于北京銀行而言，真正的挑戰(zhàn)不在于技術(shù)的引入，而是如何讓風(fēng)控能力追上規(guī)模擴(kuò)張的速度，讓合規(guī)意識(shí)融入數(shù)字化轉(zhuǎn)型的每一個(gè)環(huán)節(jié)。

作者|Winston 題圖|網(wǎng)絡(luò)

一路狂飆下，北京銀行恐面臨脫軌風(fēng)險(xiǎn)。

國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局近日的一紙罰單，再次將北京銀行推至風(fēng)口浪尖。因貸款風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確、金融投資業(yè)務(wù)減值準(zhǔn)備計(jì)提不充足等七大違規(guī)事實(shí)，北京銀行被處以530萬元罰款，相關(guān)責(zé)任人也被警告并處罰。

這只是北京銀行近年來收到的眾多罰單中的一張。2025年上半年，其南昌分行、烏魯木齊分行便因貸款管理違規(guī)、反洗錢疏漏等問題，累計(jì)被處以426.5萬元罰款。

在資產(chǎn)規(guī)模突破4.7萬億元的同時(shí)，北京銀行營收與凈利潤(rùn)卻出現(xiàn)近15年來的首次“雙降”，城商行“一哥”的寶座也已易主。

違規(guī)成常態(tài)：罰單背后的風(fēng)控漏洞

北京銀行的違規(guī)問題并非個(gè)案，而是一種常態(tài)。仔細(xì)分析北京銀行近期收到的罰單，可以發(fā)現(xiàn)其風(fēng)險(xiǎn)管控漏洞遍布多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

此次530萬元罰單揭示的七大違規(guī)事實(shí)，包括貸款風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確、金融投資業(yè)務(wù)減值準(zhǔn)備計(jì)提不充足、違規(guī)辦理票據(jù)業(yè)務(wù)、貸款數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確等。

多項(xiàng)違規(guī)均與貸款業(yè)務(wù)直接相關(guān)，暴露了該行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和數(shù)據(jù)治理方面的薄弱環(huán)節(jié)。

違規(guī)為土地儲(chǔ)備項(xiàng)目融資尤其值得關(guān)注，這直接觸碰了防范地方政府隱性債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的政策紅線。

回溯歷史，北京銀行早已是監(jiān)管處罰的“?？汀薄?023年6月，北京銀行因“14宗罪”被原北京銀保監(jiān)局處罰4830萬元。

更早的2020年12月，該行因15項(xiàng)違規(guī)行為被處以4290萬元巨額罰款，占當(dāng)年城商行罰款總額的近三成。

從2019年到2024年，北京銀行收到的罰單張數(shù)和罰款金額在城商行中均名列前茅，這一趨勢(shì)延續(xù)到了2025年。

規(guī)模與質(zhì)量失衡：4.7萬億資產(chǎn)背后的隱憂

北京銀行一方面頻頻違規(guī)，另一方面資產(chǎn)規(guī)模卻持續(xù)擴(kuò)張。截至2025年6月末，該行總資產(chǎn)達(dá)4.75萬億元，半年激增5272億元，增速高達(dá)12.53%。

這種快速擴(kuò)張主要依靠對(duì)公貸款驅(qū)動(dòng)。2025年上半年，該行公司貸款余額達(dá)1.65萬億元，較去年底增長(zhǎng)11.29%，遠(yuǎn)高于個(gè)人貸款1.84%的增速。

然而規(guī)模的膨脹并未相應(yīng)帶來質(zhì)量的提升。2025年第一季度，北京銀行營收171.27億元，同比下降3.18%，凈利潤(rùn)76.72億元，同比下降2.44%，出現(xiàn)近15年來首次“雙降”。

更令人擔(dān)憂的是，反映盈利能力的凈息差持續(xù)收窄，從2019年的1.95%降至2024年的1.47%，2025年第一季度進(jìn)一步降至1.31%。

