記者 陳植

2016年，俞浩跳槽到中部地區(qū)的一家民營(yíng)銀行。

那一刻，他認(rèn)為，民營(yíng)銀行憑借機(jī)制靈活與創(chuàng)新文化，將迎來(lái)可持續(xù)的快速發(fā)展紅利。10年后，他發(fā)現(xiàn)多家民營(yíng)銀行已變身“國(guó)資背景”。

2026年4月下旬，作為東北地區(qū)首家民營(yíng)銀行，億聯(lián)銀行引入國(guó)資股東的相關(guān)事宜基本塵埃落定。地方國(guó)資——吉林省金融控股集團(tuán)股份有限公司將以大股東身份入主該行。

與此同時(shí)，江西省地方國(guó)企南昌紅谷灘城投集團(tuán)、南昌水業(yè)集團(tuán)通過(guò)市場(chǎng)拍賣分別競(jìng)得裕民銀行4億股及1.9億股股份。裕民銀行是江西首家民營(yíng)銀行，一旦股權(quán)交割完成，這家銀行的國(guó)有資本持股比例將達(dá)到59.5%。

記者致電億聯(lián)銀行與裕民銀行相關(guān)人士，詢問(wèn)股權(quán)變更相關(guān)進(jìn)展。對(duì)方均表示“以銀行公告為準(zhǔn)”。

作為深化金融改革的一項(xiàng)試點(diǎn)，相關(guān)部門在2014年3月啟動(dòng)民營(yíng)銀行試點(diǎn)，此后19家民營(yíng)銀行相繼面世。歷經(jīng)12年發(fā)展，這些民營(yíng)銀行根據(jù)自身股東背景與區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，形成了多樣化的經(jīng)營(yíng)模式。截至2025年底，19家民營(yíng)銀行資產(chǎn)規(guī)模突破2.2萬(wàn)億元。與此同時(shí)，民營(yíng)銀行的發(fā)展勢(shì)頭分化明顯。其中，網(wǎng)商銀行、微眾銀行的資產(chǎn)規(guī)模分別突破7600億元、5000億元，蘇商銀行、眾邦銀行與新網(wǎng)銀行在千億元之上，其他10余家民營(yíng)銀行仍然未能突破千億元關(guān)口，且部分銀行遭遇民企股東經(jīng)營(yíng)風(fēng)波。

2024年—2025年期間，安徽省民營(yíng)銀行新安銀行、江蘇省錫商銀行已引入地方國(guó)有資本，加上億聯(lián)銀行與裕民銀行，意味著4家民營(yíng)銀行陸續(xù)變身“國(guó)有背景”。博通咨詢分析師王蓬博表示，引入國(guó)企資本，不但可以優(yōu)化民營(yíng)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)，緩解此前因股東層持續(xù)動(dòng)蕩所帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性沖擊，還可以顯著提升民營(yíng)銀行的信用背書，有助于降低融資成本與改善流動(dòng)性狀況，為化解存量資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)提供資源支持。

同時(shí)，行業(yè)從業(yè)者也在思考：為何有的民營(yíng)銀行要褪去“民營(yíng)”底色？民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展策略到底發(fā)生了哪些波折？民營(yíng)銀行未來(lái)路在何方？

國(guó)資入場(chǎng)

比俞浩晚了3年，王鈞于2019年初加入一家民營(yíng)銀行，擔(dān)任產(chǎn)品創(chuàng)新部門負(fù)責(zé)人。

這一年，改革后的銀保監(jiān)會(huì)繼續(xù)深化金融體制改革，支持民營(yíng)銀行發(fā)展。其間，武漢眾邦銀行、福建華通銀行、威海藍(lán)海銀行、江蘇蘇寧銀行與無(wú)錫錫商銀行相繼獲批設(shè)立，民營(yíng)銀行數(shù)量達(dá)到19家。

