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作者：余飛

01

第六險，正式官宣

傳聞許久的社保第 六險，靴子終于落地了。

3月25日深夜，國務院正式發(fā)布了《關于加快建立長期護理保險制度的意見》。

這意味著，之前的“五險一金”，現(xiàn)在正式變成了“六險一金”。

所謂六險一金，是指基本養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險、長期護理保險、公積金。

文件強調(diào)，用3年左右時間，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的制度安排基本確立，責任共擔的資金籌集機制、公平適度的待遇保障機制逐步健全，科學規(guī)范的管理運行機制基本形成，適應我國基本國情的長期護理保險制度基本建立。

看到這里，一堆問題來了。

第一，必須要繳納嗎？

必須要。

文件開宗明義強調(diào)， 長期護理保險制度是為失能人員的基本生活照料和與之密切相關的醫(yī)療護理提供服務或資金保障的社會保險制度，是我國社會保障體系的重要組成部分。

也即長期護理保險是社保的一部分。

第二，什么人需要繳納，需要繳納多久？

文件強調(diào)，用人單位及其職工、退休人員、靈活就業(yè)人員、未就業(yè)城鄉(xiāng)居民等按照屬地管理原則參加長期護理保險。

對于單位職工，單位與個人必須繳納。退休人員也需要繳費，按照養(yǎng)老金基數(shù)，由個人繳費。靈活就業(yè)人員可以按照職工方式或者居民方式參保。城鄉(xiāng) 居民以居民醫(yī)保參保方式納入。

18周歲以下人員跟隨父母或其他法定撫養(yǎng)人等參保，不單獨籌資。

也就是說，這個制度未來會像醫(yī)保一樣具有普遍性和強制性，只是各地推進節(jié)奏不同。

第三，要繳納多少年？

類似醫(yī)保，長期繳。

第四，要繳納多少錢？

這一點應該是所有人最關心的。

文件強調(diào)，長期護理保險費率統(tǒng)一控制在0.3%左右。

這是最低的社會保險費率之一，充分考慮了各方承受能力。

為了最大限度減輕繳費壓力，意見還提出，在各地建立長期護理保險制度的當年，未就業(yè)城鄉(xiāng)居民費率減半從0.15%左右起步，用5年左右時間逐步過渡到0.3%左右，有條件的地方也可從0.3%左右起步。

第一財經(jīng)以海南省舉例進行了說明：

以海南省為例，第一類單位職工繳費費率為0.3%，由單位和個人各分擔0.15%，繳費基數(shù)與基本醫(yī)療保險保持一致，據(jù)此測算在職職工每月平均繳費約12元。

第二類退休人員明確原單位不繳費，個人繳費費率為0.15%，繳費基數(shù)是個人基本養(yǎng)老金，據(jù)此測算退休人員個人每月平均繳費約5元。

第三類靈活就業(yè)人員繳費率為0.3%，繳費基數(shù)為上年度全口徑城鎮(zhèn)單位就業(yè)人員平均工資的60%，為了減輕個人繳費壓力，海南省相應降低了其基本醫(yī)療保險繳費費率0.15%,即從5%調(diào)整為4.85%。據(jù)此測算，靈活就業(yè)人員所繳納的費用，與原來相比，個人每月實際只需多出2元。

第四類是城鄉(xiāng)居民。在建制初期繳費費率為0.15%，首年繳費標準為海南上年度城鄉(xiāng)居民人均可支配收入34829元再乘以當年的繳費費率0.15%，共52元，個人分擔一半為每年26元（每月約2元），各級財政合計給予補助26元。

第五，誰能享受？

文件規(guī)定，參保繳費且失能狀態(tài)長期持續(xù)（一般為6個月以上），經(jīng)申請通過評估認定的失能人員，可按規(guī)定享受相關待遇。

關鍵詞，“參�！薄ⅰ笆�6個月以上”、“評估認定的失能人員”。

記住，這里沒有年齡限制，也即無論老人、中青年還是孩子，只要因疾病、傷殘等原因達到失能等級，均可享受。

02

為何要推出第六險

用一句話總結長期護理保險，就是 年輕時一起繳一點錢，等老了失能時社會一起幫你請護工。

其本質(zhì)是將家庭養(yǎng)老風險社會化，減輕家庭對失能老人的護理壓力。

那么，關鍵問題來了，為何要推出第六險？

答案很簡單，中國已經(jīng)進入了深度老齡化社會，老年人越來越多，家庭養(yǎng)老與護理壓力越來越大。

按照國際標準，65歲以上人口占比超過7%，屬于老齡化社會，超14%就屬于深度老齡化社會。

國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2025年我國65歲以上老人規(guī)模22365萬人，占比15.9%。

