在互聯(lián)網(wǎng)助貸行業(yè)全面擁抱合規(guī)、壓降綜合融資成本的當(dāng)下，仍有部分平臺(tái)試圖鉆監(jiān)管空子，以隱蔽收費(fèi)手段維持高定價(jià)模式。近期，多家消費(fèi)者投訴平臺(tái)集中出現(xiàn)關(guān)于助貸平臺(tái)易得花的舉報(bào)信息，大量借款人反映該平臺(tái)通過疊加高額擔(dān)保服務(wù)費(fèi)、拆分計(jì)息主體等方式，將實(shí)際綜合融資成本推至36%左右，遠(yuǎn)超監(jiān)管劃定的24%合規(guī)上限，涉嫌變相開展高利貸業(yè)務(wù)，嚴(yán)重侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　助貸行業(yè)歷經(jīng)多輪監(jiān)管整治，已從野蠻生長轉(zhuǎn)向規(guī)范發(fā)展。2025年4月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理通知，明確要求商業(yè)銀行將增信服務(wù)費(fèi)用納入借款人綜合融資成本核算，嚴(yán)禁平臺(tái)機(jī)構(gòu)以服務(wù)費(fèi)、咨詢費(fèi)等名義變相抬升利率，確保單筆貸款整體成本符合金融審判相關(guān)規(guī)定。政策落地后，行業(yè)主流機(jī)構(gòu)主動(dòng)將定價(jià)壓縮至24%以內(nèi)，頭部平臺(tái)更是持續(xù)下調(diào)費(fèi)率，以合規(guī)經(jīng)營守護(hù)用戶利益。然而易得花卻逆勢而行，依舊沿用"利息+高額擔(dān)保費(fèi)"的組合模式，成為高定價(jià)助貸的典型樣本。

　　消費(fèi)者投訴信息顯示，易得花的違規(guī)收費(fèi)套路具有高度一致性。借款人通過融360等貸款超市入口申請借款后，平臺(tái)僅展示基礎(chǔ)貸款利率，對擔(dān)保費(fèi)用刻意弱化披露，待合同生效、資金到賬后，用戶才發(fā)現(xiàn)需承擔(dān)一筆遠(yuǎn)超預(yù)期的增信費(fèi)用。有借款人2025年1月在易得花借款10800元，分12期償還，每期固定還款1084元，此外被強(qiáng)制收取擔(dān)保服務(wù)費(fèi)3402元，按內(nèi)部收益率（IRR）計(jì)算，該筆貸款真實(shí)年化利率逼近36%。另一借款人借款7000元，12期總還款7942.92元，疊加1566.36元擔(dān)保費(fèi)后，綜合成本大幅突破法定上限。

　　更值得警惕的是，部分借款人遭遇擔(dān)保費(fèi)"超前收取"的不合理?xiàng)l款。有用戶在易得花獲得6600元放款，貸款利率已達(dá)24%，同時(shí)被收取1478.72元擔(dān)保服務(wù)費(fèi)，其中首期即扣除1048.88元，這筆費(fèi)用甚至高于當(dāng)期應(yīng)還本金，本質(zhì)上構(gòu)成變相砍頭息，進(jìn)一步加重借款人前期還款壓力。此類操作在合規(guī)助貸機(jī)構(gòu)中已基本絕跡，卻在易得花平臺(tái)頻繁出現(xiàn)，凸顯其業(yè)務(wù)模式的粗放與違規(guī)。

　　為規(guī)避監(jiān)管審查，易得花構(gòu)建了復(fù)雜的合作鏈條，將資金方、擔(dān)保方、平臺(tái)方拆分運(yùn)作，試圖模糊收費(fèi)責(zé)任。據(jù)核查，該平臺(tái)合作資金機(jī)構(gòu)包括中原消費(fèi)金融、長銀消費(fèi)金融、福建華通銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)對接深圳市華融融資擔(dān)保、咸陽華瑞融資擔(dān)保、深圳市華通泰融資擔(dān)保等多家增信機(jī)構(gòu)。一筆貸款背后涉及多個(gè)收費(fèi)主體，利息與擔(dān)保費(fèi)分屬不同機(jī)構(gòu)收取，使得綜合成本難以直觀察覺，而最終埋單的仍是普通借款人。

