本報(bào)（chinatimes.net.cn）記者郭怡琳 于娜 北京報(bào)道

2026年3月26日，北京國(guó)新辦發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，國(guó)家醫(yī)保局副局長(zhǎng)王文君面對(duì)臺(tái)下百余位中外記者，用一組數(shù)據(jù)勾勒出我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度十年試點(diǎn)的答卷：試點(diǎn)地區(qū)從2016年啟動(dòng)之初的15個(gè)拓展至92個(gè)，覆蓋人群達(dá)3.08億，基金累計(jì)支出超1000億元，惠及超過(guò)330萬(wàn)失能人員。

“對(duì)失能人員來(lái)說(shuō)，建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是剛需?！蓖跷木诎l(fā)布會(huì)上說(shuō)，“通過(guò)專業(yè)的護(hù)理可以極大幅度提升失能人員的生存質(zhì)量，對(duì)家庭來(lái)講可以減輕經(jīng)濟(jì)和照護(hù)事務(wù)上的雙重負(fù)擔(dān)?！?/p>

而在發(fā)布會(huì)前一天，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于加快建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的意見(jiàn)》，標(biāo)志著這一被稱為“第六險(xiǎn)”的制度正式從局部試點(diǎn)轉(zhuǎn)向全國(guó)推行。按照規(guī)劃，到2028年底，覆蓋全民、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、公平統(tǒng)一、安全規(guī)范、可持續(xù)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度將基本建立。

對(duì)此，和君咨詢醫(yī)藥醫(yī)療事業(yè)部分析師史天一接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)分析，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)從“試點(diǎn)”轉(zhuǎn)向“全面推行”，標(biāo)志著我國(guó)應(yīng)對(duì)人口老齡化的制度補(bǔ)丁已升級(jí)為核心支撐。3.08億的覆蓋面與千億級(jí)支出，不僅兌現(xiàn)了失能群體的生存尊嚴(yán)，更將激活萬(wàn)億級(jí)規(guī)模的銀發(fā)護(hù)理產(chǎn)業(yè)。未來(lái)兩年，全國(guó)統(tǒng)籌的難點(diǎn)在于籌資渠道的多元化與護(hù)理服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)化，這不僅是醫(yī)保制度的完善，更是構(gòu)建“老有所依”社會(huì)安全網(wǎng)的深遠(yuǎn)布局。

十年探路

時(shí)針撥回2016年，我國(guó)60歲及以上老年人口已達(dá)2.3億，失能老人數(shù)量超過(guò)4000萬(wàn)?！耙蝗耸埽沂Ш狻背蔀闊o(wú)數(shù)家庭的真實(shí)寫照。正是在這一年，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度在15個(gè)城市啟動(dòng)試點(diǎn)，開啟了我國(guó)社會(huì)保障體系建設(shè)的全新探索。

王文君在發(fā)布會(huì)上將十年試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)概括為“四個(gè)探索”：探索統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的制度模式、探索多元共擔(dān)的籌資機(jī)制、探索科學(xué)合理的待遇確定機(jī)制、探索行之有效的管理運(yùn)行機(jī)制。

在制度模式上，蘇州、南通、荊門等地區(qū)率先實(shí)行全人群共濟(jì)，將參保人納入同一制度，資金打通使用，有效提升了制度的公平性和共濟(jì)能力。吉林、山東兩省則率先以省為單位推進(jìn)試點(diǎn)，因地制宜分步實(shí)施，逐步實(shí)現(xiàn)省域內(nèi)政策相對(duì)統(tǒng)一。

在籌資機(jī)制上，試點(diǎn)地區(qū)通過(guò)互助共濟(jì)籌集資金，明確了單位、個(gè)人、政府和社會(huì)各方的籌資責(zé)任。待遇確定方面，寧波市探索了科學(xué)規(guī)范的失能等級(jí)評(píng)估機(jī)制，精準(zhǔn)認(rèn)定待遇享受對(duì)象；明確了基金支付的護(hù)理服務(wù)項(xiàng)目，逐項(xiàng)規(guī)定服務(wù)時(shí)長(zhǎng)、頻次、操作規(guī)范及人員資質(zhì)。

管理運(yùn)行機(jī)制的創(chuàng)新同樣可圈可點(diǎn)。青島市編制印發(fā)10項(xiàng)地方標(biāo)準(zhǔn)，涵蓋失能等級(jí)評(píng)估、服務(wù)質(zhì)量控制、經(jīng)辦管理等環(huán)節(jié)，強(qiáng)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的協(xié)議管理。上海市則積極探索服務(wù)機(jī)構(gòu)第三方綜合評(píng)價(jià)機(jī)制，發(fā)展了27個(gè)護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)的連鎖品牌。

