九月一開學(xué)，后臺(tái)咨詢學(xué)平險(xiǎn)的家長(zhǎng)就變多了。

大家都非常關(guān)心孩子，希望保障做好的同時(shí)，錢也花得更劃算，問的問題也非常多啊。

學(xué)平險(xiǎn)到底有什么用？和意外險(xiǎn)有什么區(qū)別？有沒有什么推薦的產(chǎn)品？買了學(xué)平險(xiǎn)就夠了嗎，有沒有什么其他需要補(bǔ)充的？

咱們今天就專門出一期，把學(xué)平險(xiǎn)以及小孩的保障體系一次性講清楚，各位家長(zhǎng)不妨花個(gè)幾分鐘看完，肯定大有收獲。

學(xué)平險(xiǎn)，到底能保啥？

學(xué)平險(xiǎn)，全稱是學(xué)生平安保險(xiǎn)，就是專門給在校學(xué)生設(shè)計(jì)的。

比如孩子淋雨發(fā)燒住院、體育課摔傷去醫(yī)院處理傷口，或者放學(xué)路上被貓狗抓傷了要打疫苗，這些醫(yī)療費(fèi)它都能報(bào)。

萬一得了大病、罕見病，或者發(fā)生嚴(yán)重的意外傷殘甚至身故，它也能賠。

聽起來非常全面，好像什么都能保，有點(diǎn)打包解決的意思。

但實(shí)際上懂保險(xiǎn)的朋友們都會(huì)覺得，這類產(chǎn)品的定位稍微有點(diǎn)尷尬——因?yàn)樗m然什么都沾一點(diǎn)，但每項(xiàng)保障都不是特別強(qiáng)。

比如意外醫(yī)療最多報(bào)幾千塊，住院醫(yī)療額度一般也不高。

而且很多只報(bào)社保內(nèi)的花費(fèi)，社保外的自費(fèi)部分可能就不管了。

重疾賠付通常也就兩三萬，真遇到大事，這點(diǎn)錢根本不夠用。

但它最大的優(yōu)點(diǎn)就是便宜，一年也就一兩百，不過一頓飯錢、或者幾張電影票的價(jià)格。

所以即使它在保障上沒那么完美，很多家長(zhǎng)還是覺得買著很劃算。

就像食堂飯菜，可能不夠好吃、不夠精致，但價(jià)格便宜、選擇多樣，也能墊飽肚子。

大家如果還是想給孩子買一份，我就以市面上一款比較好的學(xué)平險(xiǎn)為例，看看性價(jià)比高的學(xué)平險(xiǎn)，表現(xiàn)是什么樣的。

學(xué)平險(xiǎn)，有什么好產(chǎn)品？

以平安的希望之星3號(hào)經(jīng)典版為例，它作為一款學(xué)平險(xiǎn)，整體表現(xiàn)還是很不錯(cuò)的。

首先，它的投保門檻非常低。

沒有健康告知，3歲-24歲都能投保，不管是念幼兒園的小朋友，還是已經(jīng)念大學(xué)的大孩子，都能買上。

其次，它意外醫(yī)療保障也還可以。

不限社保范圍，扣掉100塊一次的免賠額以后，剩下家長(zhǎng)自己花的錢都能100%報(bào)銷。

保額給了1萬，平時(shí)磕磕碰碰的小意外基本夠用。

但是，它住院醫(yī)療的部分有點(diǎn)不足，算是學(xué)平險(xiǎn)的通病了。

保額給了5萬，也有每次100的免賠額。

社保內(nèi)自付的部分，可以100%報(bào)銷。

但社保外的部分，只能報(bào)銷70%的自費(fèi)藥的；而像自費(fèi)項(xiàng)目、自費(fèi)器材什么的，他是不保的。

小朋友去醫(yī)院看病，不可能不檢查只開藥的；萬一用上了一些昂貴的檢查項(xiàng)目，或者昂貴的進(jìn)口醫(yī)療器材，幾百上千的還得家長(zhǎng)自掏腰包，這部分保障確實(shí)是不太夠的。

