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終于降息了！

就在剛剛，5月貸款市場報價利率LPR報價出爐：

1年期LPR從3.1%下調(diào)10個基點至3%；5年期以上LPR為從3.6%下調(diào)10個基點至3.5%。

圖源財聯(lián)社

隨著LPR的下降，房貸利率也將進(jìn)一步下調(diào)。

根據(jù)當(dāng)前重慶的房貸利率水平，新購房的利率將下降至3.1%，而二手存量房貸的利率將下降至3.2%。

盼了5 個月，重慶所有還著房貸的人終于盼來了今年的第一次降息。

你一定很關(guān)心，降息之后我每個月又能少還多少月供呢？

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一頓操作猛如虎，定睛一看原地杵。

降息的確給所有正在還房貸的重慶人帶來了溫暖，但不多。

舉個例子，假設(shè)你手上的房子貸了100萬，30年，在降息之后你的月供將“大幅”降低整整55元！

剛好夠買一包“天子傳奇”！

如果你是把利率重新定價周期放在每年1月1號，那這包“天子傳奇”的還要等到明年元旦之后才享受得到。

事實上，從2024年以來，五年期LPR已經(jīng)大幅下降了70個基點，從4.2%一路下降到當(dāng)前的3.5%。這樣的降息力度不可謂不大。

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但如果你仔細(xì)算一下就會發(fā)現(xiàn)，即使是如此力度的降息對月供的影響也非常有限。

同樣是剛才那個例子，盡管LPR在不到一年半的時間里下降了70個基點，但單純因為LPR下降而減少的月供只有區(qū)區(qū)392元，降幅才8%。

很多人從今年開始感覺到月供明顯減少了一大截，其主要原因是全國存量房貸利率的統(tǒng)一下調(diào)，而不是LPR的下降。

過去那些4點幾、5點幾利率的存量房貸，從今年開始全都被一刀削成了3.3%。這跟2007-2008年房貸利率“全場七折”做法如出一轍。

但很顯然，療效差了十萬八千里。

2008年雖然受到了全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊，但由于反應(yīng)快，政策出臺及時，并沒有從根本上影響到經(jīng)濟(jì)向上的動能。

普通人的收入水平和購買力也并未受到太大影響。

但這一次，房地產(chǎn)市場回撤得太深，直接把火車頭的“鍋爐房”給干熄火了。幾乎所有人的收入和消費水平都在縮水。

這就導(dǎo)致一個結(jié)果，那就是：

月供是降了不少，但大部分人還覺得貴，因為相比起減少那點月供，他們的收入下降得更多。

當(dāng)月供都還不起了，你還能指望刺激他們消費？還能指望他們拿出上百萬的老本去搞居住升級？

不現(xiàn)實嘛。

這就是為什么現(xiàn)在降息也拉不動樓市的原因。

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站在高層的宏觀視角來看，降息的確是在給普通老百姓減少負(fù)擔(dān)。

我都已經(jīng)讓你少還利息了，你還要我怎樣？

但從每一個微觀個體的視角來看，減少的這點月供完全就是杯水車薪，九牛一毛，只能說聊勝于無。

但你能指望國家再來一次利率“全場七折”嗎？

不行的嘛。

上次統(tǒng)一降低存量房貸利率就已經(jīng)是讓銀行把已經(jīng)吃進(jìn)嘴里的肉強(qiáng)行吐出來了。如果再搞一次，那銀行的生意還做不做了？

那你能指望LPR再像去年一樣大幅下降嗎？

也不行的嘛。

別忘了門外還站著個美帝。美聯(lián)儲死扛著不降息，而我們在狂降，那外資只會流出得更快，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)很快就會面臨“失血”。

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在美國存錢利率7%，在國內(nèi)存錢利率1.5%。如果你是資本，你會怎么選？

在這種情況下，就算今年還會降息，最多10個基點也就到頭了。

所以，指望降息來拯救你脆弱的錢包顯然是不現(xiàn)實的。

對所有還在還著月供的重慶人來講，只有做貸款置換才是降低月供、減輕壓力的唯一正確選擇。

把當(dāng)前的按揭貸款置換成先息后本的抵押貸款，可以直接將月供減少一半左右。

當(dāng)宏觀層面釋放的“善意”已經(jīng)無法有效減少你的月供壓力，拯救不了你的錢包的時候，通過置換貸款把月供砍掉一半才是聰明人的做法。

畢竟每個月節(jié)省的真金白銀才是看得見摸得著的。