這段時(shí)間刷社交平臺(tái)，總能刷到66后朋友在蹲延遲退休的實(shí)錘，眼瞅著快到退休節(jié)點(diǎn)，到底選提前退還是跟著政策延遲退，兩種選擇養(yǎng)老金差多少，這可是攥在手里的養(yǎng)老錢，換誰(shuí)不上心啊。今天就把這筆賬給你算得明明白白，結(jié)果可能和你想的不太一樣。

2024年9月十四屆全國(guó)人大常委會(huì)第十一次會(huì)議表決通過(guò)了延遲退休的相關(guān)決定，2025年1月1日起正式施行。不同群體的延遲節(jié)奏不一樣，男職工以及原法定退休年齡為55周歲的女職工，每四個(gè)月延遲一個(gè)月，逐步分別延遲至63周歲、58周歲。原法定退休年齡50周歲的女職工，每?jī)蓚€(gè)月延遲一個(gè)月，逐步延遲至55周歲，整體節(jié)奏很慢，屬于實(shí)打?qū)嵉男〔铰摺?/p>

這次政策最貼心的設(shè)計(jì)就是留足了彈性，明確說(shuō)了不搞一刀切。只要你滿足最低繳費(fèi)年限，就能自愿選擇彈性提前退休，提前時(shí)間最長(zhǎng)不超過(guò)三年，但退休年齡不能低于原來(lái)的法定退休年齡。你也可以跟單位協(xié)商彈性延遲退休，最長(zhǎng)也不超過(guò)三年，說(shuō)白了選擇權(quán)完全在自己手上。

拿1966年4月出生的男職工舉例子，按照老規(guī)矩，他60歲退休，時(shí)間剛好是2026年4月。延遲退休政策執(zhí)行之后，按每四個(gè)月推遲一個(gè)月的節(jié)奏，法定退休年齡變成了60歲零4個(gè)月，退休時(shí)間推到了2026年8月。但如果他選彈性提前退休，滿足繳費(fèi)年限要求，仍然可以2026年4月正常退休走人。

養(yǎng)老金的計(jì)算邏輯說(shuō)穿了很簡(jiǎn)單，就是三部分加起來(lái)：基礎(chǔ)養(yǎng)老金加上個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，再加上過(guò)渡性養(yǎng)老金。這里得說(shuō)個(gè)重要背景，2024年10月1日養(yǎng)老金并軌正式完成，運(yùn)行了十年的雙軌制過(guò)渡期正式畫(huà)上句號(hào)。從那之后，機(jī)關(guān)事業(yè)單位和企業(yè)退休人員統(tǒng)一按相同模式執(zhí)行，不再產(chǎn)生新的視同繳費(fèi)年限，所以2026年退休的人，過(guò)渡性養(yǎng)老金基本沒(méi)變化，我們暫時(shí)不用考慮這塊。

不管是選60歲退還是60歲零4個(gè)月退，兩個(gè)人都是2026年辦退休手續(xù)，不會(huì)跨年。這就意味著，退休當(dāng)年的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)完全一樣，不會(huì)因?yàn)槟攴莶煌a(chǎn)生基數(shù)差異。我們就按這位朋友所在地區(qū)2026年養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)8000元，他的繳費(fèi)基數(shù)系數(shù)是1.0，到60歲時(shí)累計(jì)繳費(fèi)年限40年的情況來(lái)算。

60歲退休的話，算下來(lái)基礎(chǔ)養(yǎng)老金是3200元，個(gè)人賬戶存儲(chǔ)額按10萬(wàn)元算，60歲對(duì)應(yīng)的計(jì)發(fā)月數(shù)是139個(gè)月，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金約719元。兩項(xiàng)加起來(lái)，每個(gè)月能領(lǐng)的養(yǎng)老金就是3919元。

要是選擇60歲零4個(gè)月退休，相當(dāng)于多繳了4個(gè)月的社保，累計(jì)繳費(fèi)年限變成了40.33年。算下來(lái)基礎(chǔ)養(yǎng)老金約3226元，差不了幾十塊。個(gè)人賬戶這邊，按每月工資8000元、個(gè)人賬戶入賬比例8%算，4個(gè)月多積累了2560元，個(gè)人賬戶總額變成102560元。60歲零4個(gè)月對(duì)應(yīng)的計(jì)發(fā)月數(shù)約138個(gè)月，算下來(lái)個(gè)人賬戶養(yǎng)老金約743元，兩項(xiàng)加起來(lái)每月養(yǎng)老金約3969元。

