2026年消費(fèi)金融監(jiān)管“第一劍”，斬向了個(gè)人征信管理違規(guī)問(wèn)題。

近期，中國(guó)人民銀行各地分支機(jī)構(gòu)已先后對(duì)中信消費(fèi)金融有限公司、蘇銀凱基消費(fèi)金融有限公司兩家持牌機(jī)構(gòu)開(kāi)出罰單，合計(jì)罰款金額超150萬(wàn)元，處罰事由均涉及個(gè)人征信管理違規(guī)。

此次兩家消金機(jī)構(gòu)集中被罰，可以看到，消費(fèi)金融行業(yè)監(jiān)管正在持續(xù)深化：一是嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)依然堅(jiān)決，合規(guī)壓力未有松懈；二是監(jiān)管重點(diǎn)已正在從聚焦助貸合作、貸后管理等外部環(huán)節(jié)，進(jìn)一步延伸至機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)治理的關(guān)鍵領(lǐng)域，形成全流程監(jiān)管覆蓋。

兩家持牌消費(fèi)金融公司，在2026年開(kāi)年相繼因征信違規(guī)收到罰單。

?1月9日，中國(guó)人民銀行北京市分行發(fā)布的行政處罰決定書(shū)顯示，中信消費(fèi)金融因四項(xiàng)個(gè)人信用信息管理違規(guī)行為，被處以105萬(wàn)元罰款。具體違規(guī)事項(xiàng)包括：1.異議處理超期；2.未按照規(guī)定對(duì)異議進(jìn)行書(shū)面回復(fù)；3.未按照規(guī)定對(duì)異議信息進(jìn)行標(biāo)注；4.未準(zhǔn)確報(bào)送個(gè)人信用信息。

同時(shí)，該公司風(fēng)險(xiǎn)管理部趙某丹因?qū)η叭?xiàng)違規(guī)行為負(fù)有直接責(zé)任，被單獨(dú)處以9.6萬(wàn)元罰款，兩張罰單的公示期限均為3年。

?在中信消金領(lǐng)罰的同日，中國(guó)人民銀行蘇州市分行也公布了一則行政處罰決定，蘇銀凱基消費(fèi)金融因違反信用信息采集、提供、查詢(xún)及相關(guān)管理規(guī)定，被處以48.4萬(wàn)元罰款，罰單同樣公示三年。

兩家機(jī)構(gòu)相繼構(gòu)成個(gè)人信用信息管理違規(guī)的行為主要集中在信息全生命周期的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，這些行為包括：未經(jīng)用戶(hù)明確授權(quán)擅自收集、查詢(xún)個(gè)人信用信息，超出業(yè)務(wù)必要范圍留存或使用信息，未按規(guī)定向用戶(hù)告知信息收集使用的目的、范圍和方式，信息存儲(chǔ)過(guò)程中未采取足夠安全保障措施導(dǎo)致泄露、篡改，以及對(duì)用戶(hù)提出的信用信息異議未及時(shí)核查處理、違規(guī)向第三方提供或共享個(gè)人信用信息等。

此外值得關(guān)注的是，本次中信消金的罰單中，監(jiān)管部門(mén)明確了“雙罰制”，既對(duì)機(jī)構(gòu)作出罰款處罰，也對(duì)相關(guān)直接責(zé)任人追究了責(zé)任。

對(duì)于“雙罰制”核心體現(xiàn)出監(jiān)管層穿透式監(jiān)管的取向，明確違規(guī)責(zé)任不僅歸于機(jī)構(gòu)主體，更要落實(shí)到具體決策、執(zhí)行環(huán)節(jié)的相關(guān)人員，通過(guò)壓實(shí)個(gè)人責(zé)任倒逼機(jī)構(gòu)完善內(nèi)部合規(guī)管理體系，避免出現(xiàn)機(jī)構(gòu)認(rèn)罰、個(gè)人免責(zé)導(dǎo)致的違規(guī)成本過(guò)低問(wèn)題，同時(shí)傳遞出對(duì)個(gè)人信用信息管理領(lǐng)域違規(guī)行為零容忍的導(dǎo)向，推動(dòng)機(jī)構(gòu)從頂層設(shè)計(jì)到基層執(zhí)行形成全鏈條合規(guī)意識(shí)。

此類(lèi)“雙罰制”罰單主要對(duì)口風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)部門(mén)及人員，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)違規(guī)事項(xiàng)的背后通常伴隨著相關(guān)業(yè)務(wù)流程與崗位人員的責(zé)任缺失，而“雙罰制”無(wú)疑能夠給到消金機(jī)構(gòu)對(duì)口部門(mén)、對(duì)口崗位以警醒，同時(shí)也給市場(chǎng)其他消金機(jī)構(gòu)的信用合規(guī)工作敲響警鐘。

