2025年1月1日，咱們開始正式執(zhí)行延遲退休。

這背后的邏輯都可以用一組組冰冷的數(shù)據(jù)來(lái)解釋。

2024

年我國(guó)

65

歲以上人口占比

13.5%

，正式進(jìn)入深度老齡化社會(huì)，總和生育率卻跌到

1.09

，連維持人口更替的一半都不到。

社保賬本更嚴(yán)峻

現(xiàn)在

2.7

個(gè)年輕人養(yǎng)

1

個(gè)老人，

2035

年將變成

1.3

個(gè)養(yǎng)

1

個(gè)。

你們有誰(shuí)還記得當(dāng)年大街小巷宣傳的“只生一個(gè)好，政府來(lái)養(yǎng)老”？現(xiàn)在，時(shí)代的口號(hào)早已變成“延遲退休好，自己攢錢養(yǎng)老”。

所以，每次早上送娃上學(xué)路過公園，看到光膀大爺們戴著白色勞保手套在雙杠上玩托馬斯全旋，看到大媽們扭著舞者，揮灑自己的汗水時(shí)。

我在看著他們一身好體力，再看看自己一大早就開始無(wú)精打采的身體時(shí)。我是一邊羨慕叔叔阿姨們趕上了最好的紅利時(shí)代，一邊擔(dān)憂自己將來(lái)延遲退休以后，這副身軀是否還能像叔叔阿姨一樣矯健。

除此之外，更令我擔(dān)憂的是。

我們真的能自己攢錢養(yǎng)老嗎？

叔叔阿姨們，打著太極、跳著舞蹈、玩著健走，就輕輕松松地拿到了退休金，數(shù)據(jù)顯示，2024年城鎮(zhèn)職工月均養(yǎng)老金3576元。

我們這些牛馬，25歲貼膏藥、30歲離不開筋膜槍、35 歲體檢報(bào)告比簡(jiǎn)歷還厚，即使已經(jīng)把全部奉獻(xiàn)給了職場(chǎng)，但是這一個(gè)月的日夜付出換來(lái)的薪資卻是少的可憐。數(shù)據(jù)顯示，年輕人月均可支配收入中位數(shù)卻只有2892元。

別忘了。我們還有房貸、車貸。而叔叔阿姨們?cè)跁r(shí)代浪潮中要么有單位分配的房子，要么房?jī)r(jià)很低的時(shí)候已經(jīng)上車，早已沒有多余的債務(wù)。

中國(guó)還在職場(chǎng)牛馬的人群，70%的資產(chǎn)都?jí)涸诜孔由稀５沁@套曾經(jīng)的“保值神器” 正在失去魔力。

鶴崗幾萬(wàn)塊一套房沒人買，玉門老城房?jī)r(jià)跌回千元時(shí)代，就連二線城市都出現(xiàn)“鬼樓”：鄭州某小區(qū)空置率 40%，業(yè)主群里每天有人甩賣 “骨折價(jià)” 房源，掛牌三年賣不掉。

房子價(jià)格下跌已經(jīng)成為時(shí)代不可逆改的趨勢(shì)，但是擊穿的卻是職場(chǎng)人群的一輩子的財(cái)富積蓄。

房?jī)r(jià)下跌不僅僅是房子價(jià)格的下跌，而且也反映了整個(gè)國(guó)民資產(chǎn)的持續(xù)走低。

銀行存款利率越來(lái)越低，大額存款利率已經(jīng)不足2%，這還跑不贏3%的房貸利率，存期已經(jīng)變得毫無(wú)意義，不如提前償還房貸。

國(guó)債收益率也是跌破2%，10萬(wàn)一年的利息不足以繳納小區(qū)一年的物業(yè)費(fèi)，越來(lái)越多的人開始擺爛，拒絕繳納物業(yè)費(fèi)用。

