最愛儲蓄的中國人，又刷新存款數據了。

最新數據顯示，2025 年一季度居民新增存款達 9.22 萬億元，較 2024 年同期的 8.56 萬億元增長 7.7%。這組持續(xù)攀升的數字，讓 “居民儲蓄意愿處于歷史高位”的判斷有了扎實注腳。

但剝開這層 “存錢熱” 的表象，更值得關注的是儲蓄行為背后的結構性變化 ——當利率下行的潮汐緩緩漫過生活，越來越多中年人正在算清一筆關于 “長錢”的賬。

當曾經靠買房、炒股輕松賺錢的時光已然遠去，在利率持續(xù)走低、市場起伏不定成為常態(tài)如何為自己存下一筆長期穩(wěn)健增值的養(yǎng)老金，成了手握小額積蓄的中年人共同琢磨的話題。

對 “未來體面” 的執(zhí)著向往，讓儲蓄型保險在這兩年成為中年人的新選擇。

本期顯微故事就將走進那群規(guī)劃“長錢”，熱衷于買儲蓄型保險的中年人。

在他們身上，我們看到了長期復利抵抗未知未來的可能性。以下是關于他們的真實故事：

文 | 楊佳

編輯 | 卓然

當代中年人，開始“算”未來

32 歲的張婕，終于把手機備忘錄里躺了五年的 “養(yǎng)老規(guī)劃”，挪進了 “已完成” 清單里。

這個在上海陸家嘴寫字樓里敲方案的湖南姑娘，總想起 27 歲那個梅雨季的夜晚。深圳出租屋的空調滴水聲里，她捏著上海公司的錄用通知發(fā)呆，父親的聲音從聽筒里涌出來，急切的問她：“去上海不如回老家。女孩子穩(wěn)定下來才是正經事，老了沒人搭把手咋辦？”

最終她還是去了上海，但那句 “老了咋辦”，像根細針，在往后的日子里時不時刺一下。

真正讓她開始規(guī)劃養(yǎng)老的，是 30 歲時的體檢報告。“甲狀腺結節(jié) 4 級，醫(yī)生說要定期復查?！?/p>

她盯著報告里的 “建議規(guī)律作息”，算了一筆經濟賬：現在月薪 2 萬，除去房租、日常開銷和給父母的生活費，每月能攢下 8000 塊，但 “這些錢放在活期里，年化 2% 都不到，等我 60 歲，夠不夠請個護工？”

于是她開始學習理財，在A4 紙上寫滿了各項理財的優(yōu)缺點：銀行定期5 年期的利率已經不到3%，到期還要重新選產品，萬一利率再降呢？而基金股票隨市場波動，收益和風險并存。前兩年同部門姑娘買的新能源基金虧了 40%，她摸著自己不算厚實的積蓄，搖了搖頭。

直到在社交媒體上，她看到和自己面臨同樣困境的年輕女孩分享自己購買增額壽險的演示表時，她心動了——對方30歲開始，每年存1.8萬元，連續(xù)存20年，按 3% 預定利率算，20年后現金價值能到46萬元，30年后能達到68萬元，如果70歲后再領，現金價值超過百萬元，“相當于多了份退休金，而且寫在合同里，不會變?！?/p>

圖 | 當時打動張婕的收益表

張婕盯著那張收益演示表，突然覺得心里的霧散了，雖然如今的預定利率已經降至2.5%，但儲蓄險能提前鎖定利率，不用再擔心利率繼續(xù)下調，讓張婕有更強的確定性，她決定規(guī)劃一份儲蓄保險來抵抗“老了怎么辦”的風險。

張婕的選擇，正在成為更多人的共識。螞蟻保平臺數據顯示，2024年，在平臺上搜索“儲蓄險”、“增額終身壽”、“養(yǎng)老險”的人次同比去年增加了141%。2025年，行業(yè)也延續(xù)了這一增長趨勢，數據顯示，上半年，螞蟻保平臺上投保儲蓄型保險的用戶平均保費同比增長57%。

“大家開始規(guī)劃未來，不是突然想通的，是日子推著你算明白的?！北逼髲S員工李哲的這句話，戳中了很多人。

2023 年夏天，李哲父親突發(fā)腦梗，搶救室的費用單像雪片一樣飛來：CT 1200 元，溶栓針 5800 元，ICU 一天 8000 元…… 他盯著銀行卡余額從 80 萬掉到 45 萬，突然想起這些錢原本是打算加倉股票的 —— 前幾年他總覺得 “年輕就該博一把”，把大半積蓄投進了股市。

這場意外像塊重錘，把李哲的“計劃” 砸成了滿地碎片：“那時候我發(fā)現自己的家庭，抗風險能力很弱?！?/strong>

病友家屬提醒他：“家庭要先配醫(yī)療險，這是救命的錢?！彼兆隽?，給家里人都買了醫(yī)療險，可后半夜總在病房外的長椅上醒著：除了救命的錢，女兒明年上小學要花錢，自己再過 10 年可能面臨職場 “優(yōu)化”：“短期的救命錢有了，可 5年、10 年后靠什么撐？”

于是他更努力的攢錢，并開始琢磨各種長期穩(wěn)健且增值的理財方式。他在支付寶上對比了半年，最終選了“長錢?！つ杲痣U”?！斑@個能選3年、5年期，比較適合我們這種有老下有小的家庭。”