來源：國家統(tǒng)計局

另外一組數(shù)據(jù)更能體現(xiàn)當下家庭的護理壓力。

國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，截至2025年末，我國60歲及以上人口已達3.23億，占總人口的23%；同時，根據(jù)國家衛(wèi)健委數(shù)據(jù)，2023年底，全國失能、失智老人已達4500萬人。

就各省數(shù)據(jù)來看，根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的2025年中國統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)來看，全國已有19個地區(qū)進入了深度老齡化社會，遼寧、上海、吉林、黑龍江、重慶位居前五。

11個地區(qū)雖沒有進入深度老齡化社會，但65歲以上人口占比也超過了7%，處在老齡化社會當中。

僅西藏一個地區(qū)尚未步入老齡化社會。

制圖：城市財經(jīng)；數(shù)據(jù)：國家統(tǒng)計局

最關鍵的是：

第一，隨著社會快速發(fā)展，生活條件與物質(zhì)改善，醫(yī)療水平不斷提高，全社會預期壽命不斷延長，以及2022年之前全國人口仍在快速增加中，老年人口仍在不斷增加。

國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，1982年全國65歲以上人口規(guī)模為4991萬人，占比僅為4.9%。

2025年這一規(guī)模擴大至22365萬人，是1982年的4.48倍。占比擴大至15.9%。

制圖：城市財經(jīng)；數(shù)據(jù)：國家統(tǒng)計局

第二，出生人口不斷下滑，年輕人口開始收縮，社會老年人口撫養(yǎng)比不斷擴大。

根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的2020年各年齡段數(shù)據(jù)來看，90后比80后少了5637萬人。

00后又比90后少885萬人。

制圖：城市財經(jīng)；數(shù)據(jù)：國家統(tǒng)計局

10后比00后有所增加。

但20后則出現(xiàn)了斷崖式下滑。

出生人口于2016年見頂后開始下滑，去年只有792萬出生人口，相比2016年的高點，腰斬不止。

制圖：城市財經(jīng)；數(shù)據(jù)：國家統(tǒng)計局

這樣的人口結構，該如何撐起越來越多的老年人口？該如何撐起養(yǎng)老和護理壓力？

這種人口轉(zhuǎn)型不僅帶來養(yǎng)老和醫(yī)療支出壓力，還深刻影響勞動力供給和家庭結構。傳統(tǒng)依靠家庭成員照料老人的模式在“小家庭+少子化”趨勢下顯得日益脆弱，社會化護理需求的市場空間快速擴大，對制度化保障提出迫切要求。

