養(yǎng)老規(guī)劃是一場(chǎng)覆蓋面極廣、時(shí)間跨度極大，宏大又瑣碎、需要縝密思考和超強(qiáng)執(zhí)行力的「人生大考」

——馨金融

洪偌馨/文

12月15日，試行兩年的個(gè)人養(yǎng)老金制度正式推廣至全國(guó)。這不僅標(biāo)志著中國(guó)養(yǎng)老「第三支柱」的全面落地，更意味著新的養(yǎng)老方式、養(yǎng)老理念將覆蓋并影響更多的人。

大家有沒(méi)有發(fā)現(xiàn)，不知道從何時(shí)開始，「養(yǎng)老焦慮」的來(lái)臨越來(lái)越提前。

或許是因?yàn)?5歲成為職場(chǎng)招聘「生死線」？或許是因?yàn)楠?dú)生子女一代開始全面進(jìn)入「上有老下有小」的階段？或許是我們對(duì)未來(lái)收入的不確定？又或許是單身和「丁克」開始成為更多人的人生選擇……

還記得2022年底，我96歲的外公突然在家里摔倒，輕微腦梗讓他喪失了部分自理能力。盡管此前我的母親已經(jīng)做過(guò)準(zhǔn)備，但當(dāng)這一刻真正來(lái)臨時(shí)才發(fā)現(xiàn)，問(wèn)題遠(yuǎn)比想象中更復(fù)雜，半年時(shí)間里，他換了5家養(yǎng)老院。

這段經(jīng)歷讓我開始正視養(yǎng)老規(guī)劃的重要性，因?yàn)檫@不僅關(guān)乎老年人自身生活的體面和幸福，也是為身邊親友減負(fù)減壓的重要方式。

但養(yǎng)老的問(wèn)題涉及眾多環(huán)節(jié)，在養(yǎng)老體系尚待完善的情況下，我們要做好準(zhǔn)備也并非易事。

最近，我發(fā)現(xiàn)了一本很實(shí)用的養(yǎng)老規(guī)劃「操作手冊(cè)」——《長(zhǎng)壽時(shí)代：做自己人生的CFO》，由中信銀行財(cái)富管理團(tuán)隊(duì)編著。

不同于其他充滿了艱澀概念和宏大敘事的養(yǎng)老主題書籍，這本書通過(guò)小說(shuō)的形式，將所有與養(yǎng)老相關(guān)的問(wèn)題場(chǎng)景化、情節(jié)化，不僅極大地降低了理解門檻，更給出了很多具體的行動(dòng)建議。

尤其，與女主鐘欣同為30+的獨(dú)生子女，書里的很多情節(jié)都讓我狠狠共情了。

老齡化、少子化、「撫養(yǎng)比」激增……這些時(shí)常出現(xiàn)在新聞報(bào)道里的字眼、這些宏大敘事的概念，聽起來(lái)似乎距離我們還有些遙遠(yuǎn)。

但當(dāng)這些命題落到每個(gè)人的生活中、變得具像化，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)，原來(lái)我們要為晚年生活做那么多準(zhǔn)備?。ㄗⅲ簱狃B(yǎng)比指在人口當(dāng)中，非勞動(dòng)年齡人口對(duì)勞動(dòng)年齡人口數(shù)之比。）

1、300個(gè)知識(shí)點(diǎn)：養(yǎng)老是場(chǎng)「人生大考」

本書的主人公鐘欣是一個(gè)北漂的白領(lǐng)，從小就學(xué)業(yè)優(yōu)秀的她，一畢業(yè)就有了穩(wěn)定的工作，是典型的「別人家的孩子」。

盡管生活光鮮、事業(yè)有成，但隨著年紀(jì)步入30+，她也不可免俗地陷入了「中年危機(jī)」，開始頻繁相親，也有了養(yǎng)老焦慮。

尤其，作為獨(dú)生子女，鐘欣不僅要考慮自己的晚年生活，還要面對(duì)父母的養(yǎng)老問(wèn)題。

跟隨鐘欣的視角，我們可以看到，面對(duì)劇烈變化的社會(huì)環(huán)境，養(yǎng)老問(wèn)題涉及的話題比我們想象中更深更廣，比如：

我們總是說(shuō)「老齡化」，但中國(guó)的「老齡化」到底步入了怎樣的階段、有什么特征？這和我們有什么關(guān)系？
我們常常討論養(yǎng)老金，但我們到底做了多少養(yǎng)老儲(chǔ)備，退休后能領(lǐng)到多少錢？
醫(yī)保報(bào)銷的流程是怎樣的？異地醫(yī)保如何使用？如何判斷家庭醫(yī)療保險(xiǎn)夠不夠用？
老年人的生活環(huán)境需要什么樣的「適老化」改造？

如果將這些問(wèn)題都納入考量，養(yǎng)老規(guī)劃是一場(chǎng)覆蓋面極廣、時(shí)間跨度極大，宏大又瑣碎、需要縝密思考和超強(qiáng)執(zhí)行力的「人生大考」。