最后還有一個(gè)住院醫(yī)療津貼。

因意外傷害住院滿3天后，之后每一天可以補(bǔ)貼100塊錢，能稍微補(bǔ)貼點(diǎn)營養(yǎng)費(fèi)或者家長(zhǎng)誤工費(fèi)。

以上基礎(chǔ)保障方面，除了住院醫(yī)療有點(diǎn)小瑕疵，其他也沒啥大毛病。

額外保障的部分，它還包括了常見的，意外交通事故傷殘賠100萬；25種重疾保險(xiǎn)金5萬；疾病身故全殘賠5萬。

此外，還有三個(gè)比較有特色的保障。

一個(gè)預(yù)防接種身故傷殘，保額10萬；還有個(gè)20萬的猝死保障；甚至可以拓展高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保障。像孩子去學(xué)滑雪、攀巖、跆拳道等等啥的意外受傷了，一般意外險(xiǎn)是不賠的，但它也能賠。

這些保障全部加起來，一年是260塊，性價(jià)比還是不錯(cuò)的，適合大多數(shù)普通家庭。

大家挑選學(xué)平險(xiǎn)的時(shí)候可以照著這款對(duì)比一下，實(shí)在弄不明白的話，也可以直接抄作業(yè)。

只買學(xué)平險(xiǎn)，夠嗎？

其實(shí)從保障上看，學(xué)平險(xiǎn)更像是「小額醫(yī)療險(xiǎn)」和「意外險(xiǎn)」部分保障湊起來的“拼好險(xiǎn)”。確實(shí)有所不足，但價(jià)格實(shí)在美麗。

但如果想給孩子搭建一個(gè)更全面的保障體系，那確實(shí)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

百萬醫(yī)療、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)這三個(gè)缺一不可。

先說百萬醫(yī)療。

它是用來報(bào)銷大額醫(yī)療費(fèi)用的，除開免賠額后花多少報(bào)多少。

產(chǎn)品目前推薦的有復(fù)星聯(lián)合的星相守計(jì)劃一。

它可以保證續(xù)保20年，中間出險(xiǎn)了不影響續(xù)保期內(nèi)的續(xù)保，穩(wěn)定性很強(qiáng)。

要是沒發(fā)生理賠，它的免賠額還能逐年遞減，最多減到5千。

并且還放開住院期間院外藥及醫(yī)療器械，沒有清單限制，也能和主險(xiǎn)一樣保證續(xù)保20年。

住院前后45天的門急診它也管，孩子在門診初診復(fù)查什么的也能報(bào)銷。

它還能額外選0免賠的版本，也就是說孩子醫(yī)保報(bào)完之后，剩下的費(fèi)用哪怕只有一塊錢，它也能全報(bào)。

如果小朋友免疫力低，平時(shí)容易感冒發(fā)燒看門診，你也可以附加一個(gè)門診責(zé)任，每次超過200塊的部分，不限社保范圍都能報(bào)，包括中醫(yī)、中式理療、西式理療這些。

要是你想讓孩子就醫(yī)體驗(yàn)更好一點(diǎn)，還可以選它的計(jì)劃二，這樣就能去公立醫(yī)院的特需部、國際部看病。

人少、服務(wù)好、專家多，但價(jià)格比別家的中端醫(yī)療險(xiǎn)便宜不少，而且一樣是20年保證續(xù)保，不用擔(dān)心續(xù)保問題。

相當(dāng)于說，一張保單就把平時(shí)孩子看病可能用到的保障全都包攬了——不管是小病門診、住院花銷，還是大病醫(yī)療，甚至包括去公立醫(yī)院特需部、國際部，它都能覆蓋，保障非常豐富了。

再說重疾險(xiǎn)。

它也屬于大病保障，但注意它和百萬醫(yī)療的功能是不一樣的。百萬醫(yī)療是看實(shí)際花了多少，而重疾險(xiǎn)是看得了什么病，直接賠一大筆錢。

這筆錢可以用來彌補(bǔ)家長(zhǎng)的收入損失、給孩子買營養(yǎng)品、請(qǐng)家教，或者支付長(zhǎng)期的康復(fù)費(fèi)用等等，怎么花都是自由支配的。

