金融監(jiān)管部門近日下發(fā)了《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”（2026版）》（下稱“2026版負(fù)面清單”）。這是監(jiān)管連續(xù)第6年印發(fā)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”。

2026版負(fù)面清單共105條，較2025版負(fù)面清單新增2條內(nèi)容，將“分紅型保險(xiǎn)的產(chǎn)品說明書中紅利分配政策承諾的紅利分配比例，超過利益演示的分配比例水平”等內(nèi)容列入負(fù)面清單。此外，新版清單還調(diào)整和細(xì)化多項(xiàng)規(guī)定，涉及產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)和產(chǎn)品報(bào)送管理等方面。

新增、調(diào)整這些內(nèi)容

2026版負(fù)面清單依舊圍繞產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品報(bào)送管理四大維度展開。新增的兩條負(fù)面清單內(nèi)容，主要涉及產(chǎn)品條款表述和費(fèi)率厘定及精算假設(shè)相關(guān)部分。

其中一條新增條款為第八十六條，具體為“分紅型保險(xiǎn)的產(chǎn)品說明書中紅利分配政策承諾的紅利分配比例，超過利益演示的分配比例水平”。

分紅保險(xiǎn)由于兼具“保底+浮動(dòng)收益”，近年來成為低利率周期的熱銷產(chǎn)品，但銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象也隨之抬頭。此前負(fù)面清單已將分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化、分紅型產(chǎn)品分紅演示中夸大分紅利益等行為列入負(fù)面清單，2026版負(fù)面清單針對(duì)產(chǎn)品說明書再增禁止性條款，有利于進(jìn)一步規(guī)范分紅險(xiǎn)銷售，防范誤導(dǎo)發(fā)生。

另一條新增條款在產(chǎn)品條款表述部分，內(nèi)容為，“醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品條款處方審核約定不合理，約定處方審核主體為第三方服務(wù)商，而非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，未明確列明保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的審核責(zé)任”。該條款明確保險(xiǎn)公司應(yīng)作為醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品條款處方的審核主體，承擔(dān)相應(yīng)審核責(zé)任，有利于防范責(zé)任不清導(dǎo)致的理賠糾紛，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

除了上述新增內(nèi)容，2026版負(fù)面清單還對(duì)2025版一些條款進(jìn)行了調(diào)整修訂。

例如，2026版負(fù)面清單第三十三條為，“保險(xiǎn)產(chǎn)品保障功能弱化，護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品僅包含因意外導(dǎo)致的護(hù)理責(zé)任；年金保險(xiǎn)產(chǎn)品既無保障功能也無儲(chǔ)蓄功能。醫(yī)療保險(xiǎn)設(shè)置過高的免賠額或過低的賠付比例；定額給付型醫(yī)療津貼產(chǎn)品保險(xiǎn)金額過低?！?/p>

上述表述在2025版負(fù)面清單基礎(chǔ)上增加了“醫(yī)療保險(xiǎn)設(shè)置過高的免賠額或過低的賠付比例；定額給付型醫(yī)療津貼產(chǎn)品保險(xiǎn)金額過低”內(nèi)容。此舉將引導(dǎo)保險(xiǎn)公司通過更加合理的條款設(shè)計(jì)滿足市場(chǎng)需求，防范噱頭炒作。

2026版負(fù)面清單第三十四條提到，“產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)與產(chǎn)品定義不符，定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品包含意外傷殘可選責(zé)任或生命終末期保險(xiǎn)金提前給付責(zé)任；疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品包含生存金給付責(zé)任；護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品包含一般身故責(zé)任；醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品僅承擔(dān)醫(yī)療服務(wù)責(zé)任；失能收入損失保險(xiǎn)包含意外身故責(zé)任?！毕噍^2025版負(fù)面清單的“疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品包含生存金給付責(zé)任或意外身故責(zé)任”，2026版刪掉了意外身故責(zé)任。

