以往，存銀行一直是我們心目中最安穩(wěn)的理財(cái)方式，隨便放進(jìn)去可以拿3、4個(gè)點(diǎn)的收益。

但是現(xiàn)在隨著利率下行，讓很多手握存款的朋友陷入一種深深的“擰巴感”。

一邊是存款利率已經(jīng)跌至1%，另一邊是后續(xù)還將持續(xù)降息面對(duì)更低的利率。

即便心里非常清楚存款收益越來(lái)越少，但還是有很多朋友選擇繼續(xù)存在銀行里。

那難道就沒(méi)有可以替代存款，同時(shí)滿足安全、收益與靈活這三要素，適合普通人的理財(cái)工具嘛？

答案是：有！它就是我們一直給大家推薦的快返年金，最適合普通人的理財(cái)工具。

對(duì)標(biāo)存款設(shè)計(jì)，但是比存款有更高的利息，同時(shí)能直接解決存款后續(xù)降息的核心難題。

只要是想要存5年左右的存款吃利息，選快返年金就很香。

下面我們就以真實(shí)案例給大家對(duì)比一下買快返年金的優(yōu)勢(shì)。

案例分享

就以前段時(shí)間，瑩瑩推薦她媽媽買的快返年金為例。

當(dāng)時(shí)瑩瑩的媽媽手頭有一筆存款快要到期，本身要去轉(zhuǎn)存。

但是被瑩瑩攔下來(lái)，推薦買了快返年金。

選擇了蠻好的人生這款快返年金，一次性交進(jìn)去25萬(wàn)。

那么在保單的第五年末，會(huì)有一筆祝賀金，是總保費(fèi)的7.6%，也就是19000元。

折算下來(lái)年華單利1.54%，是和當(dāng)年5年期定存利率是打平的。

而從保單第六年末開(kāi)始，每年會(huì)有一筆關(guān)愛(ài)金，大概是總保費(fèi)的2.5%左右。

可以選擇按年領(lǐng)取也可以選擇按月領(lǐng)取。比如選擇按月領(lǐng)取，那么每個(gè)月領(lǐng)取合同里基本保額的8.5%，也就是每個(gè)月521元，算下來(lái)一年就是6252元，折合下來(lái)年化單利2.5%。

很幸運(yùn)，當(dāng)時(shí)買完這個(gè)保單半個(gè)月，5月下旬存款利率就下調(diào)了，現(xiàn)在5年期定存的利率是1.3%。

一對(duì)比，快返年金從第6年末領(lǐng)的錢，幾乎是存款利率的兩倍了，真的很香。

并且只要不主動(dòng)結(jié)束合同，這筆錢就可以一直領(lǐng)取，吃一輩子。根本不用擔(dān)心像存款一樣降息的問(wèn)題。

而一邊吃利息的同時(shí)，賬戶里的本金還在。

在保單的第四年末的時(shí)候，賬戶里剩余的現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到26萬(wàn)，超過(guò)當(dāng)初所交保費(fèi)，之后每年領(lǐng)錢的同時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值是一直會(huì)略高于25萬(wàn)的本金的。

也就是這期間如果有急事需要用錢，或者后續(xù)有更好的投資機(jī)會(huì)都可以選擇退保把錢拿回來(lái)，完全沒(méi)有損失。

以上是收益性和靈活性，最后再來(lái)看安全性。

保險(xiǎn)是有國(guó)家背書(shū)，與50萬(wàn)以內(nèi)的銀行存款、國(guó)債完全一致。

它每年能領(lǐng)多少錢，賬戶里還剩多少現(xiàn)金價(jià)值都清楚地寫(xiě)在合同里，受到保險(xiǎn)法的保護(hù)。

看到這里，是不是覺(jué)得快返年金很香了，完全是存款的替代品。

并且對(duì)于我們普通人來(lái)講，它是一個(gè)非常好的薅羊毛的產(chǎn)品。

快返年金的優(yōu)勢(shì)

