從2025年1月1日起，漸進(jìn)式延遲法定退休年齡已經(jīng)開(kāi)始實(shí)施。這件事情最大的變化是：養(yǎng)老保險(xiǎn)最低繳費(fèi)年限目前是15年，但從2030年開(kāi)始會(huì)逐步提高到20年。也就是說(shuō)，未來(lái)員工想正常領(lǐng)養(yǎng)老金，需要達(dá)到退休年齡時(shí)才可享受退休待遇，其退休的門(mén)檻在提高，周期在拉長(zhǎng)。

關(guān)于社保繳納，有些問(wèn)題，比如多少歲交社保合適？社保繳滿(mǎn)年限還繳不繳？社保費(fèi)折算工資行不行？都是很多打工人十分關(guān)注的問(wèn)題，我們一起來(lái)看看！

兩個(gè)常見(jiàn)誤區(qū)，需要先糾正

第一個(gè)誤區(qū)：養(yǎng)老保險(xiǎn)繳滿(mǎn)15年就不用再繳了！

領(lǐng)取養(yǎng)老金必須同時(shí)具備兩個(gè)條件：

一是達(dá)到國(guó)家規(guī)定的法定退休年齡；
二是繳費(fèi)年限（含視同繳費(fèi)年限）累計(jì)滿(mǎn)15年及以上。（2030年以后逐漸提高至20年）

所以，繳費(fèi)年限滿(mǎn)15年只是最低年限要求。

養(yǎng)老金高低與繳費(fèi)年限長(zhǎng)短相關(guān)，繳費(fèi)年限越長(zhǎng)，領(lǐng)取的養(yǎng)老金越高。

如果你是單位在職職工，即使在退休前已經(jīng)繳滿(mǎn)15年，用人單位及職工應(yīng)當(dāng)按規(guī)定繼續(xù)繳費(fèi)直至退休。

劃重點(diǎn)：

城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇水平的高低與本人繳費(fèi)年限、繳費(fèi)基數(shù)、個(gè)人賬戶(hù)累計(jì)儲(chǔ)存額、退休年齡大小、退休地職工平均工資高低有關(guān)，繳費(fèi)基數(shù)高、繳費(fèi)年限長(zhǎng)，個(gè)人賬戶(hù)累計(jì)儲(chǔ)存額越多，退休待遇水平相對(duì)就高。

簡(jiǎn)單說(shuō)，就是“多繳多得，長(zhǎng)繳多得”。

小貼士:城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的法定退休年齡是多少？

單位職工:男職工年滿(mǎn)60周歲;在管理、技術(shù)崗位上工作的女職工年滿(mǎn)55周歲，在生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、服務(wù)崗位上工作的女職工年滿(mǎn)50周歲。

個(gè)體參保人員:男年滿(mǎn)60周歲;女年滿(mǎn)50周歲。

第二個(gè)誤區(qū)：用現(xiàn)金補(bǔ)貼取代社保

《社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定，用人單位應(yīng)當(dāng)自用工之日起三十日內(nèi)為其職工向社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理社會(huì)保險(xiǎn)登記。

《勞動(dòng)法》規(guī)定，用人單位和勞動(dòng)者必須依法參加社會(huì)保險(xiǎn)，繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)。

《社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征繳暫行條例》第十二條規(guī)定:繳費(fèi)單位和繳費(fèi)個(gè)人應(yīng)當(dāng)以貨幣形式全額繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)。繳費(fèi)個(gè)人應(yīng)當(dāng)繳納的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，由所在單位從其本人工資中代扣代繳。社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)不得減免。

為勞動(dòng)者參加社會(huì)保險(xiǎn)并依法繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)是用人單位的法定義務(wù)，該項(xiàng)義務(wù)不能由用人單位和勞動(dòng)者通過(guò)無(wú)效約定變更或者放棄。

