如果你的總預(yù)算連100萬(wàn)都沒(méi)有，那買年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)，無(wú)異于腦子壞掉了。

現(xiàn)在正值保險(xiǎn)行業(yè)一年一度的“開(kāi)門紅”時(shí)期，整個(gè)市場(chǎng)都在瘋狂推銷各類儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。市場(chǎng)行情本就如此，我也沒(méi)有什么辦法。如果你真的特別有錢，那你去買也無(wú)妨。但說(shuō)實(shí)話，從業(yè)這些年，我碰到最多的情況是，有人跟我說(shuō)一年準(zhǔn)備存5000塊錢或者1萬(wàn)塊錢，然后問(wèn)我買什么保險(xiǎn)來(lái)理財(cái)。對(duì)于這類人，我的建議始終是：不推薦買這類儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。

我當(dāng)然知道“開(kāi)門紅”的主旋律是什么，現(xiàn)在所有保險(xiǎn)公司都在追求規(guī)模保費(fèi)的達(dá)成。實(shí)話說(shuō)，我們公司也有營(yíng)銷這類保險(xiǎn)的方案。但如果你每年的預(yù)算真的只有五千、一萬(wàn)這個(gè)水平，這類保險(xiǎn)咱們就別折騰了，行不行？

說(shuō)得難聽(tīng)一點(diǎn)，只有這個(gè)預(yù)算的人，本質(zhì)上屬于抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的群體。既然如此，這筆錢你隨時(shí)都有可能要拿出來(lái)應(yīng)急?？梢坏┵I了儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，中途退保就會(huì)面臨現(xiàn)金價(jià)值損失。如果你不想出現(xiàn)“買了保險(xiǎn)兩三年后，突然需要一筆錢應(yīng)急，卻發(fā)現(xiàn)保單現(xiàn)金價(jià)值還沒(méi)回本，只能硬著頭皮接受損失”的情況，那就別碰年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)或者分紅險(xiǎn)這類產(chǎn)品。

既然這筆錢是用來(lái)應(yīng)急的，那普通人日常生活中最常見(jiàn)的應(yīng)急場(chǎng)景是什么？大概率是生病了需要治病，受傷了需要養(yǎng)傷。同樣是一年五千、一萬(wàn)塊錢，你給自己和家人買重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，難道不香嗎？

你買年金險(xiǎn)，哪怕交30年，一年5000塊錢，加起來(lái)也就15萬(wàn)。就算再放30年，差不多能翻倍到30萬(wàn)。但同樣是一年5000塊，你給自己買重疾險(xiǎn)，已經(jīng)能買到50萬(wàn)的終身保額了。剩下的預(yù)算，買一份醫(yī)療險(xiǎn)，能拿到不錯(cuò)的賠付條件；再花300塊錢買個(gè)意外險(xiǎn)，就能保100萬(wàn)。而且這些保障是你買了當(dāng)天就生效，根本不需要等到四五十年之后才能拿到那30萬(wàn)。

至于經(jīng)濟(jì)周期、資產(chǎn)貶值之類的問(wèn)題，你捫心自問(wèn)一下，你那點(diǎn)兒積蓄有什么貶值的余地嗎？你能稱得上資產(chǎn)的，恐怕也就只有那套還欠著幾十萬(wàn)房貸的房子吧？與其操心這些遙不可及的問(wèn)題，不如先想著怎么把房貸還完。

很多人就是沒(méi)搞清楚這個(gè)邏輯，看到買重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)這類人身險(xiǎn)，就連連搖頭；可一聽(tīng)到用保險(xiǎn)來(lái)存錢，就挪不開(kāi)眼睛。咱們沒(méi)多少錢，就老老實(shí)實(shí)存一部分錢用來(lái)應(yīng)對(duì)意外情況，定期存款也好，國(guó)債也罷，這些產(chǎn)品變現(xiàn)沒(méi)有損失，隨時(shí)可以拿出來(lái)用。然后再買點(diǎn)人身險(xiǎn)，萬(wàn)一人出了問(wèn)題，也能拿到一筆救命錢，這難道不好嗎？

最后總結(jié)一下：咱們普通人需要買的保險(xiǎn)，其實(shí)就這么幾種。

第一種是社保，這是每個(gè)人最基礎(chǔ)的保障。沒(méi)有職工醫(yī)保的話，城鄉(xiāng)居民醫(yī)保一年也就300塊錢左右，一定要先買上。

買完社保之后，再買一份50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，一年保費(fèi)大概5000塊錢左右。

然后，再配置一份靠譜的醫(yī)療險(xiǎn)。雖然醫(yī)療改革之后，醫(yī)療險(xiǎn)的作用不如之前那么大，但醫(yī)院里的費(fèi)用還是能報(bào)銷一部分的。實(shí)在不行，買個(gè)惠民保也可以，一年也就一百多塊錢。

最后，再買一份便宜的意外險(xiǎn)。按照現(xiàn)在的市場(chǎng)行情，300塊錢就能買到100萬(wàn)的意外傷殘保額和20萬(wàn)的意外醫(yī)療保額，完全夠用了。

如果你的家庭壓力比較大，也可以考慮買一份定期壽險(xiǎn)。一年一交，保到退休，一千多塊錢就能買到100萬(wàn)保額。

除了上面我說(shuō)的這些之外，其他所有保險(xiǎn)，都是你有足夠多的錢，多到你都不知道花在哪兒之后，才需要考慮的事情。

反正我把話都說(shuō)到這份上了，如果你還聽(tīng)不進(jìn)去，那我也只能說(shuō)：你的思想，確實(shí)配得上你的苦難。你自己加油吧。