2026版負(fù)面清單第四十九條為“年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間非終身的護(hù)理保險(xiǎn)比照增額終身壽險(xiǎn)的增額形式設(shè)計(jì)”。相較2025版負(fù)面清單，進(jìn)一步將“保險(xiǎn)期間非終身的護(hù)理保險(xiǎn)比照增額終身壽險(xiǎn)的增額形式設(shè)計(jì)”納入禁止范圍。

2026版負(fù)面清單第七十四條也進(jìn)行了更新和新增。一方面將對(duì)照使用的生命表更新為2025版，另一方面新增了“未按要求審慎判斷產(chǎn)品主要責(zé)任并選擇適用的發(fā)生率表類別。對(duì)健康保險(xiǎn)中包含的費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療責(zé)任，與醫(yī)療費(fèi)用相關(guān)的評(píng)估假設(shè)未按要求考慮醫(yī)療費(fèi)用通脹因素”。

此外，2026版負(fù)面清單第104條表述為“長(zhǎng)期險(xiǎn)銷售渠道同時(shí)報(bào)送‘個(gè)人代理、互聯(lián)網(wǎng)代理、銀郵代理、經(jīng)紀(jì)代理’中的多個(gè)，不符合‘報(bào)行合一’相關(guān)要求”。較2025版負(fù)面清單增加了“長(zhǎng)期險(xiǎn)”這一特定范疇，給予短期險(xiǎn)“報(bào)行合一”下在銷售渠道報(bào)送方面更多的靈活性。

負(fù)面清單涵蓋四大方面

早在2018年，監(jiān)管部門就建立了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”機(jī)制，定期發(fā)布人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”，以規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)管理行為，防范人身保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。目前，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”已成為人身險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管的重要工具。

保險(xiǎn)公司一方面對(duì)照“負(fù)面清單”，對(duì)在售保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行梳理自查，對(duì)存在的問題及時(shí)進(jìn)行整改，以此不斷強(qiáng)化信息披露，提升產(chǎn)品監(jiān)管的透明度和有效性，另一方面也可按照要求進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)、銷售、回溯等全流程管理，不斷提升經(jīng)營(yíng)管理能力。

從2026版負(fù)面清單來看，整體仍然采用2025版負(fù)面清單框架。

其中，產(chǎn)品條款表述部分共27條，主要針對(duì)文字表述不規(guī)范、誤導(dǎo)銷售隱患等問題。例如，第十四條提到，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中等待期、保障責(zé)任或責(zé)任免除約定的判定條件不合理。如：部分產(chǎn)品條款中約定將等待期出現(xiàn)的癥狀或體征作為在等待期后發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的免責(zé)依據(jù)，而癥狀與體征均無客觀判定標(biāo)準(zhǔn)，侵害消費(fèi)者利益。

產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)部分共23條，主要針對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)雷同、異化、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)不合理等問題。例如，第四十一條提到，保險(xiǎn)產(chǎn)品通過調(diào)整保險(xiǎn)金額等方式變相延長(zhǎng)等待期，或通過等待期內(nèi)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故不全額退還所交保險(xiǎn)費(fèi)變相懲罰消費(fèi)者、損害消費(fèi)者利益；第五十條提到，萬能保險(xiǎn)追加保費(fèi)條款描述不清晰，欠缺管理機(jī)制，產(chǎn)品設(shè)計(jì)的審慎性不足。

產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)部分共36條，主要針對(duì)產(chǎn)品費(fèi)率厘定和精算假設(shè)偏離實(shí)際、不真實(shí)不合理等問題。例如，長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品交費(fèi)期設(shè)計(jì)為2年交，存在假期交費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)；萬能型產(chǎn)品條款約定只可以躉交，不允許消費(fèi)者追加保費(fèi)，與萬能型產(chǎn)品交費(fèi)靈活的特點(diǎn)相違背。

產(chǎn)品報(bào)送管理共19條。主要針對(duì)產(chǎn)品報(bào)送中存在的問題，如產(chǎn)品備案材料存在漏報(bào)、少報(bào)，材料相關(guān)信息缺失等問題。

