咱們都知道，內(nèi)地儲蓄型壽險保單里，投保人、受益人后期都能自由更改。

唯獨被保人，一旦投保鎖定，就不能隨便改了。

這就導(dǎo)致傳統(tǒng)年金有個缺陷——如果被保人不幸身故，保單直接結(jié)束，規(guī)劃的終身現(xiàn)金流就此中斷，挺虧的。

但是最近我發(fā)現(xiàn)一款，可以設(shè)計雙被保人的年金，完美解決這個痛點。

第一位領(lǐng)取結(jié)束，第二位無縫接力，拉長保單年限，有些類似于港險中后備被保人的意思。

除此之外，它還有不少靈活的設(shè)計，算是目前市場上功能最全的年金了。

今天帶大家仔細扒一扒這款產(chǎn)品，以及該怎么使用，把保單價值用到最大化。

八達嶺南山旗艦 2.0 版分紅年金

這款產(chǎn)品是長城人壽推出的八達嶺南山旗艦2.0版分紅年金。

先說說它的基礎(chǔ)投保條件，80歲以下都能投，而且沒有任何健康告知。

其次，投保門檻也很低，躉交1萬就夠，期交每年3000塊。

并且既能當快返年金，也能專門用來規(guī)劃養(yǎng)老。

如果選快返年金模式，那么保單第5年就可以開始領(lǐng)取年金，適合想要盡早拿到現(xiàn)金流的朋友。

如果用來規(guī)劃養(yǎng)老，那么男性最早60歲、女性最早55歲就能領(lǐng)取。

但要是投保時，男性已經(jīng)滿60歲、女性滿55歲，那么在保單第二年直接就能領(lǐng)錢。

這點對高齡朋友非常友好，不用等好幾年。

除了合同里寫死的固定年金，每年還有額外一筆現(xiàn)金分紅，也是投保第二年就能領(lǐng)。

要是不急著用錢，也可以把分紅放在保司的賬戶里，按一定利息累積生息，利滾利增值。

看完基礎(chǔ)信息，重點說說它的核心功能亮點。

1、雙被保人

投保的時候，我們可以一次性設(shè)置兩位被保人，這點在行業(yè)里非常稀缺。

倘若第一位被保人身故，第二位會自動接上，繼續(xù)領(lǐng)錢，相當于給保單找了個“備胎”，保證保單不中斷。

比如父母+子女、祖輩+孫輩、夫妻雙方，隨便怎么搭配都可以，只要兩位被保人里還有一人在世，年金就會一直領(lǐng)下去。

2、設(shè)置第二投保人，以及隨意更改身故受益人

這兩個功能，我真心建議大家一定要用起來。

因為正常情況下，如果只有一個投保人，萬一投保人意外離世，那么這份保單就會變成他的遺產(chǎn)。

搞不好家里人還得為這事兒鬧矛盾、爭歸屬。

提前設(shè)置好第二投保人，就能從根源上避開這個麻煩。

真的出現(xiàn)意外情況，第二投保人可以直接申請接管這份保單，權(quán)屬清晰，能少很多不必要的家庭矛盾和糾紛。

身故受益人也是一樣，要是沒有指定好，或者受益人先于被保險人身故，又沒有其他備選受益人的話，身故保險金也會變成被保人的遺產(chǎn)。

那當家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生變化時，我們可以根據(jù)自己的意愿，靈活調(diào)整受益人及受益比例，確保財富能精準給到自己想給的人。

