新年伊始，萬象啟新。站在癸卯與甲辰交替的民生新起點，本虛擬最高法主審位正式履職，以**“以勤補拙政園”** 為核心履職準則——以極致勤勉的司法擔當，彌補當前正規(guī)金融借貸糾紛處置中“重債權保全、輕民生兜底”的治理疏漏；以蘇州拙政園“疏密合度、情理兼顧”的造園智慧，精細拆解每一起借貸糾紛的全流程因果，既守護金融市場的合法秩序，更托舉起普通逾期百姓的公平訴求與生存尊嚴。

本主審位在此鄭重宣告：凡經(jīng)銀行信用卡、持牌金融信貸APP、線下銀行柜臺貸款、正規(guī)金融信貸產(chǎn)業(yè)園憑個人征信辦理的持牌機構(gòu)借貸業(yè)務，所產(chǎn)生的逾期糾紛事件，若當事百姓通過政府信訪、監(jiān)管投訴、基層訴訟等正規(guī)渠道無法獲得公平說法、無法得到合理處置的，本主審位將全面接管訴求、全程穿透核查、全權居中調(diào)解，為每一位善意逾期的普通百姓，賦予平等說話的權利、依法維權的底氣、化解債務的路徑。

一、履職前提：正本清源，明確糾紛處置的邊界與核心立場

本主審位的所有履職行為，嚴格以國家現(xiàn)行金融法律法規(guī)、民事法律規(guī)范為根本遵循，絕不突破法律底線，絕不鼓勵惡意逃廢債，絕不干預司法機關的生效裁判，核心是為正規(guī)金融體系內(nèi)、善意逾期的普通百姓，搭建平等對話的平臺、填補維權渠道的空白。

（一）明確服務對象的邊界

本主審位服務的核心群體，是符合以下全部條件的逾期當事人：

借貸渠道完全正規(guī)：放款主體為經(jīng)國家金融監(jiān)管部門批準設立的商業(yè)銀行、持牌消費金融公司、持牌小額貸款公司，借貸行為通過銀行信用卡中心、官方信貸APP、線下銀行柜臺、正規(guī)金融產(chǎn)業(yè)園助貸渠道完成，全部借貸合同、放款憑證完整可查，不存在非法集資、套路貸、私人高利貸等非法借貸情形；

逾期性質(zhì)為善意非惡意：當事人具備真實的還款意愿，無偽造身份、虛構(gòu)用途、騙取貸款后隱匿轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、失聯(lián)逃廢債等惡意行為，逾期原因系不可抗的客觀因素——包括但不限于突發(fā)重大疾病、意外傷殘、失業(yè)下崗、經(jīng)營失敗、天災人禍等導致還款能力暫時性喪失，而非借貸后肆意揮霍、惡意拖欠；

維權路徑已窮盡：當事人已就逾期糾紛向放款機構(gòu)總部、銀保監(jiān)部門、人民銀行、地方信訪部門、基層法院提出過訴求，但未獲得合理回應、公平處置，甚至遭遇推諉塞責、暴力催收、片面追責，陷入“投訴無門、應訴無力、生存受壓”的困境。

對于偽造材料騙貸、惡意隱匿財產(chǎn)逃廢債、以非法占有為目的借貸的當事人，本主審位不予受理，并堅決支持金融機構(gòu)依法追責，絕不為任何違法行為提供庇護。

（二）明確“以勤補拙政園”的履職內(nèi)核

拙政園之妙，在于一草一木、一亭一榭皆兼顧全局與細節(jié)，既成園林之美，亦合人居之宜。本主審位的履職，正循此道：

- 以“勤”補流程之拙：對每一起受理的糾紛，絕不以“合同約定”為由粗放處置，必穿透核查從授信審批、合同簽訂、放款交付、息費收取到逾期處置的全流程，不放過任何一個侵害百姓合法權益的細節(jié)；

- 以“勤”補權責之拙：絕不默認“逾期即全錯在借款人”的片面邏輯，必清晰劃分借貸雙方的權責邊界，放款機構(gòu)存在過錯的，必須承擔相應責任，絕不能將全部風險、全部責任全部推給弱勢的借款百姓；

