都說(shuō)銀行的風(fēng)控是銅墻鐵壁，尤其是那些頭部大銀行，可誰(shuí)能想到，一場(chǎng)精心策劃的騙局，居然讓兩家銀行栽了大跟頭，這出戲一演就是12年，直到最近才被徹底揭開(kāi)蓋子。

就在前段時(shí)間，A股上市公司錦龍股份一紙公告，扯出了這樁塵封12年的金融詐騙大案。公告里寫(xiě)得明明白白，光大銀行長(zhǎng)春分行作為原告，把招商銀行無(wú)錫分行、中山證券、平安銀行深圳分行還有國(guó)民基金公司全告上了法庭，一開(kāi)口就索賠4.89億，其中本金就有3.5億。

可能有人覺(jué)得，金融圈里的糾紛動(dòng)輒上億不新鮮，但能牽扯到這么多家知名金融機(jī)構(gòu)，還橫跨12年，這背后絕對(duì)不簡(jiǎn)單。到底是誰(shuí)有這么大的本事，能把幾家大機(jī)構(gòu)耍得團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn)？

要說(shuō)清楚這事兒，就得從一家名叫柳河聚鑫源米業(yè)的公司，和一個(gè)叫劉孝義的人說(shuō)起。聚鑫源米業(yè)聽(tīng)著名字挺正經(jīng)，就是吉林柳河當(dāng)?shù)匾患易龃竺准庸?、銷(xiāo)售的企業(yè)，劉孝義就是這家公司的實(shí)際控制人。在外人眼里，劉孝義是個(gè)踏實(shí)做實(shí)業(yè)的老板，把米業(yè)生意做得有聲有色，可誰(shuí)能想到，這只是他用來(lái)掩人耳目的外衣，背地里干的全是空手套白狼的勾當(dāng)。

2014年，劉孝義的聚鑫源米業(yè)看著生意紅火，其實(shí)早就因?yàn)槊つ繑U(kuò)張、經(jīng)營(yíng)不善，欠了一屁股債，外面的高利貸壓得他喘不過(guò)氣。眼看公司就要資金鏈斷裂，劉孝義沒(méi)想著怎么盤(pán)活生意，反而動(dòng)起了歪心思——從銀行騙貸，用新錢(qián)還舊債，先把窟窿填上再說(shuō)。

可騙貸哪有那么容易？沒(méi)有實(shí)打?qū)嵉牡盅何?、沒(méi)有合規(guī)的貿(mào)易背景，門(mén)兒都沒(méi)有。但劉孝義有的是辦法，他玩了一手“空手套白狼”的升級(jí)版，硬生生偽造了一整套看似天衣無(wú)縫的貸款材料。

首先，劉孝義虛構(gòu)了大量的糧食采購(gòu)合同，把聚鑫源米業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模吹得天花亂墜，假裝公司正處于業(yè)務(wù)爆發(fā)期，需要大額資金采購(gòu)原材料。光有合同還不夠，他還找人偽造了對(duì)應(yīng)的財(cái)務(wù)報(bào)表、資金流水，甚至連倉(cāng)儲(chǔ)單據(jù)都做了假，把一個(gè)瀕臨破產(chǎn)的企業(yè)，包裝成了前景大好的優(yōu)質(zhì)客戶。

但光靠小打小鬧弄不到幾個(gè)億啊。劉孝義的“高明”之處在于，他玩起了“借新還舊”和“多層嵌套”的把戲。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是用一個(gè)假項(xiàng)目從A銀行貸出錢(qián)，然后馬上把這錢(qián)拿去還B銀行的舊債，或者作為保證金再去C機(jī)構(gòu)申請(qǐng)更大的融資。這么一來(lái)，雪球越滾越大，參與的金融機(jī)構(gòu)也越來(lái)越多，像滾雪球一樣，最后招商銀行、光大銀行這些大塊頭都被卷了進(jìn)來(lái)。

具體到這個(gè)案子，根據(jù)公開(kāi)信息和訴訟材料，劉孝義很可能是通過(guò)虛構(gòu)糧食收購(gòu)、倉(cāng)儲(chǔ)融資等項(xiàng)目，拉上了中山證券這樣的券商做通道，國(guó)民基金這樣的機(jī)構(gòu)提供資金，然后由銀行出具保函或者提供信貸支持。整個(gè)過(guò)程里，各個(gè)機(jī)構(gòu)都以為自己在做一筆有抵押、有擔(dān)保的安全生意，但實(shí)際上，底層的資產(chǎn)——也就是那些糧食合同或者倉(cāng)庫(kù)里的貨，可能根本就不存在，或者早就被重復(fù)抵押了好幾次了。這就好比用一張空頭支票，在幾個(gè)賭場(chǎng)之間來(lái)回倒騰，最后誰(shuí)都搞不清錢(qián)到底在哪兒。

