“融資租賃”，對于絕大多數(shù)人來說，是個沒有接觸過的陌生詞匯。但當(dāng)這個陌生詞匯隨著短信主動推送到手機(jī)上，上海市民何女士才發(fā)現(xiàn)，自己前一天簽下的竟不是汽車消費(fèi)貸款合同，而是一份融資租賃協(xié)議。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些汽車銷售4S店為了得到更多的返利，在車輛銷售環(huán)節(jié)存在著“以租代貸”的操作，用融資租賃替代傳統(tǒng)車貸。但實(shí)際上，融資租賃與車貸背后是完全不同的法律關(guān)系與風(fēng)險結(jié)構(gòu)，在所有權(quán)歸屬、違約后果、風(fēng)險承擔(dān)等方面都存在本質(zhì)的差異。在融資租賃操作中，消費(fèi)者的權(quán)益不僅被大大壓縮，還有可能被商家暗箱操作所坑。而為了不讓購車者發(fā)覺，4S店往往混淆概念，將融資租賃包裝為一種新的車貸。

“貸款買車”怎么變成“融資租賃”？

在弟弟的建議下，市民何女士打算購入一輛名爵“MG4”隨心版通勤代步，這輛新能源汽車僅售65800元，性價比很高。申請到額度后，去年12月28日，何女士在名爵位于滬南公路4777號上海車市汽車市場內(nèi)的4S店支付2000元定金定下一輛名爵“MG4”，并簽了汽車銷售合同。

購買環(huán)節(jié)中，考慮到一下子難以湊出這么多現(xiàn)金，何女士要求辦理貸款，分期支付車款。銷售人員還向她介紹了一款招商銀行提供的車貸方案，如果首付15800元，剩余5萬元貸款分5年期還款，每個月還本金833元，利息130元，中間有錢了可以提前還款。何女士表示了認(rèn)可，雙方約定1月15日前往大川公路2569號的名爵4S店辦理貸款并提車，兩家4S店屬同一個公司經(jīng)營。

1月15日下午，在為了購車組建的微信群里，何女士被要求在線簽約辦理貸款。聊天記錄顯示，銷售人員在群內(nèi)貼了“東正汽車金融”小程序的二維碼，要求何女士掃碼填寫個人信息和5萬元的分期信息，操作征信授權(quán)，并稱系統(tǒng)會評估匹配利息。何女士隨后被告知系統(tǒng)顯示她月還款是1062元，雖然比之前介紹的方案利息高了些，但考慮到仍在可承受范圍內(nèi)，她表示接受。此后，她被要求在手機(jī)上電子簽名以簽署分期合同，“合同條款密密麻麻，在手機(jī)上字非常小，我沒怎么細(xì)看就簽了”，何女士稱。當(dāng)天傍晚，她又趕到大川公路2569號名爵4S店，手持身份證補(bǔ)拍了照片，購買了保險，最終順利提走了車輛。

1月16日上午，何女士的手機(jī)收到兩條短信，一條短信通知她融資款已發(fā)放，并提醒她2月16日通過微信公眾號支付首期費(fèi)用，另一條則要求她10日內(nèi)完成車輛抵押手續(xù)辦理。短信里的字眼令她有些不安：兩條短信均來自“上海安吉租賃”，其中稱她選擇的是“車輛融資租賃產(chǎn)品”，而要支付的是“租金”，這看起來可不像銀行貸款。

什么是融資租賃？《上海市融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》中定義，“融資租賃業(yè)務(wù)，是指出租人根據(jù)承租人對出賣人、租賃物的選擇，向出賣人購買租賃物，提供給承租人使用，承租人支付租金的交易活動。”根據(jù)何女士收到的短信信息，可以理解為“安吉租賃”根據(jù)何女士的選擇買了車供她使用，何女士因此要支付租金。

明明是買車，怎么變成租車了？何女士趕快討來了她在手機(jī)上簽訂的電子合同，仔細(xì)一看才發(fā)覺，她簽訂的正是車輛融資租賃合同。與上述《辦法》所稱的定義略有不同的是，何女士所參與的，是融資租賃中的“售后回租”模式。根據(jù)合同的描述，何女士買車后，又以抵押的形式，將車輛賣給“安吉租賃”，“安吉租賃”再回租給何女士使用，以實(shí)現(xiàn)何女士的融資需求。

