每年一到車險(xiǎn)續(xù)保的時(shí)候，是不是很多車主都犯愁？銷售拿著一長串的險(xiǎn)種清單跟你推銷，張口就是“全險(xiǎn)才放心”“萬一出事了沒保險(xiǎn)就虧大了”，說得你心里發(fā)慌，最后稀里糊涂花了幾千塊買了所謂的全險(xiǎn)，轉(zhuǎn)頭跟朋友一聊，發(fā)現(xiàn)人家花一半錢買的保險(xiǎn)，保障比自己還全。

其實(shí)這事兒很多車主都踩過坑！最近有交警內(nèi)部人士透了底，說現(xiàn)在市面上的車險(xiǎn)套餐里，大部分都是“智商稅”，根本沒必要買。對(duì)普通車主來說，真正需要花錢的就2個(gè)核心險(xiǎn)種，選對(duì)了不僅保障夠用，每年還能白省2000多塊。今天咱就用大白話把車險(xiǎn)選購這點(diǎn)事兒掰扯明白，不管你是老司機(jī)還是剛拿駕照的新手，看完這篇都能避開坑、選對(duì)險(xiǎn)，把錢花在刀刃上。

一、必買不踩雷：這2個(gè)核心險(xiǎn)種，少一個(gè)都不行

首先得明確一點(diǎn)，車險(xiǎn)不是買得越多越好，而是買得越精準(zhǔn)越好。交警說了，不管你開的是幾萬塊的代步車，還是幾十萬的豪車，這兩個(gè)險(xiǎn)種是底線，必須買，少一個(gè)都不能上路，或者說上路了風(fēng)險(xiǎn)極大。

第一個(gè)就是交強(qiáng)險(xiǎn)，這是國家強(qiáng)制要求的，相當(dāng)于汽車的“身份證”，不買根本沒法上牌、沒法年檢，更不能上路。6座以下的家用車，首年保費(fèi)是950塊，要是連續(xù)3年不出險(xiǎn)，保費(fèi)能降到最低665塊，相當(dāng)于打了個(gè)六七折。不過有個(gè)關(guān)鍵問題，交強(qiáng)險(xiǎn)的保額太低了，根本不夠用——死亡傷殘最高才賠20萬，醫(yī)療費(fèi)用最多1.8萬，財(cái)產(chǎn)損失就2000塊。你想想，現(xiàn)在路上豪車遍地，隨便蹭一下修個(gè)車可能就幾萬塊，要是不小心撞了人，醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)下來幾十萬都打不住，就交強(qiáng)險(xiǎn)這點(diǎn)保額，簡直是杯水車薪，分分鐘讓你傾家蕩產(chǎn)。所以交強(qiáng)險(xiǎn)是基礎(chǔ)，但絕對(duì)不夠用，必須搭配第二個(gè)險(xiǎn)種。

第二個(gè)就是第三者責(zé)任險(xiǎn)，這才是真正的“救命險(xiǎn)”，也是交警重點(diǎn)推薦的。簡單說，就是你開車撞了人、撞了車，或者撞了其他東西，交強(qiáng)險(xiǎn)賠完之后，剩下的錢就靠三者險(xiǎn)來兜底。這里必須提醒一句，三者險(xiǎn)的保額千萬別買低了，交警建議至少買200萬，要是在一線城市，直接上300萬的保額?？赡苡腥擞X得，200萬和300萬差100萬保額，保費(fèi)肯定貴不少，其實(shí)不然，從200萬升級(jí)到300萬，一年保費(fèi)也就多花200到400塊，相當(dāng)于一頓飯錢，但保障額度直接提升了50%，性價(jià)比超高。千萬別為了省這幾百塊錢，把自己置于巨額賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)里，真要是出了大事，多花的這幾百塊可能就是救急的錢。

