低效用信，如何高效激活？

——芮城農(nóng)商銀行助力穩(wěn)投資、擴(kuò)消費(fèi)的調(diào)查

云里心

“低效用信”如同沉睡的資本，如何將其高效激活，轉(zhuǎn)化為促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)穩(wěn)投資、擴(kuò)消費(fèi)的強(qiáng)勁動(dòng)能，是擺在金融機(jī)構(gòu)面前的一道現(xiàn)實(shí)考題。

芮城農(nóng)商銀行通過(guò)創(chuàng)新實(shí)踐，給出了一個(gè)層次分明、逐級(jí)演進(jìn)的解決方案——不再滿足于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的“一貸了之”，而是開(kāi)啟了一場(chǎng)從“送產(chǎn)品”到“送體驗(yàn)”，進(jìn)而升華至“送價(jià)值”乃至“送文化”的深度變革。

通過(guò)這“三級(jí)跳”，芮城農(nóng)商銀行成功激活信貸資源，有效激發(fā)市場(chǎng)活力，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入源源不斷的金融旺水。

從“送產(chǎn)品”到“送體驗(yàn)”

今年8月的一天，家住福樂(lè)園小區(qū)的高先生，再次使用小區(qū)的電動(dòng)自行車(chē)安全充電樁時(shí)察覺(jué)到，原來(lái)充電最少需要充值5元的規(guī)定變了，最少充值2元即可。

為什么會(huì)變？因?yàn)榘ǜ呦壬趦?nèi)的居民普遍反映，電動(dòng)自行車(chē)充滿一次，最多需要2元。

民有所呼，必有所應(yīng)。芮城農(nóng)商銀行迅速改變“最少充值錢(qián)數(shù)”，并給予優(yōu)惠——居民充電可享七折。

一家銀行，怎么跨界做起了充電樁的生意？這是該行進(jìn)行場(chǎng)景建設(shè)、提升服務(wù)體驗(yàn)的生動(dòng)實(shí)踐。

8月以來(lái)，芮城農(nóng)商銀行全面布局場(chǎng)景建設(shè)，牽手第三方為該縣23個(gè)小區(qū)安裝了50臺(tái)電動(dòng)自行車(chē)充電樁。

此次行動(dòng)直接覆蓋居民2000余戶，觸達(dá)客戶群體4000余人，實(shí)現(xiàn)了特定區(qū)域內(nèi)充電場(chǎng)景的規(guī)?；季?，有效替代了居民“拉飛線”充電的不安全方式，切實(shí)解決了民生痛點(diǎn)。

更重要的是，綁定充電高頻場(chǎng)景后，居民通過(guò)手機(jī)銀行等線上渠道支付充電費(fèi)用的習(xí)慣逐步養(yǎng)成，直接帶動(dòng)了芮城農(nóng)商銀行手機(jī)銀行的活躍用戶數(shù)增長(zhǎng)及使用率提升。

這種金融服務(wù)場(chǎng)景的延展，將金融產(chǎn)品與社區(qū)高頻民生場(chǎng)景深度融合。在充電樁場(chǎng)景中，該行通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)宣傳資料發(fā)放、線上支付頁(yè)面植入等方式，將儲(chǔ)蓄理財(cái)、信用卡等產(chǎn)品信息精準(zhǔn)推送至社區(qū)居民，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)從“柜臺(tái)內(nèi)”向“社區(qū)里”的延伸。

而且，場(chǎng)景化的產(chǎn)品觸達(dá)方式，相比傳統(tǒng)柜臺(tái)宣傳更具場(chǎng)景關(guān)聯(lián)性和用戶接受度。電動(dòng)自行車(chē)安全充電樁運(yùn)行一個(gè)多月的數(shù)據(jù)顯示，“支付+場(chǎng)景”模式具備可行性，“民生+金融”的雙輪驅(qū)動(dòng)不僅解決了民生問(wèn)題，更實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)向社區(qū)的下沉滲透，為后續(xù)規(guī)?；茝V提供了實(shí)踐依據(jù)。

芮城農(nóng)商銀行創(chuàng)新的“體驗(yàn)”，還輻射到了千里之外的芮城籍人士。

在上海工作的張先生今年7月4日在芮城老鄉(xiāng)微信群發(fā)了條求助信息——“老家12歲的孩子，暑假想接到上海照顧，可父母年齡大了無(wú)法護(hù)送?！?/p>

