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哈嘍，你好呀，我是陪你一起變好的瑩學(xué)姐！

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微信：brokerly

作者：Lindsay 劉瑩

昨天給四川成都的企業(yè)主配置了100萬的養(yǎng)老金。趕上831停售的節(jié)點，越來越多的客戶在考慮將手里的死錢兒能變成源源不斷的現(xiàn)金流，變成生錢兒工具。

的確，利率越來越低，可專家分析這也還是不見底，還有繼續(xù)下行的空間。

老百姓能投資的放心資產(chǎn)就三種：國債、50萬以內(nèi)銀行定儲、人壽保單。在這三種中，只有保險的預(yù)定利率現(xiàn)在還是2打頭，也馬上要調(diào)低了。

所以有錢人都在思考，錢放哪里，這不又收到一個來自寧夏的46歲姐姐的養(yǎng)老金咨詢需求。

此前一直交最低檔社保，我們算了下繳滿20年到手工資能拿到1700左右。

所以，姐姐想拿出50萬給自己規(guī)劃一份終身領(lǐng)取的現(xiàn)金流。

因為三四線城市的產(chǎn)品限制相對比較多，在當(dāng)?shù)啬苜I到的儲蓄險，通常就是老幾家，收益不高，姐姐在看到我在網(wǎng)上的測評文章，來咨詢有沒有在寧夏也能買的收益比較好的養(yǎng)老金產(chǎn)品。

所以瑩這篇文章給大家梳理全國可以買的線上銷售的養(yǎng)老金，不管是在哪個城市，如果咱們有養(yǎng)老金儲備需求，都可以參考，買到適合咱們的好收益產(chǎn)品。咨詢找瑩：18920218832微信、電話同。

圖片文字較小，建議點擊放大觀看：

我們在選購養(yǎng)老金時，一定要了解三個數(shù)：

1.領(lǐng)取多少錢：

建議月領(lǐng)，月領(lǐng)金額通常是年齡金額的102%倍，更多，且月領(lǐng)也更符合養(yǎng)老需求，按月到賬，不怕騙子惦記，這個月被騙了，下個月還有。

2.現(xiàn)金價值多少錢：

現(xiàn)金價值就是我們退保能拿回來的錢。什么情況可能會選擇退保呢？

通常兩種，一是孩子需要用錢，大概率我們七八十歲沒啥大額消費支出計劃了，這時候孩子三四十，正是中年職場危機(jī)的轉(zhuǎn)型期，面臨創(chuàng)業(yè)等選擇。退保領(lǐng)一筆補(bǔ)貼孩子創(chuàng)業(yè)。

二是自己身體出了毛病，發(fā)現(xiàn)時日無多，選擇退保領(lǐng)取一大筆，提前領(lǐng)到七八年的年金。享受最后的生命時光，或是用來治病。

現(xiàn)金價值高還是低，保終身的更好呢？還是二十年的更好呢？

從退保靈活性的角度看，終身現(xiàn)金價值，隨時能退保更靈活，但是從人性的角度看，終身現(xiàn)金價值可能會被人利用和惦記。

老了我們最終都會面臨失能和失智，高齡終末期，如果我們沒有辦法去掌控和操作，被人退保領(lǐng)取，那我們的老年生活質(zhì)量可能會被影響。畢竟歲數(shù)大了，養(yǎng)老金就是唯一收入來源。

比如有些產(chǎn)品20年或30年后不允許退保，也是對老人的保護(hù)，預(yù)防道德風(fēng)險。畢竟孩子有拔管的權(quán)利。

3.身故給多少錢：

第三個我們要關(guān)注的就是身故給多少錢，有的身故返還已交保費，也就是如果在領(lǐng)取期間發(fā)生極端風(fēng)險，用已交保費減去年領(lǐng)取金額的總和，剩下的給到身故受益人，一般是子女。

