近日，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)與中國(guó)銀保信發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2025年我國(guó)新能源車(chē)險(xiǎn)呈現(xiàn)“量增虧減”態(tài)勢(shì)。全年承保新能源汽車(chē)4358萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)40.1%；保費(fèi)收入1900億元，增幅34.8%；風(fēng)險(xiǎn)保障金額159萬(wàn)億元，提升50%。同時(shí)行業(yè)承保虧損收窄至56億元，同比少虧1億元，綜合成本率下降1.3個(gè)百分點(diǎn)。

新能源車(chē)保險(xiǎn)依舊虧損

業(yè)內(nèi)人士指出，這得益于規(guī)模效應(yīng)與頭部險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)改善。新能源汽車(chē)保有量快速增長(zhǎng)拉動(dòng)了保費(fèi)盤(pán)子，部分大型險(xiǎn)企通過(guò)精細(xì)化定價(jià)和數(shù)據(jù)積累率先實(shí)現(xiàn)承保盈利。例如，中國(guó)平安新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)突破524億元，中國(guó)太保、中國(guó)人保的綜合成本率已降至100%以下。

不過(guò)行業(yè)整體仍處于虧損區(qū)間，根源在于維修成本高企、出險(xiǎn)率明顯高于燃油車(chē)、營(yíng)運(yùn)車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)難控，以及歷史數(shù)據(jù)不足，中小險(xiǎn)企壓力尤為突出。

保費(fèi)上漲的新推手

就在行業(yè)努力減虧的同時(shí)，不少車(chē)主發(fā)現(xiàn)，即便全年無(wú)出險(xiǎn)，保費(fèi)仍大幅上漲。一次闖紅燈可能讓保費(fèi)多花1500元，違章成了“隱形罰款”。

這并非保險(xiǎn)公司私自漲價(jià)，而是車(chē)險(xiǎn)綜合改革后，交通違法系數(shù)已納入定價(jià)體系。今年3月，車(chē)險(xiǎn)系統(tǒng)與交管數(shù)據(jù)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，異地違章、換保均無(wú)法規(guī)避，違章記錄直接推高保費(fèi)。

上海規(guī)定，闖紅燈、超速50%以上等嚴(yán)重違法一次上浮10%；

北京闖紅燈三次才漲5%，但嚴(yán)重超速一次漲15%；

深圳對(duì)醉駕管控更嚴(yán)，一次上浮30%。

即便不扣分的輕微違停，也可能被計(jì)入風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，多次違章甚至面臨拒保。最終保費(fèi)由基準(zhǔn)保費(fèi)、無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)、自主定價(jià)系數(shù)共同決定。

違章帶來(lái)“交警罰款+保費(fèi)上浮”雙重成本，豪車(chē)、新能源車(chē)因基準(zhǔn)保費(fèi)高，漲價(jià)更明顯。不過(guò)機(jī)制獎(jiǎng)懲分明：連續(xù)1年無(wú)違章可享保費(fèi)9折，疊加多年無(wú)出險(xiǎn)優(yōu)惠，最高可低至四五折。這一模式本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)，用市場(chǎng)化手段倒逼規(guī)范駕駛。