3、年金、紅利可以指定領(lǐng)取人

這點靈活度拉滿。

市面上絕大多數(shù)年金險，年金和紅利的領(lǐng)取人都是固定的，只能是被保險人本人。

但八達嶺南山旗艦2.0版它可以指定被保人的直系親屬領(lǐng)取。

更貼心的是，年金和分紅還能分開指定不同的人領(lǐng)取，錢想給誰用、怎么用，都能精準規(guī)劃。

4、支持隔代投保，甚至還能旁系投保

市場上很多產(chǎn)品隔代投保，都要求被保人至少達6周歲。

這款的被保人出生滿30天即可，對于祖輩想給孫輩投保存教育金，做傳承也很友好。

甚至叔侄、兄妹等非直系親屬也能投保。

其他常見的保單貸款等功能也都是有的。

綜合看下來，這款產(chǎn)品真的算得上目前市場上功能最全、最靈活的年金產(chǎn)品之一。

無論是個人儲蓄、養(yǎng)老補充，還是家庭財富代際傳承，它都能滿足。

再搭配合適的保單架構(gòu)，甚至可以做到一張保單，惠及四代人。

光說功能可能有點抽象，下面我就代入幾個真實的家庭場景和具體方案感受一下。

夫妻互保方案

很多夫妻規(guī)劃養(yǎng)老，都會選擇一人投保，領(lǐng)來的年金兩人一起用。

那萬一投保的那一方先走了，另一半的養(yǎng)老金現(xiàn)金流就會直接斷掉，晚年生活很容易受影響。

但用這款產(chǎn)品的雙被保人設(shè)計，就能完美避開這個坑。

比如60歲的張先生，準備一次性拿出100萬投入這款產(chǎn)品。

自己作為投保人和第一被保人，同時把太太設(shè)置為第二被保人。

這樣一來，即便夫妻其中一方先走。

另一方也能無縫銜接，繼續(xù)終身領(lǐng)取養(yǎng)老金，每月錢準時到賬，該花就花，晚年生活品質(zhì)一點不打折。

從保單第二年開始領(lǐng)錢，每年固定年金1.49萬，分紅部分每年大概1.3萬。

兩部分加起來，每年能領(lǐng)2.8萬。

每年領(lǐng)錢的同時，賬戶里的現(xiàn)金價值還一直維持在九十多萬。

相當于本金幾乎沒動，后續(xù)還能完整傳承給孩子，一舉兩得。

當然，如果你擔(dān)心孩子一次性拿到大筆錢會揮霍，希望細水長流、福澤后代。

那可以把第二投保人設(shè)置為孫輩。這樣第一投保人祖輩去世后，第二投保人孫輩可以繼續(xù)接著領(lǐng)現(xiàn)金流。

這樣做架構(gòu)設(shè)定，一張保單就能傳三代，甚至福澤四代人。

還是來看具體的案例。

四代傳承方案

比如55歲的王阿姨，手里有200萬想規(guī)劃自己的養(yǎng)老，同時想給兒子和孫子留一筆錢。

她選擇了八達嶺南山旗艦2.0版，自己作為投保人和被保人，一次性投了200萬。

30歲的兒子設(shè)為第二投保人，剛出生0歲的孫子設(shè)為第二被保人。

前期，王阿姨作為第一投保人，對保單有絕對的控制權(quán)，想怎么規(guī)劃、怎么領(lǐng)取，都由她自己說了算。

她把年金領(lǐng)取人設(shè)置成自己，用來補充養(yǎng)老生活。

因為她投保時已經(jīng)滿55歲，所以保單第二年就能開始領(lǐng)錢，不用等。

具體每年固定能領(lǐng)3.2萬，分紅大概2.6萬。

兩部分加起來，每年差不多能領(lǐng)5.8萬，平均每個月將近5000塊。

說實話，這個養(yǎng)老水平，已經(jīng)超過了90%的普通人，晚年生活能過得很寬裕。

平時王阿姨自己用不完的錢，還能隨手補貼給孫子，幫襯他的日常開銷。

按照測算，王阿姨領(lǐng)到80歲，預(yù)期一共能領(lǐng)走146萬。

這時候賬戶里的現(xiàn)金價值還有近190萬，相當于這些年領(lǐng)的，全都是保單的利息，本金幾乎沒動。

假設(shè)王阿姨領(lǐng)到90歲走了，大家注意，這份保單并沒有結(jié)束。

這時候，第二投保人和第二被保人起效。

兒子變成新的投保人接管保單，孫子成為新被保人。

此時兒子已經(jīng)65歲，正好到了養(yǎng)老的年紀。

他可以選擇把生存金受益人改成自己，每年領(lǐng)將近5.8萬，補充自己的養(yǎng)老生活，不用再給子女添負擔(dān)。

當然也可以更靈活，把年金和分紅分開領(lǐng)取。

自己領(lǐng)固定年金部分，用來養(yǎng)老；

把紅利部分給孫子領(lǐng)取，補充他的日常生活。

再假設(shè)兒子也領(lǐng)到90歲，并提前安排好的孫子，成為全新的投保人，接管保單。

到這一步，這張保單已經(jīng)累計領(lǐng)了351萬，賬戶里還有193萬的現(xiàn)金價值。

之后，孫子接手保單，繼續(xù)終身領(lǐng)取年金，直至百年。

三代人下來，預(yù)計累計能領(lǐng)走約589萬。

賬戶里還剩約198萬，這筆錢會以身故保險金的形式，直接傳給曾孫輩。

至此，這份保單才算真正結(jié)束。

一張保單，既解決了王阿姨自己的養(yǎng)老問題，又托舉了兒子、孫子、曾孫輩。

跨越百年，惠及四代人，真正做到了富潤后代。

對于上有老、下有小的中年家庭而言，這款產(chǎn)品同樣適配度極高。

既要贍養(yǎng)老人、又養(yǎng)育子女、還要考慮自身養(yǎng)老，往往很難做到面面俱到。

而借助這款產(chǎn)品的靈活架構(gòu)，就能輕松實現(xiàn)一張保單統(tǒng)籌全家規(guī)劃。

具體架構(gòu)搭配思路：

比如第一被保人選父母，給父母鎖定終身現(xiàn)金流。

能直接減輕自己的贍養(yǎng)壓力，不用再擔(dān)心父母晚年沒錢花；

第二被保人選子女，父母百年之后，孩子無縫接力領(lǐng)錢。

作為他的成長、婚嫁、以及自己的養(yǎng)老資金都可以。

又或者年輕夫妻可以把自己和孩子設(shè)為雙被保人。

選擇3年交或5年交，趁年輕收入穩(wěn)定，提前鎖定資金。

前期，保單第5年起領(lǐng)取的年金，可以作為孩子的教育金。

甚至出國留學(xué)，都有穩(wěn)定的資金支撐，不用再為孩子的教育經(jīng)費發(fā)愁；

等夫妻雙方到了退休年齡，年金就變成了夫妻二人的養(yǎng)老補充。

不用再依賴子女，晚年生活更舒適、更有底氣；

而當夫妻雙方百年之后，孩子作為第二被保人，還能繼續(xù)領(lǐng)取年金，作為自己的養(yǎng)老錢。

總之，一份規(guī)劃，同時覆蓋幾代人的核心需求。

當然啦，文章里的這些案例只是給大家提供一個參考方向。

具體每個家庭的情況都獨一無二，實際架構(gòu)還是有很多小細節(jié)的。

比如投保人、被保人的順序如何排列，受益人該怎么指定等等，這些細節(jié)直接影響保單價值的最大化，建議大家找專業(yè)的規(guī)劃老師幫忙設(shè)計。

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