最近后臺收到不少朋友留言：

現(xiàn)在保險預定利率這么低，要不要等等再入手？

萬一將來利率上調了，我現(xiàn)在買了不就虧大了嗎？

這些個疑慮，相信不少朋友都有過。

尤其是重疾險、儲蓄險等，繳費時間也比較長，

預定利率一旦上漲，重疾險保費會更便宜、儲蓄險收益也會更高。

大家有這個擔心，我們都能理解。

但理想很豐滿，現(xiàn)實很骨感，

就目前的經(jīng)濟環(huán)境來看，概率非常低。

為什么這么說呢？我們接來下深入和大家聊一聊。

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01

保險預定利率下調和什么有關？

在了解保險預定利率是否會上漲前，我們先簡單說一下，影響保險預定利率的因素：

根據(jù)監(jiān)管最新文件——《關于建立預定利率與市場利率掛鉤及動態(tài)調整機制有關事項的通知》，里面就提到，

監(jiān)管每個季度，都會下發(fā)一個預定利率參考指標，即預定利率研究值。

如果保險公司在售普通型人身保險產品，預定利率最高值連續(xù)2個季度，

比【預定利率研究值】高0.25%及以上，就必須下調新產品利率。

并在2個月內完成新舊產品切換。

反之則上調。

當然來，這個數(shù)據(jù)也不是胡亂確定的，

有兩個衡量標準：

市場利率：5年期以上的LPR、5年期定期存款利率和10年期國債收益率等；

行業(yè)家底：保險行業(yè)的資產負債管理情況。

其實，不管是LPR、5年定存利率還是10年國債收益率，

簡單粗暴來說，就是看大環(huán)境的利率走勢情況。

02

保險預定利率還會漲回去嗎？

而之所以，保險預定利率很難再漲回去，

也是因為無風險利率持續(xù)下行是大趨勢。

要知道一個國家或地區(qū)的長期利率走勢，可以從以下3個核心指標來判斷：

GDP增速、人口結構、貨幣政策。

先來看GDP增速，這幾年的大趨勢是放緩的。

簡單來說，就是錢沒有以前好賺了。

其實不止是我們，也不止是現(xiàn)在，

放眼全球來說，從西方國家經(jīng)濟發(fā)展經(jīng)驗來看，

經(jīng)濟增速到后期，大部分都是放緩的，有些甚至出現(xiàn)降低的現(xiàn)象。

我們都知道，利率是金錢的時間成本，是錢生錢的效率。

當我們經(jīng)濟增速放緩的時候，社會生產的效率就會降低，

那我們錢生錢的效率一定會下降，利率也同樣跟著下降。

最明顯的一組數(shù)據(jù)，就是自1978年改革開放至2008年，

我國GDP總量增加4.8萬億美元，增長率一度超過14%。

但是當國家經(jīng)濟實現(xiàn)從0到1的轉變之后，經(jīng)濟增長就會遇到瓶頸期，也就是增速放緩了。

我國GDP從2010年的10.64%到2020年的2.3%，整體下滑了8.34個百分點；

2021年GDP增速雖有回升，但也難以扭轉下滑的趨勢；

2022年，也就比2021年增長了3.0%；

2023年略有好轉，同比增長5.2%；

2024年GDP增速略有回落，增長了5%。

再來看看人口結構——老齡化+少子化。

根據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示：

2024年65歲及以上老年人口占比上升至15.6%，預計在2032年左右進入占比超20%的超級老齡化社會。

同時，人口自然增長率不斷下滑，已經(jīng)連續(xù)3年出現(xiàn)負增長了。

過去是年輕人多、工作多、花錢多——錢流動得快，消費投資意愿都很強。

但現(xiàn)如今我們正進入一個新階段：

老年人越來越多：消費動力不足，偏好穩(wěn)健型的理財方式，更傾向把錢存在銀行；

年輕人數(shù)量變少：就業(yè)壓力大、結婚晚、買房慢，消費也沒那么猛了

結果就是：

銀行存款越來越多，但愿意花錢、愿意借錢的人少了，