越細(xì)看合同，何女士越是不安！她發(fā)現(xiàn)，融資租賃和貸款買車完全兩回事。貸款買車，是消費(fèi)者向銀行借錢買車，消費(fèi)者自購車之初即為車主，借貸關(guān)系發(fā)生在消費(fèi)者和銀行之間；但融資租賃屬于租賃關(guān)系，在合同期內(nèi)車輛所有權(quán)歸“安吉租賃”所有，一旦消費(fèi)者未及時支付租金，“安吉租賃”有權(quán)將車輛取回，車上也因此裝有GPS裝置。不僅如此，和車貸提前還款不同，提前解除融資租賃屬于“提前留購”，這被視為是違約，需要按照剩余融資金額8%至22%不等的比例支付違約金。合同結(jié)束后，還需要辦理解除抵押手續(xù)……此外，合同中還聲稱何女士要承擔(dān)GPS通訊費(fèi)，車輛保險也必須在常規(guī)險種基礎(chǔ)上額外購買盜搶險等等。

關(guān)鍵是，何女士稱，在整個車輛銷售過程中，她從未被告知所辦理的是融資租賃，也從未被告知上述合同中的諸多細(xì)節(jié)，“我是奔著車貸去的，而且正常繳納社保完全辦得出車貸。正常人誰會租車，這不是欺騙嗎？”

包裝成“廠家貸款”來刻意含混概念

為了印證何女士的說法，記者日前以車主的身份，走訪了一些4S店。1月20日，記者首先來到滬南公路4777號市場內(nèi)的“金益誠”名爵4S店。店內(nèi)，一輛“名爵MG4”被放在醒目的位置，是目前的主推車型。多輛展車上方，都擺放著貸款買車的廣告展板，上面寫有“首付0元起”“60期超長貸”等字樣。店內(nèi)沒有銷售人員，據(jù)稱是被叫至大川公路2569號4S店內(nèi)開會去了。

記者又前往大川公路2569號。記者表示購車資金困難，接待記者的銷售推薦選擇車貸，若選擇65800元的車型，最多可以貸款5萬元，2年期的話可免息，5年期則需要承擔(dān)一些利息。記者反復(fù)確認(rèn)，這是否是銀行提供的車貸，銷售人員這才吐露，是“廠家金融”，想了想又改口稱是“廠家車貸”，“是車貸�！�

什么是“廠家車貸”？記者找到滬南公路4777號名爵4S店的一名鄒姓負(fù)責(zé)人。他告訴記者，所謂廠家車貸，就是指汽車生產(chǎn)廠家提供的貸款。他進(jìn)一步向記者解釋，店里提供了多種車貸方案，具體選擇哪一種，則需要根據(jù)購車人的征信來看，“有社保公積金的當(dāng)然可以走銀行貸款，征信不行的，那就走廠家車貸。”言下之意，“廠家車貸”對于購車者的限制較少。鄒姓負(fù)責(zé)人告知，何女士的征信審核下來只能走“廠家車貸”。

記者轉(zhuǎn)而又詢問了“金益誠”名爵4S店負(fù)責(zé)辦理金融業(yè)務(wù)的姚某，他則稱，并沒有為何女士在銀行那邊進(jìn)行征信評估，而是直接申請了上述“廠家車貸”。溝通中，兩人均強(qiáng)調(diào)“綠本上寫的是何女士的名字，車也能正常開，和銀行貸款沒有任何區(qū)別”。鄒姓負(fù)責(zé)人還告知，這也是其4S店主推的“車貸”方案，“我們這賣出去10輛車，有8輛車都是走的‘廠家車貸’�！�

顯然，上述銷售過程中，融資租賃被包裝成“另一種貸款方式”。記者追問鄒姓負(fù)責(zé)人，是否明確告知過何女士“廠家車貸”實(shí)質(zhì)是融資租賃，對方告知，這些在合同里有寫，“她簽字就表示確認(rèn)過沒問題”。

