一場(chǎng)春雪、一個(gè)節(jié)氣，預(yù)示著冬天的結(jié)束，春天的到來(lái)。

3月5日，十四屆全國(guó)人大四次會(huì)議正式開(kāi)幕，國(guó)務(wù)院總理李強(qiáng)向大會(huì)作政府工作報(bào)告。作為“十五五”開(kāi)局之年的綱領(lǐng)性文件，報(bào)告直面經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型壓力、人口結(jié)構(gòu)變遷與系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防控等多重挑戰(zhàn)，以金融22次、保險(xiǎn)13次的高頻表述，錨定三大核心方向：強(qiáng)化民生兜底、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、應(yīng)對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)。

2025年作為“十四五”收官之年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)頂壓前行、展現(xiàn)強(qiáng)大韌性。宏觀大盤(pán)穩(wěn)固，高質(zhì)量發(fā)展成效顯現(xiàn)，為“十五五”起步奠定基礎(chǔ)。2026年，宏觀政策將堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)、更加積極有為，以新質(zhì)生產(chǎn)力為牽引，以風(fēng)險(xiǎn)防控為底線，以民生改善為根本，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)質(zhì)效雙升。

來(lái)自金融與保險(xiǎn)領(lǐng)域的代表委員、行業(yè)專(zhuān)家普遍認(rèn)為，今年政府工作報(bào)告中的保險(xiǎn)政策呈現(xiàn)全面深化、精準(zhǔn)擴(kuò)面特征，在社會(huì)保障、科技創(chuàng)新、糧食安全三大領(lǐng)域同步發(fā)力，既是民生保障網(wǎng)，也是經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定器，更是風(fēng)險(xiǎn)減震閥。

養(yǎng)老與健康保險(xiǎn)破局

數(shù)據(jù)打通與制度協(xié)同，破解長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)展瓶頸

更大力度保障和改善民生，是今年政府工作的鮮明主線。報(bào)告明確提出加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，健全多層次醫(yī)療保障體系，推行長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，將應(yīng)對(duì)人口老齡化、完善養(yǎng)老金融、發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)置于國(guó)家戰(zhàn)略高度。

截至2025年末，我國(guó)65歲及以上人口占比達(dá)15.9%，老齡化加速推進(jìn)，基本養(yǎng)老、醫(yī)療保障承壓，商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)位、提標(biāo)、擴(kuò)面的窗口期已經(jīng)打開(kāi)。來(lái)自金融監(jiān)管總局的數(shù)據(jù)顯示，目前，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)已積累超2.5萬(wàn)億元長(zhǎng)期責(zé)任準(zhǔn)備金。

全國(guó)政協(xié)委員、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長(zhǎng)孫潔認(rèn)為，商?？沙蔀楦叨酸t(yī)療服務(wù)的戰(zhàn)略購(gòu)買(mǎi)者、優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源的配置者、高值創(chuàng)新藥的戰(zhàn)略支付方以及高品質(zhì)護(hù)理服務(wù)的戰(zhàn)略支付方。她的今年兩會(huì)的提案均針對(duì)我國(guó)當(dāng)前養(yǎng)老金融與社會(huì)保障體系中的關(guān)鍵堵點(diǎn)：我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老與長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)展面臨嚴(yán)重的“數(shù)據(jù)饑渴”。護(hù)理概率、持續(xù)時(shí)長(zhǎng)、余命數(shù)據(jù)、服務(wù)成本等精算核心信息，分散在醫(yī)保、民政、醫(yī)療、護(hù)理機(jī)構(gòu)之間，難以形成有效供給與科學(xué)定價(jià)。她以美國(guó)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)市場(chǎng)為鏡鑒：上世紀(jì)末高峰期有130家機(jī)構(gòu)參與，因數(shù)據(jù)不足導(dǎo)致定價(jià)失準(zhǔn)、普遍虧損，至2017年僅剩15家。中國(guó)老齡化規(guī)模更大、速度更快，若不能以數(shù)據(jù)筑基，極易重蹈覆轍。