銀行想把錢貸出去，只能降低存款利息，甚至變成“負利率”。

負利率意味著你把錢存銀行，不僅拿不到一毛錢利息，還要交一筆“管理費”給銀行。

至于貨幣政策——是寬松的。

早在今年的政府工作報告中，就已經(jīng)明確提出：

實施適度寬松貨幣政策，適時降準降息。

畢竟現(xiàn)如今經(jīng)濟增速放緩，為了推送經(jīng)濟增長、促進消費和生產投資，

緩解企業(yè)的經(jīng)營壓力，較為寬松的貨幣政策，還是更有利一些。

比如降低銀行的貸款利率，

而當銀行的貸款利率下降之后，存款利率也一定會隨之下降。

不然大家貸款以后再拿到銀行存，銀行就會面臨“被套利”的風險。

當然了，我們這里所說的保險預定利率下行，

并非一路下行到底，而是波動向下的趨勢。

因為經(jīng)濟會呈現(xiàn)出周期的變化，央行也會根據(jù)市場情況對利率進行調節(jié)，

但是長期來看，保險預定利率上漲不易。

03

現(xiàn)在入手會不會虧？

那現(xiàn)在入手，會不會虧呢？

其實我想說：

選對產品，一般不虧。

一方面，因為很多好產品，不僅長期利益高，而且回本時間短。

也就是說，退一萬步來說，萬一真的漲了，

大不了退保重投也不會虧。

以固收類增額終身壽險——星盈家朱雀版為例子：

30歲女性，年交10萬，交5年。

我們可以看到第5年，就已經(jīng)回本了。

如果此時保險預定利率真的漲回去了，那么也可以選擇退保，

一次性拿回現(xiàn)價51.27萬，然后重新投保新預定利率產品。

不僅沒有虧本，還血賺1萬多。

要是持有了10年以后，保險預定利率再漲，

那么現(xiàn)價也有近58萬，折單利收益近2%，賺得就更多了。

如果買的是重疾險，雖然說預定利率上調，保費會更便宜，

但其實，年齡越大，保費也越貴啊。

每漲1歲，每年保費就要多交300~800元。

且不說因為年齡越大，身體小毛病可能越多，能不能買上的問題。

單是這個上漲幅度，其實就足以對沖掉保險預定利率的漲幅了。

以超級瑪麗13號為例子：

同樣的保障內容，25歲買比30歲買，就便宜630元/年。

所以現(xiàn)在入手不僅不會虧，反而能避免未來支付更高的保費。

另一方面，你可以早早就鎖定【2.5%預定利率】，而這是不可逆的。

預定利率會不會漲，未知且概率不大，

但目前下調，卻是板上釘釘?shù)摹?/p>

現(xiàn)在投保，至少還能鎖定較高預定利率，

而這個鎖定，是一直到終身的、不可逆轉的時間價值。

如果未來利率持續(xù)下行，你如今的保單，反而就是你手頭的【稀缺資產】。

所以，這里建議大家——先筑底盤，再抓機會。

現(xiàn)在投保保險產品，也并不會妨礙我們未來抓住高保險利率的機會，

可我們如果一分錢都沒有鎖定、一個兜底的保障都沒有。

等利率真的漲回來，也未必有出手的底氣，或一定能買得上保障類產品。

利率會不會漲回來，沒人能拍胸脯保證，

但可以確定的是：

今天鎖住安全區(qū)，就能從容面對未來不確定，

鎖定現(xiàn)有2.5%的好產品，進可攻，退可守。

04

從2023年3.5%預定利率下調，到如今的2.5%，不過短短2年時間，

很多人在等待上漲的過程中：

想買的重疾險，買不上了；

想要鎖定的收益，已經(jīng)涼涼。

你會發(fā)現(xiàn)，并不是我們等來的機會變多了，而是我們能做的選擇變少了。

最后想告訴大家的是：

沒有永遠完美的利率，只有是否適合自己的規(guī)劃。

在這個充滿不確定性的時代，保險能提供的確定性，本身就是一種寶貴的價值。

與其糾結“萬一利率上調怎么辦”，不如思考“如果一直不配置保險，風險來臨時怎么辦”。

距離2.5%預定利率下調，還有4天，

趁還有機會，給自己未來一份確定的保障吧！

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