但實(shí)際上，在充分溝通的情況下，很少有購車者會在手機(jī)屏幕上額外點(diǎn)開電子合同并放大來翻閱查看細(xì)節(jié)。購車者是在不知情的情況下，當(dāng)作貸款簽署了租賃合同。銷售環(huán)節(jié)中信息不對稱，是4S店“以租代貸”操作能成功的核心因素。

不能允許融資租賃異化為“類車貸”

記者日前走訪了上海的多家4S店，發(fā)現(xiàn)提供所謂的“廠家金融”“廠家貸款”已是普遍做法。一些4S店盡管沒有主推“廠家貸款”，但也將此作為一些征信不佳人員需要貸款買車時的解決方案。業(yè)內(nèi)人士指出，“審批快、限制少、回款快，是一些4S店更愿意推融資租賃的原因�！钡虾Ｊ忻穹⻊�(wù)熱線接到的電話顯示，融資租賃濫用滋生了大量的投訴。

一些購車者并非不能接受融資租賃，但4S店的做法侵害了他們的知情權(quán)和公平交易權(quán)。何女士發(fā)現(xiàn)簽訂的是融資租賃協(xié)議后，要求“金益誠”名爵4S店為她解除融資租賃合同，但被告知已經(jīng)放款無法撤銷。雙方反復(fù)協(xié)商，日前“金益誠”名爵4S店承諾配合何女士半年后操作提前留購，產(chǎn)生的違約金4S店承擔(dān)其中的2000元。

不少購車者還稱，一些汽車經(jīng)銷商利用這種信息不對稱，在融資租賃合同中埋下陷阱。

東莞市民李女士日前也向解放日報·上觀新聞反映，稱她2024年6月在東莞“懂車樂”二手車商處購入一款吉利星瑞二手車，購車合同中約定車價88000元，首付7500元，剩余的則辦理汽車消費(fèi)貸款。合同簽訂后，“懂車樂”將她轉(zhuǎn)給“浙融汽車集團(tuán)”辦理車貸，此后一直每月還款2480元，總計已還款17期。直至最近她想換車，才得知車輛竟被抵押了。

原來，“浙融汽車集團(tuán)”是“安吉租賃”在東莞的服務(wù)商，當(dāng)時為她辦理的也同樣是融資租賃業(yè)務(wù)。她向“浙融汽車集團(tuán)”要來協(xié)議后進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)，協(xié)議中她的融資款總額103000元，其中首付19000元，剩余融資款是84000元，與購車合同中約定的貸款金額有著數(shù)千元差價，被誰拿了不得而知。不僅如此，她細(xì)算發(fā)現(xiàn)，融資租賃的租金算下來利息年化超過10%，遠(yuǎn)高于銀行車貸。她向“浙融汽車集團(tuán)”提出提前留購，對方竟要她補(bǔ)足剩下的月供金額，一次性繳足76638元……

記者跟蹤了一些投訴的解決過程發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者的投訴往往流轉(zhuǎn)于金融監(jiān)管部門和市場監(jiān)管部門之間。4S店會稱“只是代辦”，將問題拋給融資租賃公司；融資租賃公司雖然受到金融部門的監(jiān)管，但消費(fèi)者簽訂的合同成為了融資租賃公司的免責(zé)聲明。4S店在銷售中存在的誤導(dǎo)、混淆概念等行為由誰來監(jiān)管，目前并不明確。

《上海市融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》中明確，融資租賃公司應(yīng)當(dāng)向個人客戶如實(shí)、充分揭示相關(guān)產(chǎn)品或服務(wù)的風(fēng)險。4S店作為銷售和導(dǎo)流主體，理應(yīng)代替融資租賃公司，盡到告知義務(wù)。在汽車消費(fèi)愈發(fā)金融化的當(dāng)下，專家建議，可借鑒金融產(chǎn)品“雙錄”制度，在融資租賃業(yè)務(wù)簽約環(huán)節(jié)強(qiáng)化消費(fèi)者確認(rèn)程序，或在簽約頁面等處明顯提示“屬融資租賃，非汽車消費(fèi)貸款”，防止其被濫用。

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原標(biāo)題：《說好貸款買車，合同上竟成“租車”！一些4S店用融資租賃“以租代貸”存亂象》

本文作者：解放日報 毛錦偉