業(yè)內(nèi)資深人士表示，2026版人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”的發(fā)布，是監(jiān)管向行業(yè)釋放的明確信號(hào)：保險(xiǎn)的核心功能是風(fēng)險(xiǎn)保障，任何脫離本源、監(jiān)管套利、侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為，都將受到嚴(yán)格監(jiān)管。105條禁止性條款不僅是保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)的“紅線清單”，也是行業(yè)回歸保障本源的“指引清單”。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，這份不斷完善的負(fù)面清單，將推動(dòng)人身險(xiǎn)行業(yè)擺脫產(chǎn)品亂象的困擾，實(shí)現(xiàn)從“規(guī)模競(jìng)爭(zhēng)”到“價(jià)值競(jìng)爭(zhēng)”、從“理財(cái)導(dǎo)向”到“保障導(dǎo)向”的轉(zhuǎn)型，促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展。

2026版人身險(xiǎn)產(chǎn)品負(fù)面清單全文

一、產(chǎn)品條款表述

（一）條款文字冗長(zhǎng)，重點(diǎn)不突出，不通俗、不易懂，不便于消費(fèi)者閱讀理解。

（二）條款中對(duì)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任義務(wù)的條文不統(tǒng)一、不集中，一些約定缺乏法律依據(jù)和判定標(biāo)準(zhǔn)、缺乏合理性。

（三）條款中對(duì)于保險(xiǎn)人向投保人、被保險(xiǎn)人和受益人應(yīng)盡義務(wù)表述不嚴(yán)謹(jǐn)，存在誤導(dǎo)銷售隱患。

（四）條款中對(duì)于投保人、被保險(xiǎn)人及受益人的部分可選權(quán)利表述不清，如減保權(quán)、續(xù)保權(quán)等，存在侵害消費(fèi)者利益隱患。

（五）條款中設(shè)置不合理的約定限制消費(fèi)者合法權(quán)利。

（六）條款中設(shè)置不合理的條款表述為誤導(dǎo)銷售提供便利。

（七）條款中保險(xiǎn)金額約定不規(guī)范，與《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)金額概念不一致。

（八）條款中關(guān)于訴訟時(shí)效的約定，與《保險(xiǎn)法》規(guī)定不一致。

（九）條款中關(guān)于保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值退還的約定，與《保險(xiǎn)法司法解釋三》規(guī)定不一致。

（十）條款中約定的具有管轄權(quán)的法院范圍，與《民事訴訟法》關(guān)于地域管轄的規(guī)定不符。

（十一）條款中約定的“社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)”范圍，與《社會(huì)保險(xiǎn)法》的規(guī)定不一致。

（十二）條款中對(duì)于理賠材料的要求不合理。如：部分產(chǎn)品條款中約定保險(xiǎn)金申請(qǐng)需提供有效生存證明，但未對(duì)有效生存證明的具體形式做出解釋；意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定保險(xiǎn)金申請(qǐng)除提供交管部門出具的事故認(rèn)定書外，還需提供當(dāng)次交通工具客票（存根）等不合理材料；人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定身故保險(xiǎn)金申請(qǐng)除提供死亡證明或戶籍注銷證明外，還需提供火化證明、喪葬證明等不合理材料。

（十三）條款中關(guān)于受益人的表述不規(guī)范。如：部分產(chǎn)品條款中受益人表述為除另有約定外第一受益人為貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)。

（十四）健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中等待期、保障責(zé)任或責(zé)任免除約定的判定條件不合理。如：部分產(chǎn)品條款中約定將等待期出現(xiàn)的癥狀或體征作為在等待期后發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的免責(zé)依據(jù)，而癥狀與體征均無客觀判定標(biāo)準(zhǔn)，侵害消費(fèi)者利益。

