金透社 | 大河

2026年1月20日，北京銀行干部大會(huì)的召開，標(biāo)志著這家資產(chǎn)規(guī)模近4.9萬億元的頭部城商行正式邁入“關(guān)文杰時(shí)代”。55歲的關(guān)文杰，帶著37年跨國(guó)有大行、股份制銀行、農(nóng)商行的復(fù)合從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，接過霍學(xué)文卸任的重?fù)?dān)。此時(shí)的北京銀行，正站在規(guī)模擴(kuò)張與質(zhì)量提升的十字路口——既坐擁首都金融資源稟賦，又深陷同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)擠壓、轉(zhuǎn)型效能不足的困境。關(guān)文杰的到來，不僅是管理層的新老交替，更承載著重塑北京銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力、擦亮首都金融名片的戰(zhàn)略使命，其將以何種新思路、新戰(zhàn)略、新模式破局，成為行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。

困局與破局：在壓力中尋找增長(zhǎng)新動(dòng)能

北京銀行的當(dāng)前困局，是行業(yè)共性挑戰(zhàn)與個(gè)體發(fā)展瓶頸的疊加。從行業(yè)環(huán)境看，2025年三季度城商行凈息差收窄至1.37%，不良率回彈至1.84%，內(nèi)生增長(zhǎng)動(dòng)力普遍不足；聚焦自身，核心指標(biāo)承壓明顯：2025年前三季度實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入515.88億元，同比下降1.08%，歸母凈利潤(rùn)210.64億元，同比僅增0.26%，增速大幅落后于江蘇銀行（營(yíng)收增7.83%、凈利潤(rùn)增8.32%）、寧波銀行（營(yíng)收增8.32%、凈利潤(rùn)增8.39%）。更關(guān)鍵的是，資產(chǎn)規(guī)模被江蘇銀行反超（2025年三季度江蘇銀行4.93萬億元 vs 北京銀行4.89萬億元），“城商行一哥”地位旁落，數(shù)字化轉(zhuǎn)型陷入“投入大、見效慢”的瓶頸——2025年上半年運(yùn)營(yíng)成本338.43億元，占總收入比重93.4%，遠(yuǎn)超行業(yè)平均的85%，線上獲客轉(zhuǎn)化率僅25%，遠(yuǎn)低于40%的目標(biāo)。

關(guān)文杰的破局思路，根植于其“財(cái)務(wù)管控+務(wù)實(shí)轉(zhuǎn)型”的核心能力。結(jié)合其在北京農(nóng)商行的治理經(jīng)驗(yàn)，破局路徑將聚焦“三維優(yōu)化”：一是優(yōu)化成本結(jié)構(gòu)，依托深厚的財(cái)務(wù)功底，壓縮低效科技投入，將資源集中于高回報(bào)率場(chǎng)景，破解“成本高企、效能不足”的難題；二是強(qiáng)化協(xié)同效能，借鑒農(nóng)商行三層數(shù)字化治理架構(gòu)經(jīng)驗(yàn)，打通業(yè)務(wù)與科技部門壁壘，縮短需求落地周期；三是激活存量資源，盤活近4.9萬億元資產(chǎn)規(guī)模的存量?jī)r(jià)值，平衡規(guī)模擴(kuò)張與盈利質(zhì)量，扭轉(zhuǎn)營(yíng)收下滑態(tài)勢(shì)。

“城商行一哥”回歸之路：從規(guī)模追趕至質(zhì)量引領(lǐng)

奪回“城商行一哥”地位，絕非單純的規(guī)模反超，而是構(gòu)建“規(guī)模穩(wěn)健增長(zhǎng)、盈利能力領(lǐng)先、資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)良”的綜合競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。關(guān)文杰時(shí)代的回歸之路，將摒棄“規(guī)模至上”的舊邏輯，走“質(zhì)量?jī)?yōu)先、特色賦能”的新路徑。短期來看，需穩(wěn)住資產(chǎn)規(guī)模增速，依托首都資源稟賦，深耕對(duì)公業(yè)務(wù)與優(yōu)質(zhì)零售市場(chǎng)，力爭(zhēng)2026年資產(chǎn)規(guī)模突破5萬億元，縮小與江蘇銀行的差距；中期來看，核心是提升盈利效率，將凈利潤(rùn)增速穩(wěn)定在5%以上，超越行業(yè)平均水平，重塑盈利優(yōu)勢(shì)。

這一路徑的可行性，已被關(guān)文杰的過往實(shí)績(jī)印證。其執(zhí)掌北京農(nóng)商行期間，推動(dòng)該行實(shí)現(xiàn)近五年首次兩位數(shù)營(yíng)收增長(zhǎng)（2024年?duì)I收180.24億元，同比增17.83%），不良貸款率降至0.99%，撥備覆蓋率升至314.14%，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模與質(zhì)量的同步提升。對(duì)北京銀行而言，關(guān)文杰可將這套“穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)+精準(zhǔn)發(fā)力”的邏輯復(fù)制升級(jí)，通過優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、提升非息收入占比，實(shí)現(xiàn)從“規(guī)模追趕”到“質(zhì)量引領(lǐng)”的轉(zhuǎn)型，為回歸龍頭地位筑牢根基。

