《中國(guó)金融》雜志2月26日刊發(fā)中國(guó)銀聯(lián)黨委書記、董事長(zhǎng)董俊峰署名文章《做大自主可控的零售支付網(wǎng)絡(luò)》。

這篇文章的結(jié)構(gòu)很清晰：以“十四五”回顧鋪墊，以“十五五”展望收束，但真正值得讀的地方，并不在回顧中羅列了多少工作，而在于它把“做大銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)”重新定義為一件更具體、更可執(zhí)行的事——讓零售支付網(wǎng)絡(luò)既能擴(kuò)展覆蓋，也能保持可控、可用、可持續(xù)。換句話說，規(guī)模仍重要，但支撐規(guī)模的基礎(chǔ)能力與治理機(jī)制被放到了更靠前的位置。

文章對(duì)“自主可控”的落點(diǎn)，主要放在系統(tǒng)韌性與連續(xù)性上，屬于能被直接拿來做判斷的硬信息：銀聯(lián)提到核心系統(tǒng)具備每秒18萬筆的交易處理能力，并回顧在2024年7月完成銀聯(lián)轉(zhuǎn)接系統(tǒng)云遷移、2024年11月完成銀聯(lián)國(guó)際業(yè)務(wù)核心轉(zhuǎn)接系統(tǒng)云遷移，強(qiáng)調(diào)實(shí)現(xiàn)全棧技術(shù)自主可控；同時(shí)提到重要系統(tǒng)基本完成異地多中心多活建設(shè)，以保障在各類故障場(chǎng)景乃至部分極限場(chǎng)景下的快速恢復(fù)與業(yè)務(wù)持續(xù)。它傳遞的信號(hào)很明確——零售支付網(wǎng)絡(luò)下一階段要繼續(xù)“做大”，前置條件首先是“做穩(wěn)”，而“做穩(wěn)”要靠可驗(yàn)證的基礎(chǔ)設(shè)施能力，而不是一句抽象口號(hào)。

在路徑選擇上，文章把平臺(tái)化寫得更像銀聯(lián)的主線任務(wù)，而不是某個(gè)產(chǎn)品的宣傳。文中對(duì)云閃付的描述，既包含面向用戶的產(chǎn)品體系，也包含與商業(yè)銀行協(xié)同的云閃付網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，并把發(fā)卡、綁卡、用卡等環(huán)節(jié)的合作放在“境內(nèi)外一體化體驗(yàn)”的框架里討論。這里釋放的重點(diǎn)不是“多了一個(gè)入口”，而是銀聯(lián)希望把網(wǎng)絡(luò)能力沉淀為更可復(fù)用、可對(duì)接、可運(yùn)營(yíng)的一組平臺(tái)能力，讓產(chǎn)業(yè)各方圍繞同一套規(guī)則與能力協(xié)同運(yùn)轉(zhuǎn)。

支付便利化在文中出現(xiàn)的頻率很高，且明顯從“專項(xiàng)行動(dòng)”轉(zhuǎn)向“常態(tài)機(jī)制”。文章以國(guó)務(wù)院關(guān)于提升支付便利性的部署為背景，提到在人民銀行組織下推進(jìn)“錦繡行動(dòng) 2024”，并在2025年繼續(xù)實(shí)施“錦繡行動(dòng) 2025”，圍繞“食住行游購(gòu)?qiáng)梳t(yī)學(xué)”等場(chǎng)景完善商戶受理，同時(shí)提出探索建立長(zhǎng)效評(píng)價(jià)與激勵(lì)約束機(jī)制，推動(dòng)便利化長(zhǎng)效化、常態(tài)化；面向境外來華人群則提到打造云閃付國(guó)際版APP并圍繞日常支付需求建設(shè)功能。對(duì)行業(yè)而言，這種表述的潛臺(tái)詞是：零售支付網(wǎng)絡(luò)的價(jià)值不只體現(xiàn)在某一種支付方式的增長(zhǎng)，更體現(xiàn)在多種方式并行互補(bǔ)時(shí)，系統(tǒng)能否穩(wěn)定地把“可用性”落實(shí)到每一個(gè)關(guān)鍵場(chǎng)景、每一類關(guān)鍵人群。

