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脫發(fā)焦慮正在從個人形象議題，轉(zhuǎn)變?yōu)樾枰獓裔t(yī)療保障體系回應(yīng)的公共健康需求。

近期，韓國總統(tǒng)李在明在聽取保健福祉部工作匯報(bào)時，探討了脫發(fā)是否屬于疾病的問題，并要求相關(guān)部門推進(jìn)將脫發(fā)治療納入醫(yī)保的工作。

這位總統(tǒng)直接將年輕人的"頭頂焦慮"上升到了"關(guān)乎生存"的高度，引起了業(yè)內(nèi)的廣泛關(guān)注，很多人對李在明的醫(yī)保改革褒貶不一。

值得一提的是，韓國的這一政策動向在中國也引發(fā)了共鳴。當(dāng)隔壁已經(jīng)開始討論用醫(yī)保解決脫發(fā)問題時，擁有2.5億脫發(fā)群體的中國，是否也該重新審視這道關(guān)乎外在形象、心理與醫(yī)療公平的復(fù)雜命題？

1

韓國將脫發(fā)納入醫(yī)保，

財(cái)政持續(xù)性與醫(yī)療公平性成爭論焦點(diǎn)

在如今的韓國社會中，脫發(fā)問題早已超越個體困擾層面，演變?yōu)橹档藐P(guān)注的社會現(xiàn)象，尤其對于年輕人而言，脫發(fā)問題甚至影響其求職和婚戀。

先看一組相關(guān)數(shù)據(jù)。

截止2024年，韓國面臨脫發(fā)問題的人口已突破1000萬大關(guān)，占總?cè)丝诘?0%。其中在醫(yī)院接受脫發(fā)治療的患者中，20至30歲年齡段占比高達(dá)40.1%，男性與女性患者比例分別為55.4%和44.6%。

目前韓國對脫發(fā)治療實(shí)行差異化政策，只有類似斑禿等因?yàn)樽陨砻庖咝约膊?dǎo)致的脫發(fā)類型才可享受醫(yī)保補(bǔ)助。而對于遺傳型脫發(fā)（雄性激素過高導(dǎo)致的脫發(fā)）等一般性脫發(fā)治療，目前并未納入韓國醫(yī)保范疇，因此目前適用醫(yī)保的脫發(fā)患者僅為23萬人。

再看韓國的脫發(fā)治療價格。

以藥物治療為例，3個月療程價格約為14萬至16萬韓元，這看似可承受的數(shù)字背后，是持續(xù)用藥的積累成本，多數(shù)患者需要長時間服用才能看到效果。

以植發(fā)手術(shù)為例，按移植2000根毛發(fā)計(jì)算，費(fèi)用通常在300萬至500萬韓元，且不在任何醫(yī)保報(bào)銷范圍內(nèi)，對于脫發(fā)的年輕人而言是一筆不小的開支。

因此，脫發(fā)治療的昂貴費(fèi)用，是韓國推動醫(yī)保覆蓋脫發(fā)最直接的動因。

其實(shí)早在2022年，將脫發(fā)治療納入醫(yī)保就是李在明競選總統(tǒng)時提出的核心競選承諾之一，而現(xiàn)在推動該政策，也標(biāo)志著李在明正式兌現(xiàn)這一競選承諾，此舉在韓國受到了廣泛青年群體的支持。

而在這樣的大背景下，李在明的提議在韓國掀起了一場關(guān)于脫發(fā)治療是否應(yīng)納入醫(yī)保的熱烈討論，爭論焦點(diǎn)主要集中于財(cái)政可持續(xù)性與醫(yī)療公平性上。

支持者認(rèn)為，在“看臉文化”盛行的韓國社會，脫發(fā)直接影響求職、婚戀和社會交往，并對年輕人心理健康產(chǎn)生負(fù)面影響。因此支持者強(qiáng)調(diào)，心理健康同樣是健康的重要組成部分，同時長期自費(fèi)承擔(dān)脫發(fā)治療費(fèi)用，對低收入年輕人群而言是不公平的負(fù)擔(dān)。

反對者認(rèn)為，若治療脫發(fā)被全面納入醫(yī)?？赡芗又刎?cái)政壓力。數(shù)據(jù)顯示，韓國國民健康保險(xiǎn)計(jì)劃去年面臨赤字創(chuàng)紀(jì)錄，累積準(zhǔn)備金預(yù)計(jì)最早在2028年耗盡，如果這時將脫發(fā)納入醫(yī)保，無疑會進(jìn)一步加大財(cái)政壓力。即使將健康保險(xiǎn)費(fèi)率提高到8%的法定上限，到2050年，總支出也將達(dá)到 296.4萬億韓元，而總收入僅為251.8萬億韓元，導(dǎo)致每年財(cái)政缺口約為 44.6萬億韓元。更有數(shù)據(jù)預(yù)測，如果其中一半的脫發(fā)人口符合參保條件，保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)率為70%，這個數(shù)據(jù)將遠(yuǎn)超預(yù)期。