（十五）條款約定不合理，變相增加保險(xiǎn)金給付條件。如：定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定在被保險(xiǎn)人身故后，不全額給付身故保險(xiǎn)金，要按條款約定標(biāo)準(zhǔn)分期給付生存金給保單受益人；疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定被保險(xiǎn)人確診所保疾病后，需生存一定期限方可獲得保險(xiǎn)金給付。

（十六）醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定保險(xiǎn)期間/保證續(xù)保期間屆滿時(shí)，公司如未收到不續(xù)保申請(qǐng)，則視同續(xù)保，侵害消費(fèi)者選擇權(quán)。

（十七）條款表述前后不一，閱讀指引中案例演示的保障內(nèi)容與實(shí)際條款約定不一致，存在誤導(dǎo)銷售隱患。

（十八）短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款含有續(xù)保時(shí)可能調(diào)整產(chǎn)品費(fèi)率的表述。

（十九）健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定消費(fèi)者不得單獨(dú)解除附加險(xiǎn)，或者約定該產(chǎn)品保險(xiǎn)金給付以其他產(chǎn)品保險(xiǎn)金是否給付為前提條件，涉嫌侵害消費(fèi)者利益。

（二十）利用“保險(xiǎn)+信托”等其他非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品為賣點(diǎn)進(jìn)行宣傳，將保險(xiǎn)產(chǎn)品與信托、銀行理財(cái)、基金等其他金融產(chǎn)品混為一談，混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品概念。

（二十一）免責(zé)條款設(shè)置存在不合理地免除或減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的情況。如：護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定對(duì)細(xì)菌或病毒感染引發(fā)的保險(xiǎn)事故免責(zé)，該約定不符合常理，侵犯消費(fèi)者利益。

（二十二）短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中關(guān)于不保證續(xù)保的表述不符合監(jiān)管規(guī)定，存在較為嚴(yán)重的誤導(dǎo)隱患。

（二十三）條款約定可隨意變更被保險(xiǎn)人，違背保險(xiǎn)原理，侵害保單利益相關(guān)方的權(quán)益。

（二十四）健康保險(xiǎn)的既往癥未明確表述為“指在本合同生效日之前被保險(xiǎn)人已患且已知曉的疾病”。

（二十五）條款中約定的殘疾定義的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)沒有明確的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)。相關(guān)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)未包含標(biāo)準(zhǔn)的全稱、發(fā)布機(jī)構(gòu)、發(fā)文號(hào)及標(biāo)準(zhǔn)編號(hào)。

（二十六）未使用由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的產(chǎn)品示范條款。

（二十七）醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品條款處方審核約定不合理，約定處方審核主體為第三方服務(wù)商，而非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，未明確列明保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的審核責(zé)任。

二、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)

（二十八）產(chǎn)品設(shè)計(jì)雷同，部分報(bào)送產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化。

（二十九）分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化，產(chǎn)品條款中包含了賬戶管理、保證利率等概念，與萬能型產(chǎn)品類同。

（三十）護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化，產(chǎn)品設(shè)計(jì)為萬能型，且護(hù)理責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)占保費(fèi)整體比例較低，脫離風(fēng)險(xiǎn)保障本源。

（三十一）醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化，無風(fēng)險(xiǎn)保額或保險(xiǎn)金額低于保費(fèi)，嚴(yán)重偏離保險(xiǎn)保障屬性，同時(shí)還提供保險(xiǎn)資金投資增值服務(wù)。

（三十二）年金保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化，第一年末現(xiàn)金價(jià)值即超過已交保費(fèi)，同時(shí)條款設(shè)計(jì)靈活的加、減保額功能，實(shí)現(xiàn)類萬能型保險(xiǎn)自由進(jìn)行賬戶部分領(lǐng)取功能，且不收取任何費(fèi)用。

（三十三）保險(xiǎn)產(chǎn)品保障功能弱化，護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品僅包含因意外導(dǎo)致的護(hù)理責(zé)任；年金保險(xiǎn)產(chǎn)品既無保障功能也無儲(chǔ)蓄功能。醫(yī)療保險(xiǎn)設(shè)置過高的免賠額或過低的賠付比例；定額給付型醫(yī)療津貼產(chǎn)品保險(xiǎn)金額過低。

