撰稿 | 多客

來源 | 貝多商業(yè)&貝多財(cái)經(jīng)

2025年，中國經(jīng)濟(jì)在擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)的政策主線下穩(wěn)步前行，信用卡行業(yè)也告別了過去的“跑馬圈地”時(shí)代，邁入以價(jià)值創(chuàng)造為核心的新周期。如何深挖存量客群潛力、提升經(jīng)營質(zhì)效，考驗(yàn)著每一家機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略定力與創(chuàng)新智慧。

面對(duì)這一命題，中信銀行信用卡的實(shí)踐值得關(guān)注。在消費(fèi)市場(chǎng)環(huán)境不斷發(fā)生變化的當(dāng)下，能夠保持定力依托民生場(chǎng)景生態(tài)釋放消費(fèi)潛能，在金融“五篇大文章”與業(yè)務(wù)的融合中尋找實(shí)實(shí)在在的增長支點(diǎn)。

從2025年的經(jīng)營表現(xiàn)來看，中信銀行信用卡這套做深場(chǎng)景、做精服務(wù)的打法，正在推動(dòng)其經(jīng)營質(zhì)效迎勢(shì)而上，也為行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了一個(gè)經(jīng)過驗(yàn)證的、可復(fù)用的解題思路。

一、深耕多場(chǎng)景生態(tài)，激活消費(fèi)新動(dòng)能

隨著消費(fèi)升級(jí)與用戶需求分化，當(dāng)下的消費(fèi)者早已不滿足于“刷卡支付”的基礎(chǔ)功能，而是追求權(quán)益、體驗(yàn)與服務(wù)的綜合解決方案。易觀千帆研報(bào)指出，場(chǎng)景滲透優(yōu)勢(shì)與用戶活躍度之間存在正向關(guān)聯(lián)，場(chǎng)景權(quán)益使用頻率越高，活躍度越高。

另據(jù)艾媒咨詢數(shù)據(jù)，中國消費(fèi)者使用信用卡的場(chǎng)景中，線下大型商超占比達(dá)35.54%，生活服務(wù)領(lǐng)域占30.94%，餐飲、電商各占28.73%。這些數(shù)據(jù)共同揭示了一個(gè)關(guān)鍵邏輯，即信用卡的活躍度，關(guān)鍵在于它在高頻消費(fèi)場(chǎng)景中的滲透深度。

中信銀行信用卡近年來的布局思路，正是圍繞這一趨勢(shì)展開。緊扣“食、住、行、娛、購”民生消費(fèi)主流場(chǎng)景，其縱深推進(jìn)“99365”品牌活動(dòng)，通過代金券、滿立減等多元化營銷工具，激活商圈與商戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的經(jīng)營潛能。

依托場(chǎng)景建設(shè)這一主線，中信銀行信用卡打造了貫通線上、線下分銷渠道的服務(wù)矩陣，線下攜手京東MALL推出創(chuàng)新場(chǎng)景金融服務(wù)，提供即申即辦即享、免息分期、支付滿減、國補(bǔ)加碼、達(dá)標(biāo)有禮等優(yōu)惠，形成從申卡到消費(fèi)的完整閉環(huán)。

線上則以動(dòng)卡空間App為核心陣地，在商戶引入、客群經(jīng)營兩端同步發(fā)力，構(gòu)建“線上商戶體系”“美食優(yōu)惠”等核心場(chǎng)景，上線“精選團(tuán)購”“內(nèi)容社區(qū)”頻道，形成“人、貨、場(chǎng)”高效聯(lián)動(dòng)的經(jīng)營模式。

在此基礎(chǔ)上，中信銀行信用卡進(jìn)一步深化外部生態(tài)，攜手優(yōu)質(zhì)商戶推出“支付立減”“滿額優(yōu)惠”等疊加權(quán)益；同時(shí)錨定微信、支付寶等主流平臺(tái)，搶抓“618”等消費(fèi)節(jié)點(diǎn)，以綁卡激勵(lì)與差異化促活為抓手，帶動(dòng)交易質(zhì)效的穩(wěn)步攀升。

而無論是場(chǎng)景深耕還是生態(tài)共建，最終的落腳點(diǎn)都是服務(wù)于人。為觸達(dá)不同客群的多樣化需求，中信銀行信用卡因客施策，推出銀發(fā)專屬“幸福年華卡”、出行專屬“逍遙游”等新品，同時(shí)升級(jí)“少年行”留學(xué)生信用卡，創(chuàng)新特色產(chǎn)品權(quán)益。

目前，中信銀行信用卡在“食、住、行、娛、購”高質(zhì)量場(chǎng)景的獲客占比已達(dá)44.74%，截至2025年末的全國合作商戶品牌超7300個(gè)，覆蓋門店超46萬家，年累計(jì)活動(dòng)參與客戶達(dá)1362萬戶，讓金融惠民真正走進(jìn)百姓生活。

聚焦高價(jià)值場(chǎng)景的策略，在經(jīng)營成果中得到了有力印證。截至年末，中信銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡1.29億張，信用卡貸款余額4621.17億元，全年交易量2.18萬億元，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入477.49億元，既夯實(shí)了穩(wěn)健經(jīng)營基本盤，也為未來發(fā)展拓寬了空間。