同時反對者強(qiáng)調(diào)，遺傳因素造成的脫發(fā)問題與醫(yī)學(xué)治療相關(guān)性較低，也不會威脅生命。同時脫發(fā)治療納入醫(yī)保，可能會導(dǎo)致不少人出于美容而非醫(yī)療目的濫用醫(yī)保。所以與其將醫(yī)保資金投入到脫發(fā)治療，不如優(yōu)先擴(kuò)大癌癥等重大疾病的保障范圍，在醫(yī)保資源有限的情況下，要更符合醫(yī)保制度的基本原則。

而對于質(zhì)疑，總統(tǒng)李在明也表明，可考慮限制脫發(fā)治療的報(bào)銷次數(shù)或設(shè)定總額上限，從而減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)。又比如建立明確標(biāo)準(zhǔn)來區(qū)分美容目的和治療目的，防止有人濫用醫(yī)保進(jìn)行美容?；蛘咴陬A(yù)防階段給予更多的補(bǔ)貼，因?yàn)槊摪l(fā)在預(yù)防階段比在病情進(jìn)展后再治療更有意義。

從總體來看，該政策在短期內(nèi)對可以提升年輕群體參保的積極性，因?yàn)槟壳懊摪l(fā)群體主要集中在20-40歲的年輕人中，將之納入醫(yī)保，能直接回應(yīng)這一群體的迫切需求，讓他們感覺到“錢沒白交”。

不過，雖然直接將脫發(fā)治療納入醫(yī)保目前來看困難重重，韓國人還是有所行動的。最近又有消息稱，韓國保健福祉部正在研究向使用醫(yī)療服務(wù)較少的二三十歲群體發(fā)放可在醫(yī)療機(jī)構(gòu)及藥店使用的“青年醫(yī)療券”，并允許用于脫發(fā)治療等非醫(yī)保診療費(fèi)用的方案。計(jì)劃以此為試點(diǎn)項(xiàng)目，今后逐步擴(kuò)大適用年齡或金額。顯然，這個項(xiàng)目就是為了響應(yīng)李在明的主張。

2

醫(yī)保定位明確，

為何國內(nèi)不可能將脫發(fā)納入報(bào)銷

相較于韓國20%的脫發(fā)比例，中國脫發(fā)人口規(guī)模與年輕化的形勢也較為嚴(yán)峻。

數(shù)據(jù)顯示，我國脫發(fā)人群規(guī)模已突破2.5億人，這意味著平均每6人中就有1人面臨脫發(fā)困擾。同時，年輕化是中國脫發(fā)問題的最突出的特征，脫發(fā)人群中30歲以下的占比接近70%，且脫發(fā)治療同樣面臨高昂費(fèi)用，價格體系更為復(fù)雜。

雖然韓國人已經(jīng)將脫發(fā)視為“生存議題”，中國醫(yī)保體系對脫發(fā)治療的定位還是很明確的：美容項(xiàng)目、不予報(bào)銷。

這一明確定位在各地醫(yī)保政策中被反復(fù)提及，醫(yī)保只報(bào)銷因?yàn)榧膊?dǎo)致需要進(jìn)行的必要治療，而植發(fā)手術(shù)屬于改善外觀的美容或整形項(xiàng)目，同時頭發(fā)并不影響生命質(zhì)量，只影響美觀，因此不管出于什么原因，脫發(fā)治療不符合醫(yī)?；鹬Ц斗秶?，只能自費(fèi)。

這一定位的背后，是中國醫(yī)?；鹫媾R的三大壓力。

第一，人口老齡化導(dǎo)致醫(yī)療支出激增。隨著國內(nèi)人口老齡化的加速，老年人就醫(yī)需求大幅增加，這給醫(yī)?；饚砹司薮蟮膲毫Γ?strong>第二，藥品和耗材集采后，醫(yī)保需要覆蓋更多創(chuàng)新藥和重大疾病。以2025版醫(yī)保目錄內(nèi)藥品為例，藥品總數(shù)達(dá)3253種，其中西藥1857種、中成藥1396種，協(xié)議期內(nèi)談判藥品472種；第三，居民對醫(yī)保待遇的期望持續(xù)提高。

總的來說，醫(yī)保制度的核心原則是：保基本、兜底線，而脫發(fā)不直接危及生命，更多的是與個人生活習(xí)慣、家族遺傳相關(guān)，不符合醫(yī)保報(bào)銷范圍。相比之下，將醫(yī)保資金向特效藥、癌癥靶向藥、先天性疾病等領(lǐng)域傾斜才是當(dāng)務(wù)之急。

所以目前來看，國內(nèi)想要把脫發(fā)納入醫(yī)保，未來很長一段時間內(nèi)幾乎看不到政策松動的可能。

3

商業(yè)保險(xiǎn)能否接住"頭頂經(jīng)濟(jì)"嗎？

既然醫(yī)保對于“脫發(fā)治療”的大門緊閉，那么市場是否還有其他的解決方案？

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，中國頭發(fā)健康市場規(guī)模從2018年的198億元漲至2024年的527億元，預(yù)計(jì)在2035年將突破千億元大關(guān)。然而與數(shù)百億級頭發(fā)健康市場形成鮮明對比的是，國內(nèi)的保險(xiǎn)公司對脫發(fā)領(lǐng)域幾乎保持"靜默"。

