今年以來(lái)，一種針對(duì)個(gè)人養(yǎng)老的新型貸款開始被很多人提及。
這種養(yǎng)老貸可以幫助養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)年限不足的個(gè)人補(bǔ)足年限，還能幫助有更高需求的個(gè)人提升繳費(fèi)檔位。
關(guān)鍵是在銀行的宣傳口徑中，由于引入了保險(xiǎn)公司，這種貸款幾乎是“零風(fēng)險(xiǎn)”。
只不過(guò)，天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，錢不會(huì)憑空生出來(lái)。
養(yǎng)老貸的風(fēng)險(xiǎn)，到底被藏在了誰(shuí)頭上？

01
在今年上半年，據(jù)說(shuō)僅湖南省就有至少40家銀行推出了養(yǎng)老貸產(chǎn)品。
這些產(chǎn)品的宣傳雖五花八門，但其實(shí)操作都基本一樣：
個(gè)人向銀行貸款后，資金會(huì)直接進(jìn)入貸款人的個(gè)人社保賬戶。通過(guò)貸款資金補(bǔ)繳養(yǎng)老金差額，從而讓貸款人在退休后能領(lǐng)到更多的養(yǎng)老金。
各家銀行對(duì)這種養(yǎng)老貸的要求也大同小異：
貸款額度一般不超過(guò)9萬(wàn)元，期限一般不超過(guò)15年，年齡+貸款期限≤75歲，年化利率一般在3.1%~3.45%之間。

養(yǎng)老貸的目標(biāo)人群，又分為兩類：
一類是之前從未繳過(guò)養(yǎng)老保險(xiǎn)，或繳費(fèi)年限不足的個(gè)人。
按每年6000元的繳費(fèi)檔位算，繳滿15年的年限，剛好是9萬(wàn)元的貸款額度上限。
另一類是想從低檔位提升到高檔位的個(gè)人。
比如有人此前一直是4500元的檔位，現(xiàn)在想提檔到6000元，也可以向銀行申請(qǐng)養(yǎng)老貸。
這么說(shuō)可能還不太清楚，我們以某銀行的養(yǎng)老貸產(chǎn)品為例：
貸款9萬(wàn)元年限15年，固定年化利率3.4%。貸款人貸款后一次性補(bǔ)繳城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金，從他60歲開始，每個(gè)月大概能領(lǐng)到808.48元。
在扣除625.86元的月供后，每個(gè)月還有182.62元的富余。
不要覺得180多塊錢很少，要知道這個(gè)人如果不補(bǔ)繳這筆錢，那他退休后是一分錢養(yǎng)老金都領(lǐng)不到的。
補(bǔ)繳的錢是銀行給的，養(yǎng)老金是國(guó)家發(fā)的，貸款人實(shí)際沒(méi)有任何支出，相當(dāng)于“白嫖”了180多塊錢。
況且需要補(bǔ)繳年限或者提升檔位的通常都是低收入人群，每月“白嫖”180多塊錢不見得對(duì)他們沒(méi)有吸引力。
截至7月初，僅湖南臨澧農(nóng)商行就已發(fā)放了4000多萬(wàn)元的養(yǎng)老貸，可見養(yǎng)老貸確實(shí)還是有一定市場(chǎng)需求的。

02
不過(guò)，對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)養(yǎng)老貸真的是“白嫖”嗎？
一個(gè)最明顯的問(wèn)題就是，貸款要從60歲之后才開始還，如果貸款人在還完之前就去世，欠下的債務(wù)要如何追償？
是否會(huì)“父?jìng)觾敗保砍蔀楹芏嗳俗畲蟮念檻]。