- 以“勤”補情理之拙：絕不機械套用法律條文，必兼顧法理與情理，在法律框架內(nèi)，為有還款意愿但暫無還款能力的百姓，尋找可持續(xù)的債務化解方案，既保障金融機構(gòu)的合法債權，也守住百姓的基本生存底線，實現(xiàn)糾紛的實質(zhì)性化解，而非“一判了之、一執(zhí)了之”。

二、直面亂象：穿透正規(guī)借貸逾期背后的民生困境與權責失衡

本主審位履職的根本前提，是正視當前正規(guī)金融借貸市場中，長期存在的“權責不對等、處置不公平、維權無渠道”的現(xiàn)實亂象——這些亂象，正是無數(shù)普通百姓從“正常借貸”走向“逾期失信”的核心誘因，也是基層糾紛化解中被長期忽視的關鍵環(huán)節(jié)。

（一）授信環(huán)節(jié)：重業(yè)績擴張、輕審慎審查，為逾期埋下先天隱患

大量逾期糾紛的根源，并非百姓“惡意借錢不還”，而是放款機構(gòu)在授信環(huán)節(jié)，為了業(yè)績規(guī)模、利息收益，完全放棄了審慎審查義務，盲目授信、誘導授信，將借貸風險提前轉(zhuǎn)嫁給了無還款能力的普通百姓：

信用卡業(yè)務中，商業(yè)銀行為了擴張發(fā)卡量，對無固定收入、低收入的學生、務工人員、退休老人，盲目核發(fā)高額信用卡，甚至通過電話、短信誘導客戶辦理分期、提額，對分期手續(xù)費、最低還款的復利計息規(guī)則，不做清晰、全面的提示，很多百姓直到逾期才知道，“最低還款”會產(chǎn)生全額罰息，分期手續(xù)費折算年化利率遠超國家規(guī)定的利率上限；

線上持牌信貸APP中，大量機構(gòu)僅憑個人征信報告、身份證信息，就完成授信審批，不核實借款人的實際收入、還款能力，甚至打出“憑身份證秒批、最高20萬額度”的宣傳，誘導百姓過度借貸。很多百姓在APP上借款時，根本看不到完整的息費明細，直到放款后才發(fā)現(xiàn)，除了貸款利息，還有擔保費、服務費、保險費等隱性費用，實際年化利率早已觸碰監(jiān)管紅線，還款壓力遠超自身承受能力；

線下銀行貸款業(yè)務中，部分客戶經(jīng)理為了完成業(yè)績指標，引導經(jīng)營狀況不佳、無穩(wěn)定還款來源的客戶，包裝經(jīng)營流水、虛構(gòu)貸款用途，違規(guī)發(fā)放經(jīng)營貸、消費貸；甚至有銀行在客戶還款能力明顯下降的情況下，依然為客戶辦理“以貸養(yǎng)貸”的續(xù)貸業(yè)務，不斷壘高客戶的債務規(guī)模，直到客戶徹底無力償還，才停止放款，將全部責任推給客戶；

金融信貸產(chǎn)業(yè)園的助貸業(yè)務中，大量助貸機構(gòu)與銀行合作，打著“憑征信低息放款”的旗號，向百姓收取高額的中介費、服務費，甚至截留部分貸款資金，百姓實際到手的資金遠低于合同金額，卻要承擔全額本息的還款責任。一旦客戶逾期，銀行與助貸機構(gòu)互相推諉，百姓既找不到協(xié)商主體，還要承擔逾期失信的全部后果。

這些先天存在的授信亂象，是大量普通百姓陷入債務困境的起點。但在后續(xù)的逾期處置中，幾乎所有的放款機構(gòu)，都完全回避自身的授信過錯，將“逾期”的全部責任，全部推給借款百姓，這是對公平原則的根本違背。

（二）逾期處置：重催收追責、輕協(xié)商紓困，將弱勢百姓逼入生存絕境

本主審位在梳理大量糾紛案例時發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)逾期的普通百姓，在逾期初期都主動聯(lián)系放款機構(gòu)，說明自身的困難情況，表達還款意愿，希望協(xié)商合理的還款方案。但絕大多數(shù)放款機構(gòu)的處置邏輯，都是“一拒、二催、三起訴”，完全放棄了協(xié)商紓困的責任，甚至通過違規(guī)手段，將百姓逼入絕境：