對(duì)此，孫潔提出兩項(xiàng)具體建議：一是推動(dòng)跨部門(mén)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，打破信息壁壘。推動(dòng)醫(yī)保、民政、養(yǎng)老、醫(yī)療衛(wèi)生平臺(tái)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)共享，建立標(biāo)準(zhǔn)化老年人健康檔案，依托數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)、精準(zhǔn)服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管控，打通居家、社區(qū)、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的服務(wù)鏈條。二是強(qiáng)化精算制度建設(shè)與稅收激勵(lì)。從立法、機(jī)構(gòu)、技術(shù)三層構(gòu)建社會(huì)保險(xiǎn)精算體系，設(shè)立國(guó)家級(jí)精算中心；同時(shí)給予養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品與經(jīng)營(yíng)主體稅收優(yōu)惠，鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)適合高齡人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品、適當(dāng)放寬投保年齡和條件，涵蓋既往癥和慢性病人群，滿足70歲及以上老年人的保障需求。

全國(guó)政協(xié)委員、南方科技大學(xué)副校長(zhǎng)金李指出，當(dāng)前養(yǎng)老稅收優(yōu)惠對(duì)中低收入年輕人吸引力不足，建議探索“財(cái)政補(bǔ)貼+稅收遞延”雙重激勵(lì)模式，為低收入青年提供繳費(fèi)補(bǔ)貼，讓政策紅利更普惠。同時(shí)要化解年輕人的流動(dòng)性顧慮，金融機(jī)構(gòu)可開(kāi)發(fā)針對(duì)性產(chǎn)品，結(jié)合購(gòu)房、大病醫(yī)療等場(chǎng)景放寬養(yǎng)老金領(lǐng)取限制，推出默認(rèn)資產(chǎn)配置服務(wù)，降低投資門(mén)檻。此外，需構(gòu)建“金融+生活”服務(wù)生態(tài)，將個(gè)人養(yǎng)老金賬戶與健康管理、養(yǎng)老社區(qū)權(quán)益掛鉤，依托數(shù)字化手段開(kāi)展通俗化投資者教育，推動(dòng)年輕人從“被動(dòng)開(kāi)戶”轉(zhuǎn)向“主動(dòng)儲(chǔ)備”。

全國(guó)人大代表、河北齊心律師事務(wù)所主任齊秀敏亦聚焦多層次長(zhǎng)護(hù)體系，建議加快出臺(tái)商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)政策，明確定位、激勵(lì)購(gòu)買(mǎi)、銜接基本保障，鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)普惠型、差異化產(chǎn)品，強(qiáng)化精算與服務(wù)監(jiān)管，開(kāi)展全民風(fēng)險(xiǎn)教育，構(gòu)建“政府主導(dǎo)、社會(huì)參與、市場(chǎng)運(yùn)作”的長(zhǎng)效機(jī)制。

從政策導(dǎo)向看，養(yǎng)老金融已形成“基本保障兜底線、商業(yè)保險(xiǎn)提品質(zhì)、長(zhǎng)期護(hù)理解難題”的三層框架。商業(yè)健康險(xiǎn)不再是簡(jiǎn)單的金融產(chǎn)品，而是銜接醫(yī)療、康復(fù)、護(hù)理、養(yǎng)老的生態(tài)樞紐，是應(yīng)對(duì)老齡化的制度性工具。

科技保險(xiǎn)提速

構(gòu)建全周期保障體系，以金融穩(wěn)定器支撐科技自立自強(qiáng)

今年的政府工作報(bào)告介紹工作任務(wù)時(shí)提出，加快高水平科技自立自強(qiáng)。抓住新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革歷史機(jī)遇，全面增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力，為高質(zhì)量發(fā)展提供科技支撐。加強(qiáng)科技創(chuàng)新全鏈條全生命周期金融服務(wù)，對(duì)關(guān)鍵核心技術(shù)領(lǐng)域的科技型企業(yè)，常態(tài)化實(shí)施上市融資、并購(gòu)重組“綠色通道”機(jī)制，以科技金融支持創(chuàng)新創(chuàng)造。