我之所以覺(jué)得快返年金是普通人能抓住的“羊毛”，主要有三點(diǎn)原因。

第一點(diǎn)是足夠簡(jiǎn)單，收益構(gòu)成非常清晰。

對(duì)于很多對(duì)金融不夠了解，或者是年紀(jì)比較大的叔叔、阿姨，比如我爸媽這個(gè)年齡的。

對(duì)于基金、股票這些，聽(tīng)不懂，也不敢貿(mào)然碰。

就適合那種明確告訴我們，能拿多少，而且絕對(duì)不會(huì)虧的工具。

那快返年金險(xiǎn)就非常合適。

它的收益邏輯很簡(jiǎn)單。

從第五年開(kāi)始領(lǐng)錢，每年給多少，本金什么時(shí)候能拿回來(lái)，一切都清清楚楚。

只需要一句話，我們就知道它的邏輯，對(duì)于老人來(lái)說(shuō)，就很容易理解。

而且，這種“所見(jiàn)即所得”的確定性，也給了我們很大的安全感。

第二點(diǎn)是靈活性拉滿。

很多保險(xiǎn)產(chǎn)品，一交就是十年、二十年，要等很久才能看到回頭錢。

但快返年金不一樣，第四年左右即可回本。

從第五年就開(kāi)始可以實(shí)打?qū)嵉仡I(lǐng)錢，之后每年都能有現(xiàn)金入賬。

這種正向反饋是非常及時(shí)的，讓人心里很踏實(shí)，不需要反人性的延遲滿足。

如果后續(xù)不想領(lǐng)了，也能把本金拿回來(lái)。

對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，這是少有的，可以給我們提供如此靈活性的工具。

我們不用去額外付出精力操作，不用學(xué)習(xí)規(guī)則，只需要每年固定的時(shí)間，到點(diǎn)領(lǐng)錢，真的很幸福。

而且呢，投保流程也非常簡(jiǎn)便。

不需要跑柜臺(tái)，去線下排隊(duì)。

只需要線上即可投保，而且對(duì)金額要求也不高。

3萬(wàn)、5萬(wàn)閑錢也能投，50萬(wàn)、100萬(wàn)以上也照樣增值！

第三點(diǎn)就是，機(jī)會(huì)平等，對(duì)所有人都一視同仁。

這一點(diǎn)我特別喜歡。在金融世界的規(guī)則中，一般遵循的都是資金體量越大，收益越高。

比如最簡(jiǎn)單的，我們?nèi)ベI存款，如果資金體量大，大額存單，就是會(huì)比普通定存收益更高。

但快返年金險(xiǎn)則是特例，不遵循這個(gè)規(guī)則。

即便我們只投保幾萬(wàn)，也能享受到億元保單的收益待遇。大家都是第五年開(kāi)始領(lǐng)2.4%-2.7%的利息，收益層面，是一致的。

這種體驗(yàn)感，其實(shí)是其他工具或者消費(fèi)品無(wú)法帶來(lái)的公平性。

給了我們普通人，一個(gè)能享受到富人理財(cái)體驗(yàn)的機(jī)會(huì)。

當(dāng)前有哪些優(yōu)秀的產(chǎn)品值得入手呢？

產(chǎn)品推薦

篩選下來(lái)當(dāng)前有4款產(chǎn)品值得入手，屬于公司品牌和收益結(jié)合的產(chǎn)品。

分別是太平洋人壽的瑞有余（2024）、蠻好的人生，還有中郵人壽的郵愛(ài)一生2.0，和陸家嘴國(guó)泰的泰給利。

其中太平洋的瑞有余和陸家嘴國(guó)泰的泰給利屬于一個(gè)類型，從保單第5年末，每年可以固定領(lǐng)取總保費(fèi)的2.7%左右，持續(xù)吃高利息。

另外太平洋的蠻好的人生和中郵的郵愛(ài)一生2.0屬于同一類型，從第五年末會(huì)一次性返還一大筆錢，是本金的7.5%-10%，然后從第6年起，每年再固定領(lǐng)取本金的2.4%左右作為利息，這種類型就完全適合替代存款。

具體我們具一個(gè)案例來(lái)看看它們的領(lǐng)取表現(xiàn)，假設(shè)30歲女性，一次性交進(jìn)去100萬(wàn)的情況下。

這里解釋一下，我們案例只是為了方便展示，實(shí)際上這些產(chǎn)品期交最低5千元就可以投保了，大家可以根據(jù)自己情況來(lái)。

看到瑞有余和泰給利兩款產(chǎn)品從第五年末開(kāi)始，每年領(lǐng)取2.7萬(wàn)左右。

而蠻好的人生在保單第5年末先領(lǐng)回一筆祝賀金，就是7.6萬(wàn)，從第六年末開(kāi)始，再每年固定領(lǐng)回總保費(fèi)的2.48%；

郵愛(ài)一生2.0相對(duì)更多一些，第五年末先領(lǐng)回總保費(fèi)的10%，就是10萬(wàn)，后續(xù)每年固定領(lǐng)取2.41%。

所以按照領(lǐng)取表現(xiàn)來(lái)看，郵愛(ài)一生2.0在前期表現(xiàn)更好一些，在保單前30年，累計(jì)領(lǐng)取更多。

但正因?yàn)榍捌诜靛X比較多，郵愛(ài)一生2.0的現(xiàn)金價(jià)值回本比較慢，從保單第五年開(kāi)始賬戶里剩余的現(xiàn)金價(jià)值維持在98萬(wàn)左右。一直等到保單中后期，現(xiàn)金價(jià)值才超過(guò)已交保費(fèi)。

