奶爸常說，買保險(xiǎn)就是買條款，買保險(xiǎn)就是買保額，

充足的保額，才能幫助我們更好地抵御風(fēng)險(xiǎn)！

買重疾險(xiǎn)，更是如此。

很多人可能已經(jīng)買過一份，覺得“有了就行”。

但過去大家買的重疾險(xiǎn)保額都偏低，幾萬、10萬左右的保單很常見，

而生一場(chǎng)大病，平均治療費(fèi)用在22-80萬，這點(diǎn)保額無異于杯水車薪。

并且你是否知道，

8月31日之后，目前在售的所有重疾險(xiǎn)產(chǎn)品將因預(yù)定利率下調(diào)而下架？

接下來的新產(chǎn)品，保費(fèi)預(yù)計(jì)要漲20%~35%。

現(xiàn)在，正是檢視自身保障、考慮加保的關(guān)鍵窗口期！

很多前幾年買了重疾險(xiǎn)的老客戶，都在趁這一波機(jī)會(huì)加保，完善保障。

什么情況需要加保重疾險(xiǎn)？怎么加？買什么產(chǎn)品？

今天，奶爸再給大家做個(gè)盤點(diǎn)。

快速咨詢通道，點(diǎn)擊小程序即可：

01
重疾險(xiǎn)什么情況需要加保？

保險(xiǎn)加保主要有兩層含義：

一是在原有保單基礎(chǔ)上增加保額；

二是拓展保障內(nèi)容。

結(jié)合普通家庭的實(shí)際情況，奶爸認(rèn)為出現(xiàn)以下4種情況時(shí)，需要及時(shí)考慮加保：

1、保額不夠用

重疾險(xiǎn)屬于給付型保險(xiǎn)，買多少保額就能賠多少。

因此，保額直接決定了我們抵御重疾風(fēng)險(xiǎn)的能力。

你不妨問自己一個(gè)問題：

我現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)保額是多少？10萬？20萬？30萬？

像老一輩人早年買重疾險(xiǎn)時(shí)，10萬保額看似足夠——畢竟當(dāng)時(shí)年收入只有幾萬元，物價(jià)水平也較低。

但隨著時(shí)間推移，物價(jià)上漲，如今年收入可能達(dá)到幾十萬甚至上百萬，過去10萬的重疾保額早已無法起到轉(zhuǎn)嫁財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的作用。

我們來算一筆賬：

一旦不幸罹患重疾，涉及的遠(yuǎn)不止醫(yī)療費(fèi)。

手術(shù)、化療、靶向藥（很多進(jìn)口藥社保不報(bào)銷）、康復(fù)護(hù)理費(fèi)用，這可能是數(shù)十萬的開銷。

更重要的是，患病期間無法工作，失去了收入來源，但房貸車貸、子女教育、日常生活開支卻一樣都不會(huì)少。

因此，重疾險(xiǎn)保額應(yīng)覆蓋治療費(fèi)用、收入損失，以及履行家庭責(zé)任所需的其他支出，

奶爸建議至少是年收入的3-5倍。

你的保額達(dá)標(biāo)了嗎？

2、產(chǎn)品條款在優(yōu)化，需要拓展保障

除了保額要買夠，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品也在不斷迭代更新，保障內(nèi)容持續(xù)升級(jí)。

比如，

過去購(gòu)買的重疾險(xiǎn)可能只賠付重疾，沒有身故、中輕癥等保障，

近幾年推出的新產(chǎn)品，在病種覆蓋、理賠條件（如輕癥、中癥賠付）、綠色通道服務(wù)等方面都有了巨大進(jìn)步。

加保一份新產(chǎn)品，不僅是增加保額，更是優(yōu)化了保障的質(zhì)量。

比如，舊產(chǎn)品可能不含中癥責(zé)任，而新產(chǎn)品可能將一些舊條款里的輕癥升級(jí)為中癥，賠付比例更高。

再比如，當(dāng)前高性價(jià)比重疾險(xiǎn)的典型代表超級(jí)瑪麗13號(hào)約定：

重疾賠付后，非同組的中輕癥還能繼續(xù)賠，這項(xiàng)責(zé)任在舊產(chǎn)品是沒法見到的。

3、家庭責(zé)任變重了

隨著年齡增長(zhǎng)，責(zé)任逐漸加重，

保障需求會(huì)發(fā)生變化，保險(xiǎn)配置也需及時(shí)優(yōu)化調(diào)整。

幾年前你可能是單身，或剛結(jié)婚。

現(xiàn)在，你或許已是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，父母老了，有了孩子，背上了房貸。