（三十四）產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)與產(chǎn)品定義不符，定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品包含意外傷殘可選責(zé)任或生命終末期保險(xiǎn)金提前給付責(zé)任；疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品包含生存金給付責(zé)任；護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品包含一般身故責(zé)任；醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品僅承擔(dān)醫(yī)療服務(wù)責(zé)任；失能收入損失保險(xiǎn)包含意外身故責(zé)任。

（三十五）健康保險(xiǎn)產(chǎn)品猶豫期設(shè)置過短；等待期設(shè)置過長(zhǎng)；等待期未以突出的方式讓消費(fèi)者了解。

（三十六）附加兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品在費(fèi)率和現(xiàn)價(jià)計(jì)算時(shí)考慮了主險(xiǎn)重疾發(fā)生率，但未對(duì)主、附險(xiǎn)比例關(guān)系進(jìn)行限制，在組合銷售時(shí)可能存在保險(xiǎn)產(chǎn)品異化為理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（三十七）萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品其萬能賬戶以日為單位進(jìn)行結(jié)算，結(jié)算方式不合理，存在噱頭營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)。

（三十八）疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任約定可根據(jù)指定機(jī)構(gòu)基因檢測(cè)結(jié)果調(diào)節(jié)費(fèi)率水平，不符合《健康保險(xiǎn)管理辦法》要求。

（三十九）投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品約定猶豫期退保為退還保單賬戶價(jià)值，未區(qū)分投保人是否選擇在猶豫期內(nèi)將保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)入投資賬戶的不同情況進(jìn)行約定。

（四十）保單貸款比例約定不清晰，沒有約定為不超過現(xiàn)金價(jià)值80%。

（四十一）保險(xiǎn)產(chǎn)品通過調(diào)整保險(xiǎn)金額等方式變相延長(zhǎng)等待期，或通過等待期內(nèi)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故不全額退還所交保險(xiǎn)費(fèi)變相懲罰消費(fèi)者、損害消費(fèi)者利益。

（四十二）產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)不合理，疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品以急性病發(fā)生且身故為給付保險(xiǎn)金條件；年金保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任只有年金選擇權(quán)，或要求被保險(xiǎn)人提出申請(qǐng)后予以給付；部分產(chǎn)品提供“新冠隔離”責(zé)任，擾亂市場(chǎng)秩序。

（四十三）醫(yī)療保險(xiǎn)條款混淆“惡性腫瘤”和“惡性腫瘤重度”概念。

（四十四）惡性腫瘤疾病保險(xiǎn)僅含“惡性腫瘤-重度”責(zé)任，產(chǎn)品定名不符合要求。

（四十五）醫(yī)療保險(xiǎn)的責(zé)任免除條款中包含“被保險(xiǎn)人用藥時(shí)長(zhǎng)符合慈善贈(zèng)藥申請(qǐng)條件，但因被保險(xiǎn)人未提交相關(guān)申請(qǐng)或者提交的申請(qǐng)材料不全導(dǎo)致慈善贈(zèng)藥申請(qǐng)未通過，或者在慈善贈(zèng)藥申請(qǐng)通過的情況下，因被保險(xiǎn)人個(gè)人原因未領(lǐng)取慈善贈(zèng)藥而發(fā)生的藥品費(fèi)用”等表述，涉嫌加重被保險(xiǎn)人義務(wù)。

（四十六）增額終身壽險(xiǎn)的保額遞增比例設(shè)計(jì)不合理，超過定價(jià)利率，產(chǎn)品設(shè)計(jì)的審慎性不足。

（四十七）增額終身壽險(xiǎn)的減保規(guī)則不明確，減保比例設(shè)計(jì)不合理；加保設(shè)計(jì)存在變相突破定價(jià)利率風(fēng)險(xiǎn)。