有別于大部分養(yǎng)老主題的書籍要么過(guò)于宏觀，缺少現(xiàn)實(shí)的指導(dǎo)意義；要么不夠全面，聚焦在保險(xiǎn)、康養(yǎng)服務(wù)某個(gè)細(xì)分領(lǐng)域，這本《長(zhǎng)壽時(shí)代：做自己人生的CFO》幾乎涉獵了與養(yǎng)老相關(guān)的所有知識(shí)點(diǎn)，不僅內(nèi)容豐富，更難得的是實(shí)操性特別強(qiáng)。

比如，自2022年個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)開閘，我國(guó)一直在推動(dòng)養(yǎng)老金「三支柱」的建設(shè)，但大部分人很難體會(huì)到這些政策對(duì)未來(lái)現(xiàn)金流的具體影響。

書中通過(guò)一張圖表便清晰地展現(xiàn)了其中的差異：

如果只參與「第一支柱」，養(yǎng)老金替代率可能不足50%；加上「第二支柱」，可能達(dá)到50%-70%，而如果加入「第三支柱」，養(yǎng)老金替代率可以進(jìn)一步提升至70%-80%，這會(huì)讓老年生活的「幸福感」得到極大的提升。

所謂養(yǎng)老金替代率，是指勞動(dòng)者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。

根據(jù)世界銀行的建議，養(yǎng)老金替代率在70%~80%就可以保證退休以后生活水平基本保持不變，60%的替代率只能保證最基本的生活水平，55%已經(jīng)處在警戒線附近，而中國(guó)現(xiàn)在的養(yǎng)老金替代率是45%。

據(jù)了解，這本書之所以可以做到面面俱到、有問(wèn)必答，是因?yàn)閷懽鲌F(tuán)隊(duì)建立了一個(gè)「養(yǎng)老金融場(chǎng)景問(wèn)題庫(kù)」，收集了近300個(gè)與養(yǎng)老有關(guān)的知識(shí)點(diǎn)。

為了讓讀者更有代入感，更容易理解，寫作團(tuán)隊(duì)又將這些原本艱澀難懂的知識(shí)點(diǎn)與日常生活中高頻出現(xiàn)的場(chǎng)景相結(jié)合，并加入人物、對(duì)話，融入一定的故事性，讓人讀起來(lái)更輕松。

比如，鐘欣的相親對(duì)象有著海外工作經(jīng)歷，在對(duì)話中，他帶來(lái)了在美國(guó)參與養(yǎng)老投資的視角，以及AI技術(shù)與養(yǎng)老、醫(yī)療產(chǎn)業(yè)結(jié)合的前沿動(dòng)態(tài)。

而她在春節(jié)回家時(shí)的一次「急診」經(jīng)歷則更加直觀地展現(xiàn)了異地使用醫(yī)保的情形和政策細(xì)節(jié)。

2、漫長(zhǎng)的備考：養(yǎng)老規(guī)劃要趁早

我們到底需要準(zhǔn)備多少錢才能體面地老去？這可能是當(dāng)代年輕人最關(guān)心的一個(gè)話題。

書中有一個(gè)很好的比喻，養(yǎng)老財(cái)富的積累就像爬山的過(guò)程，爬山前準(zhǔn)備得越充分，登頂?shù)碾y度就會(huì)越小。養(yǎng)老投資啟動(dòng)得越早，也就越能享受「時(shí)間+復(fù)利」帶來(lái)的實(shí)際益處。

書里的財(cái)富管理顧問(wèn)幫助鐘欣算了一筆賬：

同樣是初始投入100萬(wàn)元，以年化收益率5%計(jì)算，如果在35歲時(shí)投入，到60歲時(shí)本息可以達(dá)到338萬(wàn)元以上；如果在45歲時(shí)投入，到60歲時(shí)的本息不到208萬(wàn)元，相差130多萬(wàn)。

不過(guò)，需要提早規(guī)劃的只有錢嗎？

在看這本書之前，我與很多人一樣容易忽略養(yǎng)老資金儲(chǔ)備以外的很多問(wèn)題。

書中有個(gè)令我記憶猶新的情節(jié)：鐘欣的姨媽還沒(méi)有步入年齡意義上的「老年」就已經(jīng)住進(jìn)了養(yǎng)老院，原因在于她患病后沒(méi)能及時(shí)就醫(yī)，導(dǎo)致了「失能」情況的出現(xiàn)。

從這個(gè)角度來(lái)看，年齡并非是「養(yǎng)老」的決定性因素，「失能」才是。

事實(shí)上，我的外公在那次摔倒之前也一直和外婆一起獨(dú)立生活，盡管已經(jīng)90多歲高齡，但并不需要依賴子女的照顧。

這也讓我意識(shí)到，面對(duì)人生中準(zhǔn)備時(shí)間最長(zhǎng)也是最復(fù)雜的一場(chǎng)大考，我們必須從全生命周期管理的視角來(lái)看待養(yǎng)老這個(gè)命題，趁早規(guī)劃，隨時(shí)準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)那些可能突然而至的變故。