2012年，原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》，拉開(kāi)了民營(yíng)銀行面世的序幕。2014—2015年，首批5家試點(diǎn)民營(yíng)銀行——深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行與浙江網(wǎng)商銀行相繼設(shè)立。2016—2017年，相關(guān)部門進(jìn)一步推動(dòng)金融改革，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)。原銀監(jiān)會(huì)又批準(zhǔn)了多家民營(yíng)銀行的籌建申請(qǐng)，包括四川新網(wǎng)銀行、湖南三湘銀行、安徽新安銀行、遼寧振興銀行和北京中關(guān)村銀行。

從誕生之日起，民營(yíng)銀行就被寄予厚望——憑借靈活機(jī)制與創(chuàng)新文化，一方面解決中小微企業(yè)融資難題，填補(bǔ)傳統(tǒng)銀行在普惠金融領(lǐng)域的空白，另一方面發(fā)揮“鲇魚效應(yīng)”，推動(dòng)金融市場(chǎng)的多元化和良性競(jìng)爭(zhēng)。

當(dāng)時(shí)，王鈞堅(jiān)信國(guó)內(nèi)普惠金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景廣闊，民營(yíng)銀行有望抓住成長(zhǎng)紅利，毅然決定從一家城商行跳槽至這家民營(yíng)銀行。

“我們的民企股東也有同感。”王鈞回憶說(shuō)。2019年年中，他前往兩家民企股東磋商業(yè)務(wù)合作時(shí)，對(duì)方表示企業(yè)將入股民營(yíng)銀行視為業(yè)務(wù)多元化發(fā)展戰(zhàn)略的關(guān)鍵步驟；通過(guò)金融+產(chǎn)業(yè)，民企將在業(yè)務(wù)多元化發(fā)展中創(chuàng)造更多佳績(jī)；因此，企業(yè)會(huì)在資本、業(yè)務(wù)賦能、客戶資源導(dǎo)入等方面全力支持民營(yíng)銀行發(fā)展。

這也讓王鈞倍感振奮，覺(jué)得自己跳槽到民營(yíng)銀行，是一個(gè)明智的決定。

2020年，王鈞所在的民營(yíng)銀行計(jì)劃重點(diǎn)拓展供應(yīng)鏈金融，希望民企股東能引入更多客戶資源，沒(méi)想到對(duì)方表示，“當(dāng)前產(chǎn)業(yè)景氣度下行，能介紹的客戶資源不多，銀行需增強(qiáng)自主獲客能力?！?/p>

2021年，歷經(jīng)5年發(fā)展，這家民營(yíng)銀行希望民企股東能盡快增資，以提升銀行資本充足率。而民企股東的回復(fù)是“自己早已囊中羞澀，銀行還是自己想辦法吧”。

王鈞說(shuō)，民企股東并非吝嗇，而是2020年以來(lái)股東方遭遇嚴(yán)峻的經(jīng)營(yíng)壓力，迫使其收縮多元化戰(zhàn)線。令他印象深刻的是，2022年初，他前往一家民企股東尋求存款支持時(shí)，對(duì)方直接拿出企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表與現(xiàn)金流量表，告知企業(yè)實(shí)際負(fù)債率已經(jīng)突破90%，且經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流連續(xù)2年為負(fù)，無(wú)力提供銀行所需的存款資金支持。

一年后，王鈞聽(tīng)說(shuō)這家民企找到當(dāng)?shù)卣块T與金融監(jiān)管部門，坦言自身難保，無(wú)力繼續(xù)支持民營(yíng)銀行發(fā)展，希望能將持有的民營(yíng)銀行股權(quán)轉(zhuǎn)讓給有實(shí)力的當(dāng)?shù)仄髽I(yè)。

據(jù)王鈞回憶，3年前，這家民企股東憧憬民營(yíng)銀行能在7—8年后實(shí)現(xiàn)IPO（首次公開(kāi)募股），讓這筆投資收獲逾20倍回報(bào)。

近年來(lái)，俞浩也在密切關(guān)注國(guó)企入股民營(yíng)銀行的現(xiàn)象。他發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)，宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)與行業(yè)調(diào)整引發(fā)民企遭遇經(jīng)營(yíng)風(fēng)波，被迫收縮多元化發(fā)展戰(zhàn)略，是地方國(guó)企陸續(xù)入場(chǎng)的重要導(dǎo)火索。

