陳聆聽/文

2026年以來，我國低空經(jīng)濟(jì)加速從“飛起來”向“用起來”躍升，萬億級市場藍(lán)海加速擴(kuò)容。就在行業(yè)蓬勃發(fā)展的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，2026年2月12日，國家發(fā)展改革委、金融監(jiān)管總局、中國民航局三部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)低空保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》（以下簡稱《意見》）。

《意見》首次系統(tǒng)性部署低空保險(xiǎn)發(fā)展路線圖，將保險(xiǎn)作為強(qiáng)化場景運(yùn)營安全監(jiān)管、健全事故處理制度的重要手段，對于按照法律法規(guī)應(yīng)當(dāng)投保責(zé)任保險(xiǎn)的無人駕駛航空器，推動(dòng)加強(qiáng)投保情況核查等。這標(biāo)志著我國低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展正式步入“保險(xiǎn)護(hù)航”的制度化新階段。

“交強(qiáng)險(xiǎn)”進(jìn)入倒計(jì)時(shí)，低空保險(xiǎn)紅利即將釋放

《意見》首次明確了低空保險(xiǎn)的定義——以保障低空飛行活動(dòng)為核心，為低空航空器制造與運(yùn)營、低空基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及各類專業(yè)化服務(wù)等提供風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。實(shí)施意見從政策體系、制度建設(shè)、產(chǎn)品服務(wù)、基礎(chǔ)能力等4個(gè)方面，提出9條具體舉措，包括健全低空保險(xiǎn)政策體系、加快建立無人駕駛航空器責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制投保制度、強(qiáng)化服務(wù)保障體系建設(shè)、提升保險(xiǎn)可持續(xù)經(jīng)營能力等。

文件還設(shè)定了清晰的階段性目標(biāo)：到2027年，無人駕駛航空器責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制投保制度初步建立；到2030年，低空保險(xiǎn)政策框架基本形成。

政策明確要求加快建立無人駕駛航空器責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制投保制度，推動(dòng)將強(qiáng)制投保要求納入飛行活動(dòng)審批等管理環(huán)節(jié)的審查前置條件，在飛行運(yùn)行管理中加強(qiáng)投保情況核查，在事故處置時(shí)“凡處必核”。這意味著，繼機(jī)動(dòng)車之后，無人機(jī)也將擁有自己的“交強(qiáng)險(xiǎn)”。

與此同時(shí)，覆蓋低空全產(chǎn)業(yè)鏈的保險(xiǎn)產(chǎn)品體系將逐步建立?！兑庖姟访鞔_引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主動(dòng)適配低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展節(jié)奏，逐步構(gòu)建起覆蓋低空研發(fā)試驗(yàn)、生產(chǎn)制造、飛行運(yùn)營、基建配套等全鏈條的保險(xiǎn)產(chǎn)品矩陣。

針對低空領(lǐng)域涌現(xiàn)的新型風(fēng)險(xiǎn)，積極探索飛行安全、技術(shù)安全、網(wǎng)絡(luò)與數(shù)據(jù)安全、環(huán)境與設(shè)施安全及人為操作安全等方面的保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)與服務(wù)模式創(chuàng)新，填補(bǔ)新型風(fēng)險(xiǎn)保障空白。同時(shí)，加大對中型、大型無人駕駛航空器的保險(xiǎn)供給力度，持續(xù)優(yōu)化傳統(tǒng)有人駕駛航空器保險(xiǎn)服務(wù)，著力構(gòu)建保障全面充足、服務(wù)高效便捷的低空保險(xiǎn)保障體系。

在服務(wù)模式上，積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新興科技手段，推動(dòng)微型、輕型和小型無人駕駛航空器保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)全流程線上化運(yùn)營，打造便捷智能的投保理賠體驗(yàn)。通過整合行業(yè)專業(yè)資源，進(jìn)一步優(yōu)化承保審核、理賠處置等關(guān)鍵環(huán)節(jié)流程，切實(shí)提升消費(fèi)者的服務(wù)體驗(yàn)與滿意度。