房子的下跌，帶來(lái)了存款、國(guó)債、各行各業(yè)等整體資產(chǎn)收益率的下跌，資產(chǎn)收益的減少又使得我們擺爛。

這時(shí)候，無(wú)法想象延遲退休后，我們生活的場(chǎng)景到會(huì)變得如何？

該怎么辦？

只能摸著石頭過河！

咱們的鄰居，日本就是一個(gè)很好的參考案例。他們用 30 年把退休年齡從 60 歲提到 65 歲，通過這種方式逐漸減少了養(yǎng)老金的缺口。

而且，日本現(xiàn)在也倒反天罡了，企業(yè)HR跪著給求職者介紹工作；并且拒絕牛馬生活，拒絕加班，拒絕單休！

老年人更是輕松，教教課、插插花，也有的感到無(wú)聊的開開出租、打打零工。只有不內(nèi)卷，大家才愿意把自己的時(shí)間安排得更充實(shí)。

所以，咱們國(guó)家現(xiàn)在開始在各行各業(yè)都開始破除內(nèi)卷，甚至有些地方開始試點(diǎn)一周只上4天半的班。

當(dāng)牛馬不再是牛馬時(shí)，才會(huì)丟掉焦慮，重拾生活。

另外，咱們應(yīng)該接受現(xiàn)實(shí)。

延遲退休已經(jīng)成為既定事實(shí)，再去抱怨已經(jīng)毫無(wú)意義，要做就是抓緊時(shí)間，從內(nèi)心開始改變認(rèn)識(shí)，開始思考自己給自己養(yǎng)老。

身邊已經(jīng)有很多朋友開始行動(dòng)起來(lái)了，找到我咨詢香港儲(chǔ)蓄、投資、保險(xiǎn)的大小事情。

這些人很聰明。

他們非常理智，知道已經(jīng)無(wú)法改變延遲退休的既定事實(shí)，已經(jīng)無(wú)法改變國(guó)內(nèi)利率受房產(chǎn)拖累持續(xù)下行的趨勢(shì)，那么唯一能夠改變的就是自己的頭腦、雙手、雙腳。

香港因?yàn)樘厥獾闹贫葍?yōu)勢(shì)，能夠通過聯(lián)系匯率、資本自由，與整個(gè)海外產(chǎn)生鏈接。

所以，香港的面積不算大，但是香港卻有200 多家國(guó)際保險(xiǎn)公司，管理著 4.5 萬(wàn)億美元資產(chǎn)，超過新加坡躋身亞洲金融中心！

金融很發(fā)達(dá)。

香港通過資金分散投資歐美股市、發(fā)達(dá)國(guó)家債券、房地產(chǎn)信托、甚至有澳洲寫字樓、美國(guó)硅谷初創(chuàng)公司的股權(quán)。

這就相當(dāng)于把雞蛋放在全球 20 多個(gè)籃子里，收益會(huì)很穩(wěn)定，不會(huì)大起大落，能夠長(zhǎng)期維持在 5%-7%。

而且這些產(chǎn)品是美元計(jì)價(jià)抗通脹、抗匯率貶值。

假設(shè) 30 歲每年存 1萬(wàn)美元，連存 5 年時(shí)間，60 歲時(shí)保單價(jià)值可高達(dá) 38.7萬(wàn)美元（按 6% 復(fù)利計(jì)算），假如60歲時(shí)，匯率已經(jīng)貶值了20%。

那么，當(dāng)初的35萬(wàn)人民幣（5萬(wàn)美元*匯率），經(jīng)過30年時(shí)間的沉淀，已經(jīng)變成了335萬(wàn)人民幣，增值接近10倍。

無(wú)論是延遲退休，還是利率走低。如果有錢，咱們老的時(shí)候也能像叔叔阿姨一樣，打打太極、跳跳舞蹈、玩玩健走；

如果有錢，也許會(huì)過的比叔叔阿姨更滋潤(rùn)，插插花、爬爬山、旅旅游。

老齡化社會(huì)的到來(lái)，意味著“養(yǎng)老不能靠政府，更不能靠運(yùn)氣”。

單靠社保養(yǎng)老，什么時(shí)候領(lǐng)，能領(lǐng)多少錢，都存在變數(shù)，充滿不確定性。

但每個(gè)人都會(huì)變老，都需要一筆錢來(lái)養(yǎng)老，這是確定會(huì)發(fā)生的事。

無(wú)論是社保、商業(yè)保險(xiǎn)，還是個(gè)人投資，越早規(guī)劃，未來(lái)越從容。

你計(jì)劃如何配置養(yǎng)老金？

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