科技興行新戰(zhàn)略：從“All in AI”到“AI賦能價(jià)值創(chuàng)造”

北京銀行已確立“All in AI”戰(zhàn)略，推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型2.0階段，構(gòu)建“1213”AI體系（一體化算力底座、兩大模型開發(fā)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)、100余項(xiàng)AI能力、300余項(xiàng)AI應(yīng)用場(chǎng)景）。但當(dāng)前轉(zhuǎn)型的核心痛點(diǎn)的是“技術(shù)與業(yè)務(wù)脫節(jié)”，關(guān)文杰時(shí)代的科技興行新戰(zhàn)略，將聚焦“AI賦能價(jià)值創(chuàng)造”，把技術(shù)轉(zhuǎn)化為實(shí)實(shí)在在的經(jīng)營(yíng)成果。

具體路徑將圍繞三點(diǎn)展開：一是優(yōu)化科技投入結(jié)構(gòu)，摒棄“大而全”的投入模式，聚焦科技金融、零售服務(wù)等核心場(chǎng)景，提升AI應(yīng)用的ROI，破解“投入大、見效慢”的困境；二是強(qiáng)化人才支撐，借鑒北京農(nóng)商行數(shù)字化人才培養(yǎng)機(jī)制，通過市場(chǎng)化薪酬吸引高端研發(fā)人才（當(dāng)前北京銀行高端研發(fā)人才年薪30-50萬元，需向股份制銀行60-80萬元的水平靠攏），同時(shí)加強(qiáng)內(nèi)部培訓(xùn)，提升員工數(shù)字化技能，目標(biāo)將掌握大數(shù)據(jù)分析技能的員工占比從30%提升至50%以上；三是深化場(chǎng)景融合，加快AI與產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融、智能風(fēng)控、智慧網(wǎng)點(diǎn)的深度融合，推動(dòng)“數(shù)實(shí)融合應(yīng)用開發(fā)實(shí)驗(yàn)室”模式落地，讓AI能力真正服務(wù)于業(yè)務(wù)增長(zhǎng)與效率提升。

特色化經(jīng)營(yíng)新模式：從“多點(diǎn)布局”到“精準(zhǔn)深耕”

霍學(xué)文時(shí)代構(gòu)建的“五大特色定位”為北京銀行奠定了特色基礎(chǔ)，關(guān)文杰時(shí)代將推動(dòng)特色化經(jīng)營(yíng)從“多點(diǎn)布局”向“精準(zhǔn)深耕”升級(jí)，打造“人無我有、人有我優(yōu)”的核心賽道。結(jié)合關(guān)文杰在養(yǎng)老金融、產(chǎn)業(yè)金融的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，新模式將聚焦三大核心領(lǐng)域。

一是深耕科技金融，鞏固“專精特新第一行”優(yōu)勢(shì)。北京銀行目前已服務(wù)專精特新企業(yè)超2.6萬家，在北京地區(qū)服務(wù)了82%的創(chuàng)業(yè)板、74%的科創(chuàng)板上市企業(yè)，2025年前三季度科技金融貸款余額4377.10億元，較年初增長(zhǎng)20.16%。關(guān)文杰將進(jìn)一步優(yōu)化“1+18+N”科技金融專營(yíng)體系，升級(jí)“科創(chuàng)雷達(dá)”評(píng)價(jià)體系，加大對(duì)芯片、人工智能等硬科技領(lǐng)域的支持，同時(shí)探索“信貸+股權(quán)”聯(lián)動(dòng)模式，提升科技金融的綜合收益。二是做強(qiáng)養(yǎng)老金融，借鑒北京農(nóng)商行成功經(jīng)驗(yàn)。依托首都老齡化社會(huì)需求，推廣養(yǎng)老助殘卡模式，擴(kuò)大養(yǎng)老金代發(fā)規(guī)模，構(gòu)建“金融+養(yǎng)老服務(wù)”生態(tài)，打造差異化養(yǎng)老金融品牌。三是做優(yōu)民生金融，深化“金融為民”理念，聚焦城鄉(xiāng)融合、普惠小微等領(lǐng)域，將北京農(nóng)商行服務(wù)“北京老字號(hào)”的經(jīng)驗(yàn)延伸，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與地方產(chǎn)業(yè)、民生需求的深度綁定。

風(fēng)險(xiǎn)管理：構(gòu)建“財(cái)務(wù)管控+科技賦能”的雙重防線

風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行的生命線，關(guān)文杰作為財(cái)務(wù)科班出身的高管，將把“穩(wěn)健風(fēng)控”理念貫穿經(jīng)營(yíng)全過程，構(gòu)建“財(cái)務(wù)管控+科技賦能”的雙重風(fēng)控防線。從當(dāng)前數(shù)據(jù)看，北京銀行2025年三季度末不良貸款率1.29%，撥備覆蓋率195.79%，資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定，但較北京農(nóng)商行（不良率0.99%、撥備覆蓋率314.14%）仍有差距。