“責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制投保制度是低空經(jīng)濟(jì)走向規(guī)范化、規(guī)?；l(fā)展的關(guān)鍵制度安排?！鄙虾５涂战?jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展有限公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這實(shí)質(zhì)上為低空經(jīng)濟(jì)活動(dòng)設(shè)立了一個(gè)法定的、統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，有效解決“萬一出現(xiàn)事故，如何賠償、由誰負(fù)責(zé)”的核心問題。

經(jīng)濟(jì)參考報(bào)消息，國家發(fā)展改革委國家信息中心經(jīng)濟(jì)預(yù)測部政策仿真實(shí)驗(yàn)室副主任、研究員張曉蘭指出，針對無人駕駛航空器飛行風(fēng)險(xiǎn)的公共性特征，建立強(qiáng)制投保制度是筑牢低空公共安全底線的關(guān)鍵舉措。

險(xiǎn)企布局，已從早期“單一險(xiǎn)種”到“全鏈條護(hù)航”

實(shí)際上，早在2015年市場上已經(jīng)有相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品涌現(xiàn)，這一年被稱為無人機(jī)保險(xiǎn)的元年。中國銀行保險(xiǎn)消息，彼時(shí)，消費(fèi)級無人機(jī)市場剛剛興起，炸機(jī)、墜毀等意外損失成為飛手們最擔(dān)心的問題。敏銳的市場開始嘗試推出相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要解決無人機(jī)飛行中的意外損失問題，保障范圍以“機(jī)身+三者險(xiǎn)”為主。這時(shí)的低空保險(xiǎn)，更多被視為一種小眾的電子產(chǎn)品延保服務(wù)，并未形成產(chǎn)業(yè)級的概念。

隨著無人機(jī)在航拍、農(nóng)林植保等領(lǐng)域的應(yīng)用逐漸增多，保險(xiǎn)公司開始關(guān)注這一新興領(lǐng)域。然而，早期的發(fā)展并非一帆風(fēng)順。2017年至2019年間，不少險(xiǎn)企小規(guī)模嘗試涉足無人機(jī)保險(xiǎn)，但由于缺乏歷史數(shù)據(jù)和精準(zhǔn)的定價(jià)模型，很快陷入“大進(jìn)大退”的局面。這一時(shí)期，市場經(jīng)歷了從盲目涌入到風(fēng)險(xiǎn)暴露的陣痛，也讓行業(yè)意識(shí)到：低空飛行器的風(fēng)險(xiǎn)特征與傳統(tǒng)航空器截然不同，簡單套用既有產(chǎn)品難以持續(xù)。

進(jìn)入“十四五”時(shí)期，隨著低空經(jīng)濟(jì)被列為國家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，低空保險(xiǎn)迎來了真正的發(fā)展機(jī)遇。市場空間持續(xù)擴(kuò)容，保險(xiǎn)產(chǎn)品開始從單一的機(jī)身責(zé)任向多元化延伸，甚至出現(xiàn)針對機(jī)庫、通訊鏈路丟失等新型保障產(chǎn)品。2022年，天津市無人機(jī)應(yīng)用協(xié)會(huì)聯(lián)合保險(xiǎn)公司出臺(tái)了全國首個(gè)無人機(jī)從業(yè)應(yīng)用保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，為行業(yè)規(guī)范化發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。2024年，中再產(chǎn)險(xiǎn)與太保產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)布了國內(nèi)首個(gè)無人駕駛航空第三者責(zé)任保險(xiǎn)地區(qū)示范性條款，進(jìn)一步推動(dòng)了產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化。

圖源：AI

隨著低空經(jīng)濟(jì)在2024年首次寫入政府工作報(bào)告，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加速產(chǎn)品創(chuàng)新。2024年7月，人保財(cái)險(xiǎn)發(fā)布全國首個(gè)低空飛行器專屬保險(xiǎn)，為飛行器機(jī)身、第三者責(zé)任及機(jī)上人員、通訊鏈路丟失等提供綜合保障。2025年5月，該公司在廣東發(fā)布全新全方位低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)服務(wù)體系，構(gòu)建了圍繞eVTOL的多場景、全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)保障體系。