至少目前看來(lái)，確實(shí)不排除這個(gè)可能，但風(fēng)險(xiǎn)不大。
在推出養(yǎng)老貸的銀行中，很多銀行為了緩釋風(fēng)險(xiǎn)引入了保險(xiǎn)公司。若貸款人在還款期間去世，則由保險(xiǎn)公司賠付未結(jié)清部分。
但這里邊有幾個(gè)問(wèn)題需要注意：
首先是只有部分銀行引入了保險(xiǎn)公司，在沒(méi)有保險(xiǎn)公司介入的養(yǎng)老貸中，貸款人若中途去世則銀行會(huì)直接從其個(gè)人社保賬戶中扣除未結(jié)清部分。
其次，既然是保險(xiǎn)，就有免賠情況的存在。若觸發(fā)這些免賠條款，很可能就無(wú)法獲得保險(xiǎn)公司的賠償。
最后，保險(xiǎn)公司也不是慈善機(jī)構(gòu)，投保的成本會(huì)對(duì)貸款本身產(chǎn)生什么影響，還需要仔細(xì)辨別。
而對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老貸更是幾無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。
一般來(lái)說(shuō)，高齡群體由于收入不穩(wěn)定且身體健康風(fēng)險(xiǎn)，并非銀行愿意貸款的優(yōu)質(zhì)群體。
但養(yǎng)老貸不一樣。
從貸款發(fā)放路徑來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老貸資金是從銀行直接進(jìn)入社保賬戶的，全程都是銀行系統(tǒng)與社保系統(tǒng)的對(duì)接。
資金閉環(huán)管理，不存在挪用風(fēng)險(xiǎn)。
從還款風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，貸款人60歲后其個(gè)人養(yǎng)老金的一部分是自動(dòng)劃扣用于還款的；如果貸款人去世，則個(gè)人社保賬戶的余額是優(yōu)先用于還貸的；不足部分還有保險(xiǎn)公司兜底。
如此一來(lái)，幾乎不存在壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

03
個(gè)人“白嫖”了養(yǎng)老金，銀行賺了貸款利息，乍一看這是一個(gè)雙贏的局面。
但這看似利好雙方的養(yǎng)老貸還是被叫停了。
7月以來(lái)，多家銀行陸續(xù)下架了養(yǎng)老貸產(chǎn)品，有關(guān)養(yǎng)老貸的推廣內(nèi)容基本已經(jīng)搜不到了。
為什么？
雖然媒體給出的解釋是，養(yǎng)老貸目前還存在一些合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，但實(shí)際原因可能不止于此。
因?yàn)槿绻腥恕皻q月靜好”，那必定有人“負(fù)重前行”。
這看似雙贏的表象下面，還有一個(gè)默默承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的“第三方”。

這個(gè)“第三方”，就是國(guó)家。
鑒于養(yǎng)老貸的設(shè)計(jì)機(jī)制，有人很快就會(huì)發(fā)現(xiàn)這樣一個(gè)BUG：
既然可以一次性貸款補(bǔ)繳，月供也只是從養(yǎng)老金里扣除，那我現(xiàn)在為什么還要繳養(yǎng)老保險(xiǎn)？
事實(shí)上，如果養(yǎng)老貸開始大范圍推廣，確實(shí)可能造成很多人停繳城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，等到接近60歲時(shí)再貸款補(bǔ)繳。
這種短時(shí)間內(nèi)大面積停繳情況，勢(shì)必會(huì)對(duì)養(yǎng)老基金賬戶收支平衡造成巨大沖擊，嚴(yán)重影響?zhàn)B老基金安全。
此外，這種“零成本”提升檔位的設(shè)計(jì)，還會(huì)加大國(guó)家對(duì)于城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金的支出壓力。
如果貸款提檔的人多了，都在60歲后按照最高檔位領(lǐng)取養(yǎng)老金，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金的支出勢(shì)必成倍增加。
個(gè)人可以通過(guò)養(yǎng)老貸“白嫖”養(yǎng)老金，銀行可以通過(guò)高于房貸的固定利率穩(wěn)定賺取利息。
而這背后的風(fēng)險(xiǎn)，全部轉(zhuǎn)嫁給了養(yǎng)老基金。
不是國(guó)家不愿為大家承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，而是只有在保證養(yǎng)老基金賬戶安全的前提下，才能保障更多人的養(yǎng)老生活。
這樣的養(yǎng)老貸，怎會(huì)不被叫停？
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