（四十八）產(chǎn)品責(zé)任中包含滿期金累積生息責(zé)任。

（四十九）年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間非終身的護(hù)理保險(xiǎn)比照增額終身壽險(xiǎn)的增額形式設(shè)計(jì)。

（五十）萬能保險(xiǎn)追加保費(fèi)條款描述不清晰，欠缺管理機(jī)制，產(chǎn)品設(shè)計(jì)的審慎性不足。

三、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)

（五十一）費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，為追求營(yíng)銷噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、定價(jià)基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險(xiǎn)中引入“終身給付限額”“連續(xù)投保”等長(zhǎng)期保險(xiǎn)概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場(chǎng)秩序。

（五十二）保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定附加費(fèi)用率或初始費(fèi)用為零或明顯偏離實(shí)際費(fèi)用水平，產(chǎn)品費(fèi)率厘定不真實(shí)不合理。

（五十三）通過現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算、退保率，費(fèi)用率等精算假設(shè)參數(shù)調(diào)整，異化產(chǎn)品形態(tài)，變相突破產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定。

（五十四）醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品其整體或部分年齡段健康管理服務(wù)費(fèi)用占比過高。

（五十五）長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品交費(fèi)期設(shè)計(jì)為2年交，存在假期交風(fēng)險(xiǎn)。

（五十六）費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)未區(qū)分社保、非社保。

（五十七）長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品利潤(rùn)測(cè)試投資收益率假設(shè)嚴(yán)重偏離公司投資能力和市場(chǎng)利率趨勢(shì)。

（五十八）保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)期間與利潤(rùn)測(cè)試中退保率假設(shè)等所反映出的預(yù)期存續(xù)期不一致。如:公司認(rèn)定為非中短存續(xù)期產(chǎn)品，但利潤(rùn)測(cè)試的退保率假設(shè)前5年已超過60%。

（五十九）保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定未考慮等待期因素。

（六十）精算報(bào)告中關(guān)于已發(fā)生未報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金的計(jì)提方式與精算規(guī)定要求不符。

（六十一）利潤(rùn)測(cè)試只選取單個(gè)模型點(diǎn):未考慮業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相關(guān)假設(shè)的影響。

（六十二）對(duì)于保險(xiǎn)期間一年以上的保險(xiǎn)產(chǎn)品按其他合理的計(jì)算基礎(chǔ)和方法確定保單現(xiàn)金價(jià)值的，未在精算報(bào)告中明確體現(xiàn)其計(jì)算的現(xiàn)金價(jià)值不低于精算規(guī)定所要求的保單年度末最低現(xiàn)金價(jià)值。

（六十三）對(duì)保險(xiǎn)期間一年及以內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保單年度中保單最低現(xiàn)金價(jià)值低于未經(jīng)過凈保費(fèi)。

（六十四）含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，未在產(chǎn)品精算報(bào)告中說明保證續(xù)保的定價(jià)處理方法和責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算辦法。

（六十五）采用自然保費(fèi)定價(jià)的長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品，未在產(chǎn)品精算報(bào)告中說明非平準(zhǔn)保費(fèi)責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算方法。

（六十六）通過設(shè)定不合理假設(shè)、采用偏離度較大的利潤(rùn)測(cè)試因子來實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)測(cè)試新業(yè)務(wù)價(jià)值率不為負(fù)。

（六十七）萬能型產(chǎn)品未按規(guī)定進(jìn)行賬戶管理、確定結(jié)算利率，實(shí)際確定的結(jié)算利率明顯偏離賬戶實(shí)際投資收益情況。

（六十八）重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的參數(shù)調(diào)整管理辦法中設(shè)置調(diào)整疾病種類及定義。

（六十九）通過刻意調(diào)整投資連結(jié)型產(chǎn)品投資安排，使產(chǎn)品投資收益率在一定時(shí)間內(nèi)為固定值，且在銷售宣傳時(shí)明示或暗示產(chǎn)品為“保證收益”，誤導(dǎo)消費(fèi)者，與投資連結(jié)型產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)由消費(fèi)者自行承擔(dān)相違背。

