在進(jìn)入今天的話題之前，阿信想先問(wèn)問(wèn)在看這篇文章的各位家長(zhǎng)，放假期間你最擔(dān)心什么事情？

阿信問(wèn)了一圈身邊的同事，不少人的觀點(diǎn)都大同小異：

最怕孩子沒(méi)日沒(méi)夜地打游戲，還偷偷往里充錢(qián)！

特別是過(guò)年時(shí)候剛拿了壓歲錢(qián)，轉(zhuǎn)頭就在游戲里氪了一個(gè)648。

其實(shí)，如果我們經(jīng)常看電視臺(tái)民生節(jié)目的話，肯定會(huì)發(fā)現(xiàn)，類(lèi)似的案例實(shí)在是太多了。

浙江臺(tái)一檔民生節(jié)目《1818黃金眼》，搜索相關(guān)話題，案例數(shù)不勝數(shù)

比如河南一名11歲男孩，在半年時(shí)間里給游戲充值了2萬(wàn)多元。用的是媽媽的微信賬戶，充進(jìn)用媽媽名義注冊(cè)的游戲賬號(hào)里。他媽看見(jiàn)之后覺(jué)得天都塌了！

最后法院判了：游戲平臺(tái)返還一半。理由是男孩的行為明顯與年齡、智力不相適應(yīng)，未經(jīng)監(jiān)護(hù)人同意應(yīng)屬無(wú)效。但同時(shí)，他媽媽也存在監(jiān)護(hù)不力的問(wèn)題，得自己承擔(dān)一半損失。

事實(shí)上，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)過(guò)類(lèi)似投訴，平均每起充值金額2551.57元。北京互聯(lián)網(wǎng)法院2024年審理的同類(lèi)案件，訴訟中要求返還的平均標(biāo)的額是8萬(wàn)元。

今年兩會(huì)上，代表委員們?cè)俅尉劢刮闯赡耆司W(wǎng)絡(luò)沉迷。全國(guó)人大代表、貴港市圖書(shū)館館長(zhǎng)李燕鋒建議，14歲以下禁止開(kāi)設(shè)游戲賬號(hào)，14至16歲開(kāi)設(shè)須監(jiān)護(hù)人書(shū)面同意。還有代表建議嚴(yán)格設(shè)定未成年人每日游戲時(shí)長(zhǎng)和充值限額。

但一個(gè)問(wèn)題更深層的問(wèn)題是：就算我們把游戲賬號(hào)管住了、充值限額設(shè)好了，孩子就真的懂“錢(qián)”了嗎？

本質(zhì)上，這不是游戲的問(wèn)題，而是孩子金錢(qián)觀念的問(wèn)題。

12歲女孩的5萬(wàn)元，買(mǎi)了什么？

先看一個(gè)更極端的例子。

12歲的廣東女孩張秋，一年時(shí)間花了5萬(wàn)多元買(mǎi)卡牌。她把稀有卡圍成6圈拍照發(fā)朋友圈，配文：“買(mǎi)卡不炫，等于白買(mǎi)?！边@6圈卡牌，價(jià)值近2萬(wàn)元。

她買(mǎi)的是什么？是小卡。

卡牌的玩法就像是抽盲盒，越稀有的款式越“值錢(qián)”。一包卡十幾塊錢(qián)，拆開(kāi)看看有沒(méi)有“好卡”，沒(méi)有就扔掉。有孩子告訴《法治日?qǐng)?bào)》的記者，一學(xué)期扔掉的廢卡就有上千張。算一算，這就是在扔掉很多的錢(qián)。

為什么會(huì)沉迷“小卡”？

第一個(gè)原因：社交。

“同學(xué)們都玩卡牌，為了加入他們，我也就開(kāi)始玩了?！睆埱镒畛醯哪康?，就是和同學(xué)有共同話題。

在不少小學(xué)里，不玩卡牌的同學(xué)會(huì)被認(rèn)為“落伍”。有了好卡，就等于有了好人緣。有老師給班上同學(xué)做問(wèn)卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)半數(shù)學(xué)生接觸過(guò)卡牌，四分之三的學(xué)生用“上癮”來(lái)形容自己的感受。

