定期壽險(xiǎn)是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的核心保障，但其“自殺免責(zé)條款”常成為理賠的最大障礙。當(dāng)被保險(xiǎn)人在合同生效后兩年內(nèi)身故，且死因涉及“自殺”可能時(shí)，保險(xiǎn)公司幾乎必然援引免責(zé)條款拒賠。然而，若自殺時(shí)被保險(xiǎn)人處于嚴(yán)重精神障礙狀態(tài)，其法律上的“故意”與“自由意志”便存在根本性爭(zhēng)議。

一、家庭支柱倒下與百萬拒賠：抑郁癥患者離世，保險(xiǎn)公司以“自殺”為由拒賠100萬

本案被保險(xiǎn)人為某企業(yè)中層管理人員，是家庭唯一經(jīng)濟(jì)來源。其生前因工作壓力及家庭變故，被診斷為中度抑郁癥，并規(guī)律服藥治療。在保險(xiǎn)合同生效后第14個(gè)月，被保險(xiǎn)人被發(fā)現(xiàn)于住所離世。公安機(jī)關(guān)調(diào)查排除他殺，認(rèn)定為自殺。

家屬向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)100萬元的定期壽險(xiǎn)理賠金時(shí)，保險(xiǎn)公司依據(jù)《保險(xiǎn)法》第四十四條及合同約定——“合同生效或復(fù)效之日起兩年內(nèi)自殺，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”——出具了拒賠通知書。對(duì)于尚有房貸、孩子尚幼的遺屬而言，這筆百萬保障的落空意味著生活根基的動(dòng)搖。

二、澤良破局：以“無民事行為能力”穿透免責(zé)條款，挑戰(zhàn)“故意”構(gòu)成要件

我們接受委托后，并未被“兩年內(nèi)自殺”的表象所困，而是直指免責(zé)條款適用的根本前提——自殺必須是行為人具有真實(shí)意思表示能力下的“故意”行為。

1. 核心法律支點(diǎn)：《保險(xiǎn)法》司法解釋三第二十一條

我們精準(zhǔn)鎖定《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（三）》第二十一條：“保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人自殺為由拒絕給付保險(xiǎn)金的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)舉證責(zé)任。受益人以被保險(xiǎn)人自殺時(shí)無民事行為能力為由抗辯的，由其承擔(dān)舉證責(zé)任?！?/p>

這意味著，只要能證明被保險(xiǎn)人自殺時(shí)因精神障礙而無民事行為能力，則可突破兩年免責(zé)期的限制。

2. 啟動(dòng)回溯性精神醫(yī)學(xué)鑒定

我們立即指導(dǎo)家屬系統(tǒng)整理被保險(xiǎn)人生前的全部病歷資料、就診記錄、服藥處方，以及親友、同事關(guān)于其近期情緒崩潰、言行異常、自殺意念表達(dá)的證人證言。同時(shí)，我們聯(lián)系了具備司法鑒定資質(zhì)的精神醫(yī)學(xué)鑒定機(jī)構(gòu)，申請(qǐng)對(duì)被保險(xiǎn)人自殺時(shí)的精神狀態(tài)進(jìn)行回溯性法醫(yī)精神病鑒定。

3. 構(gòu)建完整證據(jù)鏈：抑郁癥與意志喪失的醫(yī)學(xué)關(guān)聯(lián)

我們邀請(qǐng)精神科專家出具專家意見，闡明：重度抑郁癥患者在疾病急性期，其認(rèn)知功能、情緒控制能力及行為決定能力均可能受到嚴(yán)重?fù)p害，其自殺行為往往是疾病癥狀的體現(xiàn)，而非自由意志下的“故意”選擇。本案被保險(xiǎn)人就診記錄明確顯示其病情已至中度以上，且有多次消極觀念記錄。

三、鑒定與訴訟雙輪驅(qū)動(dòng)：法院采納“無意識(shí)自殺”觀點(diǎn)，判決全額賠付

在訴訟過程中，我方提交的回溯性精神醫(yī)學(xué)鑒定結(jié)論顯示：被保險(xiǎn)人在自殺時(shí)符合“重度抑郁發(fā)作，伴精神病性癥狀”的臨床標(biāo)準(zhǔn)，其對(duì)自身行為的性質(zhì)及后果缺乏實(shí)質(zhì)性的辨認(rèn)與控制能力，應(yīng)認(rèn)定為無民事行為能力。

法院經(jīng)審理認(rèn)為，雖然被保險(xiǎn)人的死亡客觀上表現(xiàn)為自殺，但因其實(shí)施行為時(shí)處于嚴(yán)重精神障礙狀態(tài)，不具備法律意義上的“故意”要件。根據(jù)《保險(xiǎn)法》司法解釋三第二十一條，受益人的抗辯成立，免責(zé)條款不應(yīng)適用。最終判決保險(xiǎn)公司全額支付定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金100萬元。這筆賠款，最終成為這個(gè)破碎家庭繼續(xù)前行的基石。

抑郁癥等精神類疾病導(dǎo)致的自殺，能否適用“自殺免責(zé)條款”，關(guān)鍵在于對(duì)“故意”的醫(yī)學(xué)與法律雙重界定。 澤良保險(xiǎn)法團(tuán)隊(duì)在處理此類涉及精神醫(yī)學(xué)與法律交叉領(lǐng)域的疑難案件上經(jīng)驗(yàn)豐富，善于通過權(quán)威鑒定與專業(yè)論證，為遺屬爭(zhēng)取應(yīng)得的保障。

當(dāng)悲痛遭遇冰冷的免責(zé)條款，專業(yè)的法律介入可能是打破僵局的唯一鑰匙。 澤良律所愿以專業(yè)與溫度，守護(hù)每個(gè)家庭在至暗時(shí)刻應(yīng)有的那束光。

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