6月17日，極目新聞刊發(fā)文章，報(bào)道了永雄催收帝國(guó)下屬公司復(fù)工情況。

令人意想不到的是，永雄固然是不落的帝國(guó)，與其合作的也都是金融巨頭，其中不乏招商這樣的金融航母。

有記憶的互聯(lián)網(wǎng)，鉤沉出了永雄與招商銀行的蜜月時(shí)光。

從歷史到當(dāng)下的催收

然而，永雄的停業(yè)，卻并不昭示這個(gè)行業(yè)的衰落。它僅僅意味著傳統(tǒng)催收方式要有所收斂了。

催收作為人類借款行為的后續(xù)，確實(shí)有著悠久的歷史。即使是以慷慨聞名的孟嘗君，也曾經(jīng)讓手下去討債。不過(guò)，那時(shí)沒(méi)有通訊錄可爆，也終究是孟嘗君，催收并不過(guò)激。

《唐律疏議》記載：欠債不還會(huì)有 “笞刑（拿鞭子抽）” ，晉級(jí)版為杖刑；更高級(jí)版為“百日不償，合徒一年”。通俗地說(shuō)，100日不還，可以判刑。

《大明律》同樣重視債權(quán)人的權(quán)益保護(hù)。

清代，對(duì)破產(chǎn)商民實(shí)行拘禁，家族需要在兩個(gè)月內(nèi)還債，否則就要被判處勞役。

從鞭打到坐牢，再到舉族牽連，甚至賣兒賣女，“欠債還錢，天經(jīng)地義”強(qiáng)化了催收正當(dāng)性，也加劇了催收的嗜血性。

借貸行為有多古老，催收的悲劇史就有多漫長(zhǎng)。古人面對(duì)催收的痛楚，當(dāng)代人一樣也沒(méi)落下，騷擾、屈辱不在話下，跳樓自殺者亦有之。

直到警方對(duì)永雄出手，催收的狂野史，似乎按下了暫停鍵。

事實(shí)上，這一切早有端倪。

早在2015年，頒布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》。其中第十三、十四條，明確規(guī)定對(duì)因催收外包管理不力，造成催收外包機(jī)構(gòu)損害欠款人或其他相關(guān)人合法權(quán)益的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)相應(yīng)的外包風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任。

2021年，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)制定并印發(fā)了《信用卡催收工作指引(試行)》。

2022年7月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》。

2023年5月，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布消息，《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸貸后催收風(fēng)控指引》國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)正在研制。

緊鑼密鼓，也山雨欲來(lái)。

難拒發(fā)卡量這杯鴆酒

催收的蛋糕有多大呢？
一切，都在央媽的報(bào)告當(dāng)中。人民銀行發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告2021》顯示，截至2020年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額3.47萬(wàn)億元，同比增加2816億元，不良貸款率1.92%，同比上升0.02個(gè)百分點(diǎn)。

《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告2022》則進(jìn)一步提醒：不良貸款有所增長(zhǎng)，資產(chǎn)質(zhì)量下遷壓力較大。截至2021年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額3.63萬(wàn)億元，同比增加1534億元。其中，商業(yè)銀行不良貸款余額2.85萬(wàn)億元。逾期90天以上貸款余額2.84 萬(wàn)億元，同比增加1945億元，增幅達(dá)7.36%；逾期90天以上貸款余額與不良貸款余額比值 78.18%，同比上升2.15個(gè)百分點(diǎn)。

按照規(guī)定，銀行一般會(huì)自行催收賬期逾期90天以內(nèi)的欠款。超過(guò)了，則請(qǐng)第三方進(jìn)行催收。永雄的催收業(yè)務(wù)一般是逾期一年或者兩年的債務(wù)，多數(shù)已在市場(chǎng)上打包銷售幾輪，所以從中分潤(rùn)也最高，按照媒體披露數(shù)據(jù)，一般占催收回資金的10%-30%不等。