“這些試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)彌足珍貴。”王文君表示，國(guó)家醫(yī)保局會(huì)同相關(guān)部門及時(shí)總結(jié)提煉，陸續(xù)出臺(tái)17個(gè)配套文件，包括失能等級(jí)評(píng)估管理辦法、服務(wù)機(jī)構(gòu)定點(diǎn)管理、服務(wù)項(xiàng)目目錄、長(zhǎng)期照護(hù)師培訓(xùn)培養(yǎng)等方面的文件，為制度全面建立夯實(shí)了基礎(chǔ)。

0.3%費(fèi)率

3月25日發(fā)布的《意見(jiàn)》及八部門聯(lián)合印發(fā)的實(shí)施方案，為長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度構(gòu)建了完整的政策框架。

在參保對(duì)象上，制度明確用人單位及單位職工、退休人員、靈活就業(yè)人員和未就業(yè)城鄉(xiāng)居民等按照屬地管理原則參加長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)全民覆蓋。各地可根據(jù)實(shí)際先從覆蓋單位職工、退休人員、靈活就業(yè)人員起步，逐步將未就業(yè)城鄉(xiāng)居民納入保障范圍。

籌資機(jī)制是制度可持續(xù)的關(guān)鍵。國(guó)家層面建立基準(zhǔn)費(fèi)率制度，總體費(fèi)率統(tǒng)一控制在0.3%左右，繳費(fèi)基數(shù)與收入水平掛鉤。單位職工由用人單位和職工個(gè)人按同比例分擔(dān)，各為0.15%左右。退休人員由個(gè)人繳費(fèi)，費(fèi)率同樣為0.15%左右，繳費(fèi)基數(shù)與基本養(yǎng)老金掛鉤。

對(duì)于未就業(yè)城鄉(xiāng)居民，籌資由個(gè)人繳費(fèi)和政府補(bǔ)助構(gòu)成，二者比例為1:1左右。政府補(bǔ)助由中央財(cái)政和地方財(cái)政共同承擔(dān)。財(cái)政部社會(huì)保障司司長(zhǎng)郭陽(yáng)在發(fā)布會(huì)上介紹，2026年中央財(cái)政已對(duì)地方轉(zhuǎn)移支付預(yù)算中預(yù)撥了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)補(bǔ)助資金，隨著參保人數(shù)增加，財(cái)政補(bǔ)助力度還將持續(xù)加大。

值得注意的是，制度對(duì)困難人群給予特殊關(guān)照。政府對(duì)符合條件的困難人群個(gè)人繳費(fèi)部分予以分類資助，全額資助特困人員，定額資助低保對(duì)象、符合條件的防止返貧致貧對(duì)象。

待遇保障方面，制度起步階段保障重度失能人員，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和制度完善，將逐步擴(kuò)大保障對(duì)象范圍。待遇享受不設(shè)起付標(biāo)準(zhǔn)。符合規(guī)定的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)費(fèi)用，按未就業(yè)城鄉(xiāng)居民參保政策參保的，基金支付比例為50%左右；按單位職工參保政策參保的，基金支付比例為70%左右。

基金年度最高支付限額不超過(guò)統(tǒng)籌地區(qū)上年度城鄉(xiāng)居民人均可支配收入的50%。據(jù)不同失能等級(jí)確定差別化待遇標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)使用居家和社區(qū)護(hù)理服務(wù)，在支付比例上給予適當(dāng)傾斜。

600億元社會(huì)資本涌入新賽道

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的建立，不僅是社會(huì)保障體系的完善，更催生了一個(gè)全新的產(chǎn)業(yè)生態(tài)。

據(jù)醫(yī)保部門初步統(tǒng)計(jì)，自2016年試點(diǎn)以來(lái)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)共拉動(dòng)社會(huì)資本投入相關(guān)產(chǎn)業(yè)超過(guò)600億元。王文君在發(fā)布會(huì)上指出，這一制度的建立催生了對(duì)新業(yè)態(tài)和新模式的需求，比如輔助器具的研發(fā)、生產(chǎn)，失能等級(jí)的評(píng)估工作，以及社會(huì)力量參與經(jīng)辦等，都可以形成新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。