然而，知易行難。

尤其，養(yǎng)老是一個(gè)缺少標(biāo)準(zhǔn)答案、因人而異的命題。對(duì)于當(dāng)代年輕人來(lái)說(shuō)，即便了解養(yǎng)老問(wèn)題的迫切性，也掌握了重要的知識(shí)點(diǎn)，但因?yàn)闀r(shí)間跨度太長(zhǎng)、涉及環(huán)節(jié)太多，往往會(huì)感到難以入手操作。

根據(jù)《中國(guó)居民養(yǎng)老財(cái)富管理發(fā)展報(bào)告（2024）》的調(diào)研結(jié)果，在35周歲以下的「Z世代」受訪者中，只有15%的年輕人有規(guī)劃且已經(jīng)行動(dòng)起來(lái)，有43%的受訪者甚至尚未開始自己的養(yǎng)老規(guī)劃。

對(duì)此，這本書中也提出了包括設(shè)置「心理賬戶」、執(zhí)行「拿鐵計(jì)劃」等具有實(shí)操性的規(guī)劃方案。

正如中國(guó)養(yǎng)老金融50人論壇秘書長(zhǎng)董克用在推薦語(yǔ)中所說(shuō)，「它是一本指導(dǎo)我們?nèi)绾纹胶猬F(xiàn)在與未來(lái)，如何在忙碌的生活中不忘為將來(lái)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)的讀物。我推薦這本書給每一位中青年朋友，讓我們共同思考和規(guī)劃一個(gè)更加美好的未來(lái)。」

3、做人生的CFO：貫穿一生的專業(yè)「陪伴」

眼下，一個(gè)前所未的「長(zhǎng)壽時(shí)代」正在降臨。

根據(jù)世界銀行的數(shù)據(jù)，中國(guó)人口平均預(yù)期壽命從1972年的58.4歲延長(zhǎng)到2021年的78.2歲，五十年間平均預(yù)期壽命增加了近20歲。

而根據(jù)中國(guó)疾病預(yù)防控制中心專家預(yù)測(cè)，到2035年，中國(guó)大陸人口的平均預(yù)期壽命將達(dá)到81.3歲。

對(duì)于每一個(gè)普通人來(lái)說(shuō)，要不負(fù)這個(gè)時(shí)代的「慷慨饋贈(zèng)」，也需要相應(yīng)的能力作為支撐。

就像每個(gè)人都要為自己的身體健康負(fù)責(zé)一樣，我們都要做自己人生的CFO，做好貫穿一生的財(cái)務(wù)健康管理。

在這個(gè)過(guò)程中，尋求一個(gè)夠?qū)I(yè)也懂自己的金融機(jī)構(gòu)作為養(yǎng)老「搭子」，可能是一個(gè)更高效和便捷的選擇。

以中信銀行為例，作為國(guó)內(nèi)最早推出年長(zhǎng)客戶專屬金融服務(wù)的商業(yè)銀行之一，他們一直希望能夠幫助更多客戶從被動(dòng)的「生存型養(yǎng)老」真正邁向主動(dòng)的「品質(zhì)型養(yǎng)老」。

這也是中信銀行提出「要養(yǎng)老 選中信」的重要原因。

圍繞客戶全生命周期的養(yǎng)老需求，中信銀行在2022年搭建了「幸福+」養(yǎng)老金融服務(wù)體系，構(gòu)建起「一個(gè)賬戶、一套產(chǎn)品、一個(gè)賬本、一套服務(wù)、一支隊(duì)伍、一個(gè)平臺(tái)」六大養(yǎng)老業(yè)務(wù)支撐。

在此基礎(chǔ)上，中信銀行進(jìn)一步提出「長(zhǎng)壽時(shí)代 做自己人生的CFO」的價(jià)值主張，并創(chuàng)新性地推出全生命周期財(cái)務(wù)規(guī)劃的資產(chǎn)配置方法——「三分四步法」，為Z世代、中生代、銀發(fā)代提供「金融+非金融」的養(yǎng)老解決方案，通過(guò)貫穿一生的財(cái)務(wù)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)居民退休以后的生活質(zhì)量保障。

正是基于長(zhǎng)期的行業(yè)實(shí)踐，對(duì)于客戶需求、痛點(diǎn)有著深刻的洞察和理解，才促使中信銀行推出了這本百科全書式的「養(yǎng)老手冊(cè)」。

它不僅能夠成為投資者開啟「養(yǎng)老規(guī)劃」的一把鑰匙，也可以成為一線服務(wù)人員的「助手」。

從另一個(gè)角度看，「養(yǎng)老金融」的發(fā)展需要銀行在產(chǎn)品和服務(wù)方面進(jìn)行長(zhǎng)期、持續(xù)和有效的投入，這也是銀行踐行社會(huì)責(zé)任、寫好金融業(yè)發(fā)展「五篇大文章」的最佳注腳。