公開(kāi)資料顯示，涉事的兩家機(jī)構(gòu)近年來(lái)在積極擴(kuò)張業(yè)務(wù)規(guī)模。

中信消費(fèi)金融于2019年6月正式開(kāi)業(yè)，股東為中國(guó)中信金控（持股70%）和金蝶軟件 (中國(guó))（持股30%）。截至2024年末，該公司累計(jì)服務(wù)客戶(hù)超1300萬(wàn)人，總資產(chǎn)達(dá)114.14億元，貸款余額106.88億元。

另一被罰機(jī)構(gòu)蘇銀消金成立于2021年3月，股東構(gòu)成包括江蘇銀行（持股56.44%）、凱基銀行（持股37.63%）、海瀾之家集團(tuán)（持股4.64%）和五星控股集團(tuán)（持股1.29%）。依托第一大股東江蘇銀行在助貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域的豐富經(jīng)驗(yàn)，蘇銀消金公司在短短四年多時(shí)間里實(shí)現(xiàn)了快速崛起。截2025年3月末，其助貸業(yè)務(wù)余額達(dá)514.73億元，占總貸款余額的比例高達(dá)91.13%。

此次兩家消金機(jī)構(gòu)集中被罰，可以看到，消費(fèi)金融行業(yè)監(jiān)管正在持續(xù)深化。

回顧2025年，作為行業(yè)重要文件“助貸新規(guī)” （《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》）落地施行的第一年，監(jiān)管部門(mén)已將目光聚焦于合作機(jī)構(gòu)管理與貸后管理等外部環(huán)節(jié)，包括招聯(lián)消金在內(nèi)的多家公司因此受罰。

進(jìn)入2026年，監(jiān)管重心進(jìn)一步前移與內(nèi)化，明確指向“個(gè)人信用信息管理”這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域，標(biāo)志著監(jiān)管對(duì)機(jī)構(gòu)的合規(guī)內(nèi)控能力提出了更深層次的考驗(yàn)。

從去年聚焦助貸合作機(jī)構(gòu)管理與貸后問(wèn)題，到開(kāi)年重點(diǎn)整治個(gè)人信用信息管理，本質(zhì)是監(jiān)管向消費(fèi)金融業(yè)務(wù)核心風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)深化、細(xì)化的過(guò)程，從外部合作環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防控延伸至內(nèi)部數(shù)據(jù)治理的關(guān)鍵領(lǐng)域，形成全流程監(jiān)管覆蓋。

對(duì)于這一監(jiān)管趨勢(shì)的延續(xù)與深化，有兩個(gè)值得關(guān)注的變化。

?其一，實(shí)施處罰部門(mén)出現(xiàn)了不同：此前的貸后管理、合作機(jī)構(gòu)等領(lǐng)域罰單主要來(lái)自國(guó)家金融監(jiān)督管理總局下設(shè)機(jī)構(gòu)，近期的罰單來(lái)自央行。這一變化表明，持牌消金機(jī)構(gòu)除了遵守國(guó)家金融監(jiān)督管理總局的相關(guān)規(guī)范外，也需對(duì)央行相關(guān)規(guī)范文件加以重視。

?其二，從違規(guī)行為來(lái)看，個(gè)人征信領(lǐng)域違規(guī)問(wèn)題在近年處于高發(fā)狀態(tài)，包括但不限于信用信息采集、個(gè)人征信異議處理回復(fù)等事項(xiàng)。

在消費(fèi)者保護(hù)與征信管理持續(xù)強(qiáng)化的行業(yè)背景下，持牌消金公司亟需汲取同業(yè)教訓(xùn)，檢視風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的征信相關(guān)工作是否到位，強(qiáng)化與金融消費(fèi)者的征信問(wèn)題溝通，及時(shí)公示與披露征信異議處理流程，避免在征信領(lǐng)域重蹈覆轍。

消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在業(yè)務(wù)布局上需收縮不合規(guī)的信息收集渠道，優(yōu)化信息使用場(chǎng)景，避免因信息違規(guī)影響業(yè)務(wù)開(kāi)展；合規(guī)管理上需建立專(zhuān)門(mén)的個(gè)人信用信息管理機(jī)制，明確各環(huán)節(jié)責(zé)任鏈條，加強(qiáng)從業(yè)人員合規(guī)培訓(xùn)，同時(shí)對(duì)接監(jiān)管要求完善信息安全技術(shù)保障，確保信息收集、存儲(chǔ)、使用、流轉(zhuǎn)全流程符合規(guī)定，以適應(yīng)監(jiān)管精細(xì)化的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

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編輯：源源

校稿：昊宇

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