還有的是身故保證給付20年，就是年領(lǐng)取金額*20，假設(shè)隔壁老王領(lǐng)取一年人就沒了，那剩下19年沒領(lǐng)的就給到受益人。

第三種是比較極端的，開始領(lǐng)取身故就為0，或者保證十年的，通常比已交保費要少。如果身故可能發(fā)生損失部分保費的情況。

你可能會問，這種肯定沒人會選，但如果是丁克無子女家庭，就不大會考慮身故領(lǐng)不領(lǐng)的問題，通常身故和現(xiàn)金價值低的產(chǎn)品，領(lǐng)取金額會比較高。

市面上的產(chǎn)品，領(lǐng)取、現(xiàn)價、身故三個錢里有兩個高就不錯，不大會可能出現(xiàn)三個都高的。這是養(yǎng)老金里的不可能三角。咨詢找瑩：18920218832微信、電話同。

了解了以上信息，我們來看產(chǎn)品：

第一款：國民慧選（樂享版）養(yǎng)老年金

46歲女士，躉交（一次性）繳納50萬，55歲開始每年領(lǐng)取25000元，從55歲開始領(lǐng)取那天起，這份保單就不能退保了，現(xiàn)金價值為0。它的身故呢，是保證給付已交保費。這一點比社保養(yǎng)老更好，社保如果是沒領(lǐng)幾年人沒了，可能會虧本，商業(yè)養(yǎng)老金至少是不會賠，活多久領(lǐng)多久，活的越久領(lǐng)的越多。

那因為客戶還有子女，我們考慮還是希望保留一點退保的靈活性，所以這款pass了，接下來我們看第二款。咨詢找瑩：18920218832微信、電話同。

第二款：長城明愛金彩養(yǎng)老金（互聯(lián)網(wǎng)）保證20年

這款產(chǎn)品跟第一款相比，首先領(lǐng)取金額更高，每年領(lǐng)取27030元，現(xiàn)金價值和身故都是20年的。

我們能看到74歲時，已經(jīng)領(lǐng)了54萬，此時退保還可以領(lǐng)回25.9萬，生存利益合計約80萬。

也就是說到74歲，我們可以評估一下未來生命長度，如果此時選擇退保，可以提前拿到9年的年金。

如果沒有退保的話，就是一直領(lǐng)，假設(shè)領(lǐng)到90歲總共領(lǐng)取了97.3萬，差不多是兩倍已交保費。

如果發(fā)生身故，是給付年金*20年減去已領(lǐng)取的金額。超過20年就不再給付身故金了。咨詢找瑩：18920218832微信、電話同。

所以綜合對比，我們就pass了第一款，它的領(lǐng)取金額、現(xiàn)金價值都更好。

第三款：長城明愛金彩養(yǎng)老金（互聯(lián)網(wǎng)）保證30年

那么第三款呢，是同一款產(chǎn)品的不同版本，身故保證領(lǐng)取30年的。

跟前一款對比，我們發(fā)現(xiàn)，年領(lǐng)取金額是24990變低了，但是現(xiàn)金價值的持續(xù)時間更長了，一直給到84歲。

到84時，我們總共領(lǐng)取了74.9萬，若此時選擇退保還能拿回來15.3萬，差不多提前領(lǐng)取了6年的年金。

退保的靈活性更高了，不過這里也要考慮，我歲數(shù)大了，腦子不清楚，無法操作退保的問題。

身故部分呢，是給付30年未領(lǐng)取的，比如領(lǐng)取了一年發(fā)生身故，給71萬，也就是剩余29年未領(lǐng)取的部分到身故受益人。

所以這個版本的計劃適合想要靈活性高，有子女或者是對自身壽命預(yù)期沒那么高，擔(dān)心前期發(fā)生身故風(fēng)險的客戶。咨詢找瑩：18920218832微信、電話同。

第四、五款：中荷互聯(lián)網(wǎng)金生歲享2.0養(yǎng)老金、太平e養(yǎng)添年優(yōu)享版養(yǎng)老金

這倆放一起講了，如果說考慮30年太長，那么這倆保證25年的也可以考慮一下。

中荷金生歲享年領(lǐng)取是25200元，現(xiàn)金價值給付到80歲，到80歲已經(jīng)領(lǐng)取了65萬，退保還能拿回來22.8萬，加一起是差不多88萬。