2025年，無(wú)錫市國(guó)聯(lián)發(fā)展（集團(tuán)）有限公司受讓紅豆集團(tuán)持有的錫商銀行5億股股份，成為后者第一大股東。起因是紅豆集團(tuán)遭遇資金流動(dòng)性風(fēng)波——由于還款逾期，紅豆集團(tuán)持有的錫商銀行股權(quán)（價(jià)值5500萬(wàn)元）被凍結(jié)。

2024年 8月，南昌市國(guó)有企業(yè)——南昌金融控股有限公司受讓正邦集團(tuán)持有的江西省民營(yíng)銀行裕民銀行6億股股份，成為后者第一大股東。這是因?yàn)檎罴瘓F(tuán)子公司正邦科技在2021年—2022年遭遇生豬養(yǎng)殖行業(yè)“寒冬”，累計(jì)虧損約322億元。

王鈞透露，他所在民營(yíng)銀行引入地方國(guó)企股東的工作已接近尾聲。起初，這家民企股東打算將民營(yíng)銀行股權(quán)轉(zhuǎn)讓給當(dāng)?shù)仄渌衿?，在發(fā)現(xiàn)后者報(bào)價(jià)較當(dāng)?shù)貒?guó)企低了約15%后，迅速向國(guó)企拋去橄欖枝。此外，從民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性考慮，當(dāng)?shù)卣块T也支持地方國(guó)企入場(chǎng)。

“事實(shí)上，我們內(nèi)部員工也歡迎地方國(guó)企入場(chǎng)?！蓖踱x說(shuō)。地方國(guó)企入場(chǎng)，意味著銀行有了國(guó)資背書，在資本金補(bǔ)充、融資成本壓降、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性等方面得到保障；更重要的是，員工不用擔(dān)心工資緩發(fā)等福利待遇縮水問(wèn)題。

王鈞發(fā)現(xiàn)，目前引入國(guó)企股東的，多為資產(chǎn)規(guī)模低于千億元的中小民營(yíng)銀行。

“這或許說(shuō)明一個(gè)深層次的問(wèn)題?！彼治稣f(shuō)。這些民營(yíng)銀行主要依靠民企股東資源賦能業(yè)務(wù)發(fā)展，缺乏可持續(xù)的自我造血與自力更生能力，一旦民企股東“自身難?！保y行隨即遭遇信貸投放不足、產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展緩慢、業(yè)績(jī)急劇下滑等壓力。

發(fā)展勢(shì)頭分化

作為華南地區(qū)一家民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)總監(jiān)，許林感慨道，19家民營(yíng)銀行的發(fā)展勢(shì)頭高度分化?！澳慊蛟S想不到，截至2025年底，微眾銀行與網(wǎng)商銀行的合計(jì)資產(chǎn)規(guī)模1.26萬(wàn)億元，占到整個(gè)民營(yíng)銀行的約57%；合計(jì)營(yíng)收約568.4億元，占比約60%；合計(jì)凈利潤(rùn)約143億元，占比約80%。相比而言，其他17家民營(yíng)銀行要么仍在努力尋求資產(chǎn)規(guī)模突破千億元，要么竭力避免掉入運(yùn)營(yíng)虧損泥潭。”許林說(shuō)。

據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，中關(guān)村銀行、溫州民商銀行、梅州客商銀行、華通銀行、華瑞銀行等多家民營(yíng)銀行的資產(chǎn)規(guī)模都在400億—700億元，距離千億元關(guān)口仍有一定距離；就業(yè)績(jī)而言，2025年三湘銀行、裕民銀行、新安銀行、華通銀行等多家民營(yíng)銀行的全年凈利潤(rùn)不到0.3億元。