二、避坑指南：這些險(xiǎn)種全是智商稅，千萬別買

搞清楚必買的兩個(gè)險(xiǎn)種之后，剩下的很多險(xiǎn)種就都是坑了，銷售之所以推薦，無非是想多賺提成，對(duì)車主來說根本沒用，純屬浪費(fèi)錢。咱一個(gè)個(gè)說，把這些坑都扒清楚。

第一個(gè)要避開的是劃痕險(xiǎn)。很多車主覺得，新車怕刮怕蹭，買個(gè)劃痕險(xiǎn)放心，其實(shí)完全沒必要。2000塊額度的劃痕險(xiǎn)，一年保費(fèi)要400塊，5000塊額度的要800塊，看著額度不低，但實(shí)際用的時(shí)候限制特別多。小剮小蹭自己去修理廠補(bǔ)個(gè)漆，也就300到500塊，比買劃痕險(xiǎn)便宜多了；而且一旦走了劃痕險(xiǎn)理賠，次年的保費(fèi)折扣就沒了，保費(fèi)上漲的錢可能比維修費(fèi)還多。更關(guān)鍵的是，劃痕險(xiǎn)只賠漆面劃痕，要是鈑金變形、玻璃劃痕，根本不賠，車齡超過3年的車買它，純屬花冤枉錢。

第二個(gè)是自燃險(xiǎn)。新車完全沒必要買，因?yàn)樾萝囋谫|(zhì)保期內(nèi)，要是出現(xiàn)自燃問題，是由汽車廠家負(fù)責(zé)的，根本用不上自燃險(xiǎn)。就算是3到5年的車，只要還在質(zhì)保期內(nèi)，也不用買。只有車齡超過5年，線路老化嚴(yán)重，或者經(jīng)常在高溫、潮濕的惡劣環(huán)境下使用，才勉強(qiáng)可以考慮，但自燃的概率其實(shí)極低，而且自燃險(xiǎn)的保費(fèi)雖然不高，但保額也有限，真要是自燃了，賠的錢可能都不夠修車的，性價(jià)比特別低。

第三個(gè)是涉水險(xiǎn)，這里要重點(diǎn)說一下，很多銷售會(huì)故意隱瞞一個(gè)信息：2020年車險(xiǎn)改革之后，涉水險(xiǎn)已經(jīng)直接并入車損險(xiǎn)了，不需要單獨(dú)購買?，F(xiàn)在要是還有銷售讓你單獨(dú)買涉水險(xiǎn)，那就是在坑你，屬于重復(fù)投保。就算你的車真的涉水受損了，保險(xiǎn)公司也只會(huì)按車損險(xiǎn)來賠付，單獨(dú)買涉水險(xiǎn)花的200到300塊，直接就打了水漂。

第四個(gè)是玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)。這個(gè)險(xiǎn)種的適用場景太局限了，只賠償擋風(fēng)玻璃或車窗玻璃單獨(dú)破損的情況，要是事故中玻璃和車身其他部位同時(shí)受損，就由車損險(xiǎn)賠付。而現(xiàn)實(shí)中，單獨(dú)玻璃破損的概率不足5%，就算真的破了，普通家用車換一塊前擋風(fēng)玻璃也就500到1000塊，自己自費(fèi)修都能承擔(dān)，完全沒必要花幾百塊買這個(gè)險(xiǎn)種。

第五個(gè)是盜搶險(xiǎn)?，F(xiàn)在到處都是攝像頭，小區(qū)、路邊、停車場全是監(jiān)控，偷車的成本特別高，車輛被盜的概率低到可以忽略不計(jì)。而且盜搶險(xiǎn)只賠整車被盜，要是輪胎、倒車鏡被偷，或者車?yán)锏呢?cái)物被盜，保險(xiǎn)公司一概不賠?，F(xiàn)在這個(gè)年代，盜搶險(xiǎn)基本就是個(gè)擺設(shè)，買了就是浪費(fèi)錢。