生態(tài)協(xié)同部分，文章用“新四方模式”概括銀聯(lián)下一階段的產(chǎn)業(yè)組織方式：一端與商業(yè)銀行深化合作，一端與支付機(jī)構(gòu)、平臺(tái)側(cè)推進(jìn)互通，并進(jìn)一步提到與境內(nèi)其他清算機(jī)構(gòu)在備付金管理、反賭反詐、支付終端管理等方面實(shí)現(xiàn)技術(shù)互備與信息互通。相比單點(diǎn)合作，這更像是在強(qiáng)調(diào)銀聯(lián)作為產(chǎn)業(yè)樞紐的“組織能力”——網(wǎng)絡(luò)要做大，不能靠各方重復(fù)建設(shè)，而要靠清算網(wǎng)絡(luò)、受理網(wǎng)絡(luò)、應(yīng)用側(cè)與風(fēng)控側(cè)在同一套規(guī)則與機(jī)制下更高效地協(xié)同。

數(shù)智化的抓手則落在“云—管—端”的網(wǎng)絡(luò)升級(jí)方法論。文中解釋“云”作為資源池，“管”作為業(yè)務(wù)技術(shù)管理能力的輸入輸出，“端”作為觸點(diǎn)連接終端與產(chǎn)品，并提出圍繞“云閃付、營(yíng)銷、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)、安全、國(guó)際化”等關(guān)鍵領(lǐng)域探索支付服務(wù)的智能化創(chuàng)新。它指向的重點(diǎn)是：銀聯(lián)下一階段不只要提升處理與連接能力，也要提升運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控與規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)的體系化能力，讓網(wǎng)絡(luò)在更復(fù)雜的生態(tài)里仍具備可治理、可進(jìn)化的內(nèi)生動(dòng)力。

全球化與跨境互聯(lián)互通，是另一條被反復(fù)強(qiáng)調(diào)的“外延主線”。文章披露截至2025年底，銀聯(lián)卡在境外183個(gè)國(guó)家和地區(qū)受理，覆蓋超8000萬境外線上線下商戶；境外83個(gè)國(guó)家和地區(qū)發(fā)行銀聯(lián)卡，累計(jì)發(fā)卡量超過3億張?？缇郴ヂ?lián)互通方面，文中同時(shí)提到政府對(duì)政府（G2G）與網(wǎng)絡(luò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)（N2N）兩種推進(jìn)模式，并把“硬聯(lián)通”和“軟聯(lián)通”并列討論；與人民幣跨境能力相關(guān)的內(nèi)容，則包括境外人民幣卡發(fā)行合作、境外機(jī)構(gòu)人民幣結(jié)算支持、跨境二維碼合作中的本幣結(jié)算探索，以及跨境匯款、跨境電商等場(chǎng)景拓展。整體看，銀聯(lián)在這里強(qiáng)調(diào)的是“聯(lián)接方式的多樣化”和“能力邊界的延伸”，而不僅是受理版圖的擴(kuò)張。

文章最后以“平臺(tái)化、數(shù)智化、全球化”概括銀聯(lián)“十五五”戰(zhàn)略方向，并提出持續(xù)建設(shè)安全高效的支付清算基礎(chǔ)設(shè)施、參與構(gòu)建支付產(chǎn)業(yè)新發(fā)展格局、推進(jìn)自主可控的人民幣跨境支付體系建設(shè)等任務(wù)。

結(jié)合全文的落點(diǎn)，所謂“下一階段重點(diǎn)”并不神秘：基礎(chǔ)設(shè)施能力與業(yè)務(wù)連續(xù)性更被強(qiáng)調(diào)，平臺(tái)化與數(shù)智化成為主線，全球聯(lián)接與互聯(lián)互通繼續(xù)擴(kuò)展，同時(shí)以便利化的常態(tài)機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防作為長(zhǎng)期約束條件。

銀聯(lián)要做大的，不只是網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面，更是網(wǎng)絡(luò)作為金融基礎(chǔ)設(shè)施的可依賴程度與可治理程度。

這里是卡組織，關(guān)注信用卡、卡組織與支付清算體系的關(guān)鍵變化。

來源丨支付之家(ZFZJ.CN)·卡組織 （觀點(diǎn)僅供參考）