在許林看來(lái)，民營(yíng)銀行分化如此明顯的一個(gè)關(guān)鍵因素，是股東方的資源稟賦差別巨大?！懊駹I(yíng)銀行的成立初衷是‘一行一特色’，即圍繞主要股東的資源稟賦打造地方特色經(jīng)濟(jì)，體現(xiàn)民營(yíng)本色。因此，股東方的資源支持往往決定了民營(yíng)銀行的發(fā)展上限?！彼治稣f(shuō)。

民營(yíng)銀行呈現(xiàn)顯著的‘雙雄并立’格局：微眾銀行定位于“科技、普惠、連接”，主要依托騰訊的互聯(lián)網(wǎng)資源，提供個(gè)人消費(fèi)金融及小微信貸服務(wù)；網(wǎng)商銀行則依托阿里巴巴的電商生態(tài)，專注服務(wù)小微經(jīng)營(yíng)者。在母體龐大流量與業(yè)務(wù)賦能支持下，兩家頭部機(jī)構(gòu)不僅在業(yè)務(wù)發(fā)展與經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)上不斷取得新突破，更已著手布局交易銀行、財(cái)富管理與出海業(yè)務(wù)，尋求新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

相比而言，多數(shù)民營(yíng)銀行的主要股東聚焦B2B產(chǎn)業(yè)，能提供的客戶資源相對(duì)較少，加之宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)與行業(yè)調(diào)整，使得他們對(duì)民營(yíng)銀行的支持力度進(jìn)一步減弱，導(dǎo)致相關(guān)民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模等經(jīng)營(yíng)指標(biāo)發(fā)展較慢。

俞浩對(duì)此持有不同觀點(diǎn)——若將多數(shù)民營(yíng)銀行發(fā)展較慢歸咎于股東方“不給力”，有失偏頗。近年來(lái)，大型銀行紛紛推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)下沉，不但日益擠壓民營(yíng)銀行的生存發(fā)展空間，還使得民營(yíng)銀行負(fù)債成本高、品牌影響力弱、缺乏線下網(wǎng)點(diǎn)、客戶觸達(dá)較難的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)“被放大”。

面對(duì)這些競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，民營(yíng)銀行也曾尋求突圍。

2018年—2021年期間，許林通過(guò)與多家互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)合作，獲取互聯(lián)網(wǎng)存貸款客戶與業(yè)務(wù)，使得銀行資產(chǎn)規(guī)模一度出現(xiàn)約25%的年均增幅。但是，2022年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)存貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策顯著收緊，尤其是《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》與《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》等監(jiān)管政策出臺(tái)后，許林所在的銀行不得不大幅收縮互聯(lián)網(wǎng)存款與聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)規(guī)模，導(dǎo)致銀行資產(chǎn)規(guī)模增速隨之放緩。

2024年起，他所在的民營(yíng)銀行重回股東賦能的“懷抱”——圍繞股東方的跨境電商拓展戰(zhàn)略，加大對(duì)跨境電商小微企業(yè)的信貸投放力度。截至目前，通過(guò)股東方“導(dǎo)流”，這家民營(yíng)銀行的跨境電商小微貸款客戶超過(guò)2000家，成為支撐普惠金融業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張的新引擎。

許林沒(méi)有因此感到慶幸。他坦言，未來(lái)民營(yíng)銀行的發(fā)展趨勢(shì)仍將持續(xù)分化，比如網(wǎng)商銀行與微眾銀行依托股東方強(qiáng)有力的資源稟賦，正在分別拓展交易銀行與業(yè)務(wù)出海，進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模與實(shí)現(xiàn)營(yíng)收多元化，但其他民營(yíng)銀行仍需“自己找出路”，努力實(shí)現(xiàn)盈虧平衡與差異化發(fā)展——一旦遭遇業(yè)績(jī)虧損，部分民企股東在多年看不到投資回報(bào)與“業(yè)務(wù)多元化戰(zhàn)略收縮”的情況下，也會(huì)打起“退堂鼓”。

南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)教授田利輝認(rèn)為，這種“分化”，也是民營(yíng)銀行從同質(zhì)化紅利走向差異化競(jìng)爭(zhēng)的分水嶺。未來(lái)民營(yíng)銀行仍將呈現(xiàn)“強(qiáng)者恒強(qiáng)、弱者出清”的馬太效應(yīng)，行業(yè)集中度進(jìn)一步提升。