兩會(huì)前夕，科技部、金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加快推動(dòng)科技保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展 有力支撐高水平科技自立自強(qiáng)的若干意見(jiàn)》，以20項(xiàng)舉措構(gòu)建全鏈條、全周期、全覆蓋的科技保險(xiǎn)體系，明確保險(xiǎn)為科技創(chuàng)新的“減震器”與“穩(wěn)定器”。

2026年3月5日

兩會(huì)前瞻 | 科技保險(xiǎn)“加速度”：機(jī)遇多，空間廣，挑戰(zhàn)大！

科技保險(xiǎn)的核心價(jià)值，在于用市場(chǎng)化機(jī)制分散研發(fā)、轉(zhuǎn)化、產(chǎn)業(yè)化各環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)，解決創(chuàng)新主體“不敢投、不愿投、投不起”的痛點(diǎn)。政策從重大科技任務(wù)、科技型中小微企業(yè)、重點(diǎn)領(lǐng)域保障、產(chǎn)品創(chuàng)新、資金運(yùn)用、監(jiān)督協(xié)同六個(gè)維度發(fā)力，擴(kuò)大保障邊界、豐富產(chǎn)品供給、暢通投資渠道，讓保險(xiǎn)資金這一長(zhǎng)期資本深度融入科技創(chuàng)新生態(tài)。數(shù)據(jù)顯示，五年來(lái)，高新技術(shù)企業(yè)貸款年均增速超20%，科技保險(xiǎn)累計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障超過(guò)10萬(wàn)億元。

全國(guó)人大代表、北京證監(jiān)局原局長(zhǎng)賈文勤建議，完善投貸聯(lián)動(dòng)機(jī)制，提升專(zhuān)業(yè)能力，激發(fā)服務(wù)創(chuàng)新效能；支持并購(gòu)基金發(fā)展，鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金、養(yǎng)老金等長(zhǎng)期資本投資并購(gòu)資金，探索分類(lèi)監(jiān)管、試點(diǎn)先行、扶優(yōu)限劣，拓寬資金來(lái)源、暢通退出循環(huán)，以資本活水滋養(yǎng)創(chuàng)新土壤。

全國(guó)人大代表、中國(guó)太保戰(zhàn)略研究中心主任周燕芳就促進(jìn)我國(guó)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展提出建議。她表示，新能源車(chē)風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)、責(zé)任主體與傳統(tǒng)燃油車(chē)差異顯著，傳統(tǒng)承保理賠模式難以適配；智能駕駛普及改變事故責(zé)任邏輯，現(xiàn)行法律與保險(xiǎn)供給存在制度缺口。為此，她建議從四方面推進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展：構(gòu)建國(guó)家級(jí)智駕數(shù)據(jù)共享標(biāo)準(zhǔn)及平臺(tái)；加快智能駕駛相關(guān)法律法規(guī)修訂；制定關(guān)鍵技術(shù)與服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系；實(shí)施差異化產(chǎn)品創(chuàng)新及定價(jià)指引。

她提出，由金融監(jiān)管部門(mén)牽頭搭建國(guó)家級(jí)智駕與保險(xiǎn)數(shù)據(jù)交互平臺(tái)，打通產(chǎn)業(yè)信息壁壘，建立統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，明確權(quán)屬與隱私保護(hù)。同時(shí)啟動(dòng)《道路交通安全法》《保險(xiǎn)法》修訂，明確L3級(jí)及以上智駕事故責(zé)任認(rèn)定，建立適配“人機(jī)共駕”的責(zé)任劃分框架，以制度與技術(shù)創(chuàng)新護(hù)航產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