基于這個大背景，國家出手了，順勢推出了長期護理保險，從全國層面上立法，開啟頂層設計，為千萬家庭兜底。

長期護理保險不是簡單的福利擴展，而是一項制度性風險分擔機制，其核心邏輯有三層：

第一，減輕家庭照護負擔，提高社會保障體系的廣度和深度。

長期護理需求對個人和家庭財政沖擊巨大，傳統(tǒng)由家庭自行承擔的風險無法長期為全社會普遍承受，尤其是失能老人長期護理費往往高于普通家庭年收入。

第二，實現(xiàn)保險機制的可持續(xù)性與公平性。

制度強調(diào)多元籌資機制，包括單位、個人、政府與社會力量，通過費率控制與動態(tài)調(diào)整機制確�；痖L期可持續(xù)運行。

第三，推動護理服務供給體系建設。

制度通過明確支付方式、評估標準和服務目錄，引導居家、社區(qū)與機構護理服務體系的協(xié)同發(fā)展，從供需兩端緩解護理服務不足的問題。

文件明確長期護理保險作為社會保險制度的重要組成部分，要遵循公平適度、保障基本、統(tǒng)籌有序原則，建立與國情相適應的制度體系。

這不僅是社會保障的擴容，更代表著國家戰(zhàn)略層面對老齡化挑戰(zhàn)的頂層設計。

03

鼓勵生育大招也在同步設計

面對日益嚴重的老齡化，除了推出長期護理保險，鼓勵生育大招也正在謀劃當中。

最新公布的“十五五”規(guī)劃，已經(jīng)對未來五年的鼓勵生育措施制定了頂層設計方案，主要內(nèi)容如下：

鼓勵用人單位對3歲以下嬰幼兒父母職工實行彈性工作制。

加強公辦托位供給，支持幼兒園發(fā)展托幼一體化服務，鼓勵招收2-3歲幼兒。

支持多子女家庭子女同校就讀，住房保障和購房政策向多子女家庭傾斜。

推進義務教育優(yōu)質(zhì)均衡發(fā)展，加強校長、教師區(qū)域內(nèi)統(tǒng)籌調(diào)配、交流輪崗，有序推進小班化教學。

擴大普通高中辦學資源，深入實施縣域普通高中振興計劃，高中階段教育完成率達到88%。穩(wěn)步擴大免費教育范圍，探索延長義務教育年限。以理工農(nóng)醫(yī)類專業(yè)為主有序擴大優(yōu)質(zhì)本科教育招生規(guī)模和研究生培養(yǎng)規(guī)模。

基本實現(xiàn)政策范圍內(nèi)住院分娩個人“無自付”。

發(fā)揮育兒補貼和嬰幼兒照護、子女教育個人所得稅專項附加扣除政策作用，探索建立補貼標準動態(tài)調(diào)整機制。

從政策內(nèi)容看，未來五年中央鼓勵生育將呈現(xiàn)出“三大重構”。

第一是成本體系的重構，核心是“從局部補貼走向全鏈條降成本”。

規(guī)劃明確提出，“基本實現(xiàn)政策范圍內(nèi)住院分娩個人無自付”，并將分娩鎮(zhèn)痛納入保障范圍，同時擴大生育保險覆蓋面、提升產(chǎn)檢費用保障水平。

這意味著生育醫(yī)療正從“部分報銷”走向“準公共服務”。

在養(yǎng)育端，國家發(fā)改委、衛(wèi)健委此前披露，我國0-3歲嬰幼兒入托率僅約7%，遠低于OECD國家30%左右的平均水平，而“十五五”明確提出大力發(fā)展普惠托育、增加公辦托位、發(fā)展托幼一體化，這本質(zhì)是在用制度替代家庭承擔育兒成本。

教育端則通過“擴大免費教育范圍、推進優(yōu)質(zhì)均衡、延續(xù)‘雙減’”，直接回應家庭最核心的長期支出焦慮�？梢哉f，這一輪政策首次同時觸及“生、養(yǎng)、教”三大成本核心。

第二是制度嵌入的重構，生育政策不再是附加項，而是進入經(jīng)濟社會運行的底層結構。

規(guī)劃提出“推動生育支持融入經(jīng)濟社會發(fā)展各項政策”，并配套彈性工作制、個稅專項附加扣除動態(tài)調(diào)整、住房政策向多子女家庭傾斜等舉措。