三、按需選購：這3個(gè)險(xiǎn)種，根據(jù)自身情況定

除了必買的和必坑的，還有3個(gè)險(xiǎn)種不是所有人都需要，得根據(jù)自己的車型、車況來決定，屬于“按需選購”的類型，咱也說清楚，避免大家買錯(cuò)。

第一個(gè)是車損險(xiǎn)。這個(gè)險(xiǎn)種是保障自己車輛的，比如自己開車撞了墻、撞了樹，或者發(fā)生交通事故自己的車受損了，車損險(xiǎn)會(huì)賠付維修費(fèi)。新車、30萬以上的中高端車建議買，因?yàn)檫@些車的維修成本高，一次小碰撞可能就要花幾千塊，買個(gè)車損險(xiǎn)放心。但如果是車齡超過8年、估值低于5萬元的老車，就沒必要買了，因?yàn)槔宪嚨木S修費(fèi)用可能比一年的保費(fèi)還低，真要是出了事故，自己自費(fèi)修反而更劃算。

第二個(gè)是醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)。這是個(gè)幾十塊錢的小險(xiǎn)種，但作用很大，建議大家都考慮買。因?yàn)槿唠U(xiǎn)只賠償醫(yī)保內(nèi)的用藥，而車禍中常用的進(jìn)口骨釘、燒傷特效藥、抗癌輔助藥等丙類藥，還有乙類藥10%到20%的自付部分，三者險(xiǎn)都不賠。而醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)一年保費(fèi)也就60塊左右，能全額覆蓋這些醫(yī)保外的醫(yī)療費(fèi)用，相當(dāng)于花小錢買個(gè)安心，避免出現(xiàn)“撞了人賠得起醫(yī)療費(fèi)，卻賠不起醫(yī)保外用藥”的情況。

第三個(gè)是駕乘險(xiǎn)。這個(gè)險(xiǎn)種比傳統(tǒng)的座位險(xiǎn)性價(jià)比高多了，建議經(jīng)常開車帶家人、朋友的車主買。50萬/座的保額，一年保費(fèi)也就200元左右，比座位險(xiǎn)便宜50%以上。而且駕乘險(xiǎn)是“跟車不跟人”，不管是誰乘坐你的車，只要出了事故，都能享受保障，而座位險(xiǎn)很多都是“跟人不跟車”，限制比較多。

四、省錢實(shí)操：3套方案+3個(gè)技巧，每年最少省2000

搞清楚該買啥、不該買啥之后，再給大家分享幾套實(shí)用的投保方案，還有幾個(gè)省錢技巧，照著做每年最少能省2000塊，保障還不打折。

先看3套投保方案。第一套是基礎(chǔ)方案，也是必買的方案：交強(qiáng)險(xiǎn)（連續(xù)3年不出險(xiǎn)665元）+ 三者險(xiǎn)200萬（約400到500元），合計(jì)下來也就1100元左右，適合預(yù)算有限、車況一般的老車車主，保障夠用，性價(jià)比最高。第二套是全面方案，推薦大多數(shù)車主選：交強(qiáng)險(xiǎn)（665元）+ 三者險(xiǎn)300萬（約500到600元）+ 車損險(xiǎn)（新車約1000元）+ 醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)（約60元）+ 駕乘險(xiǎn)（約200元），合計(jì)下來約2400元，保障全面，價(jià)格也合理。第三套是全險(xiǎn)套餐，不推薦大家買：交強(qiáng)險(xiǎn)（665元）+ 三者險(xiǎn)100萬（約300元）+ 車損險(xiǎn)（1000元）+ 劃痕險(xiǎn)（400元）+ 玻璃險(xiǎn)（200元）+ 自燃險(xiǎn)（200元）+ 涉水險(xiǎn)（200元）+ 座位險(xiǎn)（300元），合計(jì)約3200元。對(duì)比下來就知道，基礎(chǔ)方案比全險(xiǎn)套餐省2100元，全面方案比全險(xiǎn)套餐省800元，而且保障更精準(zhǔn)、更實(shí)用。