你的身價(jià)更高了，意味著一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)家庭的打擊更大。

加保，是一份對(duì)家庭愛的責(zé)任和擔(dān)當(dāng)。

02
為什么重疾險(xiǎn)加保突然變得 “緊迫”？

因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)漲價(jià)，已成定局！

重疾險(xiǎn)漲價(jià)的核心關(guān)鍵詞，首先是預(yù)定利率下調(diào)。

預(yù)定利率，通俗講就是保險(xiǎn)公司在給我們?cè)O(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，預(yù)估自己能拿我們的保費(fèi)去賺到多少收益。

這個(gè)利率越高，保險(xiǎn)公司定價(jià)就可以更便宜；

反之，如果預(yù)估的收益降低，為了保證同樣的保障力度，產(chǎn)品就不得不漲價(jià)。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)為了防范長(zhǎng)期的金融風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，決定下調(diào)這個(gè)預(yù)定利率。

這意味著，8月31日之后，

市場(chǎng)上多數(shù)性價(jià)比高的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品將陸續(xù)下架或調(diào)整為新價(jià)格，而新價(jià)格普遍會(huì)更貴。

就以達(dá)爾文系列重疾險(xiǎn)為例，

從預(yù)定利率3.5%的五千出頭到如今的2.5%接近六千，保費(fèi)是呈上漲趨勢(shì)的，

8月31日后預(yù)定利率下調(diào)至2.0%，保費(fèi)可能在六千以上。

對(duì)于消費(fèi)者來說，現(xiàn)在買，就是用現(xiàn)在的低價(jià)，鎖定了未來幾十年的保障。

過后再買，同樣的保額，每年可能要付出更多的保費(fèi)。

這就像看中了一件商品，它明天就要漲價(jià)，今天自然是購(gòu)買的黃金時(shí)間。

此外，第四套生命表即將落地，

2024年1月，第四套生命表進(jìn)入征求意見階段，3月進(jìn)入修訂流程，目前已進(jìn)入最終落地前的準(zhǔn)備期。

簡(jiǎn)單來說，由于生命表是保險(xiǎn)定價(jià)的底層錨點(diǎn)，

生命表一更新，定價(jià)模型就要調(diào)整，這將直接導(dǎo)致一重疾險(xiǎn)漲價(jià)。

除了漲價(jià)，我們?yōu)槭裁催€需要加保呢？

或許你會(huì)覺得：“我已經(jīng)有一份重疾險(xiǎn)了，沒必要再買了吧？”

這種想法很常見，但可能忽略了現(xiàn)實(shí)情況的幾個(gè)變化。

03
這些重疾險(xiǎn)，適合加保

重疾險(xiǎn)加保，可以選擇繼續(xù)買原來的產(chǎn)品，也可以選擇投保新產(chǎn)品。

選擇買新產(chǎn)品的會(huì)更多，因?yàn)樵械漠a(chǎn)品很可能已經(jīng)下架，

或者迭代升級(jí)成新的版本，而我們也能通過新產(chǎn)品享受到更多的保障。

那么如何在加保的時(shí)候買到一款優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)呢？

奶爸已經(jīng)幫大家篩選了一些優(yōu)秀的產(chǎn)品，分成了兩類，我們一起來看看：

1、適合增加保額的重疾險(xiǎn)

如果以前買的重疾險(xiǎn)已經(jīng)滿足需求，現(xiàn)在只想增加保額的話，以下4款重疾險(xiǎn)就非常適合：

這幾款產(chǎn)品的基礎(chǔ)保障齊全，而且性價(jià)比相對(duì)較高，非常適合用來加保。

同時(shí)，它們也各有特色：

超級(jí)瑪麗13號(hào)：保障豐富，費(fèi)率優(yōu)勢(shì)明顯

重疾和輕中癥保障全面，而且重疾賠付后，非同組輕中癥責(zé)任繼續(xù)有效，

且0間隔期，輕中癥還累計(jì)賠付6次，賠付更靈活。

可選責(zé)任也相當(dāng)豐富，附加上重疾二次賠和疾病關(guān)愛金，能大幅提高疾病賠付比例。

癌癥保障也很出色，包含癌癥津貼、癌癥多次賠和拓展金。

還有實(shí)用的增值服務(wù)，包含肺結(jié)節(jié)健康管理服務(wù)及常規(guī)健康管理服務(wù)。

而且無論是保定期還是保終身的情況下，這款產(chǎn)品的保費(fèi)優(yōu)勢(shì)都非常明顯，用來加保性價(jià)比非常高。

守衛(wèi)者7號(hào)：重疾6次賠，賠付很給力

重疾最多可賠6次，每次賠100%保額，120種重疾不分組且取消三同條款，有效避免了同組內(nèi)疾病保障責(zé)任連坐受損的情況。

基礎(chǔ)責(zé)任僅包含重疾和icu住院關(guān)愛金。

另有5大可選責(zé)任，輕中癥可自由附加，適合單純想增加重疾保額的人群。

可選責(zé)任除了輕中癥外，還有疾病關(guān)愛金、癌癥津貼、心腦疾病二次賠和身故/全殘保險(xiǎn)金等。

人保i無憂3.0：高性價(jià)比純重疾險(xiǎn)

