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試點10年，社保“第六險”長期護理保險（以下簡稱：長護險）真的要來了。

3月25日，中共中央辦公廳、國務院辦公廳發(fā)布《關于加快建立長期護理保險制度的意見》（以下簡稱：《意見》），明確提出用3年左右時間，基本建立符合我國基本國情的長期護理保險制度。

國家醫(yī)保局副局長王文君在3月26日召開的國新辦新聞發(fā)布會上表示，建立長期護理保險制度是一項暖心之舉。長護險“護”的是失能人員的尊嚴，“解”的是家庭照護的難題，“增”的是社會發(fā)展的動力。

據(jù)初步統(tǒng)計，自2016年試點以來，長護險共拉動社會資本投入相關產(chǎn)業(yè)超600億元。

一問 長護險提供哪些保障？

協(xié)助進食等36項服務能報銷，不直接向失能人員發(fā)放現(xiàn)金

長護險是社保的一項新險種，為失去正?；顒幽芰Φ膮⒈Ｈ颂峁┗镜纳钫樟虾歪t(yī)療護理，對所發(fā)生的護理費用予以報銷。

早在2016年，我國便啟動長護險制度試點，首批試點城市包括上海、廣州、青島等15地；到2020年，長護險制度試點再度擴容，北京市石景山區(qū)、天津市、晉城市等納入試點范圍。

官方數(shù)據(jù)顯示，截至2025年末，長護險試點城市已拓展至92個，覆蓋人群達3.08億，基金累計支出超1000億元，為超過330萬失能人員提供了護理服務支持。

根據(jù)介紹，長護險基金主要用于支付符合規(guī)定的長期護理基本服務所發(fā)生的費用，原則上不直接向失能人員發(fā)放現(xiàn)金，通過提供服務并報銷費用，就是為了確保?？顚Ｓ茫够鹩迷趯κ苋藛T的照護上。國家醫(yī)保局制定全國統(tǒng)一的長護服務項目目錄，將重度失能人員迫切需求的36項服務納入長護支付范圍，包括協(xié)助進食、沐浴、口腔清潔等20項維持基本生活所必需的生活照護類，吸痰、導尿等16項基礎性的醫(yī)療護理類項目。

目前，為失能人員提供長期護理服務的場所主要有3類，選擇居家護理的，由定點機構派人上門服務；選擇定點日間照料中心等社區(qū)護理的，就近就便接受非全日的服務；選擇入住定點機構，接受機構護理的，由機構提供全日的服務。

二問 誰能享受長護險的報銷？

所有職工和居民均“上保險”，起步階段保障對象為重度失能人員

長護險之所以被稱為社?！暗诹U”，是因其具備人人參?；I集資金的特征。

按照《意見》要求，長期護理保險制度建設要堅持五個原則，包括覆蓋全民，所有職工和居民均參加長期護理保險。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)，同一個統(tǒng)籌地區(qū)之內(nèi)不區(qū)分城鄉(xiāng)，參保人無論是來自農(nóng)村還是來自城市，都從同一個資金池里報銷費用、享受待遇。

《意見》提出，用人單位（包括企業(yè)、事業(yè)單位、機關、社會組織）以及單位職工、退休人員、靈活就業(yè)人員和未就業(yè)城鄉(xiāng)居民等按照屬地管理原則，參加長期護理保險。

在國新辦新聞發(fā)布會上，國家醫(yī)保局待遇保障司負責人張西凡解讀稱，凡是經(jīng)過失能等級評估，符合待遇享受條件的參保人，均能享受相應的護理服務并獲得報銷。

根據(jù)現(xiàn)行評估標準，失能分為輕度、中度、重度3個等級。在制度的起步階段，保障的對象是需求最迫切、家庭負擔最重的重度失能人員，后續(xù)隨著經(jīng)濟發(fā)展和保障水平的提升，國家層面將統(tǒng)一研究擴大至中度失能人員等。

張西凡強調(diào)，為確保待遇公平和基金安全，各地在失能等級評估中將“共用一把尺子”，使用全國統(tǒng)一的評估標準。

三問 “第六險”會否增加用工成本？

職工月薪1萬元企業(yè)僅承擔15元/月，緩解隱性成本上升問題

《意見》提出，長期護理保險費率統(tǒng)一控制在0.3%左右。單位職工費率由用人單位和個人按同比例分擔，用人單位繳費基數(shù)為職工工資總額，個人繳費基數(shù)為本人工資收入，用人單位和個人共同繳費。

中國郵政集團有限公司郵政研究中心金融研究所研究員王一迪認為，從政策設計來看，單位與個人按同比例分擔職工長護險費用，單位費率約0.15%（總費率0.3%），遠低于養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等主力險種，以月薪1萬元的職工為例，企業(yè)每月僅需承擔15元，整體負擔較低。

