騎手田先生每天開單前會通過外賣平臺App投保一份3元的意外險，保費(fèi)由平臺在其報酬中自動扣除。然而，當(dāng)田先生在出租屋內(nèi)猝死后，家屬申請理賠卻遭到拒絕，保險公司給出的理由是“事故發(fā)生于非工作時間地點(diǎn)，且投保人為平臺而非騎手本人”。

近日，北京金融法院作為典型案例發(fā)布的這起保險理賠案引發(fā)社會關(guān)注。騎手權(quán)益究竟該如何有效保障？又該怎樣杜絕“形式投保、實(shí)質(zhì)免責(zé)”的投機(jī)行為？

2022年3月22日，“眾包騎手”田先生在出租屋內(nèi)被發(fā)現(xiàn)死亡，經(jīng)公安機(jī)關(guān)認(rèn)定為猝死，排除刑事案件。

田先生的手機(jī)投保記錄顯示，他每天開單前會通過外賣平臺App投保一份3元的意外險，保費(fèi)由系統(tǒng)自動在報酬中扣收。

北京金融法院立案庭法官助理石雨冰介紹：“他的手機(jī)號賬單顯示，2022年3月20日9時25分至14時34分共發(fā)生主叫通話21次。跑單記錄顯示，他早上9時05分接單，下午14時35分后再無新增記錄。此前，他每天完成訂單50單左右?！?/p>

田先生屬于“眾包騎手”，日常通過在線平臺或手機(jī)應(yīng)用，以自由職業(yè)者身份承接配送任務(wù)，報酬按完成的訂單數(shù)量或配送里程數(shù)核算，而非固定薪資和雇傭權(quán)益。

他每天開單前花3元買的這份意外險，是他為數(shù)不多的權(quán)益保障。田先生去世后，他的法定繼承人向保險公司申請理賠。

石雨冰介紹，案涉保險單顯示，2022年3月20日，平臺合作商作為投保人，在某保險公司處投保了眾包騎手意外險，保費(fèi)3元，被保險人為田先生和平臺合作商，受益人為田先生及法定受益人，中介機(jī)構(gòu)為該保險公司的經(jīng)紀(jì)公司，保險期自當(dāng)天9時6分至次日1時30分。保障項(xiàng)目中，猝死保險金額為每人60萬元。猝死保險金條款載明：“在工作時間和工作崗位，身體急性癥狀發(fā)生后即刻或48小時內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡?！?/p>

保險公司拒絕理賠，理由是，田先生被發(fā)現(xiàn)死亡時間不在工作期間，地點(diǎn)也不在工作崗位，其死亡與案涉保險無關(guān)；同時，保險經(jīng)紀(jì)公司代表平臺合作商投保，保險公司已就相關(guān)保險條款向保險經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行了提示說明。

一審法院判決保險公司給付田先生的法定受益人保險金60萬元。保險公司不服，提出上訴。

北京金融法院在二審中，對復(fù)雜的合同文本和多層投保關(guān)系逐一厘清。

案件核心爭議首先指向：到底誰才是真正的投保人？

主審此案的北京金融法院法官王思思分析，經(jīng)法院查明，3元保費(fèi)實(shí)際來源于田先生的配送報酬，投保操作由他本人完成，保險權(quán)益也明確歸田先生享有。“雖然名義上由平臺合作商或保險經(jīng)紀(jì)公司代投，但田先生才是法律意義上的實(shí)際投保人?！?/p>

核心爭議二：保險公司是否盡到“提示說明義務(wù)”？

保險公司強(qiáng)調(diào)，此前已就相關(guān)保險條款向保險經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行了提示說明。對此，王思思認(rèn)為，保險公司僅向經(jīng)紀(jì)公司作出條款提示說明，卻沒有直接對騎手本人履行過免責(zé)條款的明確說明義務(wù)，造成名義投保人與實(shí)際權(quán)益人嚴(yán)重錯位。因此，不能僅依據(jù)保險公司向保險經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行了提示說明，就認(rèn)定保險公司向?qū)嶋H投保人，也就是騎手完整、適當(dāng)?shù)芈男辛颂崾菊f明義務(wù)。

核心爭議三：騎手在出租屋內(nèi)休息時猝死，能否機(jī)械地認(rèn)定為“非工作狀態(tài)”？

涉案保險合同中寫明，“在工作時間和工作崗位，身體急性癥狀發(fā)生后即刻或48小時內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡”，方可賠付保險金60萬元。但是，眾包騎手的工作特點(diǎn)是“隨時上線、隨時下線”，田先生在出租屋內(nèi)休息時猝死，能否機(jī)械地認(rèn)定為“非工作狀態(tài)”？

北京金融法院立案庭副庭長郝笛分析，保險公司將“工作時間和工作崗位”作為賠付猝死保險金的前提條件，實(shí)質(zhì)上是對保險保障范圍進(jìn)行了限縮，加重了騎手責(zé)任，應(yīng)認(rèn)定為隱性免責(zé)條款。由于投保時保險公司未對該類條款履行提示和明確說明義務(wù)，相關(guān)約定依法不產(chǎn)生法律效力。

最終，北京金融法院二審判決駁回上訴，維持原判。保險公司已經(jīng)給付田先生的法定受益人保險金60萬元。

商業(yè)保險作為社會保險的有效延伸，成為新業(yè)態(tài)勞動者職業(yè)傷害保障的重要補(bǔ)充工具，可一旦出現(xiàn)“形式投保、實(shí)質(zhì)免責(zé)”的投機(jī)行為，最終只會讓勞動者的保險權(quán)益“空心化”。

郝笛認(rèn)為，既然是為“眾包騎手”這一特殊群體設(shè)計(jì)的保險產(chǎn)品，保障對象就應(yīng)該是騎手本人的人身權(quán)益，而非綁定特定平臺的訂單利益，不能隨意限縮保險保障范圍。保險合同不是平臺和保險公司的“免責(zé)盾牌”，勞動者的實(shí)質(zhì)權(quán)益才是法律保護(hù)的終極目標(biāo)。

北京金融法院副院長宋毅介紹，該院已將“依法審理涉新就業(yè)形態(tài)職業(yè)傷害保險等金融案件，強(qiáng)化司法指引，為快遞員、外賣騎手、網(wǎng)約車司機(jī)等新就業(yè)形態(tài)勞動者增加‘一份保障’”寫入了法院“十五五”時期加強(qiáng)金融審判能力建設(shè)、服務(wù)保障首都高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見。

按照人力資源和社會保障部等多部門制定的《新就業(yè)形態(tài)人員職業(yè)傷害保障辦法（試行）》規(guī)劃，2026年，新就業(yè)形態(tài)人員職業(yè)傷害保障試點(diǎn)范圍將擴(kuò)大到全國所有省份，并將出行、即時配送、同城貨運(yùn)三個行業(yè)的平臺企業(yè)總體納入，新業(yè)態(tài)勞動者的權(quán)益保障將進(jìn)一步加強(qiáng)。

來源：央視新聞微信公眾號綜合中國之聲

原標(biāo)題：《騎手日扣3元保費(fèi)，出租屋內(nèi)猝死后理賠被拒，法院二審：維持原判，保險公司賠付60萬》

欄目主編：張武

文字編輯：傅璐

本文作者：央視新聞

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