“國(guó)資化”引發(fā)新變革

對(duì)于國(guó)資即將“入場(chǎng)”，王鈞既感到欣慰，又有顧慮——欣慰的是國(guó)資入場(chǎng)會(huì)給民營(yíng)銀行帶來(lái)穩(wěn)健性保障，顧慮的是大股東變更后，將帶來(lái)管理層一系列變化，銀行可能遭遇經(jīng)營(yíng)策略調(diào)整帶來(lái)的磨合陣痛。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者注意到，國(guó)企入股的多家民營(yíng)銀行，都已出現(xiàn)管理層變動(dòng)。

2025年，無(wú)錫市國(guó)聯(lián)發(fā)展（集團(tuán)）有限公司成為錫商銀行大股東后，派遣原國(guó)聯(lián)財(cái)務(wù)總經(jīng)理李軍擔(dān)任錫商銀行董事長(zhǎng)及黨委書記，原錫商銀行董事長(zhǎng)奚國(guó)光調(diào)任行長(zhǎng)。

2024年，南昌金融控股有限公司成為裕民銀行大股東后，邀請(qǐng)?jiān)驺y行副行長(zhǎng)兼首席風(fēng)險(xiǎn)官宋源擔(dān)任裕民銀行行長(zhǎng)。

王鈞開(kāi)始研究其他民營(yíng)銀行在國(guó)企入場(chǎng)后的新經(jīng)營(yíng)策略。他發(fā)現(xiàn)，這些民營(yíng)銀行現(xiàn)在都不約而同地加碼對(duì)公業(yè)務(wù)。

2025年，錫商銀行總計(jì)吸收存款361.4億元，同比增長(zhǎng)19.4%，其中單位存款達(dá)到 212.3億元，同比增長(zhǎng)33.9%，而零售存款同比僅增長(zhǎng)3.4%。這背后是錫商銀行正聚焦當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)鏈，打造數(shù)字供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，相應(yīng)在貸款結(jié)構(gòu)中壓降消費(fèi)貸款、提升對(duì)公產(chǎn)業(yè)貸款占比，并推出訂單融資、倉(cāng)單質(zhì)押等供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。

新安銀行亦是如此。去年11月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局批復(fù)同意三家安徽地方國(guó)企——合肥興泰金融控股（集團(tuán)）有限公司、安徽建工集團(tuán)控股有限公司、合肥高新建設(shè)投資集團(tuán)有限公司合計(jì)受讓新安銀行51%的股權(quán)。

2025年財(cái)報(bào)顯示，新安銀行當(dāng)年對(duì)公貸款余額與對(duì)公存款余額分別同比增長(zhǎng)逾80%、60%，相比而言，個(gè)人消費(fèi)貸款余額同比下滑下降，在整個(gè)貸款總額的比重降至50%以內(nèi)。

王鈞認(rèn)為，地方國(guó)企在當(dāng)?shù)負(fù)碛斜姸鄬?duì)公客戶與地方政府平臺(tái)資源，發(fā)展對(duì)公業(yè)務(wù)顯得順理成章。

“或許，這無(wú)形間解決了民營(yíng)銀行長(zhǎng)期以來(lái)面臨的產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展緩慢、對(duì)公業(yè)務(wù)服務(wù)能力薄弱的短板，有助于推動(dòng)銀行實(shí)現(xiàn)零售、對(duì)公業(yè)務(wù)的協(xié)同發(fā)展，降低單一業(yè)務(wù)集中度風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)筑更強(qiáng)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖能力?！蓖踱x說(shuō)。但是，一直專注零售普惠業(yè)務(wù)的民營(yíng)銀行能否快速適應(yīng)新的業(yè)務(wù)發(fā)展策略，仍需磨合。

對(duì)于國(guó)資入場(chǎng)后的變革，趙剛感受深刻。2024年底，他加入了中部地區(qū)的一家民營(yíng)銀行，擔(dān)任產(chǎn)品創(chuàng)新總監(jiān)。令他沒(méi)想到的是，一年后，這家民營(yíng)銀行引入了地方國(guó)企作為控股股東。