前后比下來(lái)，延遲4個(gè)月退休，每個(gè)月養(yǎng)老金也就多了大約37元到50元左右，說(shuō)出來(lái)很多人都不敢信，就差這么點(diǎn)。你可別光盯著每個(gè)月多的這幾十塊，這里頭還有另一筆賬不得不算。選擇延遲退休的話，這四個(gè)月你是一分錢養(yǎng)老金都領(lǐng)不到的，按60歲退休每月3919元算，四個(gè)月就是足足15676元，這筆錢延遲退的人拿不到手。

每個(gè)月多出來(lái)的三四十塊錢，要把這個(gè)缺口補(bǔ)上，靜態(tài)算都得三十多年。就算把養(yǎng)老金年年上調(diào)的因素算進(jìn)去，實(shí)際情況會(huì)好一點(diǎn)，但回本周期依然很長(zhǎng)，普通人真不一定能熬到回本那天。

2026年養(yǎng)老金上調(diào)的消息也已經(jīng)落實(shí)了，企業(yè)與機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休人員基本養(yǎng)老金迎來(lái)22連漲，還是沿用之前定額調(diào)整加掛鉤調(diào)整加傾斜調(diào)整的組合方式，總體調(diào)整幅度大約在3%到4%之間。截至2025年底，各項(xiàng)社?；鹄塾?jì)結(jié)余超過(guò)10萬(wàn)億元，基金結(jié)余夠多，按時(shí)足額發(fā)放完全沒(méi)問(wèn)題，大家不用慌。

還有一個(gè)跟66后這批人直接相關(guān)的利好，2026年退休的，最低繳費(fèi)年限仍然執(zhí)行15年的標(biāo)準(zhǔn)，不需要額外補(bǔ)繳。從2030年1月1日起，最低繳費(fèi)年限會(huì)從15年逐步提高到20年，每年增加6個(gè)月。所以66年出生、2026年退休的朋友不用擔(dān)心這個(gè)門檻，只是更年輕的朋友得早做準(zhǔn)備。

身體還行、工作不算太累的，延遲幾個(gè)月其實(shí)影響不大。在職期間，醫(yī)保、工傷保險(xiǎn)這些待遇都還能正常享受，尤其是醫(yī)保累計(jì)繳費(fèi)年限還沒(méi)達(dá)標(biāo)的朋友，這幾個(gè)月的繳費(fèi)可能比那三四十塊錢的養(yǎng)老金差額有用多了。

但如果干的是體力活兒，腰腿早就不行了，或者家里有老人小孩需要照顧，早幾個(gè)月退下來(lái)喘口氣，也完全合情合理。就說(shuō)從事高溫、高空、重體力勞動(dòng)的工種，身體就是最大的本錢，硬撐著多干幾個(gè)月，萬(wàn)一出了健康問(wèn)題，那才真叫得不償失。

還有一個(gè)細(xì)節(jié)千萬(wàn)別忘，彈性提前退休不是說(shuō)走就能走，至少要在你選定的退休時(shí)間前三個(gè)月，以書(shū)面形式通知所在單位。有這個(gè)打算的朋友，提前把材料準(zhǔn)備妥當(dāng)，別到時(shí)候手忙腳亂出問(wèn)題。

每個(gè)人的繳費(fèi)基數(shù)不一樣，繳費(fèi)年限不一樣，所在地區(qū)的計(jì)發(fā)基數(shù)也不一樣。上面的例子只是一種假設(shè)條件下的測(cè)算，不代表所有人都只多37塊錢，有人可能多得更多，有人可能更少。真要算清楚，還得拿自己的真實(shí)數(shù)據(jù)去算。

退休這件事，說(shuō)白了就是過(guò)自己的日子，哪有什么統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)答案，只有適合自己的答案。

參考資料：人民日?qǐng)?bào) 漸進(jìn)式延遲法定退休年齡政策解讀