最近強(qiáng)制交社保這個(gè)事討論挺火熱，其實(shí)在過(guò)去，社保也是必須強(qiáng)制繳納的，但是很多公司會(huì)選擇鉆漏洞。

我之前在無(wú)錫生活過(guò)，那邊很多公司，就都是默認(rèn)不交社保的。即便是上海，也有不少不給打工人交社保的公司。

這主要是因?yàn)?，五險(xiǎn)一金需要公司繳納一些成本。用人單位為了省下這個(gè)成本，就考慮給打工人補(bǔ)一點(diǎn)錢(qián)，而不繳納社保。

這個(gè)方案短期看，是能拿錢(qián)多一些。但長(zhǎng)期看，不交社保，意味著沒(méi)有醫(yī)保、養(yǎng)老金、失業(yè)金、工傷以及生育保險(xiǎn)。

而且，如果我們購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的話，沒(méi)有醫(yī)保，那商保報(bào)銷(xiāo)的比例也會(huì)大打折扣。

那今天，我就結(jié)合最新的消息，講講社保變動(dòng)對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，到底有多大的影響。

社保新政，到底是啥？

對(duì)于這次官方公布規(guī)定社保規(guī)則，主要是最高人民法院在這月初，發(fā)布的一篇有關(guān)《關(guān)于審理勞動(dòng)爭(zhēng)議案件適用法律問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ贰?/p>

內(nèi)容很長(zhǎng)，但實(shí)際上，最關(guān)鍵的就是朱某的案例。

具體就是，朱某入職了一家保安公司，和公司商討了，自愿不交社保，公司折成補(bǔ)助發(fā)給他。

然后一個(gè)月后，朱某就以公司不繳納社保為由，把公司告了，并要求經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

結(jié)果，法院判，朱某贏了。

依據(jù)的是《解釋?zhuān)ǘ防锩娴倪@條——繳納社保是用人單位和勞動(dòng)者雙方的法定義務(wù)！

什么叫法律義務(wù)，就是這個(gè)和依法納稅一樣。

只要違反了，即便簽訂合同了，也是無(wú)效的，打工人可以向公司依法征求賠償金。

這等于說(shuō)是，讓打工人在社保這件事上，有了一個(gè)絕對(duì)主動(dòng)的武器。

但同時(shí)也會(huì)導(dǎo)致后續(xù)雇傭關(guān)系中，會(huì)出現(xiàn)以下的結(jié)果。

第一個(gè)就是，對(duì)于很多小企業(yè)，本身就會(huì)壓縮運(yùn)營(yíng)成本，如果強(qiáng)制交社保，可能會(huì)導(dǎo)致這些企業(yè)，想辦法解雇一些員工。

第二個(gè)就是，對(duì)于原本沒(méi)有交社保的工作，會(huì)依法繳納社保。這樣可能會(huì)對(duì)部分打工人的到手收入造成一定的損失。

網(wǎng)上很多人說(shuō)，強(qiáng)制繳納社保，對(duì)打工人存在不利。這個(gè)絕對(duì)是無(wú)稽之談，社保還是非常重要的。

對(duì)于這點(diǎn)，我非常有發(fā)言權(quán)。

在畢業(yè)的時(shí)候，我曾入職過(guò)一家沒(méi)有交社保的公司，另外后面咱選擇的還是保險(xiǎn)行業(yè)。

下面我就和大家分析下，社保對(duì)于打工人的價(jià)值。

社保的重要性

多年前，我剛畢業(yè)那陣子，就去了一家沒(méi)給我交社保的公司。

五險(xiǎn)一金，其實(shí)對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，屬于風(fēng)險(xiǎn)保障最基礎(chǔ)的一個(gè)環(huán)節(jié)。但在當(dāng)時(shí)我并不懂，只是默認(rèn)了那家公司給我提的方案。

當(dāng)時(shí)，我錯(cuò)過(guò)老家新農(nóng)合交費(fèi)的時(shí)間，也因?yàn)闆](méi)有工作地的戶(hù)口，沒(méi)能交上當(dāng)?shù)氐尼t(yī)保。就導(dǎo)致，生病以后，都是自掏腰包。