二、做實(shí)“五篇大文章”，驅(qū)動(dòng)高價(jià)值創(chuàng)造

眾所周知，“五篇大文章”是近年來金融領(lǐng)域提及頻率最高、行業(yè)共識(shí)最強(qiáng)的政策主線，也是“十五五”時(shí)期銀行業(yè)務(wù)布局的重要發(fā)力點(diǎn)。

但政策導(dǎo)向和實(shí)際落地之間，往往橫亙著一條難以輕易跨越的鴻溝。如何讓宏觀部署在現(xiàn)實(shí)場(chǎng)景中落地生根，并轉(zhuǎn)化為客戶可感知、可受益的服務(wù)體驗(yàn)，成為銀行信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造的核心命題。

如何克服這道難關(guān)？中信銀行信用卡提供了一種將“五篇大文章”融入業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)與服務(wù)全流程，以產(chǎn)品化思維破解落地難題的思路。

養(yǎng)老金融領(lǐng)域，中信銀行信用卡推出“幸福年華卡”，聚焦中老年需求，搭建包括親情賬戶、健康守護(hù)、生活消費(fèi)、全域出行在內(nèi)的特色服務(wù)體系，并通過交易返現(xiàn)、保險(xiǎn)保障、旅游立減、健康管理等綜合權(quán)益，滿足用戶全生命周期所需。

此外，中信銀行信用卡還積極推進(jìn)適老化改造，動(dòng)卡空間App“長輩版”通過簡(jiǎn)化操作、放大字體，讓銀發(fā)群體切實(shí)享受到數(shù)字金融帶來的便利。截至2025年末，大字版頁面已新增7個(gè)服務(wù)適配場(chǎng)景，并實(shí)現(xiàn)核心金融場(chǎng)景的100%覆蓋。

同樣的溫度，也延伸至更為廣泛的社會(huì)責(zé)任領(lǐng)域。中信銀行信用卡的“愛·信·匯”公益平臺(tái)以積分捐贈(zèng)為紐帶，圍繞客戶服務(wù)、金融為民、鄉(xiāng)村教育三個(gè)方向連續(xù)多年開展教育幫扶，累計(jì)建設(shè)超260間夢(mèng)想中心，跨越28個(gè)省市自治區(qū)。

面向“一老一少一新”等重點(diǎn)人群，中信銀行信用卡將“普及金融知識(shí)萬里行”活動(dòng)搬進(jìn)社區(qū)、企業(yè)園區(qū)、商圈等場(chǎng)景，將金融知識(shí)送到大眾身邊，切實(shí)提升消費(fèi)者的金融素養(yǎng)與風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

針對(duì)低碳消費(fèi)轉(zhuǎn)型趨勢(shì)，中信銀行信用卡的“中信碳賬戶”不斷迭代升級(jí)，截至2025年末用戶規(guī)模達(dá)2944.02萬，累計(jì)碳減排量超21萬噸，“綠色消費(fèi)”主題活動(dòng)參與用戶超4500萬人次，從守護(hù)“錢袋子”到守護(hù)“綠家園”的責(zé)任邊界正不斷拓展。

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，中信銀行信用卡將前瞻技術(shù)融入經(jīng)營血脈，“個(gè)性化培養(yǎng)”培訓(xùn)機(jī)器人覆蓋超700個(gè)知識(shí)場(chǎng)景，教練機(jī)器人助力超1萬個(gè)坐席提供高品質(zhì)服務(wù)，智能質(zhì)檢實(shí)現(xiàn)全渠道文本會(huì)話100%覆蓋，服務(wù)品質(zhì)整體提升超10%。

從養(yǎng)老到普惠，從綠色低碳到AI賦能，中信銀行信用卡的“五篇大文章”實(shí)踐，正轉(zhuǎn)化為實(shí)實(shí)在在的經(jīng)營質(zhì)效。截至2025年末，其客戶服務(wù)滿意度達(dá)98.80%，創(chuàng)歷史新高；新發(fā)卡客戶中優(yōu)質(zhì)客群占比59.21%，同比提升8.23個(gè)百分點(diǎn)。

與此同時(shí)，中信銀行信用卡構(gòu)建起了全流程主動(dòng)風(fēng)控防御體系，疊加風(fēng)控大模型深化應(yīng)用，其風(fēng)險(xiǎn)管控效能持續(xù)提升，信用卡不良貸款121.18億元，較上年末減少1.19億元，為業(yè)務(wù)健康長遠(yuǎn)發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)保障。

三、結(jié)語

當(dāng)信用卡行業(yè)回歸價(jià)值創(chuàng)造，競(jìng)爭(zhēng)的底層邏輯正在被重新定義。誰能真正融入實(shí)體經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，誰才能讓金融服務(wù)與用戶的消費(fèi)日常同頻共振，實(shí)現(xiàn)從“支付工具”到“生活伙伴”的蛻變，在高質(zhì)量發(fā)展中走得更穩(wěn)更遠(yuǎn)。

就這個(gè)維度看，中信銀行信用卡的多場(chǎng)景深耕與“五篇大文章”布局，在獲客成本高企、用戶活躍度普遍承壓的行業(yè)背景下顯得頗具現(xiàn)實(shí)意義。方向已然明確，后續(xù)執(zhí)行與精細(xì)化運(yùn)營的前行之路雖長，但每一步都值得期待。