目前來看，市場上還沒有專門針對脫發(fā)的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，部分植發(fā)機(jī)構(gòu)嘗試與保險(xiǎn)公司合作，推出相關(guān)的“美容醫(yī)療保險(xiǎn)”，但此類產(chǎn)品僅覆蓋因燒傷、創(chuàng)傷導(dǎo)致的脫發(fā)，屬于偶發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，與主流的遺傳性脫發(fā)、雄性激素脫發(fā)無關(guān)。

在2022年，有保險(xiǎn)公司與植發(fā)機(jī)構(gòu)合作，推出國內(nèi)首款專屬防脫保險(xiǎn)“防脫?！薄Ｔ摦a(chǎn)品分為1888元和3000元兩個版本，防脫服務(wù)主要包括生發(fā)、植發(fā)、養(yǎng)發(fā)三個流程，不同的保費(fèi)檔次會提供不同的生發(fā)、養(yǎng)發(fā)產(chǎn)品，享受不同毛囊數(shù)量的植發(fā)服務(wù)，期間投保人還需每天進(jìn)行線上打卡，并定期接受醫(yī)生的評估，但該產(chǎn)品僅在上線一周后就下架了。背后的原因可能與保障力度、賠付率過高、風(fēng)險(xiǎn)評估困難等因素有關(guān)。

又比如在2025年，市場上出現(xiàn)了脫發(fā)患者關(guān)愛項(xiàng)目“發(fā)融?！保享?xiàng)目條件的患者在審核通過后，即可享受專屬的患者權(quán)益保障，但因?yàn)槭顷P(guān)愛項(xiàng)目，保障內(nèi)容和權(quán)益力度是較為有限的，對于真正的脫發(fā)患者而言有些杯水車薪。

國內(nèi)脫發(fā)相關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展困難源于多個方面。首先是定價困難，保險(xiǎn)公司缺乏足夠精算數(shù)據(jù)支撐費(fèi)率模型，比如植發(fā)手術(shù)成功率、毛囊存活率等。其次是逆向選擇嚴(yán)重，已明顯脫發(fā)、或急需治療的高風(fēng)險(xiǎn)人群是最有可能投保的，這會導(dǎo)致賠付率失控，同時脫發(fā)治療周期長，且存在效果主觀，容易發(fā)生過度醫(yī)療和欺詐理賠的現(xiàn)象。

再把目光轉(zhuǎn)向海外。目前海外市場上同樣也沒有標(biāo)準(zhǔn)化、可廣泛購買的脫發(fā)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，大多數(shù)所謂的“脫發(fā)險(xiǎn)”，其實(shí)本質(zhì)上是一種營銷活動或特定保障服務(wù)，與常見的健康險(xiǎn)等標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品很有大的不同。

比如英國保險(xiǎn)公司Pulse Insurance推出的綜合性醫(yī)療旅游保險(xiǎn)，除了保障旅行取消/中斷、延長住宿等之外，還包括承保全球范圍內(nèi)的整形手術(shù)，并明確將植發(fā)列入承保的整形手術(shù)范圍內(nèi)，但限制較多，需要在規(guī)定時間內(nèi)前往指定國家和地區(qū)才能進(jìn)行植發(fā)手術(shù)。

又比如土耳其推出的植發(fā)并發(fā)癥保險(xiǎn)，該產(chǎn)品并不直接保障脫發(fā)治療，而是涵蓋客戶在毛發(fā)移植后恢復(fù)過程中可能遇到的并發(fā)癥，例如感染、出血、持續(xù)脫發(fā)或移植毛發(fā)未能達(dá)到預(yù)期效果等，均在毛發(fā)移植并發(fā)癥保險(xiǎn)的保障范圍之內(nèi)，并且提供國際客戶的醫(yī)療翻譯、術(shù)后跟蹤支持等附加服務(wù)。

最后，對于國內(nèi)而言，目前醫(yī)?；鹈媾R多方壓力，需要堅(jiān)守"?；?的底線，將脫發(fā)納入醫(yī)保并不現(xiàn)實(shí)。但如今社會觀念發(fā)生轉(zhuǎn)變，脫發(fā)已經(jīng)成為關(guān)乎年輕人心理健康、社會融入的公共議題。

同時，對于年輕人而言，脫發(fā)正在被視為一項(xiàng)需要系統(tǒng)支持的社會性健康需求，急需商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障，這時就需要保險(xiǎn)公司、健康管理提供商、植發(fā)機(jī)構(gòu)等多方共同的創(chuàng)新合作。社會觀念、市場需求在不斷變化，保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)等供給也要與時俱進(jìn)！

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