其他三款在保單第4、5年現(xiàn)金價(jià)值回本后，幾乎一直高于已交保費(fèi)。

最終領(lǐng)取和現(xiàn)金價(jià)值兩部分結(jié)合起來(lái)，四款產(chǎn)品長(zhǎng)期都可以突破復(fù)利2.3%，處于市場(chǎng)第一梯隊(duì)，相對(duì)泰給利會(huì)更高一丟丟。

所以綜合來(lái)看，如果是想在前期領(lǐng)的利息多一些，那么可以選擇蠻好的人生和郵愛(ài)一生2.0這兩款。

用于替代存款，吃利息很合適，換算下來(lái)前五年的單利在1.5%-2%；

后續(xù)每年的單利2.4%，簡(jiǎn)直就是一個(gè)永不降息的存款替代。

如果想持續(xù)補(bǔ)充高現(xiàn)金流，那瑞有余（2024）和泰給利更合適，每年領(lǐng)取利息會(huì)更多。

另外如果你覺(jué)得2.5%左右的固定利息還不夠有吸引力，還想要每年領(lǐng)取的利息更高的。

那么可以看看分紅型的快返年金——星頤2.0這款產(chǎn)品，固定年金+每年分紅收益，最高每年可以領(lǐng)取4.1%的預(yù)期收益。

以它的定期版（12年）為例，假設(shè)30歲的小姐姐，一次交清100萬(wàn)。

先看固定年金部分，從第五年就可以每年領(lǐng)取2.7萬(wàn)，和當(dāng)前固定類快返年金一樣多了。

如果再加上分紅，假設(shè)分紅始終100%實(shí)現(xiàn)的情況下，那么第一年開(kāi)始，即可以領(lǐng)1.3萬(wàn)左右，即1.3%左右的利息。

算下來(lái)，前四年領(lǐng)1.3%左右的利息；第五年到第十一年，每年都能領(lǐng)4.1%單利左右的利息。

同時(shí)當(dāng)12年到期滿后，還能領(lǐng)回100萬(wàn)，本金原封不動(dòng)退回，非常香。

除了這個(gè)定期版，它還有一個(gè)終身版，預(yù)期年領(lǐng)取3.4%的收益。

還是以30歲小姐姐，一次交100萬(wàn)，按照100%達(dá)成率演示一下。

它的固定年金要相比定期版要少一些，從第五年末開(kāi)始每年固定領(lǐng)20530元，相當(dāng)于2%的利息。

分紅100%實(shí)現(xiàn)的情況下，每年還是1.3萬(wàn)左右。

最終兩部分加起來(lái)兩部分收益加一起啊，從第五年末開(kāi)始，相當(dāng)于每年吃息3.47萬(wàn)，年化單利是3.47%。

同樣在保單第5年的時(shí)候，賬戶里的現(xiàn)金價(jià)值增值到103萬(wàn)，并且后續(xù)一直高于本金。

當(dāng)然這里要注意，畢竟是分紅型的，分紅部分是不保證的，具體分多少，要看保司的投資情況。

復(fù)星保德信人壽它家公布了從2013年到目前所有產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率數(shù)據(jù)，前面11年平均分紅實(shí)現(xiàn)率幾乎都在100%以上，最近幾年因限高令的影響導(dǎo)致達(dá)成率不是很出色，處于中等水平。

但是這款產(chǎn)品的保底部分非常高，我們計(jì)算過(guò)當(dāng)分紅實(shí)現(xiàn)率只要超過(guò)40%的情況下，就可以超過(guò)固定類快返年金，所以分紅這塊不是很擔(dān)心。

當(dāng)然如果你就是不能接受一點(diǎn)分紅風(fēng)險(xiǎn)的，那還是選擇上面固定類產(chǎn)品，更安心。

過(guò)去依靠存款就能領(lǐng)高利息；或者是依靠買房收租金躺平賺錢的日子，早就過(guò)去了。

未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間，超過(guò)2%以上收益的安全資產(chǎn)，將會(huì)是奢侈品。

在利率持續(xù)下行的大趨勢(shì)下，像快返年金這樣，能通過(guò)一份條款，終身鎖定一個(gè)遠(yuǎn)高于存款利率的工具，它的價(jià)值隨著時(shí)間推進(jìn)，會(huì)被不斷顯露。

這也是，我為什么會(huì)把它定義為，是普通人能抓住為數(shù)不多的，對(duì)抗利率下行周期的紅利。

不到兩周，保險(xiǎn)預(yù)定利率將要下調(diào)2.0%，現(xiàn)在市面上這些高性價(jià)比的產(chǎn)品，就要永遠(yuǎn)和我們說(shuō)再見(jiàn)了。

目前想要安穩(wěn)吃利息的話，真的要盡早考慮。

如果大家對(duì)于文中提到的產(chǎn)品感興趣，或者想根據(jù)自己的具體情況測(cè)算收益、定制方案，都可以直接掃描下方的二維碼，我們的專業(yè)規(guī)劃老師會(huì)為你提供一對(duì)一的專屬講解。