第二個(gè)原因：刺激。

13歲的四川女孩李雅，一個(gè)月內(nèi)在直播間下了58單，刷爆了外公5000元額度的信用卡。她甚至想過(guò)把手綁起來(lái)，阻止自己下單。

但就是控制不住。

直播間里有五花八門(mén)的玩法：數(shù)卡牌上人物的個(gè)數(shù)，數(shù)到的個(gè)數(shù)兌換不同等級(jí)的卡盒；買(mǎi)的卡包越多，贏得高等級(jí)卡盒的概率越高。主播會(huì)喊著“恭喜寶寶拆出了好卡”，營(yíng)造一種很容易“中獎(jiǎng)”的假象。

一個(gè)曾做過(guò)拆卡主播的人透露：概率都是設(shè)置好的，架子上放的盒子都被標(biāo)號(hào)，中和不中，主播一目了然。直播間里還有很多“托”，假裝下單、假裝中獎(jiǎng)，騙你真金白銀往里砸。

第三個(gè)原因：逃避。

中國(guó)青少年研究中心研究員孫云曉分析過(guò)這種現(xiàn)象。他說(shuō)，青春期的孩子大腦發(fā)育不成熟，生理與心理發(fā)育不平衡，讓他們極易被“消費(fèi)型快樂(lè)”吸引——通過(guò)購(gòu)買(mǎi)潮品、充值游戲，獲取短暫的愉悅和刺激。

有些孩子在學(xué)習(xí)中遇到挫折，就會(huì)在其他領(lǐng)域證明自己。當(dāng)現(xiàn)實(shí)生活不如意，虛擬世界里的即時(shí)滿足，就成了逃避的出口。

張秋把價(jià)值近2萬(wàn)元的卡牌圍成圈拍照時(shí)，她覺(jué)得“錢(qián)花得太值了，不但買(mǎi)來(lái)了成就感，而且買(mǎi)來(lái)了同學(xué)們的羨慕”。

可她不知道的是，媽媽發(fā)現(xiàn)那5萬(wàn)元不見(jiàn)的時(shí)候，有多著急。

“錢(qián)不就是手機(jī)里的數(shù)字嗎？”

有個(gè)細(xì)節(jié)值得琢磨。

安徽一名9歲孩子，一天內(nèi)在小程序上充值7000多元?？劭钣涗涳@示，最頻繁的時(shí)候，一分鐘內(nèi)支出3筆648元。

為什么能這么“大手大腳”？

一個(gè)重要原因是：孩子對(duì)錢(qián)的理解，就是“手機(jī)里的數(shù)字”。

中消協(xié)在分析這類(lèi)投訴時(shí)發(fā)現(xiàn)，未成年人大多通過(guò)偷看、偷拍獲取家長(zhǎng)支付密碼。掃碼、刷臉、指紋支付，全程見(jiàn)不到一張現(xiàn)金。648元點(diǎn)一下就出去了，孩子根本不知道這648元意味著什么——可能是媽媽一周的菜錢(qián)，爸爸兩天的工資，全家一頓不錯(cuò)的飯。

還有一個(gè)更隱蔽的原因：賬號(hào)來(lái)源太容易了。

新華視點(diǎn)的記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然國(guó)家規(guī)定游戲賬號(hào)必須實(shí)名認(rèn)證，但在電商平臺(tái)上，花幾塊錢(qián)就能租到一個(gè)“已實(shí)名”的成人賬號(hào)。有商家明確表示：賬號(hào)關(guān)聯(lián)隨機(jī)生成的虛擬成年人身份證號(hào)，無(wú)防沉迷限制，放心玩。

記者花了12.88元買(mǎi)了一個(gè)賬號(hào)，按照客服指引，未經(jīng)人臉識(shí)別順利登錄，玩游戲、充值均無(wú)限制。

也就是說(shuō)，就算大人把孩子的手機(jī)管住了、支付密碼藏好了，孩子只要花幾塊錢(qián)買(mǎi)個(gè)賬號(hào)，所有限制就都繞開(kāi)了。