在這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈里，催收員工也就是永雄所包裝的資產(chǎn)管理師能拿多少呢？一般員工底薪為2500元，收入主要靠提成，完成1萬(wàn)-2萬(wàn)的業(yè)績(jī)能獲得6%的提成，3萬(wàn)元以上則能獲得8%的提成。

而永雄在《告全體員工書》中赫然寫著“為金融行業(yè)挽回?fù)p失上百億元”，側(cè)證其年?duì)I收10億并非虛夸。

然而，進(jìn)一步挖掘《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告2021》《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告2022》或會(huì)發(fā)現(xiàn)更為復(fù)雜的社會(huì)人生。

3.63萬(wàn)億級(jí)的不良貸款，在催收眼里，是一個(gè)龐大的市場(chǎng)，是上市的前景，是富貴險(xiǎn)中求的人生暢達(dá)。

然而，這3.63萬(wàn)億的不良貸款里，也包含著許多人創(chuàng)業(yè)的失敗，消費(fèi)者人生的頹唐。這兒，既有悲劇人生的心酸，也有罪惡的黑手肆意。

眾所周知，信用卡主要用于個(gè)人消費(fèi)。那么，在信用卡逾期中，又是哪些群體成為逾期的主力，背后有著怎樣的逾期原因，顯然是值得社會(huì)廣泛的關(guān)注。

永雄集團(tuán)的合作客戶不僅有消費(fèi)金融公司，也有招商銀行這樣的發(fā)卡達(dá)人。

2017年12月19日，招商銀行信用卡中心貸后委外研討會(huì)暨優(yōu)秀委外單位表彰大會(huì)在上海舉行，湖南永雄資產(chǎn)管理集團(tuán)斬獲招商銀行“2017年度貸后委外臻葵花獎(jiǎng)”。這是永雄第二次斬獲這一榮譽(yù)。據(jù)了解，“貸后委外臻葵花獎(jiǎng)”是招商銀行信用卡中心唯一一項(xiàng)長(zhǎng)賬齡獎(jiǎng)，是專項(xiàng)業(yè)務(wù)獎(jiǎng)項(xiàng)中級(jí)別最高的獎(jiǎng)項(xiàng)。

對(duì)永雄集團(tuán)曾獲得招商銀行兩度“貸后委外臻葵花獎(jiǎng)”一事，最新的媒體報(bào)道稱“對(duì)雙方合作事項(xiàng)，招商銀行長(zhǎng)沙分行辦公室主任胡凱稱，相關(guān)事項(xiàng)不便透露?！?/p>

相較于永雄當(dāng)時(shí)的春風(fēng)得意，更多的是被催收所困擾的信用卡用戶。今年，《招商銀行長(zhǎng)沙分行開(kāi)展“3·15行長(zhǎng)值大堂”活動(dòng) 共筑金融消費(fèi)者安全防線》報(bào)道一問(wèn)世，就有招行客戶吐槽：招商銀行長(zhǎng)沙分行行長(zhǎng)徐宏波，你能否聽(tīng)聽(tīng)我們這種被催收公司追得上天入地的招行客戶的聲音呢？

或許，招商銀行正因此而屢被投訴。據(jù)《2022年第四季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況》披露，2022年第四季度招商銀行信用卡業(yè)務(wù)投訴量1526件，占比全行被投訴量的66.6%。

事實(shí)上，招商經(jīng)常處于投訴熱點(diǎn)之中。2020年11月，澎湃刊發(fā)了《招商銀行催收事件誰(shuí)之過(guò)？信用卡催收亟待陽(yáng)光化》，新華融媒看財(cái)經(jīng)則刊發(fā)了《招商銀行疑似"泄露門"背后：信用卡不良高企，催收投訴不斷》，還原了招商銀行將客戶信息泄露給催收公司的情況。網(wǎng)絡(luò)輿情洶涌，令招商銀行非常被動(dòng)。

當(dāng)然，因催收而被投訴的，不是招商銀行的專利。今年3月，華夏銀行因?yàn)榇呤斩鴵艽蚯房钊四赣H電話，導(dǎo)致老人血壓失控，一時(shí)間引起網(wǎng)絡(luò)熱議。