平安產(chǎn)險(xiǎn)則持續(xù)探索“保險(xiǎn)+服務(wù)+科技”模式，目前已構(gòu)建涵蓋20余款產(chǎn)品的保險(xiǎn)矩陣，從航空器研發(fā)制造、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)到飛行運(yùn)營及配套服務(wù)等環(huán)節(jié)，全面保障人員安全、財(cái)產(chǎn)損失及第三方責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。在2025年中國國際服務(wù)貿(mào)易交易會(huì)上，平安產(chǎn)險(xiǎn)聯(lián)合中再產(chǎn)險(xiǎn)成立低空經(jīng)濟(jì)新興風(fēng)險(xiǎn)研究院，并發(fā)布《低空經(jīng)濟(jì)新興風(fēng)險(xiǎn)治理與保險(xiǎn)創(chuàng)新白皮書》。截至目前，平安產(chǎn)險(xiǎn)已累計(jì)承保超15萬架無人機(jī)，提供風(fēng)險(xiǎn)保障超過900億元，低空航空器賠付金額超11.7億元。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的參與度顯著提升。目前，我國已有超過30家保險(xiǎn)公司開展低空保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，產(chǎn)品數(shù)量多達(dá)上百款。2025年8月，全國首個(gè)低空經(jīng)濟(jì)共保體在重慶成立，共保體推出“渝低空?！笔着?款專屬產(chǎn)品，覆蓋無人機(jī)第三者責(zé)任、航空產(chǎn)品責(zé)任、科技研發(fā)成果轉(zhuǎn)化、網(wǎng)絡(luò)安全四大領(lǐng)域，適配全產(chǎn)業(yè)鏈保障需求，并與16家單位完成項(xiàng)目簽約，為被保險(xiǎn)人提供6115萬元保額的風(fēng)險(xiǎn)保障。

突破關(guān)鍵門檻，打造全鏈條、場景化、智能化保障體系

盡管發(fā)展勢頭良好，但低空保險(xiǎn)要走得更遠(yuǎn)，仍需跨越幾道關(guān)鍵門檻。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長李文中接受華夏時(shí)報(bào)采訪指出，“定價(jià)數(shù)據(jù)支持不足是當(dāng)前最大的技術(shù)瓶頸?！北ｋU(xiǎn)定價(jià)的核心是大數(shù)法則和精算模型，這需要海量的、高質(zhì)量的歷史數(shù)據(jù)。但低空經(jīng)濟(jì)是一個(gè)全新的領(lǐng)域，運(yùn)行數(shù)據(jù)極少，風(fēng)險(xiǎn)特征不清晰，導(dǎo)致費(fèi)率厘定缺乏精準(zhǔn)性。

工信部信息通信經(jīng)濟(jì)專家委員會(huì)委員盤和林則指出：“低空飛行器存在較大飛行風(fēng)險(xiǎn)，所以增設(shè)保險(xiǎn)產(chǎn)品已是大勢所趨，這也意味著低空飛行已經(jīng)從野蠻成長轉(zhuǎn)入規(guī)范發(fā)展。當(dāng)然，保險(xiǎn)可能會(huì)增加低空飛行的實(shí)際成本，但轉(zhuǎn)移低空飛行風(fēng)險(xiǎn)有利于提高低空經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性?！?/p>

產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)性問題同樣突出。李文中分析，目前市場上的低空保險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)的飛機(jī)保險(xiǎn)相似，大多還是聚焦于產(chǎn)業(yè)鏈下游的飛行運(yùn)營環(huán)節(jié)，比如機(jī)身險(xiǎn)、第三方責(zé)任險(xiǎn)等。但對于產(chǎn)業(yè)鏈上游的研發(fā)試驗(yàn)、生產(chǎn)制造，中游的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以及一些新型應(yīng)用場景的風(fēng)險(xiǎn)保障，產(chǎn)品供給還非常不足，甚至存在空白?！秾?shí)施意見》中提到的研發(fā)試驗(yàn)、基建配套等環(huán)節(jié)的保險(xiǎn)，正是目前行業(yè)的短板所在。