就這樣，劉孝義順順利利地從光大銀行長(zhǎng)春分行騙走了3.5億貸款。這筆錢(qián)到賬之后，劉孝義壓根沒(méi)用來(lái)采購(gòu)糧食、擴(kuò)大生產(chǎn)，而是直接開(kāi)啟了“揮霍模式”， 一部分錢(qián)給幫他牽線搭橋、打通關(guān)節(jié)的人發(fā)了好處費(fèi)，形成利益共同體。7800萬(wàn)用來(lái)歸還聚鑫源米業(yè)之前欠的銀行舊貸，剩下的大部分錢(qián)，不是用來(lái)還自己欠的高利貸，就是投進(jìn)了期貨市場(chǎng)虧得底朝天。

這案子最讓人無(wú)語(yǔ)的地方是，兩家大銀行的風(fēng)控幾乎等于沒(méi)有。先看光大銀行長(zhǎng)春分行，作為貸款發(fā)放方，最基本的貸前調(diào)查都沒(méi)做好。劉孝義偽造的采購(gòu)合同、倉(cāng)儲(chǔ)單據(jù)，只要派人去實(shí)地核查一下，看看聚鑫源米業(yè)到底有沒(méi)有這么大的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、有沒(méi)有對(duì)應(yīng)的庫(kù)存，就能戳穿謊言?？晒獯筱y行偏偏省略了這最關(guān)鍵的一步，只看了表面的材料和招行的保函，就把3.5億扔了出去。更離譜的是，貸后資金流向監(jiān)控也完全失效，3.5億被挪用、揮霍，幾家銀行居然毫無(wú)察覺(jué)，直到貸款到期收不回來(lái)，才后知后覺(jué)的發(fā)現(xiàn)被騙了。

這些年銀行出的風(fēng)險(xiǎn)事件真不少，尤其是貸款違規(guī)、詐騙案，每年都有曝光。2024年，南京銀行一支行因?yàn)檫`規(guī)發(fā)放貸款，導(dǎo)致1.2億資金無(wú)法收回，相關(guān)責(zé)任人直接被追責(zé)問(wèn)責(zé)；2025年，某股份制銀行上海分行又曝出億元貸款詐騙案，作案手法和劉孝義這起如出一轍，都是偽造貿(mào)易合同和擔(dān)保材料。2026年第一個(gè)月還沒(méi)過(guò)完，廣州銀行肇慶分行短短4天內(nèi)就連續(xù)收到兩張罰單，累計(jì)被罰200萬(wàn)，原因就是貸款管理不到位、資金被挪用，還有違規(guī)給小微企業(yè)轉(zhuǎn)嫁保費(fèi)。

根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局的數(shù)據(jù)，2024年全年，銀行業(yè)共收到行政處罰超4000筆，罰金總額突破35億元，其中涉及貸款業(yè)務(wù)違規(guī)的占比高達(dá)68%，貸前調(diào)查流于形式、貸中審查走過(guò)場(chǎng)、貸后檢查形同虛設(shè)，已經(jīng)成了很多銀行的通病。但即便如此，劉孝義這起3.5億詐騙案，還是刷新了很多人的認(rèn)知，因?yàn)樗┞兜娘L(fēng)控漏洞，簡(jiǎn)直離譜到讓人咋舌。

說(shuō)白了，這根本不是風(fēng)控技術(shù)不行，而是人心出了問(wèn)題。劉孝義之所以能得逞，核心就是打通了關(guān)鍵環(huán)節(jié)的人脈，用好處費(fèi)收買(mǎi)了銀行內(nèi)部人員，讓原本的銅墻鐵壁變成了紙糊的。在利益面前，一些人的職業(yè)操守被拋到了九霄云外，甘愿為詐騙分子開(kāi)綠燈，最終釀成了這起大案。

現(xiàn)在最關(guān)鍵的問(wèn)題來(lái)了，這3.5億的窟窿，最終誰(shuí)來(lái)買(mǎi)單？從目前的情況來(lái)看，劉孝義已經(jīng)把錢(qián)揮霍一空，就算被判了刑，也根本無(wú)力償還。而被起訴的招行無(wú)錫分行、中山證券等機(jī)構(gòu)，也都是受害方，這官司還有的打。

銀行的錢(qián)不是大風(fēng)刮來(lái)的，本質(zhì)上都是咱們老百姓的存款、企業(yè)的資金。銀行出現(xiàn)這么大的損失，最后買(mǎi)單的是誰(shuí)，懂得都懂。

這樁3.5億的詐騙案，給整個(gè)銀行業(yè)敲響了警鐘，金融行業(yè)的風(fēng)控，從來(lái)都不是靠制度堆砌就能萬(wàn)無(wú)一失的，關(guān)鍵還是在于人，在于是否能守住職業(yè)底線，在于是否能把每一項(xiàng)風(fēng)控流程落到實(shí)處，否則，損失的不只是錢(qián)，更是公眾的信任。