那孩子缺的是什么？

不是技術(shù)防線，是對(duì)“錢(qián)”本身的認(rèn)知。

青島一個(gè)10歲男孩被問(wèn)到游戲充值時(shí)說(shuō)：“我以為點(diǎn)一下按鈕就行，不用花錢(qián)?！?/p>

后來(lái)有大學(xué)生志愿者給他做財(cái)商輔導(dǎo)，在紙上幫他拆解虛擬數(shù)字和勞動(dòng)的關(guān)聯(lián)。男孩才慢慢意識(shí)到，指尖輕點(diǎn)支付雖易，但每一筆消費(fèi)背后，都是父母的勞動(dòng)所得。

對(duì)此，熱銷(xiāo)超30萬(wàn)冊(cè)的現(xiàn)象級(jí)財(cái)商啟蒙書(shū)《金錢(qián)大偵探》里有個(gè)比喻特別貼切：錢(qián)本身不具備價(jià)值，它更像一張“社會(huì)通行證”。離開(kāi)了交換網(wǎng)絡(luò)、離開(kāi)了共同規(guī)則，錢(qián)就只剩一串?dāng)?shù)字。

可現(xiàn)在的孩子，只看到“數(shù)字”這層皮。

把“錢(qián)”還給孩子，從這三件事開(kāi)始

有家長(zhǎng)問(wèn)：那到底該怎么教？孩子一聽(tīng)“錢(qián)”就煩，怎么辦？

其實(shí)財(cái)商教育不是什么高大上的事，它就藏在日常生活里。幾位專(zhuān)家和一線實(shí)踐者的經(jīng)驗(yàn)，或許能給我們一些啟發(fā)。

1. 讓“錢(qián)”變回具體的東西

中國(guó)石油大學(xué)有一支“錢(qián)途無(wú)憂”實(shí)踐隊(duì)，專(zhuān)門(mén)給孩子們做財(cái)商教育。他們的方法很接地氣：帶孩子們觸摸仿真古錢(qián)幣，講解貨幣演變史；在“模擬超市”里，讓孩子使用虛擬錢(qián)幣選購(gòu)商品；編排反詐情景劇，還原“免費(fèi)送游戲皮膚”等常見(jiàn)騙局。

有家長(zhǎng)反饋，孩子參加完活動(dòng)，不僅不再亂花錢(qián)，還會(huì)提醒家人“警惕消費(fèi)陷阱”。

我們?cè)诩乙部梢栽囋囶?lèi)似的辦法。取一次現(xiàn)金，帶著孩子去買(mǎi)菜，讓他親手把錢(qián)遞出去、等著找零。讓他看看，100塊錢(qián)破開(kāi)后是怎么變少的。這比說(shuō)一百遍“錢(qián)要省著花”都管用。

有專(zhuān)家建議，去超市前列個(gè)購(gòu)物清單，和孩子溝通“今天只能花300塊”。讓孩子在預(yù)算范圍內(nèi)做選擇，慢慢建立“錢(qián)有限”的意識(shí)。

2. 和孩子聊聊“需要”和“想要”

金融顧問(wèn)秦華在她的播客里講過(guò)她和兒子的一次對(duì)話。

坐飛機(jī)時(shí)，兒子路過(guò)經(jīng)濟(jì)艙，問(wèn)：“媽媽?zhuān)^等艙看起來(lái)很舒適，機(jī)票要多少錢(qián)啊？”

她告訴兒子要5000美金，是經(jīng)濟(jì)艙的三四倍。

兒子問(wèn)：“你有這么多錢(qián)嗎？”

她說(shuō)有。

兒子接著問(wèn)：“那為什么不買(mǎi)？”

這時(shí)候，如果只說(shuō)“太貴了，買(mǎi)不起”，孩子會(huì)覺(jué)得你在騙他——明明有那么多錢(qián)，為什么不能滿足我？

秦華是這樣回答的：“我不想把錢(qián)花在機(jī)票上，因?yàn)橛泻芏嗟胤蕉夹枰缅X(qián)。”