這些地方國(guó)企入股后，很快對(duì)銀行的貸款結(jié)構(gòu)做出調(diào)整，逐步壓降房抵型個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款規(guī)模，同時(shí)加大本地供應(yīng)鏈金融貸款規(guī)模，包括向當(dāng)?shù)丶译?、汽車產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)商提供“訂單融資”“應(yīng)收賬款質(zhì)押貸”等信貸服務(wù)。

趙剛說(shuō)，這些舉措的核心目標(biāo)，是壓降單一貸款業(yè)務(wù)集中度。因?yàn)閲?guó)企股東發(fā)現(xiàn)，2024年這家民營(yíng)銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)占比超過(guò)70%，存在較大的業(yè)務(wù)集中度風(fēng)險(xiǎn)。

今年以來(lái)，他開(kāi)始頻頻往返當(dāng)?shù)仄嚒⒓译娖髽I(yè)云集的產(chǎn)業(yè)園，調(diào)研企業(yè)融資最新需求變化，加快供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品研發(fā)。

但是，在國(guó)企入股后，民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)格出現(xiàn)一系列變化，讓他有點(diǎn)不適應(yīng)。

在國(guó)企入股前，面對(duì)市場(chǎng)新機(jī)遇，銀行管理層要求產(chǎn)品創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)務(wù)必在一兩周內(nèi)上線新產(chǎn)品，迅速搶占市場(chǎng)。在國(guó)企入股后，銀行管理層反復(fù)強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)流程合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)控制——若缺乏配套的風(fēng)控體系或合規(guī)流程，寧可擱置新產(chǎn)品，也不能“冒險(xiǎn)”。與此同時(shí)，這家民營(yíng)銀行專職風(fēng)控模型、風(fēng)控策略、風(fēng)控監(jiān)測(cè)、數(shù)據(jù)與風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)管理的人員增至60多人，較以往增加1/5。

在趙剛看來(lái)，民營(yíng)銀行原有的創(chuàng)新文化與靈活機(jī)制，正與地方國(guó)企股東所強(qiáng)調(diào)的合規(guī)風(fēng)控經(jīng)營(yíng)理念發(fā)生“碰撞”，兩者能否盡快達(dá)到有效平衡，將影響民營(yíng)銀行在“國(guó)資化”后的未來(lái)發(fā)展前景。

未來(lái)出路

作為華東地區(qū)一家民營(yíng)銀行的計(jì)劃財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)人，韓莉莉原先對(duì)各項(xiàng)財(cái)務(wù)管理工作駕輕就熟，一個(gè)人就能從容搞定相關(guān)財(cái)務(wù)管理工作。

2025年下半年起，這家民營(yíng)銀行對(duì)員工提出了一項(xiàng)新要求，即每位員工都要學(xué)會(huì)使用人工智能（AI）技術(shù)，并將AI技術(shù)應(yīng)用在內(nèi)部辦公、人才招聘、營(yíng)銷策劃、財(cái)務(wù)管理等工作場(chǎng)景。為此，銀行還設(shè)立了新的考核標(biāo)準(zhǔn)：年底考核每位員工所掌握的AI使用技能，作為職位晉升、年終獎(jiǎng)金能否足額發(fā)放的一項(xiàng)依據(jù)。

2026年起，她還增加了一項(xiàng)工作——使用AI技術(shù)參與人員招聘，即她通過(guò)AI技術(shù)設(shè)計(jì)面試考題，前兩輪面試均由AI技術(shù)完成，之后她需要根據(jù)AI技術(shù)所提供的評(píng)分，擇優(yōu)推薦面試者給銀行領(lǐng)導(dǎo)，完成最后一輪“人工面試”。