北京大學應用經(jīng)濟學博士后、教授朱俊生認為，短期來看，長護險納入單位繳費體系，會對企業(yè)的用工成本形成新增壓力。在當前經(jīng)濟環(huán)境下，企業(yè)整體經(jīng)營承壓，用工成本處于較高水平，即便長護險費率控制在0.3%左右，其邊際增壓仍不容忽視，對中小企業(yè)而言體感更明顯。因此，政策落地需注重把握節(jié)奏，避免對企業(yè)形成疊加性負擔。

不過，朱俊生進一步表示，從制度設計看，《意見》已體現(xiàn)出較為審慎的導向：一方面強調(diào)“?；尽保幢Ｕ戏秶痛鏊叫枧c經(jīng)濟發(fā)展階段相匹配，避免過度擴張；另一方面通過多方共擔、結構優(yōu)化（如與基本醫(yī)保費率統(tǒng)籌考慮等）來對沖部分成本壓力。

兩位專家一致認為，長護險落地給企業(yè)帶來的短期壓力固然不容忽視，但長期良性循環(huán)更有價值。

“長期來看，長護險可緩解職工因家庭照護壓力導致的缺勤、離職問題，間接降低企業(yè)人力管理成本，形成政策與企業(yè)發(fā)展的良性互動?！蓖跻坏戏Q。

朱俊生表示，中長期看，長護險通過制度化分擔員工家庭照護壓力，有助于緩解因失能照護帶來的勞動力供給波動和隱性成本上升。

四問 長護險報銷比例如何？

不設起付線，不與商業(yè)保險產(chǎn)品沖突

長護險不設起付線。在報銷比例上，對于居民和職工實際繳費水平差異比較大的地區(qū)，兩類人群有所差異。為確?；鹂沙掷m(xù)，基金的年度最高支付限額不超過統(tǒng)籌地區(qū)上年度城鄉(xiāng)居民人均可支配收入的50%。

“普及長護險非常必要，每個人都有失能風險，一旦失能，后續(xù)照料需要長期、持續(xù)的人力和資金投入?！蓖跻坏媳硎?，目前醫(yī)保只覆蓋醫(yī)療相關費用，護工費、照料費、康復費等失能后的大額支出，并不在醫(yī)保報銷范圍內(nèi)。長護險可以按比例報銷護工費、護理院費用等，兜底家庭風險。

朱俊生也認為，類似于養(yǎng)老保險解決養(yǎng)老“費用問題”、醫(yī)療保險解決“看病問題”，長護險解決的是失能老人的“照護問題”，其意義不僅在于減輕個體和家庭負擔，更在于讓老年人更有尊嚴地生活，是社會應對老齡化的重要制度安排。

不過，有消費者提出，此前已購買保險公司推出的長護險產(chǎn)品，是否與《意見》中提到的長護險有沖突？

貝殼財經(jīng)記者了解到，社保中的長護險與商業(yè)保險公司推出的長護險類似于基本醫(yī)保與商業(yè)醫(yī)療保險的關系，前者定位于“保障基本”，重點覆蓋重度失能人群和基礎護理需求，強調(diào)公平與普惠；后者更多面向差異化需求，提供更高水平、更廣服務范圍的保障。

五問 為何此時全國推行？

“4-2-1”“4-2-2”家庭成主流，長期護理變?yōu)閯傂孕枨?/strong>

10年試點后，長護險迎來全國推行，實則必然之舉。

朱俊生對貝殼財經(jīng)記者表示，此時推進長護險，具有“需求倒逼+制度成熟+政策窗口”三重邏輯。首先，人口老齡化與失能人員規(guī)?？焖偬嵘沟瞄L期護理從“潛在需求”轉為“剛性需求”，試點已難以滿足現(xiàn)實壓力；其次，經(jīng)過近10年試點，長護險在籌資機制、失能評估、經(jīng)辦模式等方面已形成一批可復制的經(jīng)驗，具備從“點狀探索”走向“全國建制”的基礎；最后，在當前積極應對人口老齡化上升為國家戰(zhàn)略的背景下，長護險成為完善社會保障體系的重要“拼圖”。

王一迪認為，此時推進長護險，主要基于人口結構、醫(yī)保可持續(xù)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展及制度成熟度四大維度綜合考量。

“‘4-2-1’‘4-2-2’家庭成為主流，傳統(tǒng)家庭照護能力持續(xù)削弱，全面鋪開是解決社會痛點的必然選擇?！蓖跻坏媳硎?，長護險作為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)支付端支撐，能為養(yǎng)老服務機構提供穩(wěn)定現(xiàn)金流，帶動護理服務、輔具租賃等上下游產(chǎn)業(yè)發(fā)展，同時能創(chuàng)造大量護理崗位，既能解決照護問題，又能解決就業(yè)問題。

當前，我國60歲及以上老年人口達3.2億，其中，失能老人約3500萬，“一人失能，全家失衡”的現(xiàn)實困難呼吁長護險盡快落地。

新京報貝殼財經(jīng)記者 潘亦純

編輯 王進雨

校對 穆祥桐