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近日，金監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于發(fā)展消費金融助力提振消費的通知》，有三個關(guān)鍵點：

1）消費貸自主支付上限從30萬提高到50萬；

2）互聯(lián)網(wǎng)消費貸上限從20萬提高到30萬；

3）消費貸期限最高從5年延長至7年

于是給到的反應(yīng)是，大批銀行的個人消費貸利率直接跌破了3%，像是國有某大行，消費貸額度直接給到了最低年利率2.4%。

算是卷麻了。

不關(guān)心銀行板塊的朋友可能不了解消費貸這塊業(yè)務(wù)。

大家要知道，在過去，銀行對消費貸這塊的業(yè)務(wù)幾乎是不關(guān)心的，因為比起當(dāng)時躺著收錢的房貸。

消費貸業(yè)務(wù)純屬吃力不討好的垃圾業(yè)務(wù)，利潤低，費事多，不良還居高不下，所以只有幾個國有大行和少數(shù)重視零售業(yè)務(wù)的銀行才推消費貸。

但現(xiàn)在，時代變了。

這兩年房地產(chǎn)形勢大家是知道的，在樓市遇冷的大前提下，原本銀行所賴以生存的房貸板塊增速已經(jīng)放緩很多了。

所有銀行都必須在這個情況下重新出發(fā)，在市場上尋找增量，于是大家能看到的就是，現(xiàn)在幾乎每一家銀行都在推消費貸，想拿到這塊新業(yè)務(wù)的市場。

因為在咱這，消費貸的業(yè)務(wù)好處是很明顯的。

最直觀的，消費貸的風(fēng)險可控。

大家要知道，咱這里尚無個人破產(chǎn)法，銀行對于客戶的債務(wù)是具有無限追索權(quán)的，那就是說理論上銀行每筆借出去的消費貸，最后都是能收回來的。

當(dāng)然，有銀行的朋友看到這也會說現(xiàn)在銀行消費貸的不良率特別高，單位根本就沒人愿意做這個，比起消費貸，銀行內(nèi)部更希望推對公業(yè)務(wù)，量更大，收益也比較穩(wěn)。

而對公業(yè)務(wù)這個事，實際上水更深。

舉個例子好了，如果銀行借給了A公司一筆10億的貸款，這筆貸款到期了，A公司還不上來，是不是理論上這筆業(yè)務(wù)就算不良，暴雷了呢？

理論上是，在現(xiàn)實中這筆業(yè)務(wù)大概率不會暴雷。

因為A公司完全可以利用自己對應(yīng)的關(guān)聯(lián)B公司向銀行借10個億，然后用B公司借來的錢還掉A的貸款，然后等到B公司貸款到期，自己再出面借幫助B公司還款就好了。

是，我知道，這種玩法不合規(guī)。

但問題，它很符合人性。

因為大家要知道，大規(guī)模對公貸款暴雷，是會牽涉到銀行對應(yīng)的對公部門的。

輕則這個部門本年度獎金績效全無，重則所有人就地下崗了，所有對這種情況，銀行對公部門會自覺維護(hù)起這筆貸款的善后工作。

總之一句話，所有人都知道這筆對公貸款實際已經(jīng)不良了，但這筆不良堅決不能炸在自己手里。

于是乎，所有人都有動力去把對公業(yè)務(wù)的雷給藏起來。

這個道理，外人不清楚，但銀行上下都是清楚的。

站在經(jīng)辦人手里，他想的一定是藏雷。

而站在銀行高層或者更高意志那里，想的則是排雷。

消費貸，就不會存在這種情況。

消費貸的不良一般不會影響到經(jīng)辦人員的職業(yè)生涯，爆雷也就爆雷了。

所以借款人不存在借新還舊的可能，只要逾期超過90天就進(jìn)不良，該怎么處理就如何處理。

看上去對公業(yè)務(wù)標(biāo)的優(yōu)質(zhì)，不良率好，私人業(yè)務(wù)標(biāo)的混亂，不良率高，但真實情況，可能是反過來的。

不過這個消費貸引起這么大的反應(yīng)確實在于他的利率。

但有一說一，這個利率確實太香了。

我們不說現(xiàn)在小貸公司的消費貸利率有多高，就說現(xiàn)在的房貸利率，大多還都是在3.5%左右，消費貸算下來直接少了一個點，直接把消費貸轉(zhuǎn)換成房貸，那就等于你少了一個點的利率。

大家不要小看這一個點的利率。

我們按照貸款100萬，基準(zhǔn)利率是3.6%，30年房貸來算，你要支付利息63.67萬，每月還4546.45元。

但我們按照貸款100萬，基準(zhǔn)利率是2.4%，30年房貸來算，你只要支付利息40.38萬，每月還款3899.41元。

房貸利息直接少了20萬。

而且還有一點是什么吧，如果你能借到2.4%的利率，而現(xiàn)在A股紅利股的股息還有4到5%，那么你可以選擇買進(jìn)去，只要市值不大跌，算上分紅就是賺的。

而且還有其它類似很多的辦法，比如說打新或者固收等等，收益算下來都要遠(yuǎn)比2.4%的賬面利率要高得多，等于你貸到就是賺到。

當(dāng)然，理論上來說，消費貸進(jìn)股市和房地產(chǎn)都是被明令禁止的。

但在實際操作中，并非如此。

因為實際來看，那些傻傻地一批下來就銀校轉(zhuǎn)賬或者提前還貸往往就容易被銀行檢測到，但如果選擇把錢倒一手，差不多就沒事了。

當(dāng)然，你問我真能抵消掉風(fēng)險嘛？

其實不能，細(xì)查還是能查出來的。

只不過是啥吧，銀行相關(guān)部門的人不會細(xì)究，你之前一步到位去轉(zhuǎn)消費貸，是風(fēng)控系統(tǒng)查到的，想不找你麻煩都難。

但你如果轉(zhuǎn)一手，經(jīng)辦人員就沒有管你的動力了。

畢竟咋說呢，從貸款安全的角度來說。

知道你消費貸拿去消費，銀行不知道你咋還錢。

但你真去提前還貸或者套利了，你是真能還得起錢的。

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