴以維系的封閉生態(tài)系統(tǒng)，正承受著來自全球監(jiān)管與市場日益加劇的外部重壓。

眾所周知，服務業(yè)務是蘋果硬件之外的另一大盈利支柱。2025財年第三財季數(shù)據顯示，蘋果服務業(yè)務營收達274.2億美元，同比增長13%，毛利率高達75.5%。雖然僅占總營收的25.6%，其利潤貢獻卻占據了整體毛利的41%。

作為服務業(yè)務的關鍵支柱，App Store的“蘋果稅”（即對應用內交易抽取的傭金）是這一高利潤率的重要來源。然而，這一被視為躺贏的商業(yè)模式，正在全球范圍內遭遇系統(tǒng)性瓦解。

歐盟率先破局。2024年《數(shù)字市場法案》（DMA）生效后，蘋果被迫將傭金降至17%。歐盟還給蘋果設置了高額罰金。如果被確認違反DMA，企業(yè)將面臨最高相當于全球年收入10%的罰款，屢次違反最高可達20%。

日本緊隨其后。2025年12月，蘋果日本宣布根據新實施的《移動軟件競爭法》，允許第三方應用商店和外部支付方式上線。這是繼歐盟之后，蘋果在又一發(fā)達經濟體的重大讓步。

巴西達成和解。近日，蘋果與巴西反壟斷機構CADE宣布和解，同意在iOS中開放第三方應用商店，終結長達三年的訴訟。這意味著拉美最大經濟體也將打破蘋果的分發(fā)壟斷。

美國本土壓力加劇。Epic Games訴蘋果案已進入第五年，盡管法院允許蘋果收取“合理傭金”，但第九巡回上訴法院維持對其“藐視法庭”的認定；與此同時，美國司法部發(fā)起的全面反壟斷訴訟，指控蘋果在應用分發(fā)、支付、消息互通等多個領域濫用市場支配地位。

此外，韓國、土耳其、印度等國也相繼啟動對“蘋果稅”的審查或立法限制，全球監(jiān)管趨勢已從質疑轉向“強制拆墻”。

值得一提的是，在這場席卷全球的“拆墻”浪潮中，中國市場呈現(xiàn)出一種靜默的狀態(tài)。截至目前，蘋果在中國依然維持著原有的分成框架，國內開發(fā)者仍需支付高達30%的標準傭金，并且被嚴格限制在應用內使用第三方支付系統(tǒng)或引導用戶至外部渠道完成交易。

盡管中國市場目前暫未發(fā)生劇烈變動，但全球性的開放與降費趨勢已不可逆轉。蘋果很可能需要未雨綢繆，在中國探索一種既能適應監(jiān)管方向，又能維護商業(yè)利益的新平衡模式。

總而言之，蘋果精心構筑的封閉生態(tài)系統(tǒng)，正面臨四面漏風、根基動搖的嚴峻挑戰(zhàn)。

不僅是挑戰(zhàn)，更是轉型契機

App Store驚現(xiàn)高利貸應用事件不應僅僅是又一個短暫的輿論熱點，而應成為推動全球應用分發(fā)平臺治理升級的重要契機。

具體來看，治理升級可從三個層面展開：一是，建立平臺與金融監(jiān)管機構的數(shù)據共享和協(xié)同審查機制，讓專業(yè)金融監(jiān)管經驗融入應用審核流程；二是，公開應用審核標準，特別是金融、健康等敏感領域的具體要求，接受公眾監(jiān)督；三是，開發(fā)能夠識別掠奪性商業(yè)模式、不當條款和欺詐模式的新型檢測工具，將社會責任要求轉化為可執(zhí)行的技術標準。

在這方面，蘋果完全有能力做得更多。

比如：用AI技術，自動掃描并預警遠超法定上限的利率條款與不合理的還款條件；探索與權威機構數(shù)據對接，驗證應用背后主體的金融資質與合規(guī)狀況；設立“Apple認證金融”等可信標簽體系，主動引導用戶選擇安全、合規(guī)的服務，為負責任的應用提供流量與信任背書。

需要明確的是，這并不意味著蘋果犧牲效率或開放，而是以更高標準重建信任。正如銀行不會因風控嚴格而失去客戶，反而因安全可靠贏得長期信賴。

總而言之，“臻有錢”不是第一個高利貸App，也不會是最后一個。蘋果，以及所有掌控數(shù)字入口的超級平臺，正站在歷史的分岔口。繼續(xù)做“技術守門人”，或許能維持短期秩序，但只有勇敢邁向“責任守門人”，才能真正守護億萬用戶的數(shù)字生活安全，并在全球監(jiān)管浪潮中贏得可持續(xù)的未來。

這一次，別再讓用戶的信任成為高利貸的墊腳石。