恰好此時(shí)，芮城農(nóng)商銀行外拓團(tuán)隊(duì)正準(zhǔn)備奔赴上海，得知這一消息后，主動(dòng)幫忙將孩子送到張先生身邊。

更讓張先生感動(dòng)的是，他正計(jì)劃購(gòu)置一輛商務(wù)車(chē)擴(kuò)大業(yè)務(wù)，芮城農(nóng)商銀行又為其辦理了“晉享貸”，授信額度30萬(wàn)元。

在實(shí)際調(diào)查中，芮城農(nóng)商銀行發(fā)現(xiàn)，在外創(chuàng)業(yè)的芮城老鄉(xiāng)常面臨這樣的金融困境：務(wù)工地的金融機(jī)構(gòu)因他們流動(dòng)性強(qiáng)，難以提供穩(wěn)定支持；家鄉(xiāng)的評(píng)級(jí)授信又因信息不對(duì)稱，難以保證真實(shí)性?！皟深^夠不著”的金融服務(wù)，成了不少人發(fā)展路上的梗阻。

對(duì)此，芮城農(nóng)商銀行主動(dòng)破局，組建專業(yè)外派金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，為漂泊異鄉(xiāng)的鄉(xiāng)親搭起“移動(dòng)銀行”——通過(guò)精準(zhǔn)跟蹤服務(wù)破除戶籍地與務(wù)工地的信息壁壘，讓金融活水跨越山海，滋養(yǎng)老鄉(xiāng)們的創(chuàng)業(yè)夢(mèng)。

芮城在外務(wù)工人員分布散、聯(lián)系少，要讓服務(wù)精準(zhǔn)觸達(dá)需求，前期需下足“繡花功”。該團(tuán)隊(duì)一方面“向外挖”，與當(dāng)?shù)厣虝?huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)及老鄉(xiāng)微信群群主等有效聯(lián)動(dòng)，摸清老鄉(xiāng)們的行業(yè)特性、經(jīng)營(yíng)實(shí)況與資金缺口等；另一方面“向內(nèi)求”，借助村“兩委”、大數(shù)據(jù)等提前對(duì)接客戶，從信用狀況、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)等多維度評(píng)估，篩選潛在服務(wù)對(duì)象，為“靶向服務(wù)”打基礎(chǔ)。

截至目前，這支“流動(dòng)金融服務(wù)隊(duì)”已在上海、廈門(mén)等10個(gè)城市服務(wù)450余戶老鄉(xiāng)，授信總額超1.02億元，在異鄉(xiāng)開(kāi)辟出金融服務(wù)的新“藍(lán)?！?。

從“送產(chǎn)品”到“送體驗(yàn)”，這一轉(zhuǎn)變，標(biāo)志著芮城農(nóng)商銀行從過(guò)去單純追求信貸規(guī)模的粗放經(jīng)營(yíng)，轉(zhuǎn)向了以客戶感受為中心的精耕細(xì)作。

從“送體驗(yàn)”到“送價(jià)值”

“小姑娘，我想查下我女兒的征信，可以嗎？”

“大爺，您好！按規(guī)定，征信只能由本人查閱?！?/p>

“可……我的女兒因?yàn)橐馔馊ナ懒恕Ｋ白錾?，有借的錢(qián)。我想查清楚，幫她了了這事?！?/p>

“是這樣??！大爺，那您先坐下來(lái)，我來(lái)給您溝通下?！?/p>

這是前不久，在芮城縣“人民之家”芮城農(nóng)商銀行專屬窗口發(fā)生的一幕。

該行工作人員董芬積極向上級(jí)部門(mén)匯報(bào)，最終順利為這位大爺辦好了業(yè)務(wù)。

為打破金融服務(wù)與政務(wù)服務(wù)的壁壘，芮城農(nóng)商銀行在該縣“人民之家”設(shè)立專屬窗口，以“金融+綜合服務(wù)”為核心，將專業(yè)的金融業(yè)務(wù)與貼心的引導(dǎo)服務(wù)深度融合，讓客戶在辦理政務(wù)事項(xiàng)的同時(shí)，一站式解決金融需求。