這意味著，未來無論是財稅、就業(yè)還是住房體系，都將嵌入人口變量。

例如個稅扣除已從最初的每孩每月1000元逐步完善，未來存在動態(tài)上調(diào)空間；住房端，多地已試點多子女家庭購房支持，中央層面明確后將加速制度化。

這種變化的本質(zhì)，是將生育從“家庭私事”轉(zhuǎn)為“公共政策變量”。

第三是社會環(huán)境的重構，即從經(jīng)濟激勵延伸至婚育文化治理。

規(guī)劃提出“倡導適齡婚育”“培育新型婚育文化”“治理婚俗陋習”，并強調(diào)“夫妻共擔育兒責任”。

民政部數(shù)據(jù)顯示，2024年全國結婚登記對數(shù)已降至約650萬對，較2013年高點下降超過40%，婚姻本身已成為生育下降的重要前置變量。

因此，本輪政策開始前移至婚育決策環(huán)節(jié)，通過文化引導、家庭政策、公共服務供給共同作用，試圖修復婚育意愿基礎。

這套體系短期難以逆轉(zhuǎn)出生人口下行趨勢，但將決定未來十年中國人口結構變化的底部區(qū)間。

換句話說，雖然無法改變?nèi)丝谙滦汹厔荩梢匝泳徣丝诶淆g化的速度，一定程度上緩解壓力。

04

長期護理保險會帶來什么影響

從全球?qū)用鎭砜�，老齡化社會已經(jīng)勢不可擋。

長期護理保險的推出，是時代的必然，更是時代的需求。

關鍵問題來了，長期護理保險制度會帶來什么影響？

這是一個宏大的問題，因為問題的本質(zhì)是老齡化社會對社會各方面的沖擊，是人口結構的改變。

人口結構的改變，對于就業(yè)、產(chǎn)業(yè)、教育、樓市乃至制度設計，都會有影響。

下面本號簡單做個分析：

第一，長期護理保險對就業(yè)的影響。

一方面，制度推廣本身將直接創(chuàng)造大量就業(yè)機會。

研究顯示，長期護理保險政策顯著促進養(yǎng)老服務企業(yè)數(shù)量增加，提高企業(yè)存活率，并帶動健康和社會工作行業(yè)就業(yè)增長。

當前中國護理行業(yè)存在嚴重人力短缺問題，據(jù)估算至少需要約1300萬護理員，而現(xiàn)有養(yǎng)老護理人員約30萬遠不能滿足需求。

這意味著護理人才培養(yǎng)、職業(yè)教育和培訓體系將迎來高速發(fā)展期。

另一方面，對家庭勞動力市場結構也會產(chǎn)生影響。

初步研究發(fā)現(xiàn)，在長期護理保障覆蓋后，一部分老年人更可能退出勞動力市場，尤其是低收入、健康狀況較差者，這可能對勞動力參與率產(chǎn)生一定下行壓力。

同時，對非正式照顧者（如家庭成員）參與市場勞動的影響也需要關注，長期護理保險可能減少照護負擔，提高家庭整體勞動力參與效率。

第二，對產(chǎn)業(yè)鏈條的影響。

長期護理保險與“銀發(fā)經(jīng)濟”深度融合，將促進相關產(chǎn)業(yè)體系的發(fā)展、升級與創(chuàng)新。 居家與社區(qū)護理服務、康復護理、長期護理機構等將成為快速成長的服務市場，帶動養(yǎng)老地產(chǎn)、智能健康設備、輔助技術等產(chǎn)業(yè)鏈上下游發(fā)展。 醫(yī)療與健康保險業(yè)長期護理保險的推廣將催生更豐富的險種需求與商業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新，推動保險業(yè)從傳統(tǒng)賠付模式向服務型保險生態(tài)轉(zhuǎn)型。 護理專業(yè)人才的市場渴望將推動職業(yè)教育體系改革，包括護理專業(yè)教育、職業(yè)資格認證與繼續(xù)教育體系的完善。第三，對社會與家庭福利格局的影響。

長期護理保險制度不僅提供經(jīng)濟支付支持，更有潛在的社會結構性影響：

一是促進家庭福利與生活質(zhì)量提升。

制度化護理支持可顯著降低老年人的未滿足護理需求，改善生活質(zhì)量，減輕家庭照顧者的時間成本與精神負擔。已有研究顯示長期護理保險可以減少家庭護理強度、相關醫(yī)療支出，并改善老年人健康指標。

二是增強老年人自主性與社會參與度。

隨著服務體系擴展，老年人可以選擇更靈活的養(yǎng)老方式，減少“空巢”或家庭照護帶來的壓力，這將對社會穩(wěn)定與代際關系結構產(chǎn)生長期正向影響。

總體來看，長期護理保險制度是中國應對人口老齡化風險、構建現(xiàn)代社會保障體系的重要戰(zhàn)略選擇。 它不僅立足于解決護理需求，還通過就業(yè)促進、產(chǎn)業(yè)發(fā)展與家庭福利改善等多維效應，對中國經(jīng)濟社會發(fā)展格局產(chǎn)生系統(tǒng)性影響。 未來隨著制度的完善與服務供給體系的成熟，這一制度將成為中國社會治理現(xiàn)代化的重要組成部分。

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