與此同時(shí)，北京銀行的資產(chǎn)質(zhì)量也面臨考驗(yàn)。2025年6月末，該行撥備覆蓋率降至195.74%，較去年底下滑13個(gè)百分點(diǎn)，延續(xù)了持續(xù)下降的趨勢(shì)。

競(jìng)爭(zhēng)格局生變：城商行“一哥”易主

曾經(jīng)穩(wěn)坐城商行頭把交椅的北京銀行，如今正面臨競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的強(qiáng)勢(shì)挑戰(zhàn)。2024年，江蘇銀行營收已超越北京銀行，北京銀行營收僅為江蘇銀行的86.5%。

凈利潤(rùn)方面的差距更為明顯。2024年，北京銀行歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)為258.31億元，而江蘇銀行同期凈利潤(rùn)已超過300億元，北京銀行凈利潤(rùn)僅為江蘇銀行的78.4%。

寧波銀行的增長(zhǎng)同樣迅猛。2023年，寧波銀行凈利潤(rùn)與北京銀行僅差1億元，而到2024年，寧波銀行歸母凈利潤(rùn)已經(jīng)超過北京銀行，位居城商行第二。

曾經(jīng)的綜合實(shí)力王者，如今僅剩下資產(chǎn)規(guī)模這一項(xiàng)“遮羞布”。而就在2025年，江蘇銀行在總資產(chǎn)規(guī)模上也實(shí)現(xiàn)了對(duì)北京銀行的反超，“城商行一哥”的寶座正式易主。

北京銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力不僅來自外部，還有內(nèi)部的治理難題。多年來，該行利息凈收入一直占其營業(yè)收入比重超過7成，對(duì)傳統(tǒng)信貸盈利模式的依賴度高，服務(wù)創(chuàng)新力不足。

轉(zhuǎn)型之路：“ALL in AI”能否扭轉(zhuǎn)困局？

面對(duì)內(nèi)憂外患，北京銀行也在積極尋求轉(zhuǎn)型突破。2025年5月，戴煒的董事、行長(zhǎng)任職資格正式獲核準(zhǔn)，這位擁有近30年銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的“老將”提出了“五大轉(zhuǎn)型”戰(zhàn)略。

最具雄心的當(dāng)屬北京銀行的數(shù)字化布局。2025年，北京銀行將 “ALL in AI”作為全行的共同理念和一致行動(dòng)，全力推動(dòng)AI驅(qū)動(dòng)的商業(yè)銀行建設(shè)。

董事長(zhǎng)霍學(xué)文：一位從北京市地方金融監(jiān)督管理局局長(zhǎng)位置上“空降”至北京銀行的“監(jiān)管老兵”，更是提出了他的“水晶球理論”，旨在形成包括零售水晶球、對(duì)公水晶球、風(fēng)控水晶球等在內(nèi)的“多水晶球一體化數(shù)字化管理體系”。

北京銀行在AI技術(shù)架構(gòu)上已有所布局，構(gòu)建了“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)小模型”“知識(shí)驅(qū)動(dòng)大模型”“大小模型雙輪驅(qū)動(dòng)”的京智大腦金融人工智能平臺(tái)。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行的生命線、生死線，也是發(fā)展的重要一關(guān)，”董事長(zhǎng)霍學(xué)文在2024年年報(bào)業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上這樣強(qiáng)調(diào)。

然而，這些轉(zhuǎn)型舉措尚未能扭轉(zhuǎn)息差收窄的總體趨勢(shì)。

截至2025年10月10日午盤北京銀行每股報(bào)5.50元，總市值約1164.98億元，較年初下跌10.41%，近一年跌幅為5.65%。

對(duì)于北京銀行而言，真正的挑戰(zhàn)不在于技術(shù)的引入，而如何讓風(fēng)控能力追上規(guī)模擴(kuò)張的速度，讓合規(guī)意識(shí)融入數(shù)字化轉(zhuǎn)型的每一個(gè)環(huán)節(jié)。

曾經(jīng)的“城商行領(lǐng)頭羊”能否在AI時(shí)代重振雄風(fēng)，仍需時(shí)間檢驗(yàn)。

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