“金融服務(wù)”這一塊，該窗口專業(yè)高效辦理，避免群眾“政務(wù)、銀行兩頭跑”。

關(guān)于征信查詢服務(wù)——該窗口配備自助查詢?cè)O(shè)備，安排專人協(xié)助操作?？蛻糁恍钄y帶身份證，即可快速打印個(gè)人信用報(bào)告，解決了以往“查征信跑銀行網(wǎng)點(diǎn)”的不便。

關(guān)于對(duì)公業(yè)務(wù)服務(wù)——為解決企業(yè)及群眾在辦理對(duì)公、對(duì)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)“不知找誰(shuí)辦、不知怎么辦”的痛點(diǎn)，該窗口構(gòu)建起“咨詢—引導(dǎo)—事了”的“閉環(huán)”服務(wù)體系，讓群眾“一次咨詢、全程無(wú)憂”。

關(guān)于非現(xiàn)金金融服務(wù)——群眾可在該窗口咨詢銀行卡激活、密碼重置、手機(jī)銀行、轉(zhuǎn)賬匯款、理財(cái)產(chǎn)品等非現(xiàn)金業(yè)務(wù)。

“引導(dǎo)服務(wù)”這一塊，該窗口主要從兩方面著手。

一方面是政務(wù)與金融關(guān)聯(lián)的引導(dǎo)：窗口工作人員熟悉“人民之家”各政務(wù)窗口職能，會(huì)主動(dòng)為群眾提供“政務(wù)+金融”聯(lián)動(dòng)指引。另一方面是全流程咨詢幫辦：針對(duì)老年群體、小微企業(yè)主等不同人群，提供“一對(duì)一”咨詢幫辦服務(wù)。

芮城農(nóng)商銀行在“人民之家”設(shè)立專屬窗口，將金融服務(wù)嵌入政務(wù)服務(wù)場(chǎng)景，既發(fā)揮了本土銀行“貼近群眾、熟悉需求”的優(yōu)勢(shì)，又填補(bǔ)了政務(wù)大廳金融服務(wù)的空白。

價(jià)值，在不斷付出中得到體現(xiàn)。

“不說(shuō)別的，單是芮城農(nóng)商銀行為我們提供的零錢(qián)兌換業(yè)務(wù)，就幫了大忙?！毖巯?，又到了花椒豐收之際，多年種植、購(gòu)銷(xiāo)花椒的史江齊再次忙碌起來(lái)了。

“我們上門(mén)收購(gòu)時(shí)，會(huì)碰到不少年齡大的椒農(nóng)，他們用不慣微信或支付寶，我們就得付現(xiàn)金?！笔方R說(shuō)，“所以，經(jīng)常到農(nóng)商行兌換零錢(qián)。”

去年花椒購(gòu)銷(xiāo)的幾個(gè)月，芮城農(nóng)商銀行風(fēng)陵渡支行兌換零錢(qián)的金額達(dá)600余萬(wàn)元。

花椒，作為芮城農(nóng)產(chǎn)品的重要一支，現(xiàn)已形成規(guī)模化發(fā)展格局。該縣當(dāng)前的花椒種植面積達(dá)12.5萬(wàn)畝，年產(chǎn)干花椒6700余噸，年產(chǎn)值突破3.7億元。

為此，芮城農(nóng)商銀行每到花椒購(gòu)銷(xiāo)旺季，都會(huì)提前啟動(dòng)“花椒產(chǎn)業(yè)專項(xiàng)服務(wù)預(yù)案”，一方面組建專人團(tuán)隊(duì)，上門(mén)摸排客戶在收購(gòu)、分揀、深加工等環(huán)節(jié)的資金缺口；另一方面，建立“快速調(diào)查+高效審批”的綠色通道，確保信貸資金第一時(shí)間送到客戶手中。

就在前不久，該行為史江齊發(fā)放了100萬(wàn)元貸款，讓其不再為收購(gòu)資金發(fā)愁。

史江齊與芮城農(nóng)商銀行的合作始于2000元貸款。多年來(lái)，在該行的助力下，他的花椒事業(yè)全面發(fā)展，去年的銷(xiāo)售收入達(dá)2000萬(wàn)元。