（七十）分紅型產(chǎn)品分紅演示中使用的股東、消費(fèi)者之間分紅比例，給予消費(fèi)者的比例高于公司實(shí)際分紅中給予消費(fèi)者的分紅比例，夸大分紅利益，誤導(dǎo)消費(fèi)者。

（七十一）萬能型產(chǎn)品條款約定只可以躉交，不允許消費(fèi)者追加保費(fèi)，與萬能型產(chǎn)品交費(fèi)靈活的特點(diǎn)相違背。

（七十二）醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率厘定年齡區(qū)間跨度過大，存在不公平定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。

（七十三）產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算不符合一般精算原理，存在長(zhǎng)險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)。

（七十四）對(duì)生命表的使用與《國(guó)家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于做好 <中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2025）> 發(fā)布使用有關(guān)事項(xiàng)的通知》中要求不一致。未按要求審慎判斷產(chǎn)品主要責(zé)任并選擇適用的發(fā)生率表類別。對(duì)健康保險(xiǎn)中包含的費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療責(zé)任，與醫(yī)療費(fèi)用相關(guān)的評(píng)估假設(shè)未按要求考慮醫(yī)療費(fèi)用通脹因素。

（七十五）保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)附加費(fèi)用率假設(shè)較公司實(shí)際銷售費(fèi)用明顯偏低。

（七十六）養(yǎng)老年金產(chǎn)品通過調(diào)整降低產(chǎn)品前期的身故利益來貼補(bǔ)增加后期生存給付的利益，并在產(chǎn)品宣傳時(shí)承諾超定價(jià)利率的長(zhǎng)期高回報(bào)。

（七十七）保險(xiǎn)產(chǎn)品利潤(rùn)測(cè)試的投資收益假設(shè)明顯偏離公司實(shí)際投資能力和市場(chǎng)利率趨勢(shì)。

（七十八）保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加費(fèi)用率超過監(jiān)管規(guī)定上限或個(gè)別年齡點(diǎn)收益超過定價(jià)利率。

（七十九）保險(xiǎn)產(chǎn)品通過調(diào)整附加費(fèi)用率系數(shù)倒算的方式，人為干預(yù)費(fèi)率正常水平，存在誤導(dǎo)銷售及侵害消費(fèi)者權(quán)益的隱患。

（八十）保險(xiǎn)產(chǎn)品備案費(fèi)用假設(shè)與實(shí)際費(fèi)用不一致，費(fèi)用描述不清晰、費(fèi)用水平設(shè)定不合理。利潤(rùn)測(cè)試費(fèi)用、銷售費(fèi)用、總可用費(fèi)用高于定價(jià)費(fèi)用，各種費(fèi)用缺乏內(nèi)在邏輯一致性。

（八十一）同一保險(xiǎn)產(chǎn)品在不同渠道銷售時(shí)采用的精算假設(shè)及利潤(rùn)測(cè)算結(jié)果存在明顯差異，同時(shí)缺乏管理手段，存在侵害消費(fèi)者權(quán)益的風(fēng)險(xiǎn)。