過了80歲就不能退保了，對老人也是一種保護(hù)。

身故給付是25年到80歲的領(lǐng)取，差不多是63萬減去已領(lǐng)取年金。跟長城保證30年領(lǐng)取相比，每年多領(lǐng)200塊，身故和現(xiàn)價的時間縮短了5年。

所以你看養(yǎng)老金這三個數(shù)，領(lǐng)取、現(xiàn)金價值、身故金，三個數(shù)就是這里高一點那里低一點。都是2.5%預(yù)定利率頂格收益的產(chǎn)品，會有細(xì)微差別。

同樣是25年領(lǐng)取的，我們看下太平，兩款領(lǐng)取的年金是一樣的，太平呢是保障到100歲，身故和中荷差別不大。

現(xiàn)金價值太平是隨著年齡逼近80歲逐漸為0 ，比如78歲我們選擇退保，中荷能退回來25萬，太平只能退回來2.3萬。

到這里我想你也弄明白了如何去評價一款養(yǎng)老金好壞，怎么去思考三個數(shù)的領(lǐng)取。咨詢找瑩：18920218832微信、電話同。

綜合以上，我個人比較喜歡長城人壽領(lǐng)取20年的這一款，是所有這些產(chǎn)品里領(lǐng)取最高的，我也配置了3.5%時代的同款產(chǎn)品。

那會的利率是真好呀，交2萬10年，已經(jīng)交了4年了，60開始2.4萬領(lǐng)一輩子，輕松領(lǐng)個3倍回來。現(xiàn)在是再也沒有了，穩(wěn)穩(wěn)的好好地拿著，等著領(lǐng)錢了。

這個保單我為啥選擇身故保證20年呢？

我是這樣想的，既然是用在我的養(yǎng)老上，我就不會去退保了，活多久領(lǐng)多久，也不愿意在八九十歲時再琢磨我還能活多久怎么退合適，巨蟹座最怕費腦子。

它身故也沒錢，就我活著給錢兒，所以身邊的人誰也別惦記，把我伺候好了，你們就有錢兒拿。老年的尊嚴(yán)這不就來了嗎？

這款產(chǎn)品詳細(xì)測評和公司介紹可以戳：

其實老最害怕的就是無價值感，覺得好像身邊人都不需要我了，自己活著活著就沒意思了。

養(yǎng)老金是個好東西，給我們一個我很值錢很有用的心理暗示。

從此往后，咱就啥都別操心，就管好自己的心情和身體，開開心心活到100歲，千萬別讓保險公司占便宜了。咨詢找瑩：18920218832微信、電話同。

你呢？買養(yǎng)老金了嗎？你喜歡哪一款，歡迎評論區(qū)互動留言。

我是瑩，買過40多份保單，

瑩比較擅長的是講保險的

缺點先說，適不適合你再決定

其次擅長深度拆解合同

大白話講專業(yè)，讓你清楚明白

也擅長全網(wǎng)對比，雖然合作100來家

但也有我不賣的產(chǎn)品

不過我的風(fēng)格是，真的好我也會告訴你

哪里好哪里買，如果你不好意思也可以付費咨詢

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認(rèn)識我：

80后，本科大連理工，碩士天津大學(xué)，軍嫂，巨蟹座，愛讀書愛思考的保險經(jīng)紀(jì)人，家有女寶一枚，我倆都是書蟲。

從業(yè)5年，

連續(xù)MDRT/IQA/保險名家獎，高級銷售經(jīng)理，客觀中立服務(wù)客戶利益。

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財富流帶盤教練，頌缽療愈師，親子英語，旅行小眾目的地、自駕游愛好者。專業(yè)文章輸出300+，每年精讀24本書的第5年，致力于金融、養(yǎng)老的內(nèi)容創(chuàng)業(yè)，分享行業(yè)干貨及個人成長經(jīng)驗。

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