她把“買(mǎi)不起”換成了“不想花在這兒”，把選擇權(quán)的問(wèn)題，變成了優(yōu)先級(jí)的問(wèn)題。

有心理咨詢(xún)師建議，可以和孩子一起區(qū)分“需要”和“想要”——需要的東西，是生活必需的；想要的東西，是有了會(huì)開(kāi)心，沒(méi)有也能過(guò)的。讓孩子自己判斷，這雙球鞋是功能需要，還是款式想要。

3. 讓存錢(qián)變成一件有目標(biāo)的事

有財(cái)商課堂組織孩子們做“儲(chǔ)蓄計(jì)劃”——一個(gè)孩子想買(mǎi)漫畫(huà)書(shū)，每周存15元，6周后實(shí)現(xiàn)了目標(biāo)。存錢(qián)罐里的錢(qián)，變成了看得見(jiàn)的成就感。

我們?cè)诩乙部梢詭秃⒆佣▊€(gè)小目標(biāo)：想買(mǎi)那個(gè)200元的玩具？好，每周零花錢(qián)省下20元，10周后就能買(mǎi)。在這個(gè)過(guò)程中，孩子會(huì)慢慢明白：錢(qián)需要積攢，消費(fèi)需要規(guī)劃。

4. 讓孩子體驗(yàn)“成長(zhǎng)型快樂(lè)”

中國(guó)青少年研究中心研究員、家庭教育首席專(zhuān)家孫云曉提過(guò)一個(gè)概念：“消費(fèi)型快樂(lè)”vs“成長(zhǎng)型快樂(lè)”。

消費(fèi)型快樂(lè)，是買(mǎi)來(lái)的、短暫的，比如充值游戲、拆卡盲盒。成長(zhǎng)型快樂(lè)，是靠自己努力獲得的、持久的，比如學(xué)會(huì)一項(xiàng)新技能、完成一個(gè)挑戰(zhàn)。

青春期的孩子最大的需求是成長(zhǎng)和實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想。家長(zhǎng)的責(zé)任，是幫孩子找到自己的興趣點(diǎn)，讓他在一次次成功的體驗(yàn)中，主動(dòng)告別“消費(fèi)型快樂(lè)”。

有家長(zhǎng)問(wèn)：怎么找？答案可能很簡(jiǎn)單——多陪他做點(diǎn)事。一起做飯、一起打球、一起做手工。當(dāng)孩子在現(xiàn)實(shí)生活中體驗(yàn)到成就感，虛擬世界的吸引力自然會(huì)下降。

不急著講道理，先聽(tīng)聽(tīng)他在買(mǎi)什么

李燕鋒代表在談到網(wǎng)絡(luò)沉迷時(shí)說(shuō)，單靠限制解決不了問(wèn)題，要多方面引導(dǎo)——包括立法、執(zhí)行、平臺(tái)責(zé)任、家校協(xié)同。

這話對(duì)“充值沉迷”同樣適用。我們當(dāng)然要管好支付密碼、設(shè)置限額、用好平臺(tái)的防沉迷機(jī)制。但更重要的是，讓孩子真正認(rèn)識(shí)錢(qián)、理解錢(qián)。

有家長(zhǎng)可能會(huì)說(shuō)：這些道理我都懂，可孩子就是不聽(tīng)怎么辦？

也許可以換一種方式——不急著講道理，先聽(tīng)聽(tīng)他在買(mǎi)什么。

那個(gè)給游戲充值的男孩，可能是在買(mǎi)現(xiàn)實(shí)中得不到的成就感；那個(gè)瘋狂拆卡的女孩，可能是在買(mǎi)同學(xué)們的羨慕和接納。

還是《金錢(qián)大偵探》里的那句話：

錢(qián)是連接，不是孤島。它不是用來(lái)囤積的數(shù)字，而是我們和世界交換資源的“票據(jù)”。

當(dāng)孩子明白這一點(diǎn)，他自然會(huì)對(duì)錢(qián)有敬畏、有規(guī)劃、有分寸。

而這，比任何防線都牢靠。

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現(xiàn)象級(jí)財(cái)商啟蒙書(shū)

讓孩子從小樹(shù)立正確的金錢(qián)觀念

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2026.3.11

編輯：閃閃 | 審核：孫小悠