　　在產(chǎn)品宣傳層面，易得花同樣存在誤導(dǎo)性展示行為。其APP公開宣稱年化利率區(qū)間為12%-36%，最高可貸10萬元，主打快速審批、簡易流程，以低門檻吸引用戶申請。頁面底部僅以極小字體標(biāo)注"貸款及擔(dān)保服務(wù)由合作持牌機(jī)構(gòu)提供"，對高額擔(dān)保費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)、支付方式、年化影響等關(guān)鍵信息未做醒目提示。這種"重引流、輕披露"的宣傳方式，極易讓缺乏金融知識(shí)的用戶陷入高成本債務(wù)陷阱。

　　平臺(tái)運(yùn)營主體的合規(guī)狀況同樣令人擔(dān)憂。易得花由興弦網(wǎng)絡(luò)科技（廣東）有限公司運(yùn)營，工商信息顯示，該公司成立于2017年2月，實(shí)際控制人為秦思恩。2025年11月，興弦網(wǎng)絡(luò)因通過登記住所或經(jīng)營場所無法聯(lián)系，被深圳市市場監(jiān)督管理局南山監(jiān)管局列入經(jīng)營異常名錄，至今未移除。此外，易得花官方公眾號(hào)"易享圈"認(rèn)證主體為中旺擔(dān)保投資（深圳）有限公司，與運(yùn)營主體相互分離，形成多層主體架構(gòu)，為后續(xù)監(jiān)管核查與用戶維權(quán)增加障礙。

　　按照注冊協(xié)議約定，易得花提供的服務(wù)限于投融資咨詢、資信評(píng)估、需求對接、還款提醒等信息中介服務(wù)，不具備放貸資質(zhì)與收費(fèi)權(quán)限。但在實(shí)際運(yùn)營中，該平臺(tái)深度介入收費(fèi)環(huán)節(jié)，通過合作擔(dān)保公司實(shí)現(xiàn)息費(fèi)分離，將監(jiān)管禁止的高利率包裝成合規(guī)擔(dān)保服務(wù)。這種"以擔(dān)保之名、行高息之實(shí)"的操作模式，明顯違背助貸新規(guī)中"平臺(tái)不得向借款人收取息費(fèi)"的核心要求。

　　當(dāng)前，助貸行業(yè)監(jiān)管持續(xù)收緊，穿透式核查成為常態(tài)。監(jiān)管部門多次強(qiáng)調(diào)，不論業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)如何拆分、收費(fèi)主體如何變更，只要綜合融資成本超標(biāo)，即認(rèn)定為違規(guī)行為。易得花維持36%定價(jià)上限、依賴高額擔(dān)保費(fèi)盈利的模式，與行業(yè)合規(guī)趨勢背道而馳，也與持牌金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控要求不符。隨著商業(yè)銀行合作白名單制度落地，此類高定價(jià)、高風(fēng)險(xiǎn)、低合規(guī)的助貸平臺(tái)，將逐步被排除在正規(guī)合作體系之外。

　　金融創(chuàng)新不能突破合規(guī)底線，普惠金融更不能異化為掠奪式放貸。易得花通過多層主體拆分、隱蔽收費(fèi)、頂風(fēng)設(shè)定高利率等方式，無視監(jiān)管紅線與用戶權(quán)益，不僅擾亂助貸行業(yè)秩序，也給金融消費(fèi)市場埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。對于消費(fèi)者而言，應(yīng)提高警惕，主動(dòng)核算綜合融資成本，遠(yuǎn)離高息陷阱；對于監(jiān)管部門而言，需加大對此類"換馬甲"違規(guī)助貸平臺(tái)的查處力度，督促壓降定價(jià)、規(guī)范收費(fèi)；對于合作金融機(jī)構(gòu)，則應(yīng)嚴(yán)格履行風(fēng)控主體責(zé)任，終止與違規(guī)助貸平臺(tái)的合作，守住金融安全底線。

　　助貸行業(yè)的未來，在于合規(guī)經(jīng)營與普惠讓利。唯有徹底摒棄高定價(jià)、亂收費(fèi)的粗放模式，回歸信息中介本質(zhì)，降低用戶融資成本，才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。易得花若不及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)模式、主動(dòng)壓降綜合利率，終將在嚴(yán)監(jiān)管與市場選擇中被淘汰。