他還特意圈出了 “鎖定利率”四個字，“銀行利率降了沒關系，這個數寫在合同里，不管將來怎么樣，都能保值?！?/strong>

85 后劉景給女兒存的教育金，則藏著自己 18 歲的遺憾。

作為 “小鎮(zhèn)做題家”，劉景太清楚“錢能給選擇托底”的重要性—— 當年她考上名牌大學，讀研時卻因為家里沒錢放棄了出國深造，這個遺憾成了她給女兒規(guī)劃的起點?！昂⒆蝇F在8歲，每月存 1500元，存 10年。到她大學畢業(yè)時候能領取22.4萬元?！?/p>

她特意在線下選了一款有 “保費豁免”條款的教育金，“萬一我出事了，保費不用交，保障還在?！眲⒕皬娬{。

“慢即是穩(wěn)”：中年人的生活策略

儲蓄型保險總帶著點 “反直覺”的特質 —— 短則三五年，長則二三十年的鎖定期，讓它看起來和中年人 “手頭隨時要有活錢”的認知格格不入。

可偏偏是這群上有老下有小的人，越來越多地把它放進家庭財務的工具箱。

這背后，藏著中國人刻在骨子里的生存智慧。年輕時闖得多猛都不怕，就怕老來手里沒底氣。這份對 “晚年體面”的執(zhí)念，在當下的經濟潮汐里，被沖刷得愈發(fā)清晰。

在曾經的暴利時代，買房、炒股一度是輕松實現資產增值的捷徑，不少人借此嘗到 “躺贏” 的甜頭；但如今市場格局已然改變，利率下行與市場波動已成常態(tài)。

這種時代性的轉變，逼著人們重新打量手里的錢：與其追著不確定的高收益跑，不如先守住穩(wěn)穩(wěn)的確定性。

張婕算過一筆賬：如果她 30 歲開始，每月在支付寶上投 2000 元養(yǎng)老金，投到 60歲，70歲時能領取近130萬元?！斑@相當于給自己加了份 ‘ 退休金’，社保每月領 5000，這個再補幾千元，足夠我體面的度過養(yǎng)老了。”她說自己要的不是大富大貴，而是一份 “老了不用看人臉色”的踏實。

圖 | 張婕用“長錢保養(yǎng)老金”計算的收益

創(chuàng)業(yè)者劉景太懂這種踏實的分量。她曾在股市大跌里虧過錢，在 P2P 爆雷里踩過坑，2021 年高價換的學區(qū)房，五年跌了近三分之一?！澳贻p時總覺得能靠冒險翻盤，人到中年才明白，摔一跤可能就爬不起來了。”

現在的她，把家庭規(guī)劃的重心從 “拼命攢錢”調成了“穩(wěn)穩(wěn)守錢”，“少折騰，比啥都強。”

說到底，大家扎堆選儲蓄型保險，圖的是給 “長錢”找個靠譜的家。用時間的復利對抗通脹的蠶食，把現在的錢穩(wěn)穩(wěn)“快遞”到未來 —— 孩子上學時、自己退休時、突發(fā)狀況時，該有的保障一分不少。這種“鎖定未來”的能力，在波動的時代里，比任何高收益都讓人安心。

人到中年，見過風浪，才懂“穩(wěn)”字重千鈞。儲蓄型保險的走紅，不過是這群人在生活里算出的最實在的答案：比起一時的靈活，他們更想要的，是穿越周期的確定。

“確定感”是這個時代最奢侈的禮物

當 “確定感”成了這個時代最奢侈的禮物，這群中年人在保單里存下的，早已不止是數字。

作為大廠“大頭兵”，李哲曾深陷三重焦慮：怕被優(yōu)化、怕退休前被時代淘汰、更怕市場波動沖垮家庭經濟的堤壩。“以前總往高風險里扎，其實是怕錢縮水，越怕越慌?！?/strong>

父親腦梗住院的風波后，他給家庭財務做了場“手術”?，F在配置的儲蓄險像個沉默的守護者，讓他知道有筆錢在時光里穩(wěn)穩(wěn)生長?！胺炊艹料滦牧恕?，李哲說。

他最近開始琢磨做點輕松的副業(yè)，為未來孩子讀初中后，能騰出更多時間陪伴她做準備。

劉景的女兒看見同學鋼琴大賽獲獎后，一直嚷嚷著“想學”，她摸著孩子的頭說 “沒問題”的底氣，藏在每年存下的教育金保單里。

那些按月按年累積的數字，正在悄悄變作女孩未來的選擇權——18 歲想讀藝術院校不必猶豫，30 歲想創(chuàng)業(yè)不用退縮：“就算到時候我?guī)筒簧厦Γ@筆錢也能讓她多些勇氣?！?/p>

這些中年人正在經歷的，其實是一場關于 “人生法則”的顛覆。他們不再相信 “賭一把”的奇跡，轉而信奉“細水長流”的智慧；不再追求 “一夜暴富”的刺激，更在意 “確定可得”的安穩(wěn)。

儲蓄型保險之所以被他們選擇，不是因為它有多高的收益，而是它像個“時間朋友”——你把現在的焦慮、擔憂、期待存進去，它會用漫長的時間發(fā)酵，最終還給你一份"不管世界怎么變，你都有底氣" 的答案。

就像張婕曾在自己朋友圈寫的：“幸福不是要賺很多錢，是想老了還能像現在這樣，想吃火鍋就吃，想旅游就走?！边@份樸素的愿望，或許就是中年人最珍貴的 "復利人生"。

（為保護受訪者隱私，本文均采用化名）