專業(yè)人才匱乏也是制約因素。低空經(jīng)濟(jì)涉及航空、新能源、人工智能、通信技術(shù)等多個(gè)領(lǐng)域，其風(fēng)險(xiǎn)非常復(fù)雜。保險(xiǎn)公司目前普遍缺乏既懂保險(xiǎn)又懂低空技術(shù)的復(fù)合型人才和專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評估模型，對于新技術(shù)、新工藝帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)，往往難以準(zhǔn)確識(shí)別和量化。

針對這些挑戰(zhàn)，《實(shí)施意見》的提出，將加快建設(shè)低空保險(xiǎn)信息平臺(tái)，建立完善數(shù)據(jù)規(guī)范，支撐精算定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測；探索低空保險(xiǎn)信息平臺(tái)與低空智能網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)對接，加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)等專業(yè)能力建設(shè)。

隨著《實(shí)施意見》落地，保險(xiǎn)將不再是低空經(jīng)濟(jì)的“附屬品”，而是與產(chǎn)業(yè)深度融合的“必需品”。

浙江工貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院現(xiàn)代管理學(xué)院副教授鄭曉青指出，《意見》的一大亮點(diǎn)是推動(dòng)低空保險(xiǎn)從傳統(tǒng)的機(jī)身險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)向全產(chǎn)業(yè)鏈延伸。研發(fā)、制造、運(yùn)營、基建配套，再加上農(nóng)林植保、低空物流、城市治理、醫(yī)療救護(hù)、低空旅游這些具體場景，每個(gè)場景的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)都不一樣。政策鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司針對這些場景開發(fā)更細(xì)分的產(chǎn)品，讓保障更有針對性。

保險(xiǎn)的角色也正在發(fā)生質(zhì)變。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不再只是進(jìn)行事后理賠，還可以提前介入，參與事前的風(fēng)險(xiǎn)排查，甚至在飛行運(yùn)行過程中做一些風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)?！兑庖姟分刑岬揭剿鲗Φ涂诊w行安全、技術(shù)安全、數(shù)據(jù)安全、環(huán)境安全以及人為操作失誤等新風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的產(chǎn)品開發(fā)。

盤古智庫高級研究員江瀚建議，保險(xiǎn)公司應(yīng)聯(lián)合網(wǎng)絡(luò)安全機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險(xiǎn)評級體系，將飛行器通信加密等級、數(shù)據(jù)備份機(jī)制、系統(tǒng)冗余設(shè)計(jì)等納入核保要素，采用“基礎(chǔ)保費(fèi)+風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)”的差異化定價(jià)模式。其次，可引入飛行時(shí)長、培訓(xùn)認(rèn)證等級、違規(guī)記錄等行為數(shù)據(jù)，運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)模型構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)畫像，探索UBI（基于使用量）定價(jià)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)“高風(fēng)險(xiǎn)高保費(fèi)、低風(fēng)險(xiǎn)低保費(fèi)”的激勵(lì)相容。

此次三部門《意見》的出臺(tái)，首次系統(tǒng)性部署低空保險(xiǎn)發(fā)展，標(biāo)志著低空經(jīng)濟(jì)安全體系建設(shè)正式駛?cè)肟燔嚨?。隨著無人駕駛航空器責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制投保制度的建立，保險(xiǎn)將成為低空經(jīng)濟(jì)治理體系中不可或缺的一環(huán)。

[引用]

①　三部門給低空經(jīng)濟(jì)上保險(xiǎn).金融時(shí)報(bào).2026-02-25.

②　低空“交強(qiáng)險(xiǎn)”起飛在即,新一輪保險(xiǎn)紅利有望釋放.經(jīng)濟(jì)參考報(bào).2026-02-28

③　低空經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)無人機(jī)保險(xiǎn)發(fā)展.中國銀行保險(xiǎn).2024-10-08.

④　重慶成立全國首個(gè)低空經(jīng)濟(jì)共保體.人民網(wǎng).2025-08-29.

⑤　無人機(jī)“交強(qiáng)險(xiǎn)”來了！三部門聯(lián)手給低空經(jīng)濟(jì)上“安全鎖”.華夏時(shí)報(bào).2026-02-25.

⑥　求真探索 低空經(jīng)濟(jì)起飛，保險(xiǎn)如何“護(hù)航”？.科技金融時(shí)報(bào).2026-02-28.