關(guān)文杰時(shí)代的風(fēng)控優(yōu)化將聚焦三點(diǎn)：一是強(qiáng)化財(cái)務(wù)型風(fēng)控，依托對(duì)資產(chǎn)負(fù)債表的敏銳洞察力，優(yōu)化信貸審批流程，嚴(yán)控高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)授信，提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量；二是賦能科技型風(fēng)控，加快AI在智能風(fēng)控中的應(yīng)用，構(gòu)建覆蓋貸前、貸中、貸后的全流程風(fēng)控模型，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與預(yù)警能力；三是完善風(fēng)控體系，借鑒北京農(nóng)商行“風(fēng)險(xiǎn)管控嵌入戰(zhàn)略管理全流程”的經(jīng)驗(yàn)，建立“發(fā)展與風(fēng)控”動(dòng)態(tài)平衡機(jī)制，將撥備覆蓋率穩(wěn)定在200%以上，進(jìn)一步降低不良貸款率，筑牢風(fēng)險(xiǎn)抵御防線。

區(qū)域發(fā)展新戰(zhàn)略：立足首都，聯(lián)動(dòng)協(xié)同，輻射全國(guó)

北京銀行的區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，將在關(guān)文杰時(shí)代實(shí)現(xiàn)“從立足首都到聯(lián)動(dòng)協(xié)同、輻射全國(guó)”的升級(jí)。作為北京市屬核心銀行，北京銀行的發(fā)展與首都戰(zhàn)略高度綁定，而關(guān)文杰熟稔北京金融國(guó)資體系協(xié)同之道，將推動(dòng)區(qū)域戰(zhàn)略與首都“十五五”金融規(guī)劃深度契合。

具體來看，一是深耕首都核心市場(chǎng)，聚焦科技自立自強(qiáng)、綠色轉(zhuǎn)型、城鄉(xiāng)融合等首都戰(zhàn)略重點(diǎn)，加大對(duì)中關(guān)村科技園區(qū)、城市副中心等區(qū)域的支持力度，打造首都金融服務(wù)標(biāo)桿；二是強(qiáng)化市屬金融機(jī)構(gòu)協(xié)同，依托華夏銀行、北京銀行、北京農(nóng)商行三家銀行近10萬億元資產(chǎn)規(guī)模的協(xié)同優(yōu)勢(shì)，在數(shù)據(jù)共享、風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防、業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)等方面深化合作，形成服務(wù)首都經(jīng)濟(jì)的合力；三是優(yōu)化全國(guó)輻射布局，在現(xiàn)有630余家分支機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，聚焦長(zhǎng)三角、珠三角等經(jīng)濟(jì)活躍區(qū)域，重點(diǎn)布局科技金融、綠色金融特色支行，將首都的資源優(yōu)勢(shì)與區(qū)域產(chǎn)業(yè)需求結(jié)合，實(shí)現(xiàn)全國(guó)性布局的提質(zhì)增效。

以務(wù)實(shí)創(chuàng)新開啟高質(zhì)量發(fā)展新篇

關(guān)文杰時(shí)代的北京銀行，核心關(guān)鍵詞是“務(wù)實(shí)”與“創(chuàng)新”。務(wù)實(shí)，源于其37年基層到高管的從業(yè)積淀，將摒棄虛耗式擴(kuò)張，聚焦經(jīng)營(yíng)質(zhì)量與核心競(jìng)爭(zhēng)力提升；創(chuàng)新，體現(xiàn)在其對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、特色化經(jīng)營(yíng)的深刻理解，將推動(dòng)北京銀行從“規(guī)模領(lǐng)先”向“價(jià)值領(lǐng)先”轉(zhuǎn)型。這場(chǎng)轉(zhuǎn)型并非一蹴而就，既要破解數(shù)字化轉(zhuǎn)型瓶頸、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)擠壓等現(xiàn)實(shí)難題，也要依托首都資源稟賦、已有特色基礎(chǔ)，走出一條適合自身的高質(zhì)量發(fā)展之路。

從行業(yè)層面看，北京銀行的轉(zhuǎn)型之路，也為頭部城商行提供了可借鑒的樣本——在息差收窄、競(jìng)爭(zhēng)加劇的背景下，唯有以專業(yè)管理夯實(shí)經(jīng)營(yíng)根基，以科技賦能突破增長(zhǎng)瓶頸，以特色經(jīng)營(yíng)構(gòu)建核心優(yōu)勢(shì)，才能在行業(yè)洗牌中站穩(wěn)腳跟。對(duì)關(guān)文杰而言，接過近5萬億元資產(chǎn)的“接力棒”，既是使命也是挑戰(zhàn)。未來，若能將財(cái)務(wù)管控、數(shù)字化轉(zhuǎn)型、穩(wěn)健風(fēng)控的經(jīng)驗(yàn)充分落地，北京銀行不僅有望重歸“城商行一哥”地位，更能成為首都金融做強(qiáng)做大的核心載體，為全國(guó)地方銀行高質(zhì)量發(fā)展提供“北京樣本”。