在新質(zhì)生產(chǎn)力加速形成的背景下，科技保險(xiǎn)不再是輔助配套，而是科技金融體系的關(guān)鍵支柱。通過(guò)保險(xiǎn)保障+資金支持雙輪驅(qū)動(dòng)，降低創(chuàng)新試錯(cuò)成本，穩(wěn)定企業(yè)預(yù)期，推動(dòng)關(guān)鍵核心技術(shù)突破與成果轉(zhuǎn)化，為科技自立自強(qiáng)提供長(zhǎng)期可持續(xù)的金融支撐。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)升級(jí)

空天地一體化賦能，守牢糧食安全與防災(zāi)減災(zāi)底線

糧食安全是“國(guó)之大者”。今年的政府工作報(bào)告將鄉(xiāng)村振興擺在重中之重位置，明確制定促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展措施，提高農(nóng)業(yè)綜合防災(zāi)減災(zāi)能力。面對(duì)極端天氣頻發(fā)、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加大的現(xiàn)實(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)的基礎(chǔ)性工具，正在從“保成本”向“保產(chǎn)量、保收入、保品質(zhì)”升級(jí)。

2004年以來(lái)，我國(guó)逐步構(gòu)建起政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度框架。截至2025年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模突破1550億元，為1.25億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障超過(guò)5.2萬(wàn)億元。

全國(guó)政協(xié)委員、農(nóng)工黨中央?yún)^(qū)域協(xié)同發(fā)展工作委員會(huì)副主任花亞偉在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，部分地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在查勘粗放、定損隨意、理賠不透明、服務(wù)不到位等問(wèn)題，保障效能大打折扣。去年秋季黃淮海地區(qū)連陰雨導(dǎo)致玉米等主要糧食作物受災(zāi)嚴(yán)重，但農(nóng)戶實(shí)際獲賠不足，暴露出基層落地“最后一公里”梗阻。

為此，他提出系統(tǒng)性解決方案：強(qiáng)化科技賦能，建立標(biāo)準(zhǔn)化定損理賠體系。在農(nóng)業(yè)大省推廣“遙感監(jiān)測(cè)+AI識(shí)別+地面校驗(yàn)”的空天地一體化模式，建設(shè)省級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定損、快速理賠、全程透明。創(chuàng)新監(jiān)管與績(jī)效機(jī)制，建立由金融監(jiān)管總局牽頭的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制和信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)承保、理賠、資金流向全程可追溯，引入第三方專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量和資金使用績(jī)效進(jìn)行獨(dú)立評(píng)估，將農(nóng)戶滿意度、理賠時(shí)效與財(cái)政補(bǔ)貼、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入剛性掛鉤。優(yōu)化產(chǎn)品供給，鞏固三大主糧完全成本保險(xiǎn)，構(gòu)建“基本險(xiǎn)+商業(yè)險(xiǎn)+附加險(xiǎn)”的多層次保障體系，提升保險(xiǎn)服務(wù)的精準(zhǔn)性。

春?jiǎn)⑿鲁?，綱舉目張。2026年全國(guó)兩會(huì)與政府工作報(bào)告，為金融保險(xiǎn)業(yè)擘畫(huà)清晰發(fā)展路徑：堅(jiān)守民生保障根基，錨定實(shí)體經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向，筑牢風(fēng)險(xiǎn)防控底線。

“十五五”開(kāi)局之年，保險(xiǎn)業(yè)已超越傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償范疇，成為深度融入國(guó)家治理、民生保障、產(chǎn)業(yè)升級(jí)的戰(zhàn)略性金融力量。從政策落地到機(jī)制創(chuàng)新，從數(shù)據(jù)協(xié)同到科技賦能，從產(chǎn)品供給到服務(wù)延伸，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正以更主動(dòng)的擔(dān)當(dāng)、更專(zhuān)業(yè)的能力、更普惠的價(jià)值，在春天里書(shū)寫(xiě)高質(zhì)量發(fā)展的新答卷。