有位當(dāng)事人問(wèn)我：李律師，我們?cè)诜ㄔ赫{(diào)解離婚，房子和貸款都給男方，男方給我180萬(wàn)。離婚后如果男方還不上貸款，銀行會(huì)找我要錢(qián)嗎？我應(yīng)該怎么保護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)？

先說(shuō)結(jié)論：銀行會(huì)找你要。調(diào)解書(shū)里寫(xiě)的“貸款由男方承擔(dān)”，約束不了銀行。

為什么銀行還會(huì)找你要？

因?yàn)橘J款合同是你和男方一起簽的。銀行不看你離婚時(shí)怎么約定，只看合同上有沒(méi)有你的名字。你在合同上簽了字，就是共同借款人，銀行就有權(quán)找你要錢(qián)。

有個(gè)真實(shí)案例，夫妻離婚時(shí)法院調(diào)解書(shū)明確寫(xiě)了房子歸男方、貸款由男方承擔(dān)。結(jié)果男方斷供，銀行照樣把女方告上法庭。法院判了：女方要承擔(dān)連帶還款責(zé)任。

離婚協(xié)議或者法院的判決、調(diào)解書(shū)，只對(duì)你們兩個(gè)人有約束力，對(duì)債權(quán)人（銀行）沒(méi)有約束力。銀行照樣可以向你們兩個(gè)人主張權(quán)利。

雖然離婚調(diào)解書(shū)對(duì)抗不了銀行，但你可以提前做幾件事，以保障自己的財(cái)產(chǎn)利益呢：

第一，爭(zhēng)取讓男方辦“轉(zhuǎn)按揭”。

離婚后，讓男方去銀行申請(qǐng)變更主貸人，把你的名字從貸款合同上去掉。銀行同意后，貸款就徹底變成他一個(gè)人的事了。

如果銀行不同意，也可以考慮提前還清貸款，用男方拿到的房子去重新抵押貸款。

第二，調(diào)解書(shū)里把違約責(zé)任寫(xiě)清楚。

在調(diào)解書(shū)里明確約定：如果男方不按時(shí)還貸，導(dǎo)致銀行找你要錢(qián)，你有權(quán)向他全額追償，并要求他承擔(dān)你因此產(chǎn)生的所有損失，包括律師費(fèi)、訴訟費(fèi)、征信損失等。

這一條寫(xiě)在調(diào)解書(shū)里，將來(lái)你真的被銀行追債了，還完錢(qián)后可以憑調(diào)解書(shū)起訴男方，讓他把錢(qián)還給你。

如果擔(dān)心自己名下的財(cái)產(chǎn)被銀行執(zhí)行，還能做什么？

銀行只盯著你名下的錢(qián)和資產(chǎn)。如果你名下還有其他房產(chǎn)、存款，擔(dān)心被銀行盯上，可以考慮提前做好資產(chǎn)隔離。

一是盡快落實(shí)男方的還款。 只要他不逾期，銀行就不會(huì)找你。所以最根本的，是催他按時(shí)還貸。

二是把調(diào)解書(shū)約定的200萬(wàn)盡快拿到手。 這筆錢(qián)是你應(yīng)得的。如果男方不按時(shí)給，及時(shí)申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行，把錢(qián)落袋為安。

三是名下如果有其他資產(chǎn)，可以考慮合理合法的安排，當(dāng)然不能惡意逃避債務(wù)。

四是保留好代償后的追償證據(jù)。 如果你迫不得已替男方還了貸，所有銀行扣款記錄、轉(zhuǎn)賬憑證都要保留好。這些是你將來(lái)起訴男方追償?shù)暮诵淖C據(jù)。

我是李曉娟律師，專(zhuān)辦婚姻家事案件。如果你也在為離婚后的房貸問(wèn)題拿不準(zhǔn)，不知道怎么保護(hù)自己、怎么寫(xiě)違約條款，隨時(shí)聯(lián)系我。