預(yù)付式消費(fèi)

作為拉動(dòng)內(nèi)需的重要消費(fèi)模式，憑借“先付款、后履約”的模式，既為商家快速回籠資金、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)提供支撐，也讓消費(fèi)者享受價(jià)格優(yōu)惠，成為連接供給與需求的重要紐帶，已深度融入日常生活的多個(gè)場(chǎng)景，2024年全國(guó)相關(guān)市場(chǎng)規(guī)模超3萬(wàn)億元。

然而，其行業(yè)特性催生大量風(fēng)險(xiǎn)，已連續(xù)三年成為消費(fèi)投訴TOP3類(lèi)別。中國(guó)質(zhì)量萬(wàn)里行促進(jìn)會(huì)2025年發(fā)布的預(yù)付式消費(fèi)實(shí)地暗訪報(bào)告顯示，行業(yè)亂象已從傳統(tǒng)的“突然閉店”“虛假承諾”“霸王條款”升級(jí)為更隱蔽的“職業(yè)閉店人”“換殼經(jīng)營(yíng)”“轉(zhuǎn)卡套路”等形式，讓萬(wàn)億市場(chǎng)陷入“便利與風(fēng)險(xiǎn)并存”的困境。

△《預(yù)付式消費(fèi)實(shí)地暗訪報(bào)告》

這些亂象不僅侵害消費(fèi)者權(quán)益，更透支市場(chǎng)信任，制約消費(fèi)潛力釋放。

在突圍預(yù)付式消費(fèi)糾紛的復(fù)雜困局過(guò)程中，信用體系成為破解預(yù)付式消費(fèi)難題的“答案之書(shū)”，也是激活消費(fèi)信心的關(guān)鍵支撐。

從國(guó)家層面的司法規(guī)制到地方層面的信用創(chuàng)新，一場(chǎng)以信用為核心的預(yù)付消費(fèi)治理革命正在推進(jìn)，重構(gòu)商家與消費(fèi)者的信任邊界。

政策加碼

針對(duì)預(yù)付式消費(fèi)的突出問(wèn)題，國(guó)家層面近年密集出臺(tái)政策，構(gòu)建“行政監(jiān)管+司法保障”的治理框架，而信用體系建設(shè)始終是政策設(shè)計(jì)的核心主線。

2024年，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法實(shí)施條例》，提出經(jīng)營(yíng)者必須與消費(fèi)者訂立書(shū)面合同，明確商品和服務(wù)內(nèi)容、價(jià)款、退款方式、違約責(zé)任。

2025年，最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于審理預(yù)付式消費(fèi)民事糾紛案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》直擊行業(yè)核心痛點(diǎn)，明確收款不退、限制轉(zhuǎn)卡等“霸王條款”無(wú)效；賦予消費(fèi)者付款后七日內(nèi)無(wú)理由退款權(quán)利（已享受相同服務(wù)除外）；對(duì)“卷款跑路”構(gòu)成欺詐的經(jīng)營(yíng)者，要求承擔(dān)懲罰性賠償責(zé)任，涉嫌犯罪的移送公安機(jī)關(guān)。該解釋還解決了消費(fèi)者“舉證難”問(wèn)題，規(guī)定經(jīng)營(yíng)者無(wú)正當(dāng)理由拒不提交合同文本、消費(fèi)記錄等控制證據(jù)的，可按消費(fèi)者主張認(rèn)定事實(shí)。

地方實(shí)踐

在國(guó)家政策指引下，多個(gè)地方探索“信用+預(yù)付式消費(fèi)”創(chuàng)新模式，通過(guò)資金監(jiān)管、信用激勵(lì)、場(chǎng)景賦能等舉措，將信用體系轉(zhuǎn)化為可感知的消費(fèi)保障，其中浙江、湖北的實(shí)踐頗具代表性。

△杭州市預(yù)付式消費(fèi)信用建設(shè)社會(huì)共治發(fā)布活動(dòng)