雖然說(shuō)是小病，但沒(méi)有醫(yī)保兜底，完全自費(fèi)，也有點(diǎn)難受。

當(dāng)然我更怕的是，遇到大事，那相當(dāng)于毫無(wú)保障可言。

這個(gè)經(jīng)歷，也促使著我，更看重保障方面的補(bǔ)充，讓我后續(xù)選擇從事保險(xiǎn)行業(yè)，成為了現(xiàn)在的我。

所以在我看來(lái)，社保不是交不交的疑惑，而是一種堅(jiān)定的選擇。

沒(méi)有社保，對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，是毫無(wú)保障。

下面呢，我就從一個(gè)從業(yè)者，和大家講講社保到底有多大的價(jià)值。

社保是一個(gè)統(tǒng)稱(chēng)，它還有另外的名字，就是五險(xiǎn)。

包括——

醫(yī)療保險(xiǎn)：這個(gè)屬于普通人的福利。

繳納醫(yī)保就能獲得一個(gè)無(wú)視健康告知、既往癥，都能保的保險(xiǎn)。

當(dāng)然，醫(yī)保存在上限，而且只能報(bào)銷(xiāo)規(guī)定的藥物，不能報(bào)銷(xiāo)自費(fèi)藥，只能是基礎(chǔ)保障。

但沒(méi)有醫(yī)保，商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)比例也會(huì)大打折扣。

養(yǎng)老保險(xiǎn)：是退休后，便可持續(xù)領(lǐng)一筆現(xiàn)金流，活多久、領(lǐng)多久，隨著壽命上漲，有一份最基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)保障。

在五險(xiǎn)中，醫(yī)保和養(yǎng)老金是核心，前者預(yù)防著我們的疾病風(fēng)險(xiǎn)；后者這是為后續(xù)養(yǎng)老分憂。

此外，還有三個(gè)險(xiǎn)種，占比不多，但也有相應(yīng)的作用。

失業(yè)保險(xiǎn)主要是用于失業(yè)后，領(lǐng)一筆錢(qián)，短暫度過(guò)難關(guān)；

生育保險(xiǎn)，對(duì)于要娃的家庭來(lái)說(shuō)，價(jià)值很大。如果有要娃打算的，可以報(bào)銷(xiāo)產(chǎn)檢、分娩的費(fèi)用。以及生育后，可領(lǐng)取生育津貼。

當(dāng)然，除五險(xiǎn)外，還有一金，即公積金，也是需要強(qiáng)制繳納的，可用于補(bǔ)充房貸或租房支出。

總體上，五險(xiǎn)是構(gòu)成普通人保障的一個(gè)基本盤(pán)。

若沒(méi)有這份保障，將意味著要獨(dú)自承擔(dān)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)；以及生育、工傷的費(fèi)用。

即便是不交社保，余下的錢(qián)，也很難去找到像醫(yī)保這種，具有普惠制、不篩選健康情況的保險(xiǎn)。

當(dāng)然，社保目前還不夠完善。

比如在信息同步方面，對(duì)于換城市工作的朋友，非常的不便捷等等。這些都是需要后續(xù)改善了。

以上就是我對(duì)社保最基礎(chǔ)、最直觀的評(píng)價(jià)。

我一直認(rèn)為，社保是我們保障體系的基礎(chǔ)。所謂基礎(chǔ)的含義是不能沒(méi)有，但只有它也不夠。

比如說(shuō)，醫(yī)保。

這幾年來(lái)，我們累計(jì)了上百起大額理賠案例。

我們明顯感覺(jué)到，經(jīng)歷大病的家庭，只靠醫(yī)保，確實(shí)是不夠的。

比如10萬(wàn)多的住院花銷(xiāo)，醫(yī)保只能報(bào)銷(xiāo)3-4萬(wàn)；余下一半以上是無(wú)法報(bào)銷(xiāo)的。