再說說3個(gè)省錢技巧。第一個(gè)是線上投保，能省10%到30%。很多人習(xí)慣在4S店投保，其實(shí)4S店會(huì)在保費(fèi)基礎(chǔ)上加價(jià)20%到30%，同樣的險(xiǎn)種組合，直接通過保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、支付寶或微信小程序投保，能省幾百甚至上千元。第二個(gè)是保持連續(xù)不出險(xiǎn)，能打6折。連續(xù)1年不出險(xiǎn)，保費(fèi)降10%；連續(xù)3年不出險(xiǎn)，保費(fèi)最低能打6折。所以小刮小蹭建議自費(fèi)處理，別輕易報(bào)險(xiǎn)，不然次年保費(fèi)上漲的幅度可能超過維修費(fèi)。第三個(gè)是提前續(xù)保，鎖定優(yōu)惠。續(xù)保的最佳時(shí)間是到期前30到45天，這個(gè)時(shí)候保險(xiǎn)公司為了留住客戶，會(huì)給出最優(yōu)惠的方案；要是斷保超過3個(gè)月，“無賠款優(yōu)待系數(shù)”就會(huì)清零，保費(fèi)會(huì)大漲。

五、交警特別提醒：這些情況不賠，小事故這么處理

最后再跟大家說幾個(gè)交警特別強(qiáng)調(diào)的注意事項(xiàng)，避免大家買了保險(xiǎn)卻沒法理賠，吃了大虧。

首先是這幾種情況，保險(xiǎn)公司是不賠的：一是車輛涉水熄火后，二次啟動(dòng)導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，這種情況屬于人為操作失誤，保險(xiǎn)公司拒賠；二是車輛在維修期間出險(xiǎn)，比如在修理廠修車時(shí)被撞，保險(xiǎn)公司不賠；三是酒駕、無證駕駛、車輛未年檢，這些都是違法行為，保險(xiǎn)公司肯定不賠；四是車內(nèi)財(cái)物被盜，車險(xiǎn)只保障車輛本身，不保障車內(nèi)物品，要是有貴重物品，建議單獨(dú)買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。

然后是小事故的處理原則：損失在1000元以下的，建議私了，走保險(xiǎn)反而會(huì)影響次年的保費(fèi)折扣，不劃算；損失在1000到2000元的，可以考慮用交強(qiáng)險(xiǎn)理賠，這樣不會(huì)影響商業(yè)險(xiǎn)的費(fèi)率；損失在2000元以上的，果斷用商業(yè)險(xiǎn)理賠。還有一點(diǎn)要注意，只要涉及人員受傷，不管傷勢輕重，都必須報(bào)警并通知保險(xiǎn)公司，千萬別私了，不然對(duì)方事后反悔，你可能會(huì)面臨逃逸的指控，麻煩就大了。

總結(jié)一下，車險(xiǎn)選購的核心就是：交強(qiáng)險(xiǎn)+三者險(xiǎn)（200萬以上）是必買的，其余險(xiǎn)種根據(jù)自己的車型、車況按需選擇，劃痕險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)這些基本都是智商稅，別買。按照這個(gè)邏輯選保險(xiǎn)，既能保證保障夠用，又能每年省2000多塊，把錢花在刀刃上。

說到底，買保險(xiǎn)就是買個(gè)安心，不是買個(gè)心理安慰，沒必要為了所謂的“全險(xiǎn)”花冤枉錢。不知道大家之前續(xù)保的時(shí)候，有沒有買過這些智商稅險(xiǎn)種？現(xiàn)在每年車險(xiǎn)要花多少錢？你覺得最該買的車險(xiǎn)是哪一個(gè)？歡迎在評(píng)論區(qū)留言討論，也別忘了把這篇文章分享給身邊的車主朋友，讓大家都能避開坑、選對(duì)險(xiǎn)！