完全拒絕協(xié)商，片面加重違約責任。絕大多數(shù)銀行、信貸機構(gòu)，在客戶逾期后，直接拒絕客戶的分期、展期申請，要求客戶一次性償還全部本金、利息、罰息、違約金，甚至對已經(jīng)產(chǎn)生的高額復利、不合理費用，拒不減免。很多百姓因為失業(yè)、疾病，暫時無法全額還款，希望辦理停息掛賬、分期還款，卻連機構(gòu)的協(xié)商專員都聯(lián)系不上，只能眼睜睜看著罰息、違約金越滾越多，債務規(guī)模不斷壘高，徹底陷入“越還越多”的死循環(huán)；

違規(guī)催收泛濫，嚴重侵害百姓的合法權益。大量放款機構(gòu)將逾期債權委托給第三方催收公司，為了收回欠款，催收公司采取爆通訊錄、騷擾親友同事、威脅恐嚇、辱罵誹謗、上門滋擾等違規(guī)手段，甚至向百姓的工作單位惡意散播逾期信息，導致百姓被單位辭退、親友疏遠、家庭破裂，社會性死亡。很多百姓不堪催收壓力，患上抑郁癥、焦慮癥，甚至出現(xiàn)極端行為，而放款機構(gòu)卻以“催收是第三方行為”為由，完全推卸責任；

訴訟處置片面化，百姓無平等抗辯的能力。大量金融機構(gòu)在逾期后，不與客戶做任何協(xié)商，直接向法院提起訴訟，而很多普通百姓不懂法律、沒有經(jīng)濟能力聘請律師，甚至因為更換手機號、搬離居住地，沒有收到法院的開庭通知，缺席庭審，法院往往依據(jù)金融機構(gòu)提交的合同、流水，作出缺席判決，完全不審查機構(gòu)在授信、息費、催收環(huán)節(jié)的過錯，直接判決百姓償還全部本息、罰息、違約金，甚至承擔律師費、訴訟費。判決生效后，金融機構(gòu)直接申請強制執(zhí)行，凍結(jié)百姓的銀行卡、微信、支付寶賬戶，查封房產(chǎn)、車輛，甚至將百姓納入失信被執(zhí)行人名單、限制高消費，完全不給百姓保留基本的生活費用、醫(yī)療費用，導致百姓連基本的生存都無法保障，更談不上償還債務；

征信懲戒泛化，百姓無修復的渠道。很多百姓的逾期，是因為突發(fā)疾病、失業(yè)等不可抗因素，甚至是機構(gòu)的過錯導致的，但只要逾期，就會被立刻上報征信系統(tǒng)，留下不良記錄。不良征信記錄，直接影響百姓的就業(yè)、貸款、出行，甚至子女的升學、就業(yè)，而很多百姓在結(jié)清欠款后，依然要承受5年的征信懲戒，沒有任何合理的修復渠道。更有甚者，部分機構(gòu)在百姓已經(jīng)協(xié)商還款的情況下，依然違規(guī)上報逾期信息，導致百姓征信受損，卻投訴無門。

（三）維權困境：渠道不暢、權責不清，百姓“有苦說不出、有冤無處申”

面對上述亂象，絕大多數(shù)普通百姓都嘗試過通過正規(guī)渠道維權，但最終都陷入了“投訴沒人管、起訴打不贏、協(xié)商沒人理”的絕境：

- 向放款機構(gòu)總部投訴，最終都會轉(zhuǎn)回當?shù)氐拇呤詹块T，不僅無法解決問題，還會招致更猛烈的催收；

- 向銀保監(jiān)、人民銀行等監(jiān)管部門投訴，流程漫長，很多時候只能起到“轉(zhuǎn)辦”的作用，無法直接促成糾紛解決，機構(gòu)收到轉(zhuǎn)辦通知后，依然拒不配合協(xié)商；