因?yàn)榇呤眨恍┙鹑诠編缀踝叩搅朔傻倪吘墶?月20日，有網(wǎng)友投訴，說(shuō)京東金融的催收手段還包含冒充法院。

激活的消費(fèi)熱情，滯后的還款能力，帶來(lái)的必然是失控的信用消費(fèi)。

在利潤(rùn)腰斬邊緣的招商銀行

位列中國(guó)十大銀行之一，招商銀行的發(fā)展稱得上蹄疾步穩(wěn)。瞄準(zhǔn)消費(fèi)市場(chǎng)，挖掘消費(fèi)潛力，信用卡在招商銀行業(yè)務(wù)版塊中功不可沒(méi)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，招商銀行信用卡流通卡1.03億張。據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2022年四季度末，我國(guó)共發(fā)行信用卡和借貸合一卡7.98億張，其中信用卡逾期半年未償信貸總額高達(dá)865.80億元。

招商銀行的信用卡占據(jù)了全國(guó)發(fā)卡量的八分之一有強(qiáng)。其債務(wù)逾期自然不言而喻。

據(jù)招商銀行2022年年報(bào)顯示，截至報(bào)告期末，招商銀行不良貸款總額為580.04億元，較上年末增加71.42億元，增幅為14.04%；不良貸款率為0.96%，較上年末上升0.05個(gè)百分點(diǎn)。

其中信用卡貸款不良率同比上升，2022年末，信用卡貸款不良余額156.50億元，較上年末增加18.04億元，信用卡貸款不良率1.77%，較上年末上升0.12個(gè)百分點(diǎn)。

截至2023年第一季度末，最新數(shù)據(jù)顯示招商銀行不良貸款余額已一路飆升至603.02億元，較上年末又增加22.98億元，而招商銀行2022年凈利為1380.12億元。不良貸款幾乎占了近一半利潤(rùn)。

信用卡市場(chǎng)的跑馬圈地，必然伴隨著資信審核不嚴(yán)。早在2020年8月5日，招商銀行信用卡中心就曾被銀保監(jiān)局處罰了100萬(wàn)元，并且責(zé)令改正。其中主要違法違規(guī)事實(shí)是：2019年7月，該中心對(duì)某客戶個(gè)人信息未盡安全保護(hù)義務(wù)。以及2014年12月至2019年5月，該中心對(duì)某信用卡申請(qǐng)人資信水平調(diào)查嚴(yán)重不審慎。

信用卡濫發(fā)，必然帶來(lái)催收業(yè)務(wù)的蓬勃。那么，招商銀行的催收流程又是怎樣的呢？網(wǎng)上也有極為詳盡的羅列。

法師兄網(wǎng)羅列的招商催收流程

沒(méi)有例外，招商也要借力于第三方催收的。

招商催收的蛋糕如此之大，與招商前任行長(zhǎng)“零售之王”田惠宇也有莫大關(guān)系，其所向披靡的大零售戰(zhàn)略正是由田惠宇一手搭建的。不過(guò)，田惠宇已經(jīng)被提起公訴，涉及受賄、濫用職權(quán)、利用非公開(kāi)信息交易等。

發(fā)卡有多激進(jìn)，催收就有多瘋狂。

永雄一再因?yàn)榉欠ù呤斩呱媳桓嫦?，招商銀行很難說(shuō)毫不知情。

對(duì)逾期仍需尋求共治之路

欠債還錢，這是自古以來(lái)的信條，也是銀行公開(kāi)采購(gòu)委外催收業(yè)務(wù)的道德信條所在。

不過(guò)，催收在為金融機(jī)構(gòu)挽回?fù)p失的同時(shí)，同時(shí)由于不當(dāng)?shù)拇呤帐侄危苍斐闪诵碌纳鐣?huì)問(wèn)題。