而更何況，涉及大病，并不只是這些開(kāi)銷(xiāo)，動(dòng)輒數(shù)十萬(wàn)。

對(duì)于普通家庭而言，需要配置百萬(wàn)醫(yī)療，以應(yīng)對(duì)潛在的大病風(fēng)險(xiǎn)。

另外，還有一項(xiàng)至關(guān)重要的，即養(yǎng)老金。

我始終堅(jiān)持一個(gè)觀點(diǎn)，如果只靠社保養(yǎng)老，只能維持養(yǎng)老基本開(kāi)銷(xiāo)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)體面的養(yǎng)老生活。

這個(gè)我們之前就給大家粗略計(jì)算過(guò)，假設(shè)當(dāng)前在上海工作的小王，月薪8千，正常繳納社保，直到退休。

這里為了方便計(jì)算，小王的工資和當(dāng)?shù)厣缙骄べY都是不變的，目前上海的社會(huì)平均工資是12307元，同時(shí)也不考慮養(yǎng)老金計(jì)息，后續(xù)漲幅啥的。

最終根據(jù)養(yǎng)老金計(jì)算公式計(jì)算出，當(dāng)小王繳滿15年，在60歲的時(shí)候可以領(lǐng)取2351元。

說(shuō)實(shí)話，這些錢(qián)后續(xù)在上海維持基礎(chǔ)的生活開(kāi)支都有些緊張。

按照當(dāng)前國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，養(yǎng)老金替代率必須超過(guò)70%，才能維持退休前的生活質(zhì)量。

根據(jù)這個(gè)反推，也就是小王退休后養(yǎng)老金至少5600元，才能保障生活質(zhì)量不會(huì)嚴(yán)重下滑。

而想要靠社保拿到5600元，意味著小王最起碼要交35年以上的社保，才有可能實(shí)現(xiàn)。

但若非編制內(nèi)工作，依照目前的就業(yè)環(huán)境，很難實(shí)現(xiàn)這么久的交費(fèi)周期。

這樣的話，我們想要達(dá)到理想的養(yǎng)老生活，就需要額外補(bǔ)充一筆養(yǎng)老金。

而當(dāng)前最好的方式就是商業(yè)養(yǎng)老金，和社保一樣，活多久領(lǐng)多久。

我們假設(shè)還是上面的小王，目標(biāo)是在退休后可以領(lǐng)取5千的養(yǎng)老金。預(yù)計(jì)小王領(lǐng)3千左右的養(yǎng)老金，還需要通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充2千多。

這個(gè)時(shí)候，小王可以選擇目前的頂流養(yǎng)老金，選擇年交10萬(wàn)，交3年，總保費(fèi)30萬(wàn)。

那么在他60歲的時(shí)候，每年就可以領(lǐng)到3萬(wàn)的養(yǎng)老金，折算到每個(gè)月就是2500元。

加起來(lái)5500左右的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平，完全滿足預(yù)期的養(yǎng)老金替代率，實(shí)現(xiàn)較為滋潤(rùn)的老年生活。

對(duì)于普通打工人來(lái)說(shuō)，真不應(yīng)該拒絕社保。社保需要我們，但我們也需要社保。

穩(wěn)定的社保，對(duì)于打工人，確實(shí)是有利的。

無(wú)論是醫(yī)保、社保養(yǎng)老金，都只是保障層面的一個(gè)基礎(chǔ)。

比如養(yǎng)老金這事來(lái)說(shuō)。對(duì)于20-30歲的時(shí)候覺(jué)得，年輕灑脫，不會(huì)對(duì)養(yǎng)老有所顧忌。

真到了40歲以上，肯定是想著退休后，能有筆充足的現(xiàn)金流。

而現(xiàn)實(shí)沒(méi)有后悔藥，后期的悔悟，來(lái)不及了啊。

那就提早準(zhǔn)備吧。

最后，關(guān)于商業(yè)養(yǎng)老金，目前比較推薦的產(chǎn)品，可以參照我們過(guò)往的文章，或者想要專(zhuān)屬方案，可以掃文末二維碼，讓顧問(wèn)老師為你設(shè)計(jì)個(gè)。