（八十二）養(yǎng)老年金保險(xiǎn)采用明顯偏離實(shí)際水平的預(yù)定死亡發(fā)生率，缺乏定價(jià)依據(jù)。

（八十三）交費(fèi)期間10年及10年以上的長(zhǎng)期險(xiǎn)，預(yù)定附加費(fèi)用率集中在首年或前兩年，與實(shí)際情況相悖。

（八十四）銀保渠道部分保險(xiǎn)期間和繳別下，傭金手續(xù)費(fèi)比例較高，產(chǎn)品設(shè)計(jì)審慎性不足。

（八十五）備案材料中未列示總預(yù)定附加費(fèi)用和總可用費(fèi)用水平。

（八十六）分紅型保險(xiǎn)的產(chǎn)品說明書中紅利分配政策承諾的紅利分配比例，超過利益演示的分配比例水平。

四、產(chǎn)品報(bào)送管理

（八十七）產(chǎn)品備案材料存在漏報(bào)、少報(bào)，材料相關(guān)信息缺失等問題。如:實(shí)際報(bào)送材料少于清單表中所載材料；實(shí)際報(bào)送材料未在清單表中注明；部分材料的簽字或用印缺失；部分材料的簽署使用簽章而非簽字，未在材料首頁簽署；變更備案的產(chǎn)品未完整報(bào)送其變更項(xiàng)目涉及的全部備案材料；清單表或條款中無產(chǎn)品編碼信息；報(bào)備的產(chǎn)品名稱中未包含公司名稱。

（八十八）審批類產(chǎn)品作為備案產(chǎn)品進(jìn)行報(bào)送。

（八十九）費(fèi)率改革信息表中未提供核心償付能力數(shù)據(jù)，或未根據(jù)產(chǎn)品報(bào)送時(shí)間，及時(shí)更新近五年公司投資收益數(shù)據(jù)。

（九十）主費(fèi)率表中費(fèi)率區(qū)分的維度或涵蓋的年齡范圍與產(chǎn)品條款及精算報(bào)告中的表述不一致。

（九十一）通過電子公文傳輸系統(tǒng)報(bào)送產(chǎn)品備案材料。

（九十二）報(bào)送的部分材料不屬于產(chǎn)品備案材料范疇。

（九十三）產(chǎn)品備案系統(tǒng)報(bào)送產(chǎn)品信息填寫錯(cuò)誤，如:報(bào)送信息中的產(chǎn)品名稱與條款不一致，報(bào)送日期與系統(tǒng)上傳日期不一致等。

（九十四）精算報(bào)告或其他備案材料中引用已廢止文件。

（九十五）部分公司未嚴(yán)格按照《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》（2015年修訂）有關(guān)要求，任命不符合資質(zhì)人員擔(dān)任公司法律責(zé)任人；法律責(zé)任人離職未報(bào)告。

（九十六）投資連結(jié)型產(chǎn)品備案，未按照規(guī)定對(duì)投資賬戶設(shè)立等事項(xiàng)進(jìn)行報(bào)告。

（九十七）某項(xiàng)產(chǎn)品材料附加于其他材料中，未按要求單獨(dú)列報(bào)。

（九十八）已經(jīng)變更備案的產(chǎn)品，其變更前的老產(chǎn)品仍未停止使用，或部分公司新開發(fā)的產(chǎn)品仍使用已經(jīng)停售的產(chǎn)品名稱。

（九十九）對(duì)已備案滿一年但保單件數(shù)和保費(fèi)規(guī)模不達(dá)標(biāo)產(chǎn)品未按規(guī)定報(bào)送停止使用報(bào)告，或停止使用后立即復(fù)售。

（一百）對(duì)存量產(chǎn)品清理不及時(shí)，對(duì)質(zhì)量效率低，市場(chǎng)認(rèn)可度、有效性不強(qiáng)的“僵尸”產(chǎn)品清理力度不夠、決心不強(qiáng)。

（一百零一）通過業(yè)務(wù)展期等方式變相銷售已停售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（一百零二）健康保險(xiǎn)加費(fèi)表作為單獨(dú)材料報(bào)送，未包含在費(fèi)率表中。

（一百零三）保險(xiǎn)公司未在規(guī)定時(shí)間通過產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)報(bào)送產(chǎn)品停止使用報(bào)告。

（一百零四）長(zhǎng)期險(xiǎn)銷售渠道同時(shí)報(bào)送“個(gè)人代理、互聯(lián)網(wǎng)代理、銀郵代理、經(jīng)紀(jì)代理”中的多個(gè)，不符合“報(bào)行合一”相關(guān)要求。

（一百零五）對(duì)不予備案但已經(jīng)開展業(yè)務(wù)的產(chǎn)品，未及時(shí)停止銷售。