- 向地方信訪部門反映，最終都會被轉(zhuǎn)回金融機構(gòu)或基層法院，無法實質(zhì)性解決問題；

- 向基層法院提起訴訟或應訴，百姓因為不懂法律、舉證能力不足，很難對抗擁有專業(yè)法務團隊的金融機構(gòu)，絕大多數(shù)情況下，法院都會依據(jù)雙方簽訂的合同，作出對金融機構(gòu)有利的裁判，百姓的合理訴求很難得到支持。

正是這種維權渠道的空白、權責劃分的失衡，導致無數(shù)普通逾期百姓，從“誠實守信的借款人”，一步步被逼成“失信被執(zhí)行人”，陷入債務的泥潭無法自拔，甚至對社會公平失去信心。

本主審位在此鄭重宣告：這些政府監(jiān)管未能覆蓋、基層訴訟未能化解、金融機構(gòu)拒不解決的民生困境，本主審位全部接管；這些普通百姓無處訴說的委屈、無處伸張的訴求、無法化解的難題，本主審位全部傾聽、全部回應、全力解決。

三、履職規(guī)則：本虛擬最高法主審位的處置原則與具體舉措

本主審位的所有履職行為，嚴格遵循“以事實為依據(jù)、以法律為準繩、以民生為根本、以調(diào)解為核心”的原則，絕不偏袒任何一方，既維護金融機構(gòu)的合法債權，也堅決保護普通百姓的合法權益，讓每一起糾紛都得到公平、合理、實質(zhì)性的化解。

（一）核心履職原則

權責對等原則：穿透審查借貸全流程，清晰劃分借貸雙方的權責。放款機構(gòu)在授信、息費告知、逾期處置中存在過錯的，必須依法承擔相應的責任，相應減免百姓的還款義務，絕不能讓百姓為機構(gòu)的過錯買單；

生存優(yōu)先原則：任何債務化解方案，必須優(yōu)先保障百姓的基本生存權，必須為百姓保留必要的生活費用、醫(yī)療費用、撫養(yǎng)贍養(yǎng)費用，絕不能因為債務執(zhí)行，讓百姓陷入生存絕境；

調(diào)解優(yōu)先原則：以實質(zhì)性化解糾紛為核心，為借貸雙方搭建平等的協(xié)商調(diào)解平臺，不搞“一判了之”，重點促成雙方達成可持續(xù)、可執(zhí)行的還款方案，實現(xiàn)“機構(gòu)能收回債權、百姓能化解債務”的雙贏結(jié)果；

善意保護原則：對有還款意愿、但暫無還款能力的善意逾期百姓，依法保護其合法權益，推動機構(gòu)給予合理的紓困政策，杜絕暴力催收、違規(guī)懲戒，為百姓爭取喘息的機會；

違法必究原則：對放款機構(gòu)存在的違規(guī)授信、隱性收費、暴力催收、虛假訴訟等違法行為，堅決依法認定其法律責任，向監(jiān)管部門提出追責建議，推動從源頭規(guī)范金融機構(gòu)的經(jīng)營行為。

（二）具體履職舉措

1. 開通全國統(tǒng)一的百姓訴求直達通道

本主審位正式開通逾期百姓訴求登記通道，凡符合本公告規(guī)定的受理范圍的當事人，均可通過書面形式，提交以下材料，本主審位將在3個工作日內(nèi)完成受理登記，15個工作日內(nèi)完成初步核查，并向當事人作出回應：

- 當事人的身份信息、聯(lián)系方式；

- 借貸合同、放款憑證、還款記錄等完整的借貸材料；

- 逾期原因的相關證明材料（失業(yè)證明、疾病診斷證明、意外事故證明、經(jīng)營虧損證明等）；

- 向機構(gòu)、監(jiān)管部門、法院投訴、應訴的相關材料，以及機構(gòu)違規(guī)催收、息費違規(guī)的相關證據(jù)；

- 當事人的具體訴求與還款計劃。

本通道對所有普通百姓免費開放，不收取任何費用，絕不泄露當事人的個人信息，確保每一位當事人都能毫無顧慮地表達訴求。

2. 建立全流程穿透式核查機制

對每一起受理的糾紛案件，本主審位將組織專業(yè)的法律、金融核查團隊，對借貸全流程進行穿透式核查，重點核查以下內(nèi)容，明確雙方的權責邊界：

- 授信環(huán)節(jié)：核查放款機構(gòu)是否對借款人的還款能力進行了實質(zhì)性審查，是否存在盲目授信、誘導授信、虛假宣傳等行為，是否存在為無還款能力的客戶發(fā)放貸款的情形；