史江齊發(fā)展壯大了，為社會(huì)做的貢獻(xiàn)就越大，產(chǎn)生的價(jià)值也就越大。

此外，該行還依托自身資源，牽線搭橋，為史江齊聯(lián)系下游客戶。8月初，該行為其對(duì)接了一家鍋巴廠。

這種“不僅供資金，更解小難題”的服務(wù)模式，讓客戶切實(shí)感受到芮城農(nóng)商銀行“超越產(chǎn)品本身”的價(jià)值溫度。

在良好體驗(yàn)的基礎(chǔ)上，芮城農(nóng)商銀行進(jìn)一步洞察客戶深層次需求，將金融服務(wù)嵌入到企業(yè)生產(chǎn)、個(gè)人生活的關(guān)鍵鏈條中。

從“送體驗(yàn)”到“送價(jià)值”中，客戶授信被有效地激活。

從“送價(jià)值”到“送文化”

9月，芮城農(nóng)特產(chǎn)品屯屯棗掛滿枝頭。此時(shí)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化省級(jí)重點(diǎn)龍頭企業(yè)——山西棗漢子農(nóng)副產(chǎn)品股份有限公司進(jìn)入“決戰(zhàn)”時(shí)刻。

這家以紅棗收購(gòu)、加工、銷(xiāo)售為主的農(nóng)業(yè)公司，去年購(gòu)銷(xiāo)紅棗1.1萬(wàn)余噸，為當(dāng)?shù)貤椶r(nóng)增收作出了重大貢獻(xiàn)。

恰逢紅棗收購(gòu)?fù)?，正在為流資擔(dān)憂的“棗漢子”胡宏端接到了芮城農(nóng)商銀行零售部經(jīng)理張芮萍的電話。

“胡總，咱是老朋友了，清楚你的需要。”

“張經(jīng)理，你這真是雪中送炭??！就是利息能再優(yōu)惠些嗎？”

“胡總，你擔(dān)心的，我們都給你考慮到了。這一次咱的‘燕歸巢’產(chǎn)品，就是給你量身定制的?！?/p>

電話溝通兩天后，“棗漢子”就收到了芮城農(nóng)商銀行的300萬(wàn)元專項(xiàng)資金?！邦~度增加了，利率下降了，手續(xù)更簡(jiǎn)便了。”胡宏端說(shuō)。

透過(guò)給力的表現(xiàn)，人們看到了芮城農(nóng)商銀行“銳意惠農(nóng)、誠(chéng)信興商”的價(jià)值理念。

對(duì)于芮城農(nóng)商銀行的“文化輸出”，芮城春盛養(yǎng)殖場(chǎng)負(fù)責(zé)人李建平感觸頗深。

李建平常年養(yǎng)豬，目前存欄600多頭。2022年，由于擴(kuò)建豬圈，他曾在芮城農(nóng)商銀行貸款50萬(wàn)元。

之后趕上了一波好行情，李建平連本帶息結(jié)清了該貸款。

“最近豬價(jià)有些低迷，計(jì)劃再養(yǎng)一段時(shí)間，這樣投入就比較多了?！彼氖诸^不那么寬裕了。

關(guān)鍵時(shí)刻見(jiàn)真情。芮城農(nóng)商銀行客戶經(jīng)理不僅提供了優(yōu)惠利率，還設(shè)計(jì)出與養(yǎng)殖周期匹配的靈活還款計(jì)劃，最大限度減輕李建平的流資壓力。

越是艱險(xiǎn)越要幫扶。芮城農(nóng)商銀行正是用一次次精準(zhǔn)而溫暖的服務(wù)，在“支農(nóng)支小”的同時(shí)，也將誠(chéng)信、互助、共贏的文化根植于客戶心中。

誠(chéng)然，最高層次的服務(wù)是價(jià)值觀的共鳴。

通過(guò)從“送產(chǎn)品”向“送體驗(yàn)”“送價(jià)值”乃至“送文化”的層層躍升，芮城農(nóng)商銀行成功打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的邊界，將冰冷的信貸資源轉(zhuǎn)化為有溫度、有深度、有廣度的綜合金融服務(wù)。此舉既精準(zhǔn)滴灌了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，又高效激發(fā)了投資與消費(fèi)的活力，更為區(qū)域性銀行在新時(shí)代背景下如何轉(zhuǎn)型升級(jí)、踐行社會(huì)責(zé)任提供了可資借鑒的樣本。

2025 年 10 月 14 日 星期二運(yùn)城日?qǐng)?bào)

編輯：董應(yīng)贊