如果手頭寬裕的話，建議盡量給孩子買個(gè)能保終身的產(chǎn)品。

一個(gè)是因?yàn)椋吘苟ㄆ诋a(chǎn)品到期后，后面就沒有保障了；另一個(gè)是因?yàn)樾∨笥涯昙o(jì)小，買重疾會(huì)更便宜，是早買早劃算的。

不過，因?yàn)?月剛調(diào)完預(yù)定利率，現(xiàn)在市面上少兒重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品并不算多。

想給孩子買的話，目前推薦君龍人壽的小青龍7號(hào)。

基礎(chǔ)保障扎實(shí)，重疾能不分組六次賠付；并且還自帶很多兒童的專屬保障，涵蓋了白血病、自閉癥、抑郁癥等等相關(guān)責(zé)任，非常豐富。

如果不著急的話，大家也可以稍微等一等，看看后續(xù)有沒有什么其他好產(chǎn)品。

最后說意外險(xiǎn)。

小朋友不小心摔傷燙傷，或者出了什么其他意外，意外險(xiǎn)就能報(bào)銷相關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用。

是不是覺得聽起來，它和學(xué)平險(xiǎn)的保障有所重疊？

這個(gè)確實(shí)啊，但細(xì)節(jié)上還是有些許不同的。

意外險(xiǎn)更注重意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用；而普通小毛病，比如感冒發(fā)燒什么的看門診，學(xué)平險(xiǎn)能報(bào)，它就沒辦法報(bào)銷了。

但是它對(duì)于意外醫(yī)療的報(bào)銷條件更好，價(jià)格也會(huì)更便宜。

比如目前比較好的小孩意外險(xiǎn)，平安小頑童7號(hào)。

根據(jù)我們的實(shí)際理賠經(jīng)驗(yàn)，這家保司的賠款下來得很快，客戶反饋都非常不錯(cuò)。

產(chǎn)品本身也很扎實(shí)，不限社保范圍，0免賠，報(bào)銷比例100%。

此外，它還包含了意外燒傷燙傷、誤食異物等津貼，價(jià)格上最低只要68塊一年，真的超便宜。

那么問題來了：孩子本身有意外險(xiǎn)了，還需要學(xué)平險(xiǎn)嗎？

如果你還給孩子額外買了小額醫(yī)療，或者在買百萬醫(yī)療的時(shí)候給孩子加上了0免賠，那就不需要了。

如果都沒有，買上一份學(xué)平險(xiǎn)作為一個(gè)補(bǔ)充，也還是挺劃算的。

不過這個(gè)問題，大家其實(shí)不用過于糾結(jié)。

學(xué)平險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都是短期險(xiǎn)，一年一買的，今年買了覺得不合適想調(diào)整，下一年換產(chǎn)品就行了。

其實(shí)真正的配置思路，還是建議家長(zhǎng)們先給孩子做好大病保障，買好百萬醫(yī)療、重疾險(xiǎn)；再補(bǔ)充小病小意外的保障，看看缺少什么，再去搭配學(xué)平險(xiǎn)、意外險(xiǎn)或者小額醫(yī)療。

畢竟小毛小病，花個(gè)幾百上千，普通家庭也能扛??；但萬一得了大病，要花上幾十萬甚至上百萬，家長(zhǎng)的壓力才是更大的。

我們買保險(xiǎn)，一定是優(yōu)先考慮轉(zhuǎn)移大風(fēng)險(xiǎn)，再去解決小問題。

好了，今天關(guān)于小朋友的保障就聊到這里。

如果大家有啥不懂的，或者想看看自己孩子的保障有什么可以完善優(yōu)化的，都可以直接留言，或者掃描下方二維碼，讓我們的規(guī)劃老師給你一對(duì)一解答。