什么時(shí)候開(kāi)始繳，最合適

1.個(gè)人繳納社保

以靈活就業(yè)人員為例，通常需要同時(shí)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。

從政策規(guī)則來(lái)看，養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)繳滿(mǎn)15年即可在達(dá)到退休年齡時(shí)申請(qǐng)領(lǐng)取養(yǎng)老金。但如果只繳15年，養(yǎng)老金水平普遍偏低。

按照當(dāng)前政策推算，如果男性在45歲、女性在40歲開(kāi)始繳納，剛好覆蓋15年的最低年限，到退休時(shí)可以具備領(lǐng)取條件；醫(yī)保如果年限不足，多數(shù)地區(qū)允許補(bǔ)繳。

但這里有一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的變量：繳費(fèi)基數(shù)是逐年上漲的。

越早開(kāi)始繳納，累計(jì)年限越長(zhǎng)，進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)的資金也越多，未來(lái)養(yǎng)老金自然更高。

所以從長(zhǎng)期收益角度來(lái)看，“早繳”一定優(yōu)于“晚繳”，區(qū)別只在于你是否愿意為未來(lái)鎖定這部分確定性收益。

2.單位繳納社保

如果是在職員工，這個(gè)問(wèn)題其實(shí)沒(méi)有選擇空間。

單位和個(gè)人必須依法繳納社保，這是強(qiáng)制性規(guī)定。

而且，從結(jié)果看也是一致的：繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)、繳費(fèi)基數(shù)越高，最終養(yǎng)老金水平越高。

很多人糾結(jié)的是“現(xiàn)在多繳是不是虧”，但從養(yǎng)老金計(jì)算邏輯來(lái)看，它更像是一種帶有再分配屬性的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄機(jī)制，而不是短期投資。

社保交哪個(gè)檔次劃算？

如果是自己繳納社保，雖然錢(qián)都是自己繳的，但是卻只有40%納入個(gè)人賬戶(hù)，另外60%納入統(tǒng)籌賬戶(hù)！

所以，最好按照最低檔繳納社保。

自己繳納社保要按照最低水平去繳，至于第一種情況劃不劃算就要見(jiàn)仁見(jiàn)智了，保守的人一般會(huì)自己繳，激進(jìn)的人往往會(huì)自己把錢(qián)拿去投資；

第二種情況短期繳納可以達(dá)到讓社保連續(xù)的目的，但是超過(guò)一年要考慮一下是否值得。

故是否選擇最低檔，并沒(méi)有統(tǒng)一答案，關(guān)鍵看你的風(fēng)險(xiǎn)偏好：

偏保守：傾向于穩(wěn)定保障，愿意通過(guò)社保鎖定未來(lái)收入
偏激進(jìn)：更愿意把資金投入其他投資渠道，自行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

社保辦理和續(xù)交

社保辦理和續(xù)交有兩種方式：個(gè)人名義交納需要到戶(hù)口所在地社保局申請(qǐng)即可，且只能辦理養(yǎng)老，醫(yī)療保險(xiǎn)兩種。

交納多少是根據(jù)當(dāng)?shù)厝ツ晟缙焦べY進(jìn)行計(jì)算的，且每年都不是一樣的。

比如A地社平工資為20000元，那么養(yǎng)老保險(xiǎn)交納額為20000*20%=4000左右/年,醫(yī)療為20000*10%=2000左右/年。

另外也規(guī)定了最低檔和最高檔，最低檔的交納不得低于社平職工月平均工資的60%，最高檔為職工月平均工資的300%。

或者以單位方式代交的身份購(gòu)買(mǎi)或續(xù)交社保。而外地戶(hù)口，只能通過(guò)單位方式購(gòu)買(mǎi)社保。

另外，如果說(shuō)辦理社保，最好通過(guò)第二種單位交納方式比較好一點(diǎn)，因?yàn)閱挝粫?huì)為我們承擔(dān)很大一部分費(fèi)用，進(jìn)而減輕自己的交費(fèi)壓力。