起初，她覺(jué)得使用AI技術(shù)有些“畫蛇添足”，但很快意識(shí)到這家民營(yíng)銀行的戰(zhàn)略意圖——在大型銀行持續(xù)推進(jìn)市場(chǎng)下沉、普惠金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的環(huán)境下，民營(yíng)銀行若要爭(zhēng)得一席之地，必須牢牢擁抱AI等科技能力“提升自我”。

截至2025年底，韓莉莉所在民營(yíng)銀行的資產(chǎn)規(guī)模略高于600億元，員工人均產(chǎn)能在1億元左右。銀行管理層對(duì)此并不滿足，在今年經(jīng)營(yíng)策略會(huì)議上提出，“要深化AI技術(shù)應(yīng)用，力爭(zhēng)在未來(lái)3—5年內(nèi)，實(shí)現(xiàn)員工人均產(chǎn)能翻倍，才能在激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)立足。”

要做好這項(xiàng)工作，難度不小。

今年，韓莉莉所在民營(yíng)銀行計(jì)劃上線新一代核心系統(tǒng)，并通過(guò)引入AI等前沿科技，加快風(fēng)控策略迭代步伐與顯著提升普惠金融服務(wù)能力。因此，銀行管理層一度想說(shuō)服民企股東方增資，用于AI技術(shù)研發(fā)應(yīng)用。

但考慮到部分民企股東方囊中羞澀，他們只能轉(zhuǎn)而說(shuō)服民企股東提供AI研發(fā)支持，幫助銀行進(jìn)一步提升AI在內(nèi)部辦公、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析、普惠金融生態(tài)建設(shè)等方面的運(yùn)營(yíng)效率?！爱?dāng)下我們最迫切的科技賦能需求，是借助AI技術(shù)強(qiáng)化業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析與市場(chǎng)洞察能力，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐?！表n莉莉透露。所幸的是，民企股東已同意提供脫敏業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)與AI深度學(xué)習(xí)技術(shù)支持，協(xié)助銀行加快研發(fā)“擔(dān)保+票據(jù)”“保函+擔(dān)?！钡裙?yīng)鏈金融產(chǎn)品。

趙剛發(fā)現(xiàn)，地方國(guó)企大股東也很重視科技能力對(duì)民營(yíng)銀行未來(lái)發(fā)展的重要性。年初，他們已同意從產(chǎn)品營(yíng)銷預(yù)算里拿出部分資金，調(diào)撥給銀行科技部門用于建設(shè)新的AI運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)。

回眸10年的民營(yíng)銀行工作歷程，俞浩坦言，科技能力是民營(yíng)銀行能否在激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中不被淘汰或邊緣化的一大關(guān)鍵因素。

過(guò)去幾年，他所在民營(yíng)銀行的小微信貸客戶留存率與復(fù)貸率均超過(guò)70%，很大程度得益于銀行通過(guò)科技賦能，讓這些小微企業(yè)快速拿到貸款用于原料采購(gòu)生產(chǎn)與按時(shí)交付訂單，解決了他們的燃眉之急。這些客戶的“黏性”，也令這家民營(yíng)銀行得以持續(xù)圍繞當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特色與股東資源賦能，在當(dāng)?shù)毓?yīng)鏈金融領(lǐng)域抵御住大型銀行下沉拓客的沖擊，實(shí)現(xiàn)年均資產(chǎn)規(guī)模逾10%的增長(zhǎng)。

田利輝認(rèn)為，未來(lái)民營(yíng)銀行若要錘煉新的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，須把握三個(gè)方向：一是戰(zhàn)略聚焦，從流量依賴轉(zhuǎn)向場(chǎng)景深耕，在特定產(chǎn)業(yè)鏈或科創(chuàng)賽道構(gòu)建不可替代的專業(yè)能力；二是能力躍升，以AI驅(qū)動(dòng)降本增效，將技術(shù)深度嵌入小微金融與風(fēng)控全流程，持續(xù)提升金融服務(wù)能力；三是結(jié)構(gòu)優(yōu)化，壓降高成本存款、適度資產(chǎn)多元化，構(gòu)建低波穩(wěn)健的資產(chǎn)負(fù)債表。

（應(yīng)采訪人要求，王鈞、趙剛為化名）