以“催收 致死”進(jìn)行搜索，跳出諸如《“套路貸”催收致89人死亡，永雄集團(tuán)背后的催收手段》控訴，以及自殺的、跳河的新聞報(bào)道，比比皆是。

欠債還錢既是道德訴求，也是經(jīng)濟(jì)行為之根本。然而，我們還是要看到過(guò)于寬松的融資渠道，以及無(wú)孔不入和信用卡發(fā)卡所帶來(lái)的社會(huì)傷害。

為了追求信用卡發(fā)卡量，銀行對(duì)發(fā)卡資質(zhì)審核幾乎空缺。不僅對(duì)薪資水平不達(dá)標(biāo)的工薪一族發(fā)卡，也對(duì)幾乎沒(méi)有創(chuàng)收能力的在讀大學(xué)生發(fā)卡，而每逢節(jié)假日一再調(diào)高的臨時(shí)額度、分期手續(xù)費(fèi)用優(yōu)惠的營(yíng)銷手段，進(jìn)一步刺激了低收入群體的消費(fèi)欲望。

在那些消費(fèi)謹(jǐn)慎群體眼中，催收行業(yè)的每一分錢利潤(rùn)，社會(huì)上每一段因?yàn)橘~戶逾期而產(chǎn)生的悲劇，都與諸如招商銀行之類過(guò)于高漲的發(fā)卡熱情有莫大的關(guān)系。

一片追討聲中，永雄自然是有其不可回避的責(zé)任。但是，作為銀行自然心知肚明，銀行無(wú)力追回來(lái)的債，永雄難免踏入灰色或者使用非法手段。

銀行即使是有逾期，也總體是要賺錢的。我們無(wú)須懷疑金融機(jī)構(gòu)的精算團(tuán)隊(duì)。

仍以招商的數(shù)據(jù)來(lái)分析，銀行獲得了發(fā)卡量，也占據(jù)了消費(fèi)的通道，只要想方設(shè)法刺激消費(fèi)熱情，就坐擁源源不斷的消費(fèi)刷卡分成，以及借貸分期利息。這一切的代價(jià)，只是把小概率的逾期交給第三方回收，付出部分回收成本。這也是招商在信用卡貸款不良余額150多億元的背景下，信用卡推銷員仍滿大街走的原因之所在。

當(dāng)我們回顧催收歷史，展望健康的金融生態(tài)時(shí)，不得不承認(rèn)，銀行謀求發(fā)展，這是職責(zé)所在。但是，人們?nèi)杂幸粋€(gè)小小的要求，希望資本在狂飆之下，血管里仍要流著道德的血液，尤其要放過(guò)那些明顯不具備透支消費(fèi)能力的群體，避免產(chǎn)生新的逾期悲劇。

罪與罰，永雄難逃。但是，細(xì)思之下，如招商這樣的金融巨頭，不加選擇的發(fā)卡，刻意挑逗的消費(fèi)欲望，默許第三方催收踐踏法規(guī)，是難言清白的。

有網(wǎng)友指出，招商信用卡量狂飆的時(shí)代，即零售之王奠定基業(yè)之時(shí)，正是永雄的高速發(fā)展之期。然則，到底是催收帝國(guó)護(hù)衛(wèi)了零售之王，還是零售之王而成就了催收帝國(guó)？一時(shí)間竟成了互聯(lián)網(wǎng)謎題，莫衷一是。

此刻，傳聞?dòng)佬壅诘驼{(diào)復(fù)業(yè)，而信用卡推銷員正在掃街，逐一敲開(kāi)那些虛掩的店門，尋求新的發(fā)卡業(yè)績(jī)。而國(guó)家管理部門對(duì)逾期催收的治理，勢(shì)必在現(xiàn)實(shí)倒逼之下加速進(jìn)程。

靜水流深，招商不語(yǔ)，永雄難雄。業(yè)務(wù)合規(guī)，或?qū)⒊蔀楦鱾€(gè)行業(yè)的自律底線。由此，催收的江湖，或?qū)㈤_(kāi)啟新篇。