從產(chǎn)業(yè)鏈條看，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)帶動(dòng)了評(píng)估、服務(wù)、培訓(xùn)、輔具等多個(gè)環(huán)節(jié)的發(fā)展。在評(píng)估環(huán)節(jié)，全國(guó)統(tǒng)一的失能等級(jí)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)正在完善，評(píng)估結(jié)果將實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍互認(rèn)。評(píng)估機(jī)構(gòu)的定點(diǎn)管理和評(píng)估人員的規(guī)范化培訓(xùn)機(jī)制也在逐步建立。

在服務(wù)環(huán)節(jié)，長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行定點(diǎn)管理，鼓勵(lì)基層醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)提供長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)，符合條件的按規(guī)定納入定點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍。太保壽險(xiǎn)等保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已建立覆蓋失能評(píng)估、稽核監(jiān)督、費(fèi)用結(jié)算的全流程操作規(guī)范，并組建獨(dú)立精算團(tuán)隊(duì)，研發(fā)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)專屬測(cè)算模型。

人員隊(duì)伍建設(shè)同樣受到重視。長(zhǎng)期照護(hù)師是伴隨著長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度建立成長(zhǎng)起來(lái)的新職業(yè)。國(guó)家醫(yī)保局醫(yī)藥服務(wù)管理司司長(zhǎng)黃心宇介紹，2025年全國(guó)長(zhǎng)期照護(hù)師已超過(guò)1萬(wàn)人，基本實(shí)現(xiàn)各省、自治區(qū)、直轄市都有持證上崗的長(zhǎng)期照護(hù)師。

然而，專業(yè)護(hù)理人員的短缺仍是制約制度發(fā)展的瓶頸。中國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展基金會(huì)發(fā)布的《2024養(yǎng)老護(hù)理員職業(yè)現(xiàn)狀調(diào)查研究報(bào)告》顯示，我國(guó)養(yǎng)老護(hù)理員供給缺口達(dá)550萬(wàn)，初中學(xué)歷護(hù)理員占比56.13%，本科及以上學(xué)歷僅占2.93%。全國(guó)政協(xié)委員、南方科技大學(xué)副校長(zhǎng)金李指出，隨著60歲及以上人口達(dá)3.23億、失能失智老年人超4500萬(wàn)，專業(yè)護(hù)理短缺已成為健全失能失智老年人照護(hù)體系的最大挑戰(zhàn)。

商業(yè)保險(xiǎn)打開補(bǔ)充空間

政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)與商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的關(guān)系，成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的另一焦點(diǎn)。

本報(bào)記者了解到，目前國(guó)內(nèi)兩者總體上是“分層互補(bǔ)”而非直接沖突。社會(huì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)定位于“保障基本”，重點(diǎn)覆蓋重度失能人群和基礎(chǔ)護(hù)理需求，強(qiáng)調(diào)公平性與普惠性；而商業(yè)保險(xiǎn)則更多面向差異化需求，提供更高保障水平、更廣服務(wù)范圍或更靈活的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

公開資料顯示，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，成熟的長(zhǎng)期護(hù)理保障體系通常呈現(xiàn)“社會(huì)保險(xiǎn)+商業(yè)補(bǔ)充”的多層結(jié)構(gòu)。德國(guó)商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)2023年支出規(guī)模14億歐元，1995年至2023年復(fù)合年增長(zhǎng)率達(dá)16.2%，顯著高于行業(yè)整體增速。

目前，國(guó)內(nèi)一些保險(xiǎn)公司已積極嘗試商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。除了保險(xiǎn)金給付，保險(xiǎn)公司還提供門診預(yù)約、陪診、居家康護(hù)評(píng)估、居家康護(hù)協(xié)調(diào)、康護(hù)硬件指導(dǎo)、康復(fù)營(yíng)養(yǎng)指導(dǎo)、失能護(hù)理機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)等多種服務(wù)。

對(duì)此，史天一認(rèn)為，政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)定位“保基本、廣覆蓋”，實(shí)現(xiàn)兜底作用，但失能老人對(duì)于高品質(zhì)、個(gè)性化護(hù)理保障和照護(hù)需求日益增長(zhǎng)，這正是商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的發(fā)力空間。

稅優(yōu)政策成為激發(fā)商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)需求的有效手段。2023年7月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布通知，將商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策產(chǎn)品范圍擴(kuò)大到長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，讓群眾有更多選擇。

責(zé)任編輯：姜雨晴 主編：陳巖鵬