浙江杭州是首個(gè)嘗試通過(guò)第三方平臺(tái)推進(jìn)預(yù)付式消費(fèi)資金安全管理的城市，通過(guò)構(gòu)建“政府監(jiān)管+市場(chǎng)賦能”的信用治理格局，在全國(guó)首次明確預(yù)付消費(fèi)行業(yè)主管與監(jiān)管職責(zé)劃分。截至2025年11月底，全市超4萬(wàn)家次門(mén)店接入相關(guān)服務(wù)，累計(jì)保障5.62億元資金安全，關(guān)門(mén)閉店類(lèi)投訴同比下降19.23%，教培、健身行業(yè)降幅尤為顯著。

為更好推動(dòng)預(yù)付式消費(fèi)合規(guī)發(fā)展，杭州面向全國(guó)發(fā)布三項(xiàng)政策舉措，通過(guò)合規(guī)平臺(tái)收款的商家可豁免發(fā)卡備案、突破5000元單卡限額，積極參與試點(diǎn)的誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)者還能獲得最高20萬(wàn)元政府獎(jiǎng)勵(lì)及專(zhuān)項(xiàng)金融支持。

△預(yù)付式消費(fèi)公證服務(wù)平臺(tái)——“儲(chǔ)信安”

湖北武漢則首創(chuàng)全場(chǎng)景預(yù)付式消費(fèi)公證服務(wù)平臺(tái)“儲(chǔ)信安”，以“第三方公證存管”重構(gòu)資金流轉(zhuǎn)邏輯。消費(fèi)者預(yù)付款直接進(jìn)入公證處在銀行開(kāi)立的專(zhuān)用提存賬戶，僅在確認(rèn)消費(fèi)完成后，對(duì)應(yīng)資金才劃轉(zhuǎn)給商家，賬戶具有“抗查封、抗凍結(jié)”屬性。平臺(tái)覆蓋預(yù)付卡消費(fèi)全場(chǎng)景，入駐商家可獲得“誠(chéng)信標(biāo)識(shí)”引流，還能享受交通銀行的低息融資支持，實(shí)現(xiàn)“消費(fèi)者放心、商家受益”的雙贏。目前已有百余家商戶首批入駐，為湖北預(yù)付消費(fèi)治理提供了創(chuàng)新范式。

△“信用+公證聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”發(fā)布

國(guó)家信用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新中心聯(lián)合廈門(mén)共建“信用+公證聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”，率先落地預(yù)付式消費(fèi)“信用+公證”服務(wù)平臺(tái)這一核心應(yīng)用場(chǎng)景。

平臺(tái)將創(chuàng)新應(yīng)用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者購(gòu)卡資金實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)入公證提存專(zhuān)戶、根據(jù)消費(fèi)進(jìn)度自動(dòng)解凍，從根本上保障消費(fèi)者預(yù)付資金安全。同時(shí)，平臺(tái)還將為合規(guī)經(jīng)營(yíng)的商家提供基于信用報(bào)告支撐的免抵押融資服務(wù)，緩解商家資金周轉(zhuǎn)壓力。

預(yù)付式消費(fèi)的核心矛盾是信任矛盾，而信用體系正是化解這一矛盾的關(guān)鍵。從最高法的司法解釋明確信用懲戒導(dǎo)向，到杭州、武漢、廈門(mén)的地方實(shí)踐構(gòu)建信用賦能場(chǎng)景，不難發(fā)現(xiàn)，“信用+預(yù)付”的治理邏輯正在形成：通過(guò)資金存管、信用評(píng)級(jí)、激勵(lì)約束等機(jī)制，讓誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的商家獲得更多流量與金融支持，讓失信者付出更高成本。

在解決預(yù)付式消費(fèi)糾紛的復(fù)雜問(wèn)題中，地方也在持續(xù)推廣信用創(chuàng)新模式，預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)將逐步告別“野蠻生長(zhǎng)”。但要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)范，仍需打通政府監(jiān)管、行業(yè)自律、企業(yè)誠(chéng)信、消費(fèi)者監(jiān)督的全鏈條，讓信用成為預(yù)付消費(fèi)的“硬通貨”，讓這一模式回歸“便利消費(fèi)、共贏發(fā)展”的本質(zhì)。

【案例匯編】

【專(zhuān)家觀點(diǎn)】

【信用案例】

【工作進(jìn)展】

【值得收藏】

編輯：源源

校稿：昊宇

來(lái)源：源點(diǎn)蘇研院