是純重疾保障，身故責(zé)任可靈活附加，可選保障多且實(shí)用，核保寬松，比較適合亞健康人士加保。

且保費(fèi)便宜，30歲人群選擇30萬保額，分30年交，保終身，男性年保費(fèi)是4440元，女性是3990元。

如果預(yù)算有限又想買大公司產(chǎn)品，可優(yōu)先考慮。

大黃蜂15號(hào)旗艦版：孩子加保好選擇

包含先天性疾病保障，如法洛四聯(lián)癥、先天性腦積水，3周歲前確診即可賠付20%保額，且無等待期限制，填補(bǔ)了市場(chǎng)空白。

針對(duì)兒童高發(fā)的白血病、淋巴瘤等20種特疾，第2年起額外賠付130%保額，最高賠付達(dá)230%

癌癥保障突破行業(yè)常規(guī)，不限次數(shù)賠付且間隔期最短180天，

覆蓋新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移等狀態(tài)，長(zhǎng)期治療更安心。

保費(fèi)方面，0歲寶寶保終身50萬保額僅需2000多元/年，

還可搭配疾病關(guān)愛金、肥胖手術(shù)保障等實(shí)用責(zé)任，全面守護(hù)孩子成長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

2、適合拓展保障范圍的重疾險(xiǎn)

如果以前買的重疾險(xiǎn)的保障內(nèi)容不夠全面，現(xiàn)在想拓展新保障內(nèi)容的，以下這幾款產(chǎn)品比較適合：

達(dá)爾文11號(hào)：可選責(zé)任豐富，含重疾保費(fèi)補(bǔ)償金

重疾賠付后，輕中癥還能賠，且輕/中癥沒有分組限制，大大提升賠付水平以及保障力度。

住院津貼放到了基礎(chǔ)保障，實(shí)用性更強(qiáng)。

可選保障多達(dá)8項(xiàng)，幾乎覆蓋了各方面保障，對(duì)于想要加強(qiáng)更多保障的人來說非常適合。

還新增了重疾保費(fèi)補(bǔ)償金，在繳費(fèi)期內(nèi)發(fā)生重疾，將額外賠付已交保費(fèi)，保障效果更出色。

妊娠重疾關(guān)愛金還拓展到了男性，保障范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，提供了更全面和貼心的重疾保障。

完美人生7號(hào)：特別關(guān)愛女性，且核保寬松

中輕癥累計(jì)賠6次，且重疾賠付后輕中癥保障依然有效，能補(bǔ)充已有保單的保額缺口。

女性特定癌癥額外10%保額、惡性腫瘤-重度拓展金50%賠付，可針對(duì)高發(fā)風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)化保障。

且可選責(zé)任靈活，支持附加癌癥多次賠、心腦血管二次賠等，滿足個(gè)性化需求。

而且核保寬松，部分結(jié)節(jié)、乙肝大三陽等有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保，為亞健康群體提供了可靠選擇。

青云衛(wèi)5號(hào)：大品牌，新增多項(xiàng)實(shí)用保障

這款產(chǎn)品新增多項(xiàng)保障，不僅有白血病骨髓移植保險(xiǎn)金，還支持終身的癌癥基因檢測(cè)，

還自帶重疾/中癥保費(fèi)補(bǔ)償保險(xiǎn)金：

即繳費(fèi)期間內(nèi)患有中/重疾，不僅可以獲得一筆保險(xiǎn)金，

還可以豁免后續(xù)保費(fèi)，同時(shí)還能取回所有已交保費(fèi)。

同時(shí)，青云衛(wèi)5號(hào)重疾險(xiǎn)出自招商仁和，大品牌出品，

適合追求大公司、看重癌癥保障、想要薅保險(xiǎn)公司羊毛的朋友。

04
奶爸總結(jié)

831只剩下最后幾天，重疾險(xiǎn)漲價(jià)已成定局。

現(xiàn)在加保，不僅能省下幾千甚至幾萬塊，還能鎖定健康體投保資格。

不管是補(bǔ)保額、填保障缺口，還是給孩子加保，都別再猶豫了，

趕緊對(duì)照這份合集，選到適合自己的產(chǎn)品！

如果不知道怎么選，隨時(shí)留言咨詢，幫你制定專屬加保方案。

如果覺得文章對(duì)你有幫助，歡迎點(diǎn)個(gè)“贊”或者“在看”。

加規(guī)劃師微信，立即咨詢