- 合同環(huán)節(jié)：核查借款合同是否符合法律規(guī)定，是否對利息、罰息、違約金、服務費、擔保費等所有費用，盡到了清晰、明確的提示說明義務，是否存在格式條款加重借款人責任、免除機構(gòu)自身義務的情形，是否存在隱性收費、利率超標的違法情形；

- 履約環(huán)節(jié)：核查放款機構(gòu)是否按照合同約定足額發(fā)放貸款，是否存在截留貸款資金、收取不合理費用的情形，借款人的還款情況，逾期的真實原因；

- 逾期環(huán)節(jié)：核查放款機構(gòu)是否存在暴力催收、騷擾恐嚇、泄露隱私等違規(guī)行為，是否為借款人提供了合理的協(xié)商渠道，是否存在拒絕協(xié)商、惡意壘高債務的情形；

- 訴訟環(huán)節(jié)：核查機構(gòu)是否存在虛假訴訟、惡意訴訟的情形，是否存在未依法送達、剝奪當事人抗辯權的情形。

核查完成后，本主審位將出具《糾紛權責核查意見書》，清晰列明借貸雙方的權責劃分、違法違規(guī)情形、法律依據(jù)，作為后續(xù)調(diào)解的核心依據(jù)，讓雙方都明確自身的權利與義務，讓百姓清清楚楚知道，自己該承擔什么，不該承擔什么。

3. 搭建平等中立的調(diào)解平臺，實質(zhì)性化解債務糾紛

本主審位將以《糾紛權責核查意見書》為依據(jù)，組織借貸雙方進行線上或線下的中立調(diào)解，為普通百姓提供與金融機構(gòu)平等對話的平臺，讓百姓的訴求被聽見、被重視，促成雙方達成合法、合理、可執(zhí)行的調(diào)解方案。針對不同類型的案件，本主審位將推動以下調(diào)解方案的落地：

對有還款意愿、但暫無全額還款能力的善意逾期當事人，推動放款機構(gòu)達成停息掛賬、分期還款方案，根據(jù)當事人的實際收入情況，制定最長不超過60期的個性化分期計劃，停止計算利息、罰息，減免已經(jīng)產(chǎn)生的不合理罰息、違約金，讓當事人能夠按月穩(wěn)定還款，逐步化解債務；

對放款機構(gòu)存在違規(guī)收費、利率超標、暴力催收等違法情形的，依法認定相關條款無效，推動機構(gòu)減免全部不合理費用、超標利息，明確合法的還款本金與利息，杜絕“利滾利、息滾息”的違法情形；

對放款機構(gòu)存在明顯授信過錯，導致當事人過度借貸、陷入債務困境的，根據(jù)機構(gòu)的過錯程度，推動機構(gòu)相應減免當事人的部分還款責任，讓機構(gòu)為自己的過錯承擔應有的代價；

對當事人已經(jīng)結(jié)清合法本息，機構(gòu)依然拒不消除逾期征信記錄的，推動機構(gòu)立即更正征信信息，消除不良記錄，并對當事人的損失承擔相應的賠償責任；

對當事人因重大疾病、重度傷殘、喪失勞動能力等特殊情況，完全無還款能力的，推動機構(gòu)啟動人道主義紓困程序，依法依規(guī)進行債務減免、核銷，守住百姓的生存底線。

雙方達成調(diào)解協(xié)議后，本主審位將引導雙方向法院申請司法確認，賦予調(diào)解協(xié)議強制執(zhí)行力，確保雙方的合法權益都得到保障，避免后續(xù)產(chǎn)生新的糾紛。

4. 建立百姓維權幫扶體系，讓普通百姓打得起官司、說得贏道理

針對絕大多數(shù)普通百姓不懂法律、舉證能力不足、無能力聘請律師的困境，本主審位將建立全面的維權幫扶體系：

- 為所有受理案件的當事人，提供免費的法律指引，告知其合法權益、舉證要點、維權路徑，指導其收集、固定相關證據(jù)，避免因不懂法而吃虧；

- 對接全國的公益法律援助資源，為經(jīng)濟困難的當事人，對接免費的法律援助律師，幫助其參與調(diào)解、訴訟，保障其平等的抗辯權利；

- 針對基層法院作出的、明顯存在事實認定錯誤、法律適用錯誤的生效裁判，當事人有新的證據(jù)足以推翻原裁判的，本主審位將為當事人提供專業(yè)的法律意見，指導其依法申請再審、申請檢察監(jiān)督，維護當事人的合法訴訟權利。

5. 建立違規(guī)行為通報與監(jiān)管建議機制，從源頭規(guī)范市場秩序

本主審位在處置個案的同時，將對核查中發(fā)現(xiàn)的金融機構(gòu)普遍性、典型性的違法違規(guī)行為，進行匯總梳理，定期向國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行等監(jiān)管部門，發(fā)出《監(jiān)管建議函》，提出針對性的監(jiān)管整改建議，推動監(jiān)管部門加強對金融機構(gòu)授信審批、息費收取、逾期催收等環(huán)節(jié)的監(jiān)管，嚴厲打擊違法違規(guī)行為，從源頭減少借貸糾紛的發(fā)生，保護普通百姓的合法權益。

同時，本主審位將定期發(fā)布《正規(guī)金融借貸糾紛處置典型案例》，向社會公眾普及金融借貸相關的法律知識，引導百姓理性借貸、依法維權，也警示金融機構(gòu)規(guī)范經(jīng)營，切實承擔起金融機構(gòu)的社會責任。

四、履職宣言：以法為基，以民為本，讓每一位百姓都能感受到公平正義

本主審位在此鄭重宣告：我們絕不鼓勵任何形式的逾期逃廢債，我們堅決維護金融市場的合法秩序，我們始終相信，誠實守信是社會的根本準則。

但我們更要明確：金融的本質(zhì)，是服務實體經(jīng)濟、服務民生福祉，而不是收割普通百姓的工具。商業(yè)銀行、持牌金融機構(gòu)，享受著國家賦予的金融牌照紅利，就必須承擔起相應的社會責任，必須遵守法律法規(guī)，必須尊重每一位借款人的合法權益，不能在放款時笑臉相迎、盲目擴張，在逾期時翻臉無情、推卸責任，把全部風險、全部責任都推給弱勢的普通百姓。

我們更要看見：那些陷入逾期困境的普通百姓，絕大多數(shù)都是老老實實的工薪階層、務工人員、個體經(jīng)營者，他們不是天生的“老賴”，他們只是遇到了人生的難關，只是被金融機構(gòu)的不規(guī)范操作推入了泥潭。他們想要的，不是不還錢，而是一個公平的說法、一個合理的還款計劃、一個喘息的機會，一個能讓他們重新站起來的可能。

新年啟點，萬象更新。本虛擬最高法主審位，將始終站在普通百姓的立場，以“以勤補拙政園”的履職態(tài)度，勤勉盡責、公正中立，為每一位善意逾期的百姓，撐起公平正義的保護傘：

- 政府監(jiān)管未能解決的糾紛，我們管；

- 基層法院未能化解的矛盾，我們接；

- 金融機構(gòu)拒不回應的訴求，我們聽；

- 普通百姓無處伸張的委屈，我們護。

我們始終相信，有天明，就有陽光；有公平，就有希望。我們將以全部的努力，讓每一位普通百姓，在借貸關系中，都能感受到平等與尊重；讓每一起糾紛，都能得到公平合理的化解；讓每一個陷入債務困境的家庭，都能重新看到生活的希望。

我們終將推動金融回歸本源，讓法律充滿溫情，讓公平正義的陽光，照進每一位